張家口市農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理所 張秀萍

從農(nóng)機(jī)安全談農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)

張家口市農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理所 張秀萍

農(nóng)機(jī)事故的經(jīng)常發(fā)生給廣大農(nóng)民帶來或多或少的損失，嚴(yán)重的還會(huì)造成機(jī)毀人亡，給家庭和社會(huì)帶來巨大的災(zāi)難。除此之外，自然災(zāi)害及人為損害都會(huì)對(duì)人身和財(cái)產(chǎn)造成一定程度的損失。農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)，是給農(nóng)民自身和他人人身安全及農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)的一種保障，在商業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的今天，讓農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的重要性，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械化的全面發(fā)展具有重要意義。

農(nóng)業(yè)機(jī)械；保險(xiǎn)；安全；現(xiàn)狀

1 引言

隨著我國(guó)大力推廣農(nóng)業(yè)機(jī)械化，農(nóng)機(jī)保有量逐年增加，為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平做出了重大的貢獻(xiàn)。但同時(shí)也帶來了諸多問題，其中最為突出的是農(nóng)機(jī)事故的時(shí)常發(fā)生?！爸赂磺展?，車禍一日窮?！边@是在日常生活中經(jīng)?？梢钥吹降木緲?biāo)語(yǔ)，提醒機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T遵守交通法，安全駕駛。但對(duì)于農(nóng)機(jī)的操作，只有說明書和機(jī)具上的操作警示標(biāo)志，在駕駛員工作和行駛過程中，并沒有任何安全提示。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年全國(guó)各地交警接報(bào)事故的總量大概在470萬(wàn)件左右。目前，用于營(yíng)運(yùn)或者非營(yíng)運(yùn)目的的各類機(jī)動(dòng)車都會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)，根據(jù)法律規(guī)定，至少要購(gòu)買機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。在認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性后，很多車主還選擇了適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險(xiǎn)。當(dāng)這些車輛發(fā)生了交通事故后，輕的可以私下解決，重的直接交給投保的保險(xiǎn)公司來處理，以將個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失降到最低。

但當(dāng)農(nóng)業(yè)機(jī)械在作業(yè)或者運(yùn)輸過程中遇到各種人為或非人為事故時(shí)，卻很難找到一個(gè)為當(dāng)事者減少損失的機(jī)構(gòu)，造成的財(cái)產(chǎn)損失只能自己承擔(dān)；一旦傷及別人，必須自己賠償，嚴(yán)重時(shí)會(huì)因賠償問題破產(chǎn)，負(fù)債累累。農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的產(chǎn)生，旨在尋求一種比較合理的投入與保障方法，為農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)保駕，為農(nóng)業(yè)機(jī)械化的發(fā)展護(hù)航。

2 保險(xiǎn)與農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是一種保障機(jī)制，是在規(guī)定范圍內(nèi)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段。保險(xiǎn)公司通過投保人投入的資金，為符合理賠條件的受益人提供一定的保障金額，從而減少投保人損失或者補(bǔ)償受益人損失。

1875年最早的華商保險(xiǎn)公司——義和公司保險(xiǎn)行在上海成立。歷經(jīng)一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展與變革，20世紀(jì)90年代，隨著我國(guó)保險(xiǎn)法的頒布，保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)了百花齊放的局面。到2016年，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已達(dá)到200余家。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)的內(nèi)容涵蓋了人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各個(gè)方面，如有形資產(chǎn)價(jià)值險(xiǎn)和無形責(zé)任險(xiǎn)等等。

車險(xiǎn)是以各種機(jī)動(dòng)車輛作為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，歸類于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)范疇。車險(xiǎn)又分為商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)。其中，商業(yè)險(xiǎn)涉及的具體保險(xiǎn)項(xiàng)有車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等，若購(gòu)置了全面的保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)責(zé)任從自然災(zāi)害到人為損害等都涵蓋在內(nèi)，司乘人員、事故對(duì)方人員、車輛等都是被保對(duì)象。

農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)是車輛保險(xiǎn)的一種，是一個(gè)比較特殊的險(xiǎn)種，是由保險(xiǎn)公司為農(nóng)機(jī)擁有者、操作者在農(nóng)機(jī)田間作業(yè)、道路運(yùn)輸、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，因自然災(zāi)害或者意外事故造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)保障制度[1]。其標(biāo)的可以是農(nóng)用機(jī)動(dòng)車輛或者與農(nóng)用動(dòng)力機(jī)械配套使用的各種農(nóng)機(jī)具，同樣也應(yīng)該包括對(duì)擁有或者使用這些農(nóng)用車輛或農(nóng)機(jī)具的人的人身和財(cái)產(chǎn)保障。

3 農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的重要意義

農(nóng)業(yè)機(jī)械化是農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械化的重要保障，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分。在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，努力開拓農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域，有利于提高農(nóng)民保障水平，維護(hù)農(nóng)民家庭穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械化全面健康發(fā)展。

農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)對(duì)于提高農(nóng)民家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。購(gòu)置農(nóng)業(yè)機(jī)械對(duì)于農(nóng)戶來說是一筆不小的投入，有可能是全部家產(chǎn)的投入，一旦發(fā)生事故，造成機(jī)具損壞或人員傷亡，對(duì)于農(nóng)民家庭來說就是巨大的災(zāi)難。而對(duì)于遭受農(nóng)機(jī)事故的人員來說，能否得到相應(yīng)的賠償取決于農(nóng)機(jī)操作者或擁有者是否有能力賠償。農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，為農(nóng)機(jī)作業(yè)或行駛過程中出現(xiàn)事故或意外而造成的損失承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民減輕負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民家庭承擔(dān)意外風(fēng)險(xiǎn)的能力，穩(wěn)定農(nóng)民生活。

農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充和完善。在作物生長(zhǎng)和收獲期都有了政策性保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)，保障農(nóng)作物從種植到收獲等各個(gè)環(huán)節(jié)的機(jī)械作業(yè)都有相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。在發(fā)生農(nóng)機(jī)事故后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)給予相應(yīng)的處理與賠償，減少農(nóng)民糾紛，促進(jìn)農(nóng)村和諧，穩(wěn)定農(nóng)村秩序。

農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)機(jī)械化全面發(fā)展的一種經(jīng)濟(jì)保障。當(dāng)農(nóng)業(yè)機(jī)械在行駛或作業(yè)過程中發(fā)生事故或意外后，由于問題得不到及時(shí)的解決，機(jī)具不能及時(shí)修理或糾紛得不到處理，常常導(dǎo)致延誤農(nóng)時(shí)，造成一定的生產(chǎn)損失。農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的介入，可促使農(nóng)民或合作社盡早恢復(fù)正常機(jī)械作業(yè)，在一定程度上提高了其抵御農(nóng)機(jī)事故風(fēng)險(xiǎn)的能力，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

總之，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)是一種將農(nóng)機(jī)事故或意外風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)民轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將這種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o所有投保人，以減小農(nóng)民個(gè)人損失，降低農(nóng)民個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)值的有效手段，體現(xiàn)了“我為人人，人人為我”的互助理念。

4 農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不夠，雖然農(nóng)村車輛也在逐年增多，但除了必須交的保險(xiǎn)外，極少有人自愿為車輛和人員購(gòu)買比較全面的商業(yè)保險(xiǎn)，更不要說為農(nóng)業(yè)機(jī)械購(gòu)置保險(xiǎn)了。農(nóng)機(jī)有別于汽車，其主要作業(yè)場(chǎng)所為農(nóng)田，不像道路上行駛的車輛比較多，農(nóng)機(jī)購(gòu)買者一般會(huì)認(rèn)為只要操作正確，出現(xiàn)事故的幾率就會(huì)很小，為農(nóng)機(jī)購(gòu)買保險(xiǎn)只會(huì)增加投入成本。

但這并不代表不會(huì)發(fā)生事故或者遭受意外。在以往的農(nóng)機(jī)事故報(bào)道中，有作業(yè)過程中機(jī)械自燃、碰撞異物的，有在作業(yè)季節(jié)遭受暴雨、洪水、雷電等各種自然災(zāi)害的，有農(nóng)機(jī)具在行駛過程中出現(xiàn)交通事故的，也有在放置期間被偷竊的，等等。這些都或多或少對(duì)機(jī)具和人員造成損害，嚴(yán)重的還會(huì)造成人員的傷亡，不僅導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失，還會(huì)威脅到操作者或者相關(guān)人員的人身安全。

2013年3月《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的頒布實(shí)施，打破了我國(guó)農(nóng)機(jī)作業(yè)相關(guān)人和物沒有保險(xiǎn)保障的局面，為我國(guó)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了政策基礎(chǔ)。在條例附則中規(guī)定，“涉農(nóng)保險(xiǎn)是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外、為農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活中提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，包括農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具、漁船等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，涉及農(nóng)民的生命和身體等方面的短期意外傷害保險(xiǎn)[2]。”農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)同人身保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以委托代理和銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)包含了人員責(zé)任保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)（農(nóng)機(jī)具）損失保險(xiǎn)。人員責(zé)任保險(xiǎn)不僅有對(duì)操作者的保險(xiǎn)責(zé)任，也有對(duì)遭受傷害者的保險(xiǎn)責(zé)任；財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)則將農(nóng)機(jī)具擁有者和遭受傷害者的財(cái)產(chǎn)損失都保障在內(nèi)。

在政策的指引和政府補(bǔ)貼資金的大力支持下，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出較好的發(fā)展勢(shì)頭，投保農(nóng)機(jī)數(shù)量在逐步增加，但總體形式仍處于探索階段，保險(xiǎn)品種仍需根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行數(shù)量和質(zhì)量上的開發(fā)。

農(nóng)民投保意識(shí)淡薄，積極性不高，直接影響了農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)全面推廣的進(jìn)度。在廣大農(nóng)村地區(qū)，主動(dòng)咨詢保險(xiǎn)相關(guān)事宜的農(nóng)民極少，“（商業(yè)）保險(xiǎn)就是騙人的”“（商業(yè)）保險(xiǎn)等于傳銷”等類似的思想仍然普遍存在。由于存在這些抵觸心理，加之農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠清晰，商業(yè)險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)推廣率很低，這也是目前農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)難以快速發(fā)展的重要因素之一。

相對(duì)于其他標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的賠付率高，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展并不看好。自商業(yè)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)試點(diǎn)業(yè)務(wù)開展以來，相對(duì)于同等金額的保費(fèi)，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人身保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并且農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的賠付率較高，因此農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銷售此類保險(xiǎn)后并不能盈利，甚至?xí)斐删薮筇潛p；而政策性農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)定較低，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，更沒有盈利的空間。以盈利為目的的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在面對(duì)這些現(xiàn)實(shí)問題時(shí)，往往選擇拒?；蛱颖?，以降低企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。

農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)種相對(duì)較少，且都是消費(fèi)型保險(xiǎn)，投入較高。消費(fèi)型保險(xiǎn)是相對(duì)于返還型保險(xiǎn)而言的，其特點(diǎn)是買1年的保險(xiǎn)，就保障1年。在這1年的保險(xiǎn)期內(nèi)，如果發(fā)生符合條件的事故或意外，就會(huì)按照保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行定損理賠；如果這1年內(nèi)沒有發(fā)生任何情況，或者發(fā)生的情況并不符合合同條款，那這1年的保費(fèi)等于白交，不會(huì)有任何賠償或返還。這1年的保險(xiǎn)期過后，如果沒有續(xù)保，那么就不會(huì)再有任何保障。這對(duì)于農(nóng)民來說，1年的保費(fèi)可能是幾百甚至上千斤糧食的價(jià)格，不是個(gè)小數(shù)目，并且交了保險(xiǎn)也不一定能獲得保障，這就打消了農(nóng)民為農(nóng)機(jī)投保的積極性。

專項(xiàng)政策對(duì)于農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)購(gòu)銷雙方利益平衡的約束不足。在國(guó)家發(fā)布的各項(xiàng)保險(xiǎn)條例中，并沒有專門針對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械的，在農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的試點(diǎn)實(shí)施過程中，需要供求雙方在實(shí)踐中探索合適的方法來平衡這種“租—用”關(guān)系，雙方很難找到共識(shí)點(diǎn)，無法推進(jìn)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展。

5 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)是農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)的重要保障，在穩(wěn)定農(nóng)民生活、穩(wěn)定農(nóng)村秩序、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面發(fā)揮著重要的保障作用，但目前還處于探索試驗(yàn)階段，尚未形成完整的保障體系和完善的保障機(jī)制。無論是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是農(nóng)民自身，對(duì)于農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的認(rèn)同程度還不夠，銷售和購(gòu)買意愿無法平衡，阻礙了農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，對(duì)三農(nóng)的保障促進(jìn)作用發(fā)揮不出來。中央和地方政策的引導(dǎo)對(duì)平衡這種供求關(guān)系起著至關(guān)重要的作用，在大力宣傳與支持下，改變舊思想，樹立新觀念，全面推廣農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)，全面保障農(nóng)民的切身利益。

[1]劉俊.農(nóng)機(jī)事故處理、預(yù)防與農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)[J].農(nóng)民科技培訓(xùn), 2015(11)：44-45.

[2]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例.2013.3.1.

張秀萍，女，1982年出生，山西渾源人，本科，工程師，研究方向：農(nóng)業(yè)機(jī)械。