馬一寧+徐東方

摘 要：農(nóng)戶是指專業(yè)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動的人家，一般都指農(nóng)村的常住戶。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，小康社會的不斷推進，國家為了保證國內(nèi)經(jīng)濟的平衡發(fā)展，建立了農(nóng)村信用社，通過農(nóng)村信用的建立，鼓勵農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)，為經(jīng)濟發(fā)展奠定基礎(chǔ)。但是，農(nóng)村信用社在工作過程中，對農(nóng)戶信用等級的評價還存在問題，農(nóng)戶信用評級方法不科學(xué)，評級結(jié)果不可靠等等，都是影響農(nóng)民發(fā)家致富的主要問題。文章主要對農(nóng)戶信用評級體系的構(gòu)建進行了分析，并對其理論及實踐進行了研究。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶信用；評級體系；構(gòu)建；理論；實踐

中圖分類號： F8 文獻標(biāo)識碼： A 文章編號： 1673-1069（2017）04-117-2

0 引言

現(xiàn)如今，隨著我國經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，社會主義小康社會的不斷推進，如何致力于發(fā)展農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民收入，提升農(nóng)民生活水平是當(dāng)前國家社會、經(jīng)濟發(fā)展面臨的難題。農(nóng)村信用社的建立，在一定程度上可以緩解農(nóng)民發(fā)展難，資金困難的局面，但是，農(nóng)村信用社在對農(nóng)戶信用進行等級評價過程中，其評價體系不完善，對農(nóng)戶的信用評級有失公允，沒有充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)戶發(fā)展中的作用，在一定程度上也打擊了農(nóng)戶發(fā)展的積極性。因此，國家應(yīng)重視對農(nóng)戶信用評級體系的構(gòu)建，保證信用評級體系的公平、公正性。

1 農(nóng)戶信用評級體系構(gòu)建的理論知識

目前，我國在風(fēng)險評估過程中常用的方法有三種，其中包括：層次分析法、專家評估法和模糊綜合評判法。這三種評價方法各有優(yōu)點，針對不同的風(fēng)險需要使用不同的評估方法，來保證評估結(jié)果的可靠性。對農(nóng)戶進行信用評級的主要目的是了解農(nóng)戶的經(jīng)濟發(fā)展情況，避免信用風(fēng)險的出現(xiàn)。下面我們就來介紹一下評價體系指標(biāo)：

1.1 選擇指標(biāo)的原則

對農(nóng)戶信用等級進行評定是目前信用等級評定相對較為簡單的工作，因為農(nóng)戶的工作及事業(yè)大都與農(nóng)業(yè)有關(guān)，涉及其他方面的很少，能夠引發(fā)風(fēng)險的因素也就相對較少。所以，在選擇評級指標(biāo)過程中，要遵循可得性、可更新性、全面性、無冗余性。因為，在農(nóng)戶評級過程中，我們要保證指標(biāo)體系建設(shè)的可行性，指標(biāo)過高農(nóng)戶很難滿足要求，指標(biāo)過低就會增加信用風(fēng)險，不利于農(nóng)村信用社的發(fā)展。隨著信息化技術(shù)的方法應(yīng)用，在選擇指標(biāo)時，也要保證直播的可更新性，以此來適應(yīng)多變的社會經(jīng)濟[1]。

1.2 指標(biāo)準(zhǔn)則的構(gòu)建

在構(gòu)建指標(biāo)準(zhǔn)則時，農(nóng)村信用社要分層次對不同級別的信息進行處理，合理把握不同級別信息輕重緩急，避免出現(xiàn)不同等級信息相互比較的現(xiàn)象。另外，在確定指標(biāo)體系結(jié)構(gòu)時，要明確準(zhǔn)則與指標(biāo)的關(guān)系，不能以準(zhǔn)則限指標(biāo)；以指標(biāo)套準(zhǔn)則。下圖為指標(biāo)關(guān)系結(jié)構(gòu)圖，農(nóng)戶信用評級工作者可以以此來確定自身指標(biāo)及體系構(gòu)建存在的問題。

1.3 定性指標(biāo)的定量化

在農(nóng)戶信用等級評定過程中，對定向指標(biāo)進行定量化分析與處理，可以使評定結(jié)果更加清晰明了，使數(shù)據(jù)更加有說服力。如：將定性指標(biāo)分為是非型、等級型和分類型。我們可以將定性是非型指標(biāo)用0和1表示，等級型指標(biāo)可以用分值數(shù)據(jù)表示，分類型指標(biāo)可以用羅馬數(shù)字表示。一般情況下，工作人員對定性指標(biāo)把握不是很準(zhǔn)確，如果將定性指標(biāo)用定量化的方式表現(xiàn)出來，人們不僅可以直觀形象地了解指標(biāo)數(shù)據(jù)，還能依據(jù)指標(biāo)數(shù)據(jù)權(quán)重，對農(nóng)戶信用進行有效評估，從而保證了信用評估的有效性[2]。據(jù)河北省農(nóng)村信用社信息披露顯示，截止到3季度末，全省農(nóng)信社各項貸款余額6845億元，比年初凈增762億元，同比多增87億元。貸款增速高于全省銀行機構(gòu)平均增速0.88個百分點，其中涉農(nóng)貸款余額比年初增加409億元，增速高于各項貸款（除貼現(xiàn)外）1.3個百分點；小微企業(yè)貸款余額比年初增加591億元，同比多增48億元，增速高于各項貸款5.1個百分點。通過上述信息，我們可以了解到，涉農(nóng)貸款的增加意味著我國對農(nóng)戶的政策扶持，同時，也是農(nóng)戶信用等級提高的表現(xiàn)。所以，對定性指標(biāo)進行定量化分析，提高農(nóng)戶信用評級水平，可以有效促進信用社及農(nóng)戶的和諧發(fā)展。

2 農(nóng)戶信用評級體系模式的構(gòu)建

通過對定性指標(biāo)進行定量處理，有利于信用評級方法的規(guī)范化，在構(gòu)建信用評級體系時，應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)分析法為核心，將評級中的權(quán)重與定量指標(biāo)進行有機結(jié)合，可以完善農(nóng)戶信用評級體系，保證了農(nóng)戶信用評級方法的科學(xué)性和有效性。

2.1 農(nóng)戶信用評級體系模型的構(gòu)建

通過對指標(biāo)體系關(guān)系結(jié)構(gòu)的分析，我們可以將農(nóng)戶信用評級體系模式用下圖表達出現(xiàn)：

以我國河北省為例，設(shè)有信用信息公示系統(tǒng)，銀行在對農(nóng)戶或普通借款人進行信用評級時，可以參考河北省信息公示系統(tǒng)的信息，確定農(nóng)戶及借款人的信用等級，然后進行審核工作。

2.2 建立農(nóng)戶信用綜合評級系統(tǒng)

基于為了保證農(nóng)戶信用評級的有效性，農(nóng)村信用社可以建立信用綜合評級系統(tǒng)。信用綜合評級系統(tǒng)的建立，可以彌補當(dāng)前征信系統(tǒng)的不足，完善農(nóng)戶的個人信息及信用評級信息[3]。農(nóng)戶信用綜合評級體系的應(yīng)用，在一定程度上也可以降低農(nóng)村信用社或銀行對其進行審查的成本，銀行或農(nóng)村信用社通過共享農(nóng)戶信用評級信息，可以實現(xiàn)對農(nóng)戶信用等級的動態(tài)查詢和動態(tài)管理過程，當(dāng)農(nóng)戶再次申請貸款時，銀行或農(nóng)信社可以依據(jù)其在農(nóng)戶信用綜合系統(tǒng)中的信用等級及信用具體信息，對其進行風(fēng)險評估，以此來保證信用評級結(jié)果的可靠性。

2.3 加強農(nóng)戶信用評級體系在農(nóng)村信用社中的應(yīng)用措施

農(nóng)戶信用評級體系的確定，主要是解決當(dāng)前農(nóng)戶信用評級過程中存在的問題。因此，農(nóng)戶信用評級體系確定后，就需要加大其在農(nóng)村信用社中的應(yīng)用力度。

首先，政府應(yīng)建立多方聯(lián)動的工作機制，因為農(nóng)村信用社的工作環(huán)境較為復(fù)雜，主要與農(nóng)民進行近距離接觸，若出現(xiàn)溝通障礙或交流問題，會不利于農(nóng)戶信用評級工作的開展，所以，政府應(yīng)加強領(lǐng)導(dǎo)，積極調(diào)動基層所有的力量，對農(nóng)戶個人信息及農(nóng)業(yè)信息進行全方位的調(diào)查，不放過一絲一毫。其次，在農(nóng)戶信用評級過程中，政府也需要加大相應(yīng)的激勵政策。農(nóng)村信用社的建立主要是鼓勵農(nóng)戶開展自己的事業(yè)，尋求新的發(fā)展出路，以此來帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，在開展農(nóng)戶信用評級過程中，政策應(yīng)出臺鼓勵措施。

3 結(jié)束語

通過對農(nóng)戶信用評級指標(biāo)關(guān)系結(jié)構(gòu)及評價體系模型的分析與研究，我們可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶信用評級體系的完善，可以提高農(nóng)戶信用評級結(jié)果的可靠性，同時也為農(nóng)戶發(fā)展自身經(jīng)濟提供了財務(wù)支持。因此，政府相關(guān)部門應(yīng)重視農(nóng)戶信用評級體系的建立與完善，保證信用評級體系的應(yīng)用效果。

參 考 文 獻

[1] 陳永明，吳蔚藍，周龍，李雙紅.農(nóng)戶信用評級體系構(gòu)建的理論與實踐[J].西部金融，2014（02）：66-72.

[2] 閻亞軍.我國新型農(nóng)村信用體系構(gòu)建研究[D].中國海洋大學(xué)，2012.

[3] 程鑫.基于支持向量機的農(nóng)戶信用評價研究[D].山西財經(jīng)大學(xué)，2015.