宿蓓蓓

[摘要]貸款難，農(nóng)民貸款更難。為破解這個(gè)難題，滕州市率先在農(nóng)民專業(yè)合作社試點(diǎn)“信用互助業(yè)務(wù)”，探索出兩個(gè)“四四八”模式，并進(jìn)一步創(chuàng)新社區(qū)農(nóng)村信用互助合作社（獨(dú)立法人）模式，有效解決農(nóng)民小額分散的資金需求，在全國(guó)探索出一條農(nóng)村合作金融的新路子。

[關(guān)鍵詞]涉農(nóng)貸款；農(nóng)民專業(yè)合作社；信用互助業(yè)務(wù)；社區(qū)性農(nóng)村信用互助合作社

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.02.067

1 新型農(nóng)村合作金融組織的內(nèi)涵

一般認(rèn)為新型農(nóng)村合作金融組織，以社員的股金為資本，以社員為基本服務(wù)對(duì)象，以既定的金融業(yè)務(wù)為經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的經(jīng)濟(jì)組織。作為農(nóng)村民間自主金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，因其產(chǎn)生和發(fā)展路徑不一樣，所表現(xiàn)出來(lái)的形式也各不同。按照是否納入統(tǒng)一的運(yùn)作規(guī)范、管理和監(jiān)督辦法框架內(nèi)，可以分為正規(guī)、準(zhǔn)正規(guī)、非正規(guī)三大類(lèi)。其中正規(guī)型的是根據(jù)我國(guó)行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)新規(guī)則組建，有金融許可證；準(zhǔn)正規(guī)盡管沒(méi)有納入銀監(jiān)會(huì)的新規(guī)則下，卻是在各級(jí)政府部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)管下運(yùn)作；非正規(guī)型則常常處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)下運(yùn)作。

目前滕州市開(kāi)展信用互助業(yè)務(wù)的10家專業(yè)合作社均屬于準(zhǔn)正規(guī)型，合作社在滕州市地方監(jiān)督管理局的指導(dǎo)和監(jiān)管下運(yùn)作，詳見(jiàn)下表。

2 滕州市農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)模式與特點(diǎn)

經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，自2015年1月起，山東試點(diǎn)新型農(nóng)村合作金融，滕州市作為首批試點(diǎn)縣，緊緊抓住服務(wù)“三農(nóng)”、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)兩條主線，以農(nóng)民專業(yè)合作社為平臺(tái)規(guī)范開(kāi)展信用互助業(yè)務(wù)。選取了部分鎮(zhèn)，將實(shí)體經(jīng)濟(jì)較強(qiáng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、內(nèi)部管理制度健全規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社納入試點(diǎn)，探索形成了農(nóng)村信用互助業(yè)務(wù)篩選認(rèn)定工作規(guī)程，通過(guò)幫助合作社建章立制，明確社員身份、資金來(lái)源用途、經(jīng)辦場(chǎng)所、管理等方面內(nèi)容，對(duì)規(guī)范到位的合作社予以資格認(rèn)定。

2.1 業(yè)務(wù)模式

2.1.1 在互助資金的管理上，采取兩種模式

一是認(rèn)繳制。出資社員僅做出出資承諾，當(dāng)合作社或社員有資金需求時(shí)，由資金評(píng)議小組根據(jù)事先約定的出資金額和順序逐戶歸集到合作社賬戶，通過(guò)托管銀行完成互助金發(fā)放；二是實(shí)繳制。社員開(kāi)設(shè)賬戶，存入入股資金，由托管銀行對(duì)入股資金統(tǒng)一托管，使用時(shí)合作社發(fā)出指令，由托管銀行完成入股資金歸集和發(fā)放。

2.1.2 在互助業(yè)務(wù)的運(yùn)行上，采取兩種“四四八”模式

一是新開(kāi)展信用互助業(yè)務(wù)方面，確立了“把握四個(gè)原則、抓住四個(gè)節(jié)點(diǎn)、規(guī)范八步流程”的“四四八”模式。把握“四個(gè)原則”即：內(nèi)部合作、承諾出資、一人一戶、用時(shí)互助。抓住“四個(gè)節(jié)點(diǎn)”即：社員申請(qǐng)、民主決策、兩次轉(zhuǎn)賬、按季分紅。規(guī)范“八步流程”即：出資承諾、開(kāi)立賬戶、評(píng)議授信、借款申請(qǐng)、審核審批、簽訂合同、資金歸集發(fā)放、借后管理。二是引導(dǎo)規(guī)范原有信用互助業(yè)務(wù)方面，確立了引導(dǎo)規(guī)范的“四四八”模式。即把握“民主決策、社員自愿，封閉運(yùn)行、獨(dú)立核算，小額分散、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)妥推進(jìn)、依規(guī)規(guī)范”的引導(dǎo)規(guī)范原則，規(guī)范“社員資格、社員出資、原借出業(yè)務(wù)、操作流程”四個(gè)內(nèi)容，細(xì)化“授信申請(qǐng)、授信評(píng)議、借款申請(qǐng)、借款審批、資金歸集、借款劃轉(zhuǎn)、到期收回、本金回戶”八步流程。

2.2 主要特點(diǎn)

一是堅(jiān)持社員制和封閉式，不以吸收資金為目的，將原本沒(méi)有實(shí)質(zhì)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)聯(lián)系的農(nóng)民、一般社會(huì)公眾發(fā)展為本社社員；二是緊密依托社員之間相互知根知底，個(gè)人與個(gè)人之間信用關(guān)系良好，社員信用意識(shí)比較強(qiáng)這一實(shí)際，深入推廣信用互助規(guī)則；三是尊重群眾首創(chuàng)精神，探索出方便社員、風(fēng)險(xiǎn)可控、業(yè)務(wù)可持續(xù)的信用互助模式；四是在嚴(yán)守政策“紅線”前提下，從資金歸集、信用評(píng)價(jià)、融資擔(dān)保等實(shí)踐層面進(jìn)行探索創(chuàng)新。

3 主要做法

3.1 調(diào)查研究，確定方向

近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)民對(duì)小額、短期、應(yīng)急的生產(chǎn)性資金需求迅速增長(zhǎng)。但自發(fā)形成的資金互助不僅約束力差，容易引發(fā)債務(wù)糾紛，還極大地增加了生產(chǎn)成本。在這種背景下，滕州率先開(kāi)展農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)，至2016年9月末，共有10家農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展了信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)，互助資金規(guī)模2058萬(wàn)元，參與社員人數(shù)876人，累計(jì)借出互助資金192筆683.3萬(wàn)元。

經(jīng)過(guò)半年多試點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，因信用互助業(yè)務(wù)僅在同一農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部開(kāi)展，社員生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有同質(zhì)性，用錢(qián)時(shí)都用錢(qián)，不用錢(qián)時(shí)都不用錢(qián)，互助效果不理想，影響了合作社開(kāi)展信用互助業(yè)務(wù)的積極性。為此，我們?cè)诳偨Y(jié)前期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深入研究省、市相關(guān)政策，多次赴合作社調(diào)研，探討開(kāi)展社區(qū)性農(nóng)村信用互助合作社試點(diǎn)可行性。

3.2 聽(tīng)取意見(jiàn)，制定方案

多次赴西崗鎮(zhèn)半閣村實(shí)地調(diào)研，與西崗鎮(zhèn)政府、半閣村村委會(huì)、信誠(chéng)農(nóng)村信用互助合作社相關(guān)人員就社區(qū)性農(nóng)村信用互助合作社模式進(jìn)行反復(fù)研究探討，擬定了《滕州市社區(qū)性農(nóng)村信用互助合作社試點(diǎn)實(shí)施方案（草案）》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》），征求了相關(guān)部門(mén)意見(jiàn)，最終形成并上報(bào)了《實(shí)施方案》，申請(qǐng)?jiān)陔萋氏乳_(kāi)展社區(qū)性農(nóng)村信用互助合作社試點(diǎn)。

3.3 積極匯報(bào)，爭(zhēng)取支持

在試點(diǎn)《實(shí)施方案》制訂過(guò)程中，及時(shí)向省、棗莊市金融辦匯報(bào)進(jìn)度，并就文件中涉及的重點(diǎn)條款向省、棗莊市金融辦做了多次專題匯報(bào)，詳見(jiàn)下圖。

2016年5月16日，棗莊市金融改革發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組研究批復(fù)了《實(shí)施方案》，同意棗莊市開(kāi)展試點(diǎn)；6月18日，滕州市人民政府下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)滕州市社區(qū)性農(nóng)村信用互助合作社試點(diǎn)實(shí)施方案的通知》，決定選取部分鎮(zhèn)開(kāi)展社區(qū)性農(nóng)村信用互助合作社試點(diǎn)；6月20日，滕州市地方金融監(jiān)督管理局對(duì)滕州市西崗鎮(zhèn)半閣村信誠(chéng)農(nóng)村信用互助合作社試點(diǎn)資格進(jìn)行了認(rèn)定，成為棗莊市首家具有獨(dú)立法人資質(zhì)的資金互助合作社。見(jiàn)表2。

4 主要成效

4.1 通過(guò)規(guī)范股權(quán)管理，增強(qiáng)了合作社凝聚力

社區(qū)性農(nóng)村信用互助合作社是獨(dú)立法人，入社社員人人是股東，享有財(cái)產(chǎn)權(quán)、按期分紅等權(quán)利，調(diào)動(dòng)了入社積極性。同時(shí)，規(guī)定單個(gè)社員出資比例不得超過(guò)合作社注冊(cè)資本金的10%，使得社員出資更加合理。規(guī)范了股權(quán)退出條件，社員入股1年以上，在本社沒(méi)有未償還的互助金本息，股權(quán)無(wú)質(zhì)押或擔(dān)保，經(jīng)社員大會(huì)批準(zhǔn)后可以退股。

4.2 通過(guò)規(guī)范經(jīng)營(yíng)規(guī)則，激發(fā)了互助合作活力

合作社在注冊(cè)資本金充分使用后，可采取向社員借款的方式增加互助金額度；制定了借款總額不超過(guò)注冊(cè)資金總額、向單一社員借款總額不超過(guò)該社員的出資額、向社員借款的年資金使用費(fèi)率參照合作社上年度社員分紅比例執(zhí)行（最高不超過(guò)10%）的管理規(guī)定，既解決了注冊(cè)資金充分使用后的互助資金需求問(wèn)題，又增強(qiáng)了互助資金來(lái)源的靈活性。在互助金使用上，將互助金使用期限規(guī)定為3個(gè)月以下、3個(gè)月至6個(gè)月、6個(gè)月至1年三個(gè)期限；單一社員使用互助金金額不超過(guò)注冊(cè)資本金和向社員借款資金之和的5%；互助金年使用費(fèi)率不超過(guò)12%，提高互助金使用效率。在互助金管理上，規(guī)定合作社要選取一家銀行作為其開(kāi)展信用互助業(yè)務(wù)的唯一合作托管，辦理資金業(yè)務(wù)全部通過(guò)托管銀行結(jié)算。

4.3 通過(guò)拓寬互助范圍，提升了互助合作引導(dǎo)力

在本村內(nèi)注冊(cè)設(shè)立、法定代表人為本村村民、管理規(guī)范、信譽(yù)優(yōu)良的農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)可以以法人身份加入合作社，拓寬了互助范圍。

4.4 通過(guò)健全組織制度，提高了風(fēng)險(xiǎn)管控力

合作社要建立“三會(huì)一層”的組織架構(gòu)，即社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層，設(shè)總經(jīng)理（可由理事長(zhǎng)兼任）；建立健全互助金審查、審批、檢查業(yè)務(wù)程序，議事規(guī)則，盈余分配辦法，風(fēng)險(xiǎn)防控及財(cái)務(wù)管理等制度。實(shí)踐中，我市西崗鎮(zhèn)黨委政府安排鎮(zhèn)經(jīng)管站人員義務(wù)兼任合作社的財(cái)務(wù)人員，加強(qiáng)資金監(jiān)管，對(duì)發(fā)放的互助金進(jìn)行復(fù)核，提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，西崗鎮(zhèn)計(jì)劃成立農(nóng)村信用互助業(yè)務(wù)管理服務(wù)辦公室，在鎮(zhèn)政務(wù)服務(wù)中心設(shè)專門(mén)服務(wù)區(qū)，進(jìn)行日常的服務(wù)管理和監(jiān)督。

5 意見(jiàn)建議

滕州市將進(jìn)一步深化新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)工作，采取有效管用的對(duì)策措施，穩(wěn)妥有序地把農(nóng)村合作社試點(diǎn)全面推開(kāi)。一是以“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)”為主線，擴(kuò)大試點(diǎn)覆蓋面和信用互助業(yè)務(wù)量，努力提升試點(diǎn)的廣泛性、規(guī)范性、普惠性；二是著力培育試點(diǎn)示范社，循序漸進(jìn)、梯次推進(jìn)，成熟一批、發(fā)展一批，充分發(fā)揮典型示范和輻射帶動(dòng)作用；三是優(yōu)化托管銀行服務(wù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控作用；四是加強(qiáng)信用互助業(yè)務(wù)監(jiān)管，努力做好事前、事中和事后的風(fēng)險(xiǎn)防范；五是加大政策扶持引導(dǎo)力度，及時(shí)兌現(xiàn)農(nóng)村信用互助業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的獎(jiǎng)勵(lì)；六是加強(qiáng)后續(xù)教育和培訓(xùn)，定期對(duì)合作社的管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其熟練掌握試點(diǎn)的制度、合作社經(jīng)營(yíng)規(guī)則和相關(guān)財(cái)務(wù)知識(shí)。

滕州市農(nóng)村信用互助專業(yè)合作社試點(diǎn)過(guò)程流程圖

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