張雅娟

【摘 要】隨著經(jīng)濟的發(fā)展和科技水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)技術得到了飛速的發(fā)展，同時也帶動了網(wǎng)上銀行業(yè)務的實現(xiàn)和進步，基于互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展環(huán)境下，多樣化的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品不斷增加?；ヂ?lián)網(wǎng)技術符合時代的發(fā)展進程，具有不可忽視的重要作用，互聯(lián)網(wǎng)技術的提高也使我國直銷銀行由此產(chǎn)生和發(fā)展，直銷銀行的出現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)技術有著較為密切的聯(lián)系，二者相互依存、不可分割，本文旨在分析互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國直銷銀行的發(fā)展情況，從而保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；直銷銀行

互聯(lián)網(wǎng)旨在為當今社會的人們提供更為便捷的服務，為人們的生活提供便利，直銷銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的一種新型商業(yè)模式，在一定程度上滿足了現(xiàn)今社會人民群眾所要求的便捷功能，在金融領域中占有十分重要的地位，現(xiàn)今大部分銀行逐漸將直銷銀行列為其銀行內(nèi)部的核心業(yè)務，直銷銀行的產(chǎn)生也預示著科學水平的進一步強化，通過本文對互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國直銷銀行發(fā)展情況的研究和分析，為金融行業(yè)提供更為有效的商業(yè)模式，以便獲得更高的經(jīng)濟效益和社會效益。

一、直銷銀行的相關內(nèi)容概述

所謂直銷銀行，是指互聯(lián)網(wǎng)時代條件下而形成的一種新型銀行運作模式，在這一經(jīng)營模式下的銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不對客戶進行實體銀行卡的發(fā)放，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機以及電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和業(yè)務服務。直銷銀行沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用，所以可以為客戶提供更具競爭力的存貸款價格和較低的手續(xù)費用。直銷銀行在一定程度上降低了銀行的運營成本，實現(xiàn)了自身效益的有效提高。

直銷銀行順應了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的時代要求，促使我國互聯(lián)網(wǎng)技術得到了突飛猛進的提高，同時也加快轉(zhuǎn)變了人們的思想觀念，直銷銀行是新時代的產(chǎn)物，利用網(wǎng)絡的強大優(yōu)勢實現(xiàn)了銀行與客戶之間的交流和溝通，為銀行的進一步發(fā)展提供了更為廣闊的發(fā)展前景。為此，我國逐步提高直銷銀行的重視程度，實現(xiàn)我國銀行業(yè)務的良好發(fā)展。在科技水平得到提升的同時，直銷銀行的業(yè)務活動逐漸呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展形式，旨在幫助更多的客戶解決銀行業(yè)務問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國直銷銀行在發(fā)展過程中遇到的問題及解決策略

1.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國直銷銀行在發(fā)展過程中存在的一系列問題

（1）缺乏獨立運行的機制

當今社會構建的直銷銀行只是流于形式，政府沒有得到進一步重視，缺乏對直銷銀行良好的支持環(huán)境，我國政府沒有對直銷銀行的各項工作予以指導和輔助，更多的人依舊保持著傳統(tǒng)銀行的使用習慣。另外，直銷銀行作為一種新出現(xiàn)的業(yè)務類型，缺乏獨立的法人資格，沒有一個相對獨立的業(yè)務實體形式，直銷銀行在一定程度上還需要依靠傳統(tǒng)銀行，沒有達到獨立運作的目的，進而阻礙了直銷銀行的發(fā)展。

（2）信用體系和監(jiān)督管理體制不夠完善

由于對傳統(tǒng)銀行的高度依賴性，加之網(wǎng)絡環(huán)境自身所存在的危險性，導致直銷銀行的相關業(yè)務活動存在較大的風險和問題，進而影響了直銷銀行的管理水平。另外，當今對直銷銀行沒有對其設立專門的監(jiān)督機構，部分業(yè)務仍舊需要傳統(tǒng)銀行才能辦理，進而導致直銷銀行的進一步推廣受到限制。

（3）缺乏完備的產(chǎn)品體系結構

直銷銀行的業(yè)務活動主要是傳統(tǒng)銀行具體業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上的體現(xiàn)，這種情況的發(fā)生在一定程度上會影響直銷銀行和傳統(tǒng)銀行內(nèi)部競爭呈現(xiàn)不斷擴大的局勢，促使銀行運營效率的大幅度降低。另外，直銷銀行的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，基本與傳統(tǒng)銀行保持在同一個水平上面，直銷銀行的部分業(yè)務還容易引起客戶的誤解，導致直銷銀行失去信任。不健全的產(chǎn)品體系促使產(chǎn)品運營過程出現(xiàn)問題，不利于直銷銀行健康有序的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下我國直銷銀行的發(fā)展策略

（1）制定明確的戰(zhàn)略定位

直銷銀行在形成之前就應當明確自身的戰(zhàn)略定位，確定自身的發(fā)展目標。為進一步實現(xiàn)直銷銀行的有效運營，必須根據(jù)直銷銀行的具體模式制定合理的運營方案，首先就應當將直銷銀行從傳統(tǒng)銀行中分離出來，讓其成為一個獨立的運行模式；其次根據(jù)不同客戶群體的需要，明確直銷銀行各項業(yè)務產(chǎn)品的整體定位，并準確分析目標客戶群體，為其推出適合其使用的直銷產(chǎn)品。

（2）獨立運營模式的選擇和使用

為進一步提高直銷銀行的業(yè)務水平，就應當為其設立一個獨立的法人資格，為直銷銀行未來的良好發(fā)展提供保障。獨立法人是實現(xiàn)企業(yè)獨立運營的重要組成部分，直銷銀行的出現(xiàn)必須有一個獨立的法人資格，這是區(qū)別于傳統(tǒng)銀行獨立法人而存在著的。直銷銀行必須擁有獨立的法人資格、獨立的組織機構以及控制直接成本的資格，才能進一步實現(xiàn)直銷銀行獨立運營的效果。

（3）完善信用體制和監(jiān)督管理體系

因其自身產(chǎn)生條件的影響，直銷銀行必須設立完善的信用體系和監(jiān)督管理體制，以便形成健全的金融風險防控機制，保證直銷銀行在更為安全的環(huán)境下運行。直銷銀行應當進一步完善相關的法律法規(guī)，為直銷銀行的發(fā)展提供法律保障。另外，直銷銀行還應當實施管理透明化機制，建立專門的監(jiān)督管理機構，協(xié)調(diào)各部門之間的關系，以實現(xiàn)相互監(jiān)督的良好效果，建立直銷銀行乃至整個金融行業(yè)的風險防控機制。

三、結語

綜上所述，直銷銀行符合經(jīng)濟全球化的發(fā)展背景，是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融行業(yè)得以發(fā)展的重要形式，對我國金融領域的進步具有十分重要的影響，直銷銀行在一定程度上為人們提供了更為便捷的服務方式，針對互聯(lián)網(wǎng)金融視角下直銷銀行的發(fā)展狀況，直銷銀行的發(fā)展仍舊呈現(xiàn)著不成熟現(xiàn)象。為此，我們應當基于直銷銀行出現(xiàn)的問題制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，確保直銷銀行具體業(yè)務的正確實施，進而帶動我國直銷銀行的良好發(fā)展。

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