張海云+羅雪峰

據第三方機構的報告顯示，2016年中國互聯網金融行業(yè)市場規(guī)模接近18萬億元，未來五年，行業(yè)年均復合增長率將達到24.67%，到2020年預計超過43萬億元。作為新興產業(yè)，互聯網金融市場未來的發(fā)展空間和潛力巨大

2016年是互聯網金融企業(yè)的嚴格監(jiān)管之年。隨著國家對互聯網金融行業(yè)實現“全覆蓋”、“穿透式”的監(jiān)管，近3年“野蠻生長”的互聯網金融行業(yè)自此宣告落幕，在鳳凰涅槃中浴火重生

互聯網企業(yè)應義不容辭地扛起社會責任的重擔，第一是守法和誠信；第二要搭建一個安全的互聯網交易平臺；第三要致力于普惠金融；第四要提高征信和風控能力。這也是互金企業(yè)社會責任評選的關鍵標準

網貸趨于沉寂，但是消費金融、汽車金融、互聯網保險、互聯網支付等其他互聯網金融卻得到迅猛發(fā)展，勢如破竹，成為新的風口

對于國內互聯網金融企業(yè)來說，常常是一收就死，一放就亂。對于互聯網金融這種創(chuàng)新的經營模式來說，監(jiān)管層在制定監(jiān)管政策時，需要給出更大的市場發(fā)展空間

2016年，對于互聯網金融企業(yè)來說，是一個明顯的分水嶺。

此前，互聯網金融作為國家產業(yè)長遠發(fā)展的重點扶持對象，出現了“野蠻生長”，短短數年間全國范圍內猶如雨后春筍般冒出了數千家互聯網金融平臺。然而，由于管理機制的滯后，導致部分不良平臺在這當中鉆了空子，以互聯網金融之名行金融詐騙之實。在這樣的背景下，互聯網金融規(guī)范整治已迫在眉睫。

事實上，自2015年10月全國部署打出“非法集資”活動伊始，政府就已把規(guī)范整治互聯網金融發(fā)展環(huán)境作為重中之重的工作在抓。2016年一系列重拳整治方案陸續(xù)出臺，致使這一年成為“互金行業(yè)最嚴監(jiān)管之年”之說名副其實。

從2016年1月份至年末，國務院、保監(jiān)會、央行以及相關監(jiān)管機構共計出臺全國性政策法規(guī)文件達11項，尤其是《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》、《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》等制度細則的相繼出臺，使得網貸平臺的監(jiān)管思路逐漸明朗。

顯然，這一系列針對互聯網金融規(guī)范整改政策的出臺給互聯網金融行業(yè)合規(guī)運營形成了很好的市場環(huán)境。一方面，既淘汰了大批不合規(guī)、不履行“責任”的互聯網金融企業(yè)；另一方面，也清晰了互聯網金融監(jiān)管思路，大大提高行業(yè)進入門檻。

也正是在這樣的背景下，為了引導互聯網金融行業(yè)朝著更健康和規(guī)范的方向發(fā)展，《投資者報》2016互聯網金融責任企業(yè)評選（以下簡稱“評選”），2016年10月份推出。活動一經推出，便受到了廣大互聯網金融企業(yè)和投資者的關注。

“責任”應該成為互金企業(yè)標配

2016互金責任企業(yè)評選，《投資者報》一如既往地采用國際通行的評選路徑，即通過企業(yè)自評、專家打分、網友及投資者投票三者綜合的方式，從信用風險、操作風險、流動性風險和法律合規(guī)風險四個層面進行綜合評估。

在評選活動推出后，近300家互金企業(yè)遞交了相關資料，《投資者報》組織相關專家進行認真初審，從中選出90家入圍企業(yè)，再經過微信投票綜合考量得出最終30強企業(yè)，分別包括責任、領先和創(chuàng)新企業(yè)各10強。

“企業(yè)責任的關鍵詞主要有四個：賺錢，合規(guī)，道德，慈善。從目前我國互聯網金融發(fā)展階段看，前三個責任是關注的重點?！?此次評選專家之一、中國金融文化研訓院院長劉釗博士告訴《投資者報》記者，對于互聯網金融企業(yè)而言，投資者最擔心和關注的必定是“安全”問題，這就要求企業(yè)去履行社會責任以規(guī)避風險和安全。

互聯網金融國家社科基金重大課題組首席專家裴平表示：“互聯網企業(yè)要承擔起社會責任，第一是守法和誠信；第二要搭建一個安全的互聯網交易平臺；第三要致力于普惠金融；第四要提高征信和風控能力，這是互聯網金融企業(yè)對投資人的責任，要致力于解決征信能力不夠、缺少大數據、缺少數據挖掘人才、缺少評估體系等問題，只有把這些問題解決了，才能對投資人負責。”

“履行社會責任自然就包括遵紀守法、合規(guī)運營，這是最基本的?！痹趧⑨摽磥恚弦?guī)整改的終極目的在于通過整頓歸納總結出有效指引、有效原則和有效標準，建立中國互聯網金融健康發(fā)展的長效機制。而對于互聯網企業(yè)來說，積極地履行責任則意味著能更好、更主動地去適應行業(yè)健康發(fā)展的長效機制，從而獲得更大的發(fā)展空間。

據第三方機構的報告顯示，2016年中國互聯網金融行業(yè)市場規(guī)模接近18萬億元，未來五年，行業(yè)年均復合增長率將達到24.67%，到2020年預計超過43萬億元。作為新興產業(yè)，互聯網金融市場未來的發(fā)展空間和潛力巨大。

事實上，據《投資者報》記者不完全統計，過去一兩年中爆出風險問題的互聯網金融平臺案例中，除故意詐騙的平臺外，大部分互聯網金融平臺則是因為責任意識淡薄、沒有做好風險管理而轟然倒下的?！盎ヂ摼W金融的本質是金融，而金融的核心是風險控制。而風險控制的重中之重是責任。從這個層面上講，責任意識是事關互聯網金融平臺生死攸關的大事，決不可掉以輕心?！睒I(yè)內人士對《投資者報》記者指出，對于投資者來說，首先需要的是一個安全規(guī)范的交易平臺。從這點出發(fā)，保證用戶的資金安全、信息安全、資產安全以及投資符合法律規(guī)范就是互聯網金融企業(yè)的責任，必須不折不扣地履行。也只有這樣，才能最大限度地保障客戶的利益，幫助客戶實現資產增值。

隨著各項規(guī)范互聯網金融行業(yè)發(fā)展政策的出臺，業(yè)內人士稱，未來只有做到行業(yè)自律、規(guī)范經營、創(chuàng)新發(fā)展，中國的互聯網金融產業(yè)才能夠企穩(wěn)并志在長遠。這也意味著要想在互聯網金融行業(yè)做大做強，就不能再對“責任”諱莫如深。

30強互金企業(yè)獲得獎項

此次評選，我們設置了三個榜單。需要注意的是，我們此次評選針對的是給《投資者報》提交資料的300家企業(yè)，有些互金企業(yè)盡管名聲很響，但是由于我們未能掌握一手資料，只能遺憾落選。

“2016互聯網金融責任企業(yè)十強”獲獎的企業(yè)分別為：宜人貸、拉卡拉、蘇寧金融、唐小僧、金聯儲、恒大金服、大數金融、愛投資、京東金融、民貸天下。

以宜人貸為例，早在2013年，公司就推出了全球首個在手機上實現從申請、審批、資金到賬、還款全流程借款的移動應用。2016年，宜人貸的系統又整合了發(fā)現借款申請差異行為的量化模型、IP認證及監(jiān)測的互聯網技術、差異再確認的線下核實，以及使用第三方核實線上行為和違約記錄。此外，宜人貸還擁有一個超過100萬個反欺詐數據節(jié)點的黑名單，展示了降低信貸風險的能力。

去年5月，宜人貸安全應急響應中心（YISRC）正式上線。該中心能夠幫助宜人貸在第一時間感知最新的安全威脅、修復漏洞。宜人貸安全水平已達到國家信息安全等級保護制度第三級要求，與銀行屬同等級別。

一直定位產業(yè)鏈金融的金聯儲，是中國互聯網金融協會的首批會員單位，也是北京網貸協會的創(chuàng)始會員。他們對風控“嚴防死守”，依托于金銀島10多年對大宗商品領域創(chuàng)立的信息流、資金流、物流“三流合一”風控體系這個天然優(yōu)勢，獨創(chuàng)BAST風險控制系統，從大數據分析、資產抵押、供應鏈控制、企業(yè)信息洞察四個維度，從而可以全面審查項目風險。

唐小僧是一家互聯網金融信息服務平臺，為用戶提供包含購物、學習、教育、聚會、旅游等多元化消費金融信息服務。上線一年半，始終將資金安全放在第一位，其產品背后對接的是嚴密的風控體系和多家擁有資產儲備的金融機構。

“2016互聯網金融領先企業(yè)十強”獲獎的企業(yè)分別為：微眾銀行、百度理財、融金所、人人貸、摩爾龍、翼龍貸、網易理財、房金所、聚寶滙、薩摩耶金服。

“2016互聯網金融創(chuàng)新企業(yè)十強”獲獎的企業(yè)分別為：螞蟻金服、陸金所、錢包金服、91金融、神州車閃貸、中再融、信用寶、積木盒子、微貸網以及360金融集團。

2016年互金“自畫像”

中國的互聯網金融發(fā)端于支付，但概念的深化和普及卻歸功于P2P借貸，2007年P2P登陸中國后，中國網絡資產的生成速度隨之暴增，而且隨著網絡借貸行業(yè)地位的鞏固，網絡資產得以穩(wěn)定而持續(xù)的累積。

網貸之家統計顯示，經過將近10年的發(fā)展，截至2016年11月底，網貸行業(yè)歷史累計成交量超過3萬億元。而艾瑞的一份最新報告統計顯示，2016年互聯網信貸余額規(guī)模有望達到1.16萬億元。

不過隨著國家對互聯網金融行業(yè)實現了“全覆蓋”、“穿透式”的監(jiān)管，“野蠻生長”近3年的互聯網金融行業(yè)自此告一段落。

互聯網金融行業(yè)在合規(guī)之下，企業(yè)紛紛選擇轉型或良性退出也將改變行業(yè)格局。以消費金融、汽車金融、互聯網支付、互聯網保險等形式的互聯網金融卻得到飛速發(fā)展。

以消費金融為例，目前各大互聯網金融巨頭都紛紛打起了消費金融的算盤，對消費金融進行布局，比如阿里推出了“花唄”等，騰訊微眾銀行有“微粒貸”，京東推出了“白條”，蘇寧消費金融有“任性付”產品，百度金融也于去年4月推出了“百度有錢花”。

傳統的金融機構和產業(yè)資本也紛紛布局消費金融，目前國內持有牌照的消費金融公司已增至16家，包括：北銀消費金融、中銀消費金融、錦程消費金融、捷信消費金融、招聯消費金融、興業(yè)消費金融、海爾消費金融、蘇寧消費金融、湖北消費金融、馬上消費金融、中郵消費金融、杭銀消費金融、華融消費金融、晉商消費金融，盛銀消費金融以及哈爾濱消費金融。

對于國內的金融創(chuàng)新來說，經常會出現過度的問題。消費金融的細分市場校園貸則因為“裸條借貸”、天價滯納金、暴力催收、大學生借款百萬等字眼挑戰(zhàn)大眾的神經，部分互聯網金融公司的商業(yè)模式遭遇挑戰(zhàn)。

汽車金融是另一個風口。過去的一年，汽車金融業(yè)務繼續(xù)強勢增長，無論是老牌的汽車金融公司，還是銀行、汽車融資租賃公司、擔保公司，或者互聯網汽車金融平臺都在過去的一年獲得了長足發(fā)展。

2016年12月27日，央行和銀監(jiān)會聯合發(fā)布《關于修改〈汽車貸款管理辦法〉的決定（征求意見稿）》，從十條細則的修改意見來看，多體現為準入門檻的放寬。這意味著從政策層面，國家對汽車金融進行了扶植。

《2016中國汽車金融報告》指出，2001年-2014年，國內汽車信貸市場規(guī)模由436億元增長14倍至6596億元。背后的驅動力主要包括：中國汽車消費市場的快速增長、消費主體和消費觀念的轉變、汽車金融市場參與者日趨多樣化、汽車金融產品和服務更加豐富、個人征信體系的完善以及汽車金融行業(yè)的政策利好等。

以神州車閃貸來說，它是去年神州優(yōu)車集團打造的一站式汽車金融服務平臺。盡管成立時間并不長，但發(fā)展迅速，現已在北京、深圳、重慶、成都、南京、福州、鞍山、淄博、南充、泉州、宜昌等49個城市進駐120多家門店，成為行業(yè)中的新銳。

互聯網保險市場的發(fā)展呈現欣欣向榮。排除網絡互助，互聯網保險領域獲得融資的公司近50家，而這50家中有10家的融資總額已過億，包括眾安保險A輪融資9.34億美元、意時網融資總額5億+、慧擇網融資總額4億+等。

至于網絡互助，截至2016年12月31日，去年約120家平臺上線；網絡互助會員數量迅猛增長，其中眾托幫、輕松互助用戶數量超過500萬人；杉杉、順為、IDG資本、真格基金等風投的進入引發(fā)一輪融資熱，截至2016年年末，已有22家投資機構進入網絡互助領域，累計融資金額近3億人民幣。不過由于網絡互助游走在互助產品和保險產品的灰色地帶，因此招致保監(jiān)會的屢次監(jiān)管。2017年或成為網絡互助行業(yè)的洗牌年，行業(yè)格局將更加明朗。

《投資者報》記者注意到，互聯網金融仍然成為一個創(chuàng)新的“攪局者”，充滿生命力，各種創(chuàng)新金融形式和創(chuàng)新速度層出不窮，將改變著你和我的生活。