文/本刊記者 李 蘋

春節(jié)紅包背后：移動支付的未來看上去一片光明

文/本刊記者 李 蘋

不知從何時開始，在自家門口購買瓜果蔬菜支付時，掏出手機“一掃”直接就付款，省去了找零錢，方便?。?/p>

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融早已經(jīng)滲入到人們生活的方方面面。與同事開玩笑說，外出可以不帶錢包了，但不能不帶手機。正所謂“一機在手，走遍天下都不怕”。

各類電子紅包呈井噴式增長

今年春節(jié)，金雞百納。紅包——這一節(jié)日傳統(tǒng)習俗在移動互聯(lián)網(wǎng)時代被線上產(chǎn)品化。在有300多人的微信群內(nèi)，一個分成100份的紅包，不到半分鐘的時間內(nèi)被“搶完”。

中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心發(fā)布的第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2016年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達7.31億。其中，手機網(wǎng)民6.95億，增長率連續(xù)三年超過10%。有50.3%的網(wǎng)民在線下實體店購物時使用手機支付結(jié)算；螞蟻金融服務集團今年1月份發(fā)布的2016年支付寶全民賬單顯示，2016年移動支付筆數(shù)占整體比例為71%。

鑒于此，在不少業(yè)界人士看來，隨著移動支付滲透率的不斷提升，2017年互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來新的發(fā)展機遇。

2017年春節(jié)，已是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)探索“電子紅包”的第四年。據(jù)微信紅包團隊公布的數(shù)據(jù)，2017年除夕微信共收發(fā)微信紅包142億個，較去年同期增長75.7%，創(chuàng)下新高；最高峰時段在24時到來，收發(fā)高峰每秒達到76萬個。

根據(jù)QQ公布的數(shù)據(jù)：參與QQ“LBS+AR天降紅包”和“刷一刷紅包”的總參與用戶數(shù)為3.42億個，同樣創(chuàng)下新高。其中90后占比達到68%，用戶共領(lǐng)到37.77億個現(xiàn)金紅包和卡券禮包。

這一數(shù)據(jù)也超過了去年3.08億個的用戶參與數(shù)，再創(chuàng)歷史新高。1月27日除夕當天，參與“刷一刷紅包”的用戶數(shù)達到2.72億個，刷出現(xiàn)金紅包和卡券禮包17.27億個。

而在此前三年，各類電子紅包在國內(nèi)實現(xiàn)了井噴式增長。

外媒稱中國企業(yè)將成為移動支付“弄潮兒”

據(jù)媒體報道稱，春節(jié)期間中國人的熱門活動——搶紅包再次引發(fā)外媒關(guān)注。英國廣播公司(BBC)網(wǎng)站發(fā)表文章稱，在今年中國春節(jié)期間，通過微信等社交平臺發(fā)送的紅包數(shù)量將創(chuàng)下驚人的紀錄。甚至有預測稱，今年中國人在春節(jié)期間收發(fā)的紅包數(shù)量有望超過1000億個。

BBC表示，從過去裝著現(xiàn)金的實體紅包到如今通過智能手機發(fā)送的數(shù)字紅包，這樣的變化折射出了時代的變革。如今，給人付錢已經(jīng)變得和收發(fā)郵件、短信一樣方便，只需要通過社交平臺上的支付功能即可完成，創(chuàng)造了這些平臺的中國企業(yè)們，也成為了推動亞洲地區(qū)移動支付爆炸式增長的“弄潮兒”。

彭博社報道稱，在中國農(nóng)歷新年期間，贈送裝有現(xiàn)金的紅包是一個傳統(tǒng)習俗，但這一習俗已經(jīng)逐漸發(fā)生了變化，紅包開始通過智能手機收發(fā)。這一現(xiàn)象凸顯了中國從事移動支付的企業(yè)正在走向成熟，他們相互之間爭奪著市場主導權(quán)，還渴望走向海外。

商業(yè)內(nèi)幕(Business Insider)網(wǎng)站發(fā)文稱，根據(jù)iResearch提供的研究數(shù)據(jù)進行推算，截至2020年，中國移動支付市場的體量將有望達到6.3萬億美元，且未來幾年，中國移動支付市場有望保持年均33%的復合增長率。而相比之下，美國2016年移動支付市場的體量大約為1540億美元，只有中國的6.5%。

“如果美國企業(yè)渴望打造成功的移動支付產(chǎn)品，中國蓬勃發(fā)展的移動支付生態(tài)體系可以為他們提供借鑒?！蔽恼路Q。

不僅如此，今年春節(jié)中國人的紅包“新玩法”也成了外媒關(guān)注的對象。

英國《金融時報》網(wǎng)站日前就發(fā)文稱，過去三年里，包括阿里巴巴、騰訊在內(nèi)的中國科技公司不斷嘗試著吸引消費者收發(fā)數(shù)字紅包，并借助此舉潛移默化地改變了中國的節(jié)日傳統(tǒng)。但是今年，線上的虛擬紅包顯然已不再是爭奪的焦點，新的戰(zhàn)線將在線下支付領(lǐng)域鋪開，即與電商網(wǎng)站相對，在實體店購物時使用移動端支付。此外，或許是從大熱的《寵物小精靈Go》游戲中獲得了啟發(fā)，兩家也都開始引入AR技術(shù)，支付寶的“掃福字集五?！?，以及藏紅包、找紅包游戲等，都是今年中國人春節(jié)的新玩法。

Research and Markets公布的數(shù)據(jù)顯示，中國移動支付交易總額未來三年將以142%的年增長率增長，到2020年將達到13776.5萬億人民幣(約合2011.17萬億美元)。

“支付大戰(zhàn)”升級，銀行力推二維碼支付

春節(jié)也是傳統(tǒng)的消費高峰期。近日，不少消費者發(fā)現(xiàn)購物用二維碼支付時，除了支付寶、微信的“掃一掃”功能，還可通過銀行手機端直接掃碼付款。

面對第三方支付業(yè)務的興起，如今“慢半拍”的銀行也不甘落后，在“手機錢包”上發(fā)力，未來二維碼支付的出現(xiàn)將變得更為頻繁。而業(yè)內(nèi)人士提醒，在給人們生活帶來便捷的同時，二維碼支付潛在被植入病毒、信息泄露、資金被盜等風險；特別是消費高峰期間，更要強化防范意識，加強賬戶保密功能，建議消費者取消小額支付免輸密碼功能，盡量綁定有消費上限的銀行卡。

2016年8月，支付清算協(xié)會下發(fā)了《條碼支付業(yè)務規(guī)范（征求意見稿）》，這是央行在2014年叫停二維碼支付以后首次官方承認二維碼支付地位，由此也引發(fā)銀行加速步入二維碼支付市場。

“相比于第三方支付，銀行系二維碼支付更省事?！闭憬鹑诼殬I(yè)學院副教授邱勛與媒體記者分析，消費者使用銀行系二維碼支付時直接消費的是銀行卡上的資金，無需通過第三方通道，無任何手續(xù)費，而且個人間交易資金實時即可到賬；如果是使用微信、支付寶等第三方支付，一旦虛擬賬戶上有沉淀資金，在提取賬戶余額時則需要支付一定的手續(xù)費。

另外，相對而言，銀行系二維碼支付基于銀行賬戶，消費者的資金安全也更有保障。據(jù)工行浙江省分行營業(yè)部銀行卡中心相關(guān)負責人介紹，比如工銀二維碼支付，不僅具備當前市場主流掃碼產(chǎn)品的全部功能，還創(chuàng)新采用了全球領(lǐng)先的令牌技術(shù)。“通過對卡號的變異處理，可有效保護客戶資金和信息安全，具有很高的安全性。”另外，目前不少銀行的二維碼支付功能還支持“一碼多付”，即不管是微信、支付寶還是手機銀行端，均可使用同一個二維碼即可掃碼付款。

面對來自支付服務提供商的新挑戰(zhàn)，預計銀行將通過引入差異化服務和產(chǎn)品，諸如聯(lián)合發(fā)卡或支持大額支付，來提高競爭力。

隨著市場快速增長，2015年第三方移動支付交易總額估計為21.96萬億。阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通已經(jīng)占領(lǐng)了90%的市場。

2016年，隨著手機供應商和傳統(tǒng)企業(yè)加大對支付市場的投入，市場競爭進一步加劇。

謹防移動支付風險，“手機錢包”要上鎖

移動支付在為人們的生活帶來巨大便利的同時，消費安全事件也屢屢發(fā)生，引起了人們對自身資金和信息安全的擔憂與恐慌。

據(jù)中國銀聯(lián)近日發(fā)布的《2016移動支付安全調(diào)查報告》顯示，64%的被調(diào)查者曾使用手機號碼同時注冊多個賬戶，包括金融類賬戶、社交類賬戶和消費類賬戶等，其中遭遇過電信詐騙并發(fā)生損失的比例過半，高于整體平均水平。用手機同時注冊金融類賬戶及其他賬戶，如發(fā)生信息泄露，不法分子還經(jīng)常用惡意二維碼偽裝成活動福利，在公共場所引導用戶掃描，而這些二維碼背后很可能就是手機木馬，接管金融支付賬戶盜取資金。

專家提醒消費者，要強化防范意識，加強賬戶保密功能，切勿將支付驗證碼信息泄露他人；對于掃陌生二維碼要保持警惕，支付時看清消費信息，“消費者可取消小額支付免輸密碼功能，并且在選擇移動支付時，盡量綁定Ⅱ、Ⅲ類賬戶銀行卡，此類卡種有消費上限?！?/p>

對于移動支付來說，新技術(shù)在不斷投入應用，比如刷臉支付。早在2015年，螞蟻金服官方微博就曾發(fā)出消息，阿里巴巴董事局主席馬云在漢諾威CeBIT展開幕式上，向德國總理默克爾與中國副總理馬凱演示了螞蟻金服的Smile to Pay掃臉技術(shù)。

“過去移動支付主要還是賬號、密碼這種方式，最多就是往你手機上發(fā)一個驗證碼，讓你再次輸入。但是手機如果丟失的話，就可能會帶來較大財產(chǎn)損失。現(xiàn)在已經(jīng)有了刷臉的技術(shù)。刷臉這項技術(shù)遠比我們想象中嚴謹，還是很靠譜的，能夠規(guī)避很多風險。還有指紋識別技術(shù)，可以組合起來應用。未來移動支付的發(fā)展方向肯定是將安全和便捷結(jié)合起來。如果技術(shù)上弄得特別復雜，老百姓用起來很不方便，即使再安全也失去意義了。”中國電子商務協(xié)會政策法律委員會副主任阿拉木斯說。

此外，銀聯(lián)支付安全專家還提醒，遭遇欺詐后，應積極采取措施防止損失進一步擴大，第一時間致電銀行客服并報警。

中國銀聯(lián)支付安全專家王宇這樣總結(jié)道，“一是金融支付與科技創(chuàng)新深度融合，支付產(chǎn)品及場景更加豐富，支付更加簡單、安全、方便；二是用戶因此對移動支付的接受程度快速提，移動支付已成為普惠金融的重要載體；三是服務體驗不斷優(yōu)化，持卡人支付安全更有保障，自擔風險獲顯著改善?！?/p>