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以農(nóng)業(yè)銀行富順縣支行“惠農(nóng)貸”為例

中國農(nóng)業(yè)銀行富順縣支行積極探索金融精準(zhǔn)扶貧綠色模式，與富順縣政府合作開辦政府增信模式下的“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，2016年上半年支持新型經(jīng)營主體70戶，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)厣i養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖、黑山羊養(yǎng)殖、養(yǎng)魚、苗木種植、藥材種植、水果種植等多個(gè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時(shí)有效帶動(dòng)建檔貧困戶27戶脫貧致富。短短半年時(shí)間，“惠農(nóng)貸”目前已覆蓋全縣27個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的22個(gè)，有效發(fā)揮好了政府支農(nóng)資源的杠桿作用，提升了縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的能力，獲得廣大農(nóng)戶的高度認(rèn)可。

“惠農(nóng)貸”支農(nóng)惠農(nóng)模式

“惠農(nóng)貸”的受益群體主要為新型產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶和有產(chǎn)業(yè)承載的建檔貧困戶，主要有以下幾種模式：

——“惠農(nóng)貸”模式下的新型農(nóng)村經(jīng)營主體。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中由于土地流轉(zhuǎn)和承包產(chǎn)生了非常多的家庭農(nóng)場和農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶，這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是受制于農(nóng)村土地和宅基地不能抵押的問題，長期得不到金融支持，“惠農(nóng)貸”有效地解決了抵押問題。政府、銀行在“惠農(nóng)貸”模式下，按照他們種養(yǎng)殖規(guī)模，和資金的不同用途，發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款和長期固定資產(chǎn)投入貸款。對(duì)單一農(nóng)戶采取“短期+中長期”的貸款組合方式。

——“惠農(nóng)貸”模式下小額扶貧貸款。扶貧作為政府工作重點(diǎn)之一，也是銀行踐行社會(huì)責(zé)任的重點(diǎn)工作。通過政府推薦的建檔立卡貧困戶，農(nóng)行對(duì)有一定勞動(dòng)力基礎(chǔ)和致富意愿的農(nóng)戶發(fā)放5000元—5萬元“農(nóng)戶小貸款”，推動(dòng)農(nóng)戶增收致富。

——“惠農(nóng)貸”模式下的農(nóng)村扶貧建房貸款。在部分偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于缺乏資源和各種硬件條件，扶貧難度相當(dāng)大，農(nóng)行“惠農(nóng)貸”支持農(nóng)戶扶貧搬遷貸款，最長期限8年，最大金額10萬元，通過搬遷貸款有利于扶貧戶改善生存環(huán)境，改變生活習(xí)慣。

——“惠農(nóng)貸”模式下“公司+農(nóng)戶”貸款。通過政府+銀行+公司模式介入“惠農(nóng)貸”，針對(duì)入圍農(nóng)戶由公司提供仔豬、飼料和銷售，農(nóng)戶通過銀行“惠農(nóng)貸”貸款修建圈舍，按照每頭豬200元的手續(xù)費(fèi)進(jìn)人工費(fèi)，保證了農(nóng)戶的收益。

——積極探索光伏扶貧及模式。主要通過“惠農(nóng)貸”項(xiàng)下“政府+銀行+公司+建檔立卡貧困戶”模式，四方簽訂四方協(xié)議，銀行貸款給農(nóng)戶，農(nóng)戶用貸款資金購買光伏設(shè)備入股公司或者專合社、通過每年享受8%—10%的固定收益脫貧，公司通過經(jīng)營發(fā)電，除自用發(fā)電以外，還通過發(fā)電補(bǔ)貼按年回購光伏設(shè)備，最終達(dá)到農(nóng)戶、公司、銀行、政府多贏的效果。

“惠農(nóng)貸”取得的效果

——政府“惠農(nóng)貸”模式用財(cái)政資金撬動(dòng)金融資金實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的引導(dǎo)和升級(jí)。一是“惠農(nóng)貸”有利于在政府主導(dǎo)下對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進(jìn)行升級(jí)，特別是發(fā)展區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)。二是通過扶植和引導(dǎo)，更加容易形成“一村一品”“一鎮(zhèn)一品”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地，突出特色農(nóng)業(yè)和區(qū)域產(chǎn)業(yè)。三是通過引導(dǎo)推薦客戶到農(nóng)行獲得貸款，提高了當(dāng)?shù)卣墓帕?，改善?dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，加大了信用村、信用鎮(zhèn)的建設(shè)力度。四是通過“惠農(nóng)貸”項(xiàng)下的“扶貧貸”，對(duì)農(nóng)村有勞動(dòng)能力和勞動(dòng)意愿貧困戶實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶持，精準(zhǔn)識(shí)別，有效利用金融杠桿帶動(dòng)扶貧。

——通過“惠農(nóng)貸”提升了農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的能力。一是精準(zhǔn)識(shí)別，精準(zhǔn)投放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款及小額扶貧貸款，改變了以前農(nóng)行在農(nóng)戶貸款發(fā)展中運(yùn)動(dòng)式發(fā)展和分、散、小發(fā)展的狀況。二是提升了農(nóng)行服務(wù)城鄉(xiāng)，聯(lián)動(dòng)城鄉(xiāng)的能力，通過政府條線和多部門維度的對(duì)接，使農(nóng)行的客戶層次和客戶分布更加廣泛。三是通過“惠農(nóng)貸”等資產(chǎn)業(yè)務(wù)促進(jìn)了助農(nóng)取款、支付結(jié)算平臺(tái)等相關(guān)平臺(tái)和支付工具功能的發(fā)揮。四是充分提升農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支農(nóng)惠農(nóng)渠道作用。通過“惠農(nóng)貸”營銷，網(wǎng)點(diǎn)鎖定了農(nóng)村高端客戶，帶動(dòng)存款等產(chǎn)品的營銷。五是改變農(nóng)行在服務(wù)三農(nóng)中信息不對(duì)稱的問題。

——通過銀政合作模式提升縣農(nóng)行金融服務(wù)。一是通過“惠農(nóng)貸”，縣農(nóng)行與政府對(duì)接2016年新支持大型水利項(xiàng)目和政府購買服務(wù)項(xiàng)目支持了大坡上水庫，啟動(dòng)了富順土地增減掛鉤工程、富順縣扶貧鄉(xiāng)村公路建設(shè)等項(xiàng)目貸款。二是通過銀政合作模式，市農(nóng)行與四川省農(nóng)擔(dān)公司簽訂戰(zhàn)略協(xié)定，對(duì)符合條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、專業(yè)合作社等進(jìn)行擔(dān)保，2016年6月，富順縣支行率先全省在富順縣采用農(nóng)擔(dān)公司、省農(nóng)行、富順縣政府三方合作的“政府增信”服務(wù)“三農(nóng)”新模式，為富順縣惠誠禽業(yè)發(fā)放500萬元小企業(yè)簡式快速貸款，實(shí)現(xiàn)了全省批量型擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的重大突破。三是通過銀政合作模式，富順縣支行積極與自貢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)保公司聯(lián)系，積極支持了專業(yè)合作社貸款，直接帶動(dòng)入社農(nóng)戶264戶，對(duì)蛋雞、生豬養(yǎng)殖、藥材等相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了支持。

——通過“惠農(nóng)貸”普惠農(nóng)戶。一是根據(jù)“惠農(nóng)貸”相關(guān)統(tǒng)計(jì)，“惠農(nóng)貸”支持的73戶農(nóng)村新型經(jīng)營主體中，涉及多個(gè)種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，單戶平均雇傭農(nóng)戶6人，累計(jì)雇傭帶動(dòng)農(nóng)戶460余人；其中15戶貸款余額512萬元，雇傭農(nóng)村建檔貧困戶27人，戶均增收70元/天。二是降低了農(nóng)戶融資成本，專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場基本按照基準(zhǔn)利率上浮30%，執(zhí)行年利率5.58%；扶貧貸款利率按照基準(zhǔn)利率，執(zhí)行年利率4.35%，使農(nóng)戶的融資成本基本降低1個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)沒有1.8%的擔(dān)保費(fèi)和保證金等，切實(shí)起到了普惠金融的作用。三是通過“惠農(nóng)貸”帶動(dòng)公司，以及其他社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，采用“公司+農(nóng)戶”模式，解決了農(nóng)村規(guī)?；?jīng)營項(xiàng)目，以及產(chǎn)品銷路的問題，從一定程度上解決了農(nóng)民靠天吃飯的問題。

三措施搞好“惠農(nóng)貸”

——加強(qiáng)銀行政府間的對(duì)接。特別是在貸中、貸后的溝通、針對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)如何有效識(shí)別，積極溝通采取措施。特別是在貸后管理如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和不良的時(shí)候，也要借用多部門力量采取多種措施：如取消優(yōu)補(bǔ)、當(dāng)?shù)卣呤盏取?/p>

——要加快銀政信貸對(duì)接系統(tǒng)的研究，提高辦貸效率。積極發(fā)揮政府、銀行的雙方資源優(yōu)勢，整合系統(tǒng)，開發(fā)銀政對(duì)接信貸操作系統(tǒng)，通過政府網(wǎng)上推薦、銀行實(shí)地調(diào)查、網(wǎng)上審批，提高辦貸效率。

——建立金融黑名單通報(bào)制度。由于無抵押擔(dān)保，客戶第一還款來源就尤其重要?？商剿魅缫粋€(gè)地方一旦出現(xiàn)虛假資料套取貸款，要對(duì)整個(gè)區(qū)域列入金融黑名單，防止騙貸、虛假增貸等行為。 （作者單位：中國銀監(jiān)會(huì)自貢銀監(jiān)分局）