沙青青

至解放前夕，上海地區(qū)各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)超過(guò)241家，其中外商為63家。

提及美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG），大多數(shù)人或許都曉得這是全球最大的金融保險(xiǎn)公司之一。然而，人們卻未必清楚，這個(gè)資產(chǎn)百億美元計(jì)的“金融保險(xiǎn)帝國(guó)”，誕生于近百年前的上海。

而那個(gè)時(shí)期的舊上海，不僅有外資“保險(xiǎn)帝國(guó)”， 華商保險(xiǎn)公司也紛紛破土而出，逐漸發(fā)展壯大，甚至一度與外資分庭抗禮。

“遠(yuǎn)東保險(xiǎn)王”

1918年，年僅26歲的芝加哥小伙史帶（Cornelius Vander Starr）原本志在參軍，卻沒(méi)能趕上“一戰(zhàn)”風(fēng)云。為了滿足自己旺盛的好奇心與冒險(xiǎn)欲，他作為太平洋郵輪公司的職員來(lái)到了日本橫濱，希望探索他心目中陌生的東亞。

在聽(tīng)說(shuō)上海才是當(dāng)時(shí)遠(yuǎn)東經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易中心，也是最繁華都市的傳聞后，他義無(wú)反顧地辭去了郵輪公司的工作，懷揣300日元只身前往傳說(shuō)中的“冒險(xiǎn)家樂(lè)園”，開(kāi)始了自己的闖蕩。

年輕的史帶在上海開(kāi)了一家保險(xiǎn)代理公司——美亞（American Asiatic），為中外企業(yè)提供水火災(zāi)害保險(xiǎn)服務(wù)。這也成為了日后友邦保險(xiǎn)及美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的肇始，拉開(kāi)了百年保險(xiǎn)事業(yè)的序幕。

與固執(zhí)、傲慢的英國(guó)人不同，史帶的保險(xiǎn)公司并不排斥中國(guó)雇員，他竭力推動(dòng)“本土化”。其職員大多都是中國(guó)人，甚至?xí)诠芾韺幽酥炼聲?huì)中主動(dòng)吸納中國(guó)人。

憑借良好的商業(yè)信譽(yù)和口碑，史帶在上海乃至中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)越做越大。到了20世紀(jì)30年代，史代的保險(xiǎn)公司占據(jù)了當(dāng)時(shí)中國(guó)30%以上的保險(xiǎn)市場(chǎng)，他甚至贏得了“遠(yuǎn)東保險(xiǎn)王”的稱號(hào)。

抗戰(zhàn)爆發(fā)后，他才不得不將公司總部遷往美國(guó)，并在拉美開(kāi)拓業(yè)務(wù)。之后，更是締造了以美國(guó)國(guó)際集團(tuán)為代表的另一個(gè)“新保險(xiǎn)帝國(guó)”。

摩登都市生活的應(yīng)有之物

史帶之所以能夠成功，除了他本人的精明能干之外，很大程度上也是因?yàn)楫?dāng)時(shí)的上海早已是中國(guó)乃至整個(gè)遠(yuǎn)東的保險(xiǎn)業(yè)、金融業(yè)中心。

身處上海，史帶還能較便捷地通過(guò)從當(dāng)?shù)匮由斓馁Q(mào)易網(wǎng)絡(luò)，將自己“保險(xiǎn)帝國(guó)”的觸角伸向廣袤的中國(guó)內(nèi)地乃至東南亞華人聚集之地。而當(dāng)時(shí)出入上海的商人乃至普通民眾，也早已曉得“保險(xiǎn)”的好處，將這種源自歐美的金融服務(wù)視為摩登都市生活的應(yīng)有之物。

早在1850年開(kāi)埠之初，保險(xiǎn)便跟著外商洋行進(jìn)入了上海。當(dāng)時(shí)英文報(bào)紙《北華捷報(bào)》上已經(jīng)能看到保險(xiǎn)服務(wù)的商業(yè)廣告，出現(xiàn)了揚(yáng)子江保險(xiǎn)之類的專業(yè)保險(xiǎn)公司。如怡和洋行這樣的知名機(jī)構(gòu)，也拿出了自己的保險(xiǎn)招攬客戶。

1865年，第一家華人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——義和公司保險(xiǎn)行——同樣出現(xiàn)在上海。而真正有規(guī)模的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則始于洋務(wù)運(yùn)動(dòng)中興起的輪船招商局。1875年官督商辦的輪船招商局為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)，又在上海創(chuàng)立了中國(guó)第一家官辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——保險(xiǎn)招商局，由盛宣懷主導(dǎo)，唐應(yīng)星、徐雨之負(fù)責(zé)具體經(jīng)營(yíng)事宜。保險(xiǎn)招商局的章程與運(yùn)營(yíng)方式基本仿效歐美保險(xiǎn)行業(yè)，承辦輪船招商局運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此時(shí)，上海已漸成中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的中心。

保險(xiǎn)招商局于1885年改組為“濟(jì)和”與“仁和”兩家彼此獨(dú)立的保險(xiǎn)公司，但兩年后又重組合并，并開(kāi)始經(jīng)營(yíng)水火保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1912年，華安和群保壽公司在上海成立，成為國(guó)內(nèi)最早的華資人壽保險(xiǎn)公司。不同于以往以商人、企業(yè)為對(duì)象的商業(yè)經(jīng)營(yíng)類保險(xiǎn)，華安主要為普通市民提供保險(xiǎn)服務(wù)，各類險(xiǎn)種名目繁多，盡可能迎合社會(huì)大眾需要，例如安家保壽、資富保壽、婚嫁立業(yè)保壽、教育年金保壽、終身保壽、額定加增保款保壽、一年定期純粹保壽、意外保險(xiǎn)等不下幾十種壽險(xiǎn)品種。

更重要的是，這些保險(xiǎn)服務(wù)并不昂貴，價(jià)位覆蓋上海各階層的市民，能為一般大眾所接受。

由于針對(duì)大眾的經(jīng)營(yíng)策略的成功，資本并不算雄厚的華安迅速崛起，廣大中國(guó)人的保險(xiǎn)知識(shí)也因此得到普及，逐漸養(yǎng)成了保險(xiǎn)金融的消費(fèi)習(xí)慣。這個(gè)華安，更引領(lǐng)了上海新一輪華資保險(xiǎn)公司的創(chuàng)立熱潮。

20世紀(jì)20年代，史帶（右）創(chuàng)立的友邦保險(xiǎn)發(fā)展迅速，之后甚至買下了外灘上歷史悠久的北華捷報(bào)大樓（左）

第一部保險(xiǎn)專門法律

南京國(guó)民政府成立后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以上海為中心迎來(lái)了第二輪發(fā)展熱潮。當(dāng)時(shí)中國(guó)銀行總經(jīng)理張嘉璈認(rèn)為，國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)對(duì)歐美經(jīng)濟(jì)大蕭條中的經(jīng)濟(jì)事業(yè)幫助甚大，因此主張中國(guó)也應(yīng)重視建設(shè)自己的保險(xiǎn)事業(yè)。

不久后，全國(guó)各類官私銀行便開(kāi)始大量投資于保險(xiǎn)業(yè)，其中既有國(guó)家資本，也有民間資本，還有中外合資建立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

1929年12月，為了規(guī)范市場(chǎng)秩序，國(guó)民政府頒布了中國(guó)歷史上第一部保險(xiǎn)專門法律——《中華民國(guó)保險(xiǎn)法》。該法從國(guó)家法律的角度明確了保險(xiǎn)雙方的權(quán)利與義務(wù)。

1935年和1937年，國(guó)民政府曾根據(jù)實(shí)際市場(chǎng)情況兩度修訂通過(guò)《保險(xiǎn)業(yè)法》《保險(xiǎn)業(yè)法施行法》。這期間，保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管主要由實(shí)業(yè)部下設(shè)的保險(xiǎn)監(jiān)理局負(fù)責(zé)。相關(guān)政策法規(guī)的完善以及當(dāng)時(shí)中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體的復(fù)興、發(fā)展，在客觀上促進(jìn)了華商以及整體保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。

而南京國(guó)民政府先后通過(guò)各部保險(xiǎn)法規(guī)也對(duì)洋商保險(xiǎn)公司進(jìn)行了政策限制，例如規(guī)定外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍僅限于各通商口岸，不準(zhǔn)其進(jìn)入內(nèi)地經(jīng)營(yíng);又例如要求外商保險(xiǎn)公司的資金與80%責(zé)任準(zhǔn)備金必須存放于中國(guó)境內(nèi)。

在輿論層面，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)內(nèi)外要求徹底打破外商保險(xiǎn)公司壟斷的呼聲也與日俱增，呼吁“除提倡國(guó)貨外，尤應(yīng)提倡華商保險(xiǎn)，不使有用之金錢，流溢于外人之手”。

華商保險(xiǎn)公司的黃金十年

在國(guó)家政策扶持與民族主義話語(yǔ)興起的背景下，華商保險(xiǎn)企業(yè)在1927年至1937年的十年間，有了更多的發(fā)展空間，得以迅速壯大。

整個(gè)江浙的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境較為穩(wěn)定，政治動(dòng)蕩較少，在客觀上也保障了以上海為中心的保險(xiǎn)業(yè)之發(fā)展。

各類大大小小的華商保險(xiǎn)公司一度達(dá)到近百家之多，已能在外商強(qiáng)大的市場(chǎng)壓力下贏得存續(xù)發(fā)展的空間。馬寅初便曾將保險(xiǎn)業(yè)稱為當(dāng)時(shí)中國(guó)金融界“四大事業(yè)之一”。各類華商保險(xiǎn)公司的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一度涵蓋了工商、財(cái)產(chǎn)、水火、人壽、運(yùn)輸、信用擔(dān)保等多個(gè)方面，還從城市發(fā)展至農(nóng)村承辦種植、耕牛、禽畜等險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。

以上海地區(qū)為例，十年間共出現(xiàn)了14家新興的華商保險(xiǎn)公司，主要有太平保險(xiǎn)公司、大華保險(xiǎn)公司、華興保險(xiǎn)公司、中國(guó)保險(xiǎn)公司、天一保險(xiǎn)公司、四明保險(xiǎn)公司，等等。

這一期間，上海地區(qū)各華商保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)收資本合計(jì)1580萬(wàn)元，每家保險(xiǎn)公司平均資本均在100萬(wàn)元以上。1937年《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》的記錄顯示，當(dāng)時(shí)中國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)公司的分公司已達(dá)126家之多，而各類代理處亦有1688家，基本遍布全國(guó)各主要省份和重要城市。

與之相較，清末成立的華商保險(xiǎn)公司不過(guò)3家，而北洋時(shí)期出現(xiàn)的華商保險(xiǎn)公司有13家，但實(shí)際資本僅有823萬(wàn)元。新興的保險(xiǎn)企業(yè)中規(guī)模較大者多有國(guó)家資本的背景，如1931年11月中國(guó)銀行在上海獨(dú)資創(chuàng)辦的中國(guó)保險(xiǎn)股份有限公司，資本達(dá)500萬(wàn)元（實(shí)收200萬(wàn)元），主要經(jīng)營(yíng)火災(zāi)險(xiǎn)、交通險(xiǎn)及壽險(xiǎn)等。1935年由中央信托局出資500萬(wàn)元成立的中央信托局保險(xiǎn)部，則幾乎壟斷了各類政府特種險(xiǎn)，例如白銀保險(xiǎn)、戰(zhàn)時(shí)運(yùn)輸兵險(xiǎn)、鹽運(yùn)險(xiǎn)等。

不過(guò)，客觀而言，華商保險(xiǎn)公司尤其是民營(yíng)保險(xiǎn)公司的資本相對(duì)薄弱，難以與資本雄厚的洋商保險(xiǎn)公司相提并論，因此其所能開(kāi)展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類有限且規(guī)模較小。若是遇到金額重大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，往往需要多家華商保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保。

久而久之，這些華商背景的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)便開(kāi)始醞釀成立專業(yè)的分保機(jī)構(gòu)與集團(tuán)，借此提升華商保險(xiǎn)業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)能力。而在當(dāng)時(shí)各類民間的華商保險(xiǎn)公司中，實(shí)力最雄厚、聲譽(yù)最顯赫、市場(chǎng)份額最大的聯(lián)合分保機(jī)構(gòu)是太平保險(xiǎn)公司。

曾與外商保險(xiǎn)分庭抗禮

太平保險(xiǎn)公司的創(chuàng)建、發(fā)展與壯大完全是各類民族資本彼此整合的結(jié)果。其前身是1929年金城銀行獨(dú)資創(chuàng)立的太平水火保險(xiǎn)公司，主營(yíng)水火險(xiǎn)、船險(xiǎn)及車險(xiǎn)等，資本為100萬(wàn)元（實(shí)收50萬(wàn)元）。就規(guī)模來(lái)看，它在當(dāng)時(shí)上海保險(xiǎn)業(yè)并不算龐大，只能算是中等規(guī)模，無(wú)法與國(guó)資背景或外商背景的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相提并論。

時(shí)至1931年，金城銀行分別與中南、大陸、交通、國(guó)華、東萊銀行進(jìn)行協(xié)商，商討聯(lián)合組建更大規(guī)模保險(xiǎn)企業(yè)的事宜。

最終，五家銀行達(dá)成共識(shí)，共同出資注入太平水火保險(xiǎn)公司，繼而將其改組為太平保險(xiǎn)公司。金城銀行董事長(zhǎng)周作民擔(dān)任總經(jīng)理，丁雪農(nóng)任協(xié)理。

在中國(guó)近代金融家的名錄上，周作民絕對(duì)是最引人注目的名字之一。其早年因受熊希齡賞識(shí)，進(jìn)入交通銀行工作。積累了軍政人脈后，他便自立門戶創(chuàng)建了民營(yíng)銀行——金城銀行，并在短短幾年間迅速成長(zhǎng)為與大陸銀行、中南銀行、鹽業(yè)銀行等大行齊名的“北四行”之一。

1924年，金城銀行正式進(jìn)入上海灘，財(cái)大氣粗地在江西路福州路上大興土木興建銀行大樓，與馬路對(duì)面的公共租界工部局大廈做起了鄰居。這座英國(guó)古典風(fēng)格的大樓成為華資銀行興建建筑中最考究、最精美的一座。在改組成立太平保險(xiǎn)公司后，周作民更是將金城銀行總部從天津遷往上海，而太平保險(xiǎn)公司也入駐了這棟大樓。

工部局大廈對(duì)面的金城銀行大樓

此后，太平保險(xiǎn)公司先后收購(gòu)了安平、豐盛、天一等國(guó)內(nèi)知名保險(xiǎn)企業(yè)，一躍成為全國(guó)實(shí)力最雄厚的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之一，形成了一個(gè)規(guī)模龐大的保險(xiǎn)集團(tuán)，在包括香港、臺(tái)灣在內(nèi)的全國(guó)各主要省市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)與代理處，并且還在新加坡、馬尼拉、雅加達(dá)、西貢等地設(shè)有分公司。1933年時(shí)，太平保險(xiǎn)公司在各地的代理機(jī)構(gòu)約有250處，至1934年時(shí)則達(dá)到400家以上。

抗戰(zhàn)爆發(fā)前夕，太平保險(xiǎn)公司在各地的代理機(jī)構(gòu)已發(fā)展至900余處。在全國(guó)大中小城市，印有太平保險(xiǎn)公司商標(biāo)“太極圖”的海報(bào)與“太平保險(xiǎn)、保險(xiǎn)太平”的廣告標(biāo)語(yǔ)隨處可見(jiàn)。

作為當(dāng)時(shí)全國(guó)規(guī)模數(shù)一數(shù)二的華商保險(xiǎn)企業(yè)，太平保險(xiǎn)公司取得了較為豐厚的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)：自1930年至1936年的六年間，企業(yè)盈余總額從近6萬(wàn)元猛增至近30萬(wàn)元。1941年太平洋戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)前夕，太平保險(xiǎn)僅人壽業(yè)務(wù)的保額就已達(dá)到3500余萬(wàn)元之多，已成為一個(gè)能與外商保險(xiǎn)分庭抗禮的華人自己的“保險(xiǎn)帝國(guó)”。

抗戰(zhàn)爆發(fā)后，漸有起色的保險(xiǎn)事業(yè)遭受了戰(zhàn)火的嚴(yán)重侵害。中國(guó)保險(xiǎn)公司、太平保險(xiǎn)公司、寶豐保險(xiǎn)公司、興華保險(xiǎn)公司等都遷至重慶，但由于經(jīng)營(yíng)范圍因戰(zhàn)爭(zhēng)原因而受限制，各自業(yè)務(wù)的開(kāi)展皆陷入困境，淪陷區(qū)更是無(wú)法開(kāi)展正規(guī)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？箲?zhàn)勝利后，國(guó)民政府頒布《收復(fù)區(qū)商營(yíng)保險(xiǎn)公司復(fù)原辦法》，這些戰(zhàn)時(shí)內(nèi)遷的保險(xiǎn)公司方才得以遷回原地繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

至解放前夕，上海地區(qū)各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)超過(guò)241家，其中外商為63家。雖看似繁榮，但國(guó)民政府金融市場(chǎng)秩序崩潰后，保險(xiǎn)業(yè)隨之陷入癱瘓，已難保“太平”。