楊 洋，周婷婷，王 強(qiáng)，李 健

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030)

商業(yè)保險(xiǎn)參與“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老模式創(chuàng)新研究

楊 洋，周婷婷，王 強(qiáng)，李 健

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030)

近年來我國商業(yè)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入快速增長階段，老齡化趨勢的推進(jìn)和傳統(tǒng)養(yǎng)老體制下基本養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨巨大的資金缺口。目前壽險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、專業(yè)型保險(xiǎn)公司稀缺、運(yùn)營模式不健全等不利因素影響，探索商業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”新型養(yǎng)老模式勢在必行。通過建立E-Views計(jì)量模型，采用主成分分析法考察相關(guān)變量對結(jié)構(gòu)方程貢獻(xiàn)度，根據(jù)因子重要程度對養(yǎng)老服務(wù)社區(qū)區(qū)位選擇進(jìn)行規(guī)劃，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司建立一體化養(yǎng)老社區(qū)；同時發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算聯(lián)網(wǎng)功能，整合醫(yī)療、養(yǎng)老資源，建立智能感知養(yǎng)老新體系，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司規(guī)模與職能的不斷發(fā)展與完善。

商業(yè)保險(xiǎn)；醫(yī)養(yǎng)結(jié)合；醫(yī)療保險(xiǎn)；養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、相關(guān)研究及問題提出

隨著我國人口老齡化程度不斷加劇，傳統(tǒng)形式下基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)制度面臨巨大的資金壓力，已無法滿足老年人享受充分的養(yǎng)老與醫(yī)療服務(wù)保障，西方發(fā)達(dá)國家的養(yǎng)老模式經(jīng)過一個世紀(jì)的探索與發(fā)展，對我國提供一定借鑒意義。其中美國最早出現(xiàn)長期照護(hù)保險(xiǎn)制度，并采取了商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式，Nancy R.Buretein[1]等提出PACE(Program of All Inclusive Care for Elderly)計(jì)劃，主要針對機(jī)構(gòu)養(yǎng)老中失能、半失能老人及55歲以上需要醫(yī)護(hù)服務(wù)的社區(qū)老人，參與項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)提供初級保健、診療、護(hù)理、日常照料在內(nèi)的綜合服務(wù)，鼓勵失能老人參與“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老政策方案。Henk[2]分析了英國家庭醫(yī)生和社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)和社會服務(wù)部門展開的整合性照料，包括急性醫(yī)療照護(hù)、長期照料、社會照顧、老有所居等服務(wù)，提出建立具有聯(lián)系、完整的供給系統(tǒng)。

縱觀國內(nèi)學(xué)者研究，不少學(xué)者對我國傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的可持續(xù)性提出質(zhì)疑。馬占山[3]認(rèn)為應(yīng)利用醫(yī)院醫(yī)療條件的同時，設(shè)立獨(dú)立的區(qū)域與科室開展醫(yī)院式養(yǎng)老模式[4]，探究出醫(yī)療機(jī)構(gòu)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的多模式合作方式，以提高醫(yī)療與養(yǎng)老資源發(fā)展共享。而戴靚華[5]則主張建立城市養(yǎng)老社區(qū)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)“居家養(yǎng)老”和“設(shè)施養(yǎng)老”向“養(yǎng)老床位”和“適老化設(shè)施”轉(zhuǎn)變。而目前學(xué)術(shù)界研究的重點(diǎn)集中在以醫(yī)療機(jī)構(gòu)或養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為主要參與者所建立的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”體系，本文在借鑒前人的基礎(chǔ)上，通過研究我國人口規(guī)模與結(jié)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)、宏觀經(jīng)濟(jì)水平GDP、人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入和保險(xiǎn)公司資產(chǎn)增長率等時間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量分析，提出以保險(xiǎn)公司為參與主體建立新型醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式的可行性與必要性。

二、我國養(yǎng)老問題面臨的現(xiàn)狀

1.老齡化速度加快

面對人口紅利的消失，我國面臨前所未有的養(yǎng)老壓力[6]。一方面，現(xiàn)階段我國老齡人口增加迅速，人口老齡化程度不斷加深，2001年65歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7.1%，老年撫養(yǎng)比約為9.9%，但截止2014年底我國65歲及以上人口數(shù)為13 755萬人，占總?cè)丝诒戎氐?0.1%，老年撫養(yǎng)比達(dá)13.7%。十幾年間，我國老齡人口占比發(fā)生巨大變化，對于老齡人口的養(yǎng)老方面面臨重大壓力。根據(jù)國際通常標(biāo)準(zhǔn)，一個國家或地區(qū)65歲以上老年人口占總?cè)丝跀?shù)的7%，則意味著該國家已進(jìn)入老齡化社會。我國人口總?cè)丝?萬人)與老年撫養(yǎng)比(%)如圖1所示：

圖1 我國人口總?cè)丝谂c老年撫養(yǎng)比增長統(tǒng)計(jì)圖

統(tǒng)計(jì)來源：中國統(tǒng)計(jì)年鑒http://www.stats.gov.cn/tjsj/ndsj/

另一方面，勞動年齡人口增長速度慢于老齡人口增長速度，從另一個角度折射出老齡人口增數(shù)大導(dǎo)致養(yǎng)老壓力。我國從上個世紀(jì)七十年代開始全面推行計(jì)劃生育政策，而現(xiàn)在我國第一代獨(dú)生子女已經(jīng)達(dá)到婚姻年齡，導(dǎo)致現(xiàn)在4∶2∶1的家庭模式，家庭養(yǎng)老壓力加重。隨著社會的發(fā)展，老年撫養(yǎng)比例將會進(jìn)一步加大,預(yù)計(jì)到2035年，中國就要進(jìn)入超老齡社會，意味著每2個勞動人口就要供養(yǎng)1個老人。由此看來，如何解決目前我國養(yǎng)老問題是當(dāng)務(wù)之急。

2.基本養(yǎng)老基金缺口大，保障程度低

理論意義上，我國的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體制雖覆蓋率達(dá)80%，但卻面臨著保障程度低、資金缺口大、服務(wù)結(jié)構(gòu)單一等眾多不利因素，加之老年撫養(yǎng)比不斷上升，從一定程度上給養(yǎng)老金的給付帶來很大的壓力。從總體上看，一方面基金征繳收支都成增長趨勢，但支出增長快于收入增長。有數(shù)據(jù)顯示2014年企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入23 273億元，比上年增加2 483億元，增長11.9%，支出19 797億元，比上年增加3 099億元，增長18.6%，支出的增幅遠(yuǎn)高于收入的增幅。另一方面基金累計(jì)結(jié)余可支付養(yǎng)老金月數(shù)也在下降。這兩方面導(dǎo)致養(yǎng)老金償付能力弱化，個人賬戶甚至普遍出現(xiàn)空賬運(yùn)行的情況。

另外，我國現(xiàn)有的基本養(yǎng)老基金[7]難以滿足人們老年后與工作時同等水平的開支。以2014年的數(shù)據(jù)來計(jì)算，當(dāng)年我國城鎮(zhèn)居民個人可支配收入為28 843.9元，假設(shè)一個人目前30歲，賬戶累計(jì)的養(yǎng)老金有8萬元，打算60歲退休，個人工資增長率為5%，職工工資增長率為3%，則30年后此人每月只能拿到3 000元退休金，考慮通貨膨脹與經(jīng)濟(jì)增長因素，3 000元的數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足老年后基本開支。由此看來，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老，努力推動商業(yè)保險(xiǎn)成為第三保險(xiǎn)保障支柱[1]勢在必行。

3.基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，養(yǎng)老醫(yī)療機(jī)構(gòu)短缺

當(dāng)前，我國養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)比較缺乏，尤其是能夠提供較好的醫(yī)療服務(wù)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)更是稀缺，有的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)甚至要等上好幾年才能排到一個床位。雖然近幾年部分養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)致力于打造集生活服務(wù)、醫(yī)療救助、文化享受、精神疏導(dǎo)等一體的綜合性服務(wù)場所，但是這個養(yǎng)老模式同樣也面臨著當(dāng)前最基本老年床位不足的問題。因此，養(yǎng)老設(shè)施短缺問題成為有待解決的首要問題。根據(jù)我國2015年統(tǒng)計(jì)年鑒顯示老年及殘疾床位雖實(shí)現(xiàn)從1991年的78.3萬漲到2014年390萬漲的快速增長，但每千個老年人口養(yǎng)老床位數(shù)只有27.2張，床位缺口數(shù)目巨大。

另外在生活設(shè)施配備方面，現(xiàn)有的社區(qū)僅是將老年人從空間角度上聚集起來或生活在一起，各場所的功能只是簡單相加，公共娛樂場所毫無人氣，形同虛設(shè)，并沒有真正地把養(yǎng)老社區(qū)充分利用起來。而在美國等發(fā)達(dá)國家社區(qū)提供包括餐飲、娛樂、保潔、維修、應(yīng)急、短途交通、定期體檢等基礎(chǔ)服務(wù)，并可通過付費(fèi)方式享受其他生活輔助服務(wù)和特殊護(hù)理。與此相比，我國養(yǎng)老在這方面還有很大的不足。

三、“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老模式分析

近年來我國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模出現(xiàn)井噴式增長，一方面隨著人們健康生活意識提高，商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展取得長足進(jìn)步，尤其是2014年國務(wù)院出臺的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》中所強(qiáng)調(diào)的基本原則、思想和目標(biāo)，將運(yùn)用市場機(jī)制推進(jìn)醫(yī)療改革推向國家戰(zhàn)略高度，從而為商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展提供強(qiáng)有力的政策支持[8]；另一方面我國養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在承擔(dān)社?；?、企業(yè)、職業(yè)年金管理的職能得到一步完善，參與市場化運(yùn)作進(jìn)程逐步提高。但目前市場提供的養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品處于相互獨(dú)立的模塊，兩者在功能保障、儲蓄理財(cái)、增值服務(wù)方面無法對接，因此要逐步強(qiáng)化“一條龍”產(chǎn)品服務(wù)模式建設(shè)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老與醫(yī)療保障在政策措施、管理流程上的匹配。

1.保險(xiǎn)公司參與建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的區(qū)位選擇

商業(yè)保險(xiǎn)公司在增強(qiáng)資產(chǎn)管理的市場化程度和提高管理效率方面有著巨大優(yōu)勢，積極參與國家優(yōu)質(zhì)重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、探索全球化的資產(chǎn)配置，有助于增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，由此可以降低企業(yè)運(yùn)作成本，保證客戶收益，引導(dǎo)居民儲蓄率向養(yǎng)老金替代率方向轉(zhuǎn)變。目前我國面臨相當(dāng)大的養(yǎng)老金缺口，而未來發(fā)展?jié)摿薮?，業(yè)務(wù)健全、運(yùn)行規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司一方面可以積極承擔(dān)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)作，另一方面有利于養(yǎng)老信息資源共享，實(shí)現(xiàn)跨部門跨領(lǐng)域協(xié)調(diào)，增強(qiáng)社會公共服務(wù)職能，使監(jiān)管更有效率、運(yùn)作收益大幅提高，為此我們應(yīng)充分和國際接軌，規(guī)劃在全國范圍內(nèi)建立養(yǎng)老社區(qū)[5]構(gòu)想。

在規(guī)劃養(yǎng)老社區(qū)選址方面，應(yīng)充分考慮一個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)與社會因素，本文通過選擇一組代表性指標(biāo)：人口死亡率(cmr)、老年撫養(yǎng)比(odr)、國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率(GDP)、城鎮(zhèn)居民平均工資增長率(AI)、保險(xiǎn)公司資產(chǎn)增長率(AR)、投資利率(IR)、社區(qū)機(jī)構(gòu)覆蓋率、醫(yī)院數(shù)(個)、衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位增長率九個指標(biāo)，計(jì)為X1,X2,…,X9，其構(gòu)成的隨機(jī)向量為X=(X1,X2,…X9)′，設(shè)Y=(Y1,Y2,…,Y9)′為對X進(jìn)行線性變換得到的合成隨機(jī)向量，建立如下矩陣：

則Y=AX，我們樣本區(qū)間選擇2000～2014年，利用主成分降維的思想，通過建立E-Views計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型得出結(jié)果(參見表1)。

表1僅截取前四個主成分，通過分析可以得出，第三主成分的貢獻(xiàn)率達(dá)到83%，且第四個特征值開始小于1，則第四主成分可以較好地反映9個指標(biāo)的總體變化情況，我們選擇n=3,提取第三主成分來反映影響?zhàn)B老社區(qū)建設(shè)區(qū)位選擇的各種因素，根據(jù)得出的結(jié)果我們進(jìn)行更進(jìn)一步的因子分析(FA)，以考察此9個潛在的隨機(jī)變量(相關(guān)性未知)描述變量之間的相關(guān)關(guān)系，如表2所示：

表1 一致指標(biāo)組的主成分分析結(jié)果

表2 部分隨機(jī)變量間相關(guān)系數(shù)

通過相關(guān)系數(shù)分析發(fā)現(xiàn)，9個變量中部分變量存在較高的相關(guān)關(guān)系，我們通過主成分分析法確定荷載因子，在表1分析中，我們僅取前3個主成分，并把其余6個主成分用特殊因子εi代替，則可表示為：

通過建立E-Views計(jì)量模型，我們測算出各因子在不同因素上的載荷如表3所示：

表3 影響?zhàn)B老社區(qū)建設(shè)區(qū)位選擇多因素的因子分析

2.“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老社區(qū)構(gòu)建

通過分析，保險(xiǎn)公司應(yīng)選擇在老齡化程度高、醫(yī)療資源好的地區(qū)參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)投資，規(guī)劃社區(qū)占地規(guī)模2 000畝，按照醫(yī)療護(hù)理程度不同建立生活自理型養(yǎng)老部門、生活協(xié)助型養(yǎng)老部門、特殊護(hù)理養(yǎng)老型部門和持續(xù)照護(hù)養(yǎng)老等四大部門，建筑面積170萬平方米，根據(jù)老年人不同需求配備相應(yīng)的設(shè)施服務(wù)[9]；其次，考慮到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，需要設(shè)立床位2 000余個，房間內(nèi)除配備必要的電器、家具外，還要對生活不能自理老人房間安裝“緊急呼叫”系統(tǒng)，以防意外之需；再次應(yīng)充分考慮產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)，養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)要選擇交通便利的區(qū)位，如臨近機(jī)場與車站等，基礎(chǔ)設(shè)施完善，包括休閑娛樂場所如棋牌室，健身室、聊天室、餐廳、養(yǎng)生休閑吧等，還包括醫(yī)院、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、康復(fù)體檢中心滿足老年人生理、心理不同層次需求。當(dāng)然對于資本充足的保險(xiǎn)公司，也可以單獨(dú)投資建立各種相關(guān)配套措施。養(yǎng)老社區(qū)中自身配備有綜合、康復(fù)醫(yī)院，輔之以知名三甲醫(yī)院合作，根據(jù)客戶不同階段健康狀況，提供系統(tǒng)化、個性化的醫(yī)療服務(wù)，此外養(yǎng)老社區(qū)擁有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的服務(wù)人員，對老年人心理、生理需求了解全面，做事便捷，服務(wù)周到。

圖2 一體化養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃圖

3.創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合

隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展[10]，推動保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由線下到線上的逐步轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售模式與保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程已不再滿足人們多樣化、個性化的需要，為此養(yǎng)老與醫(yī)療保險(xiǎn)有待結(jié)合升級[11]，養(yǎng)老社區(qū)的建立為其提供良好的發(fā)展契機(jī)。我們可以為此設(shè)計(jì)一款名為“持續(xù)保障+安享晚年”的“生死兩全險(xiǎn)”，繳納保費(fèi)采取期交方式，規(guī)定在60周歲以前，被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡即可獲得保險(xiǎn)賠償，在連續(xù)繳納保費(fèi)十年以上方可享受晚年生活保障，即被保險(xiǎn)人可憑保單入住老年社區(qū)，享受社區(qū)提供的各種服務(wù)，從而打破“養(yǎng)兒防老”“以房養(yǎng)老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式，實(shí)現(xiàn)整個生命周期內(nèi)的財(cái)務(wù)自由。此外保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上不僅只注重保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠，更要為被保險(xiǎn)人提供完備的增值服務(wù)，譬如定期體檢，或者配備智能APP搜集客戶生活習(xí)慣和健康狀況指標(biāo)，這就要求保險(xiǎn)公司與知名醫(yī)院深化整合，實(shí)現(xiàn)就醫(yī)服務(wù)體驗(yàn)、治療資源與保險(xiǎn)賠付相統(tǒng)一，杜絕了逆向選擇、“以藥養(yǎng)醫(yī)”、理賠成本高的現(xiàn)象，從而提升服務(wù)水平，樹立企業(yè)信譽(yù)，控制財(cái)務(wù)成本。這種“保單+實(shí)物對接+理財(cái)”的模式，是對我國傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的深刻變革，該保障計(jì)劃打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的觀念和產(chǎn)品模式，從虛擬的預(yù)期收益保障向可見的實(shí)物保障轉(zhuǎn)移，使單一的保單保障具備有形的社區(qū)保障與無形資產(chǎn)保障(抵御通脹的保值增值)的雙重功效。

4.依托互聯(lián)網(wǎng)+，構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)智能養(yǎng)老新體系

物聯(lián)網(wǎng)智能感知養(yǎng)老體系的構(gòu)建需要養(yǎng)老機(jī)構(gòu)借助環(huán)境監(jiān)測設(shè)備，動態(tài)監(jiān)測老年人生活環(huán)境，通過智能健康理療工具實(shí)時感知老年人體能狀況，以生活輔助設(shè)備為載體將個人體征參數(shù)(包括血壓、心率、血脂等)進(jìn)行迅速分析與處理[12]，從而組織專家遠(yuǎn)程會診和治療，快速、準(zhǔn)確、便捷的為老年人提供最佳生命“綠色通道”。此外通過為老年人佩戴智能手環(huán)實(shí)現(xiàn)呼叫轉(zhuǎn)移，即可防止老年人走失也能對老年人的緊急求助在最短時間內(nèi)做出反應(yīng)與施救措施；另外諸如通過下載移動APP對老年人日常運(yùn)動進(jìn)行計(jì)量評估；還可以實(shí)現(xiàn)親情視頻互動功能滿足老年人與子女及家人溝通的愿望，有助于保持樂觀積極的心態(tài)；伴隨互聯(lián)網(wǎng)+應(yīng)運(yùn)而生的移動數(shù)字圖書館使老年人足不出戶了解各種新聞事實(shí)，通過喜聞樂見的電子報(bào)紙、雜志讓老年人充分體味到網(wǎng)上閱讀的樂趣，健康與精神需求。要利用網(wǎng)絡(luò)功能方便老年人生活，進(jìn)一步整合固定電話、移動通訊、互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字電視網(wǎng)絡(luò)，建設(shè)大的網(wǎng)絡(luò)平臺，推動實(shí)現(xiàn)居家養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)、醫(yī)療保健網(wǎng)、緊急救助網(wǎng)等諸多與老年人生活息息相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)的有效鏈接。

5.通過“云”平臺實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享

云技術(shù)作為數(shù)據(jù)計(jì)算、儲存、處理和共享的一種托管平臺，可以將硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)資源整合起來，具有概然性、彌漫性、同時性等特征，可將養(yǎng)老的傳統(tǒng)行業(yè)加入到云應(yīng)用中，逐步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+社區(qū)養(yǎng)老的聯(lián)系與對接，因此在解決老人托管住宿方面，各養(yǎng)老社區(qū)首先實(shí)現(xiàn)同行業(yè)資源間的橫向整合，實(shí)施更新各機(jī)構(gòu)接納老年人數(shù)量和床位情況，緩解部分社區(qū)供需非平衡現(xiàn)象，幫助有服務(wù)需求的老年人在最短時間內(nèi)做出最滿意的選擇。此外作為綜合性的養(yǎng)老社區(qū)，不同行業(yè)同一產(chǎn)業(yè)鏈間的數(shù)據(jù)共享也尤為必要，社區(qū)醫(yī)療服務(wù)是保證老年人健康生活的重要環(huán)節(jié)，能夠滿足普通個體的醫(yī)療需求，并與病人保持長久關(guān)系，此時實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的歸納、整合與保存成為問題的核心，此時通過對老年人建立電子履歷，依托數(shù)據(jù)采集傳輸技術(shù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)交換模式，極大提高“看病”“治病”效率，并有望進(jìn)一步憑借云計(jì)算分析DNA結(jié)構(gòu)、癌癥細(xì)胞解析、定序基因圖示，幫助老年人解決更多疑難病癥，安享晚年幸福生活。

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(責(zé)任編輯 伊人鳳 校對 祁 剛)

Research on Endowment Pattern of Integrating Medical and Aging Treatment Commercial Insurance

YANG Yang,ZHOU Ting-ting,WANG Qiang,LI Jian

(School of Finance,Anhui University of Finance and Economics,Bengbu 233030,China)

In recent years,the business of commercial life insurance has grown rapidly.The primary reason is the process of aging problem combined with huge pension deficit.Besides,factors such as single product structure,lack of professional insurance company and defective operation pattern have forced market to explore new system to integrate medical and aging treatment together.By building econometric model through E-Views,it measures the correlation among variables which mainly contribute to the location choice of endowment community through principal component analysis.Encouraging insurance company to built integrate endowment community.Meanwhile it is necessary to apply internet and cloud computing to establish intelligent aged care system,in order to encourage commercial life insurance to participate in social adjustment and self-perfecting.

commercial insurance；company integration；medical care;aging treatment

2016-11-17

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生科研創(chuàng)新基金(ACYC2015038)

楊 洋(1994-)，女，河南平頂山人，碩士研究生。

10.13888/j.cnki.jsie(ss).2017.01.007

F842.4

A

1672-9617(2017)01-0034-07