荊典+周洲

[摘 要]隨網絡信息技術在近些年的迅速發(fā)展以及互聯網的普及，電子商務這一產業(yè)應運而生，一些非金融機構提供的支付平臺也在迅猛發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)模式和實體經濟產生了極大的影響。特別是網絡銀行的產生，更是對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)。對此，本文以電子商務時代為切入點，通過對該時代背景下網絡銀行概念和環(huán)境問題的分析，研究了推動網銀發(fā)展的具體戰(zhàn)略手段。

[關鍵詞]電子商務；網絡銀行；戰(zhàn)略手段

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.066

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）02-0-02

0 引 言

隨著通信網絡和計算機技術的迅速發(fā)展和網絡的普及，商務系統(tǒng)與人民群眾的消費觀也由此發(fā)生了極大的改變，越來越多的企業(yè)開始借助網絡來推行自己開發(fā)的一些新型的商務活動，人們也開始習慣于在網絡上購物和消費，這就在一定程度上為電子商務的產生提供了極大的機會，為其快速發(fā)展奠定了良好的市場環(huán)境。而電子商務的產生和發(fā)展，也在一定程度上為網絡銀行的出現營造出了良好的環(huán)境氛圍，為其發(fā)展提供了極大的推動力。因此，對網絡銀行的發(fā)展現狀和戰(zhàn)略手段展開研究，已經成為當前推動社會經濟快速發(fā)展的一項有效手段。

1 網絡銀行的概念

具體來講，網絡銀行可以被劃定為狹義和廣義兩種概念。其中，狹義的網絡銀行又被稱之為“純粹的網絡銀行”，指的是那些本身沒有分支銀行或者屬于自己的自動柜員機，只是以網絡作為唯一交易媒介，可以提供至少一種金融服務的網上金融機構。廣義的網絡銀行不僅包括純粹網銀，還包括遠程銀行和電子分行。其中電子分行指的是同時擁有實體機構的銀行中，只從事網絡銀行經營業(yè)務的分支銀行機構。而遠程銀行則是同時擁有電話、ATM機、純網絡銀行和家用計算機軟件的金融機構。

2 網絡銀行環(huán)境存在的問題

2.1 沒有形成完善的盈利機制

雖然網絡銀行當前的發(fā)展勢頭比較迅猛，但由于上網總人數同網絡總消費量沒有形成正比，所以，企業(yè)與個人間電子商務總交易量的水平相對較低，網絡金融交易規(guī)模相對較少，在總金融交易兩種占據的比例較低。與此同時，由于網絡銀行的客戶層面相對較為狹窄，總人數量較少，而網絡銀行平均成本又比較高，所以，此種銀行模式目前無法產生一定的規(guī)模效應。由于現階段的網絡銀行只能夠提供簡單、便捷的支付服務，所以，其無法獲得較多的中間業(yè)務收入。此外，網絡銀行本身對于存款的吸收能力較強，但放貸能力卻比較弱，使其自身無法依靠存貸款間存在的利益差獲得長遠的發(fā)展能力。

2.2 銀行內基礎系統(tǒng)較為薄弱

作為建設網絡銀行的基礎，銀行內部存在的基礎系統(tǒng)對于促進網絡銀行的發(fā)展可以起到一定的推動作用。但目前我國部分銀行還沒有形成集中的綜合業(yè)務和數據處理系統(tǒng)，使各個應用系統(tǒng)間缺乏具有統(tǒng)一性和較強拓展性的平臺來進行鏈接，導致不同系統(tǒng)間信息共享性與工作協調性相對較差。此外，銀行的后臺處理系統(tǒng)仍舊無法為網絡銀行的運行提供全天候的金融服務，只能夠支撐網絡銀行在某些地區(qū)展開。

2.3 金融監(jiān)管工作難度較大

雖然我國相關部門的網絡銀行的監(jiān)管政策已經進行了一定的創(chuàng)新，但同網絡銀行的發(fā)展速度相比，仍舊具有一定的滯后性。與此同時，各地區(qū)自行建立的有關網絡銀行認證中心，相互間的關系和具體認證流程還不是十分明確，這也在一定程度上為建立標準化的網絡銀行和金融監(jiān)管機制造成了一定的阻礙。

2.4 缺乏健全的信用機制

目前，我國經濟體制正處在重要的過渡階段，信用機制只是初具模型，本身對于監(jiān)管企業(yè)和個人信用的力度并不大，這使我國銀行貸款的呆賬與壞賬比例要遠遠高于西方經濟發(fā)展的國家。此外，我國人民群眾的信用意識相對來講也較為淡薄。毀約、違約等現象更是屢見不鮮?，F實社會都是如此，更遑論網絡這種完全虛擬的社會環(huán)境了，其信用機制也還沒被完全建立起來。

3 促進網絡銀行發(fā)展的戰(zhàn)略手段

3.1 創(chuàng)建良好的社會環(huán)境

對網絡銀行來講，市場環(huán)境是否良好，是決定其能否順利生存和發(fā)展的重要前提。目前，因為受到社會環(huán)境、經濟大環(huán)境和國家政策導向的制約，使網絡銀行的發(fā)展遇到了一定的阻礙，維系其發(fā)展的市場環(huán)境具有一定的問題。因此，我國政府部門和擁有網銀業(yè)務的金融機構應當從以下幾方面入手，著力構建一個良好的市場發(fā)展環(huán)境：一是政府部門應當建立和完善同網銀業(yè)務相關，有利于網銀業(yè)務運作的政策制度和法律法規(guī)；二是市場監(jiān)管機構要加大對網銀的監(jiān)管力度；三是金融機構需要加強自身的網絡建設，提高內部網絡基礎設施的建設水平；四是建立健全的國家網絡信用管控體系；五是創(chuàng)建完善的網絡交易安全保障機制。

3.2 建立新的網銀經營理念

同傳統(tǒng)銀行相比，網絡銀行的客戶總量相對較少、類型較為單一，所以，其在經營的發(fā)展過程中，無法掌握規(guī)模經濟具有的市場優(yōu)勢，盈利較低。而自加入到WTO之后，我國銀行業(yè)的對外開放程度和改革深度也進入到了新的階段。因此，銀行業(yè)要想更好地適應WTO組織對我國銀行業(yè)提出的相關要求，不僅需要促進自身制度的更新，開拓新的發(fā)展領域和業(yè)務形式，還應當轉變自身的經營管理理念，結合國際經濟大環(huán)境的變化與國內經濟發(fā)展的基本要求，結合數字經濟時代的特點，在吸收和借鑒西方發(fā)達國家先進經營理念的基礎上，為我國網絡銀行的發(fā)展提供新的機遇。

3.3 確定合理的發(fā)展目標

就我國網絡銀行的發(fā)展情況來看，其要想獲得更加長遠的發(fā)展機遇，提升自身的經營水平，就應當制定適合的發(fā)展戰(zhàn)略與目標。因此，對于大銀行來講，無論是開展屬于自己的網絡銀行業(yè)務，還是去收購一些已經成型的網絡銀行，都是一個較好的發(fā)展戰(zhàn)略。而對于中小型銀行來講，其在推出網銀這一業(yè)務時，應當先明確自己的市場定位，制定符合自身發(fā)展特色的網銀服務戰(zhàn)略，以此來確保自己選定的目標客戶其本身具有較高的可鑒別性。只有這樣，才能夠吸引更多的客戶，鞏固屬于自己的客戶群體，從而在同大銀行競爭的過程中，確保自己能夠有一席之地。

3.4 制定合適的網銀發(fā)展模式

從外國網絡銀行的發(fā)展形式來看，其主要有傳統(tǒng)銀行網絡化和新型純網絡銀行這兩種。但需要承認的是，無論是哪一種，都有其自身的優(yōu)勢和弊端。例如：單純借助傳統(tǒng)銀行來構建網絡銀行，其在創(chuàng)建網銀金融體系時會遇到一定的阻礙；而僅依靠高新技術開展的金融服務，也是缺乏對市場和客戶的號召力，本身品牌性較差。因此，我國網絡銀行的發(fā)展，可以采用將傳統(tǒng)銀行同高新技術相融合的發(fā)展手段，通過二者的優(yōu)勢互補和揚長避短，營造出一個“雙贏”的局面，這也是網絡銀行未來在我國的主要發(fā)展趨勢，即傳統(tǒng)銀行的網絡創(chuàng)新。

3.5 加大對技術性人才的培養(yǎng)力度

從網絡銀行業(yè)務的角度出發(fā)，其業(yè)務模式和種類是否合理、業(yè)務能夠順利展開等，都會受到相關人才的影響。因此，我國銀行要想在短時間內創(chuàng)建屬于自己的網絡銀行業(yè)務，吸引更多的客戶，加大人才培養(yǎng)力度十分必要。首先，銀行管理者可以擴大招聘規(guī)模、提升人才招聘標準，盡可能多地在社會上招收到具有較高專業(yè)知識技術水平、相關工作經驗和網絡技術能力的人才，提升自身人才儲備量。其次，管理者應當定期對內部員工展開技術培訓教育，鼓勵其積極參加相關知識講座，不斷完善自身的知識結構、提升自己的綜合素質，以便為日后網銀業(yè)務的開展貢獻自己的力量。

3.6 加強網銀業(yè)務的創(chuàng)新

伴隨著網絡經濟發(fā)展速度的提升，深入服務也形成了個性化和標準化的兩極化發(fā)展趨勢，即一種是在對客戶信息進深入分析后，為客戶提供的個性化金融服務；另一種是以較低的價格，大批量提供具有標準化特色的傳統(tǒng)金融服務?；诖?，我國傳統(tǒng)銀行在發(fā)展的過程中，應當充分利用大量的信息技術對客戶展開深入、細致的分析，加大對銀行中金融產品的創(chuàng)新力度，從而進一步滿足客戶的個性化需求。而在我國加入WTO后，我國銀行也開始轉入混業(yè)經營模式中。對此，銀行等金融機構可以在不違反我國現行監(jiān)管法規(guī)的基礎上，組建金融集團，借助金融集團的作用，指導集團下屬的保險、銀行、證券等公司展開跨行業(yè)經營，以便能夠更好地滿足不同客戶對于不同金融產品業(yè)務和服務的需要，從而提升國內金融機構在國際市場上的競爭力，以及自身的可持續(xù)發(fā)展性。

4 結 語

電子商務時代的來臨和網銀的產生，極大地促進了網絡經濟發(fā)展速度的提升。而相關企業(yè)機構要想進一步深化網銀服務體系，提高其整體服務質量，就應當在經營發(fā)展的過程中分析目標客戶群體和客戶需求，在此基礎上，為不同類型的客戶提供個性化、多層次的金融服務，確保自身的理財業(yè)務、咨詢業(yè)務進一步完善，確保業(yè)務設計更加合理，從而提升客戶參與度，促進網絡銀行長遠發(fā)展。

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