文/姚宏偉

開展?jié)O業(yè)船舶建造保險(xiǎn)的幾點(diǎn)設(shè)想

文/姚宏偉

2011年，“蘇啟漁04880號(hào)”船在建造廠進(jìn)行航行試驗(yàn)時(shí)傾覆，造價(jià)近百萬元的新建漁船還未取得漁業(yè)船舶檢驗(yàn)證書就沉入海底，該船沉沒所造成的經(jīng)濟(jì)損失由廠方和訂船船東協(xié)商后共同承擔(dān)。由此可見，船舶在建造過程中存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，開展?jié)O船建造險(xiǎn)研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、開展?jié)O船建造險(xiǎn)的必要性

漁船建造險(xiǎn)是承保漁船在建造過程中發(fā)生的因自然災(zāi)害、意外事故或某些人為因素等風(fēng)險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失、費(fèi)用和責(zé)任的保險(xiǎn)，屬于船舶保險(xiǎn)的一種。漁船建造險(xiǎn)是一種集財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、工程險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)為一體的綜合性險(xiǎn)種。

（一）漁船建造險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管控的重要抓手

漁船在船廠建造的全過程中，風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。船廠面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有，自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)（如雨澇、颶風(fēng)災(zāi)害等）、船廠及船廠內(nèi)部財(cái)產(chǎn)受損風(fēng)險(xiǎn)（如火災(zāi)、失竊等）、工作人員人身傷害或傷亡風(fēng)險(xiǎn)等；建造中的漁船面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有，造船材料受損風(fēng)險(xiǎn)（如失竊、火災(zāi)等）、造船設(shè)備在進(jìn)行裝卸運(yùn)輸保管及安裝過程中發(fā)生的事故風(fēng)險(xiǎn)、延誤完工風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)失誤風(fēng)險(xiǎn)等；漁船在下水、進(jìn)出船塢、停靠碼頭進(jìn)行系泊試驗(yàn)、航行試驗(yàn)以及交付環(huán)節(jié)中也可能因自然或人為等因素產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)，如火災(zāi)、傾倒及碰撞風(fēng)險(xiǎn)。漁船建造險(xiǎn)就是一種處置風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)有力手段，可以使?jié)O船避免在建造過程中因發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)而遭受難以承受的損失。

（二）漁船建造險(xiǎn)是獲得抵押貸款支持的必要條件之一

漁船建造是相對昂貴的工程，以江蘇省38米標(biāo)準(zhǔn)化漁船為例，即使在鋼材價(jià)格下跌的情況下，僅船造價(jià)也達(dá)180萬元以上。船廠在造船過程中會(huì)出現(xiàn)大量墊資情況，船廠和船東均會(huì)面臨造船資金壓力。一些國家和國際公約中規(guī)定建造中的船舶可以設(shè)定抵押權(quán)，我國《海商法》第14條以及《中華人民共和國物權(quán)法》第180條第一款第五條也有類似的闡述，建造中的船舶抵押可以獲得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，這也成為船東或船廠融資的手段之一，而保險(xiǎn)單則是申請船舶抵押的要件之一。由此可見，漁船建造險(xiǎn)是一種安全可靠的信用保障，在造船中如果出現(xiàn)資金壓力問題，漁船建造險(xiǎn)可作為征信憑證，分散或減輕原有風(fēng)險(xiǎn)，獲得金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)，緩解船廠或船東造船資金壓力，助力漁船建造業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

二、漁船建造險(xiǎn)條款的初始設(shè)計(jì)

和商業(yè)保險(xiǎn)公司的船舶建造險(xiǎn)相比，漁船建造互助保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)要充分考慮幾個(gè)主要方面：一是要考慮漁船建造特殊期、漁業(yè)生產(chǎn)周期等規(guī)律；二是保證保險(xiǎn)文書嚴(yán)謹(jǐn)性的同時(shí)，也要兼顧通俗易懂、便于投保人理解掌握；三是充分體現(xiàn)協(xié)會(huì)“互助共濟(jì)、服務(wù)漁業(yè)”的宗旨；四是保證協(xié)會(huì)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。在初始條款設(shè)計(jì)方面，建議應(yīng)該包含以下幾點(diǎn)內(nèi)容：

（一）參保資格

一般來說，船廠是主要參保人，這是因?yàn)樵诮ㄔ?、試航直至交船前，漁船建造廠對新建漁船具有所有權(quán)。但也要注意，有些船舶設(shè)備、材料提供者是船東本人，這種情況要區(qū)別對待。和現(xiàn)行漁船、漁民互助保險(xiǎn)相比，漁船建造互助保險(xiǎn)具有復(fù)雜性，理賠取證不易，為控制道德風(fēng)險(xiǎn)，對船東個(gè)人的征信度和企業(yè)的管理水平等方面需加以考量，嚴(yán)格審核參保資格。

（二）責(zé)任范圍

漁船保險(xiǎn)的責(zé)任范圍主要涵蓋船廠建造（包含航行試驗(yàn)）期間由于海上和陸地上的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，船廠的疏忽造成的財(cái)產(chǎn)損失（如漁船原材料、船殼、機(jī)器設(shè)備等），及上述風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)引起的額外費(fèi)用和第三者的損失。具體責(zé)任可采取列舉式，如：自然災(zāi)害或意外事故、船臺(tái)支架及其類似設(shè)備的損壞發(fā)生事故、漁船下水失敗后為重新下水所產(chǎn)生的費(fèi)用、船廠工人因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn)或工作疏忽造成的損失等。

（三）保險(xiǎn)期限

以漁船開始動(dòng)工建造之日或安放龍骨日期作為保險(xiǎn)責(zé)任計(jì)算的開始日期，到漁船建成（漁業(yè)船舶檢驗(yàn)證書出來）交付船東之時(shí)為止。漁船開始建造日期是可以預(yù)估的，但漁船交付日期不固定，可能提前，也可能因?yàn)椴淮_定因素的影響而延后。條款設(shè)計(jì)中可以對漁船實(shí)際交付日和原定保險(xiǎn)期限的時(shí)間差進(jìn)行分別處理，若交貨日早于保險(xiǎn)期限，其時(shí)間差小于5天的，不加收不退還保險(xiǎn)費(fèi)，時(shí)間差大于5天則按約定退還保險(xiǎn)費(fèi)；若交貨日遲于保險(xiǎn)期限，則考慮延長保險(xiǎn)期限加收保險(xiǎn)費(fèi)。

（四）保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額

根據(jù)造船合同初步核定新建漁船的核定價(jià)值。但在實(shí)際適用中可能會(huì)由于在建船舶的超值而引起不足額保險(xiǎn)的問題，這種情況下應(yīng)對暫定保險(xiǎn)價(jià)值低于實(shí)際造價(jià)的部分加收保險(xiǎn)費(fèi)。

（五）賠償處理

賠償處理過程包括報(bào)案、索賠及賠償。應(yīng)分別明確報(bào)案的時(shí)間要求、索賠所需要繳納的材料及要求、評(píng)估損失的辦法和標(biāo)準(zhǔn)，在履行賠償手續(xù)時(shí)保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人各自的權(quán)利和義務(wù)等等。

（六）賠償比例及費(fèi)率

對各項(xiàng)責(zé)任的承保費(fèi)率及賠償比例進(jìn)行明確，為承保保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算及理賠額計(jì)算提供依據(jù)。賠償比例與費(fèi)率測算是條款制定最核心最根本的內(nèi)容，應(yīng)在較大范圍內(nèi)參考漁船建造及風(fēng)險(xiǎn)控制情況進(jìn)行核算。

（七）除外責(zé)任

參照人保船舶建造險(xiǎn)條款，除外責(zé)任的情況主要有三項(xiàng)：一是對設(shè)計(jì)錯(cuò)誤部分的修理、修改、更換或重建的費(fèi)用或者是更改設(shè)計(jì)所發(fā)生的費(fèi)用；二是對被保險(xiǎn)人對雇傭職工的死亡、傷殘應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和費(fèi)用；三是建造合同規(guī)定的罰款或由于拒收和其他原因造成的損失。

（八）被保險(xiǎn)人義務(wù)

由于漁船建造過程漫長、復(fù)雜且變化較大，被保險(xiǎn)人需提供建造合同副本及建造進(jìn)度等文件，在進(jìn)行較大修改導(dǎo)致保險(xiǎn)漁船危險(xiǎn)性顯著增加時(shí)，需要及時(shí)提醒報(bào)備，另外還涉及到第三者責(zé)任追償問題等等。

三、江蘇省漁業(yè)船舶建造互助保險(xiǎn)推進(jìn)建議

江蘇省自2010年來共更新漁船3680艘，占現(xiàn)有漁船總量的70%，造船高峰已經(jīng)過去。根據(jù)現(xiàn)行的漁船報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)未來5年內(nèi)將有1825艘漁船更新改造，未來10年內(nèi)將有2291艘漁船進(jìn)行更新改造（含5年內(nèi)必須更新漁船數(shù)量），未來15年后才會(huì)迎來漁船更新高峰。因此可以做如下規(guī)劃：

一是前2年～3年時(shí)間，展開江蘇省漁業(yè)船舶建造互助保險(xiǎn)調(diào)研工作，研究制定相關(guān)互保條款，并報(bào)送通過；

二是第4年～6年選擇一到兩個(gè)有漁船建造任務(wù)的地區(qū)開展試點(diǎn)工作，進(jìn)一步進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，并根據(jù)承保、理賠情況對條款內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化；

三是第7年～10年進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，分析、研究并解決各地開展?jié)O船建造互助保險(xiǎn)工作中存在的各種問題；

四是第10年以后在全江蘇省全面鋪開，迎接新一輪漁船建造高峰。

四、推進(jìn)過程中問題探討及對策

（一）對漁船建造互助保險(xiǎn)重視不足

和傳統(tǒng)的漁船、漁民互助保險(xiǎn)相比，漁船建造互助保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對要低，損失大部分集中在財(cái)產(chǎn)損失范圍內(nèi)，從江蘇省漁船建造情況來看，保額基本在一兩百萬之間；而漁船、漁民保險(xiǎn)受不確定因素影響風(fēng)險(xiǎn)極大，極易出現(xiàn)船毀人亡的大事，直接損失可達(dá)數(shù)百萬元至數(shù)千萬元，損失巨大。無論是出于雇主的賠償責(zé)任還是政府“維穩(wěn)”需求，船東及政府對漁船、漁民互助保險(xiǎn)的需求都是巨大的。由于漁船建造互助保險(xiǎn)還屬于新興事物，船東或者船廠對漁船建造互助保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不深入，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，不愿意額外出錢購買保險(xiǎn)，政府部門也可能對新興險(xiǎn)種持有保守態(tài)度，重視程度不夠，給予保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼支持上可能面臨較大難度，漁船建造互助保險(xiǎn)初期推進(jìn)時(shí)會(huì)遭遇進(jìn)展緩慢情況。

為解決此問題，建議采取以下幾個(gè)方法：一是加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)船東船廠風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高政府對漁業(yè)船舶建造過程中風(fēng)險(xiǎn)的重視程度；二是合理制定費(fèi)率并適當(dāng)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)江蘇省協(xié)會(huì)多年經(jīng)驗(yàn)，如果一艘漁船建造成本為100萬元，建造險(xiǎn)保費(fèi)超過3萬元，船東投保積極性會(huì)受到較大影響，但如果建造險(xiǎn)保費(fèi)控制在1.5萬元以內(nèi)，協(xié)會(huì)在推廣初期再適當(dāng)給予一定補(bǔ)貼，船廠或船東更容易接受優(yōu)惠而參與保險(xiǎn)；三是“以貸促保”，船東建造新船遇到資金壓力的可能性很大，提供融資服務(wù)的銀行或者其他機(jī)構(gòu)不可能在沒有任何保障的情況下是審批貸款，有了保險(xiǎn)作為后盾的漁船建造則更容易獲取銀行或非金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)。“以貸促?！奔饶芫徑鉂O船船東的資金壓力，又能為漁船建造提供風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)，江蘇省漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)也考慮開展相關(guān)的小貸業(yè)務(wù)。

（二）辦理貸款的抵押問題無前例可依

在建漁船的保險(xiǎn)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中比較罕見，因此遇到的法律問題也無前例可循。辦理漁船建造險(xiǎn)后如需貸款，需要對漁船進(jìn)行抵押，但是漁船在船廠建造是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，甚至可以說在船塢上建造的漁船不能夠稱之為“船”，且在漁船建造完成前也不能獲得“國籍登記證書”以及“所有權(quán)登記證書”，這樣的“漁船”應(yīng)如何辦理抵押？對于交通船舶而言，我國《船舶登記條例》第13條第三款規(guī)定，建造中的船舶可以進(jìn)行所有權(quán)登記。這樣的規(guī)定為在建船舶的抵押提供了可能。但是現(xiàn)行的《中華人民共和國漁業(yè)船舶登記辦法》中并沒有類似的規(guī)定，如果在這個(gè)問題上能夠出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，使在建漁業(yè)船舶可以先行辦理登記手續(xù)，當(dāng)在建漁業(yè)船舶設(shè)定抵押及因抵押產(chǎn)生糾紛時(shí)就可以確定法律適用，做到有法可依、有案可循，避免出現(xiàn)不必要的糾紛。

作者單位：江蘇漁船檢驗(yàn)局