沙興濛

摘要：移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，智能終端快速普及，為保險行業(yè)的發(fā)展帶來機遇的同時，也帶了巨大挑戰(zhàn)。本文對移動互聯(lián)網(wǎng)保險內(nèi)涵和特點進行了概述，分析了我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的必要性，研究了移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的問題，并提出了移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的新思路，寄希望對我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展有所裨益。

關(guān)鍵詞：移動互聯(lián)網(wǎng)；保險；問題

1移動互聯(lián)網(wǎng)保險的內(nèi)涵和特點

移動互聯(lián)網(wǎng)保險是指移動用戶通過移動互聯(lián)網(wǎng)自助獲得信息咨詢、保險計劃書設(shè)計以及繳費、核保、承包、信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠給付等一系列保險服務(wù)。事實上，移動互聯(lián)網(wǎng)保險就是利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)和服務(wù)直接通過智能終端傳遞給客戶。與傳統(tǒng)保險相比，移動互聯(lián)網(wǎng)保險具有以下幾個顯著特點：第一，移動用戶身份相對是固定的，可以直接為他們提供個性化保險服務(wù)；第二，直接通過網(wǎng)絡(luò)就可以辦理保險業(yè)務(wù)和享受保險服務(wù)，終端不固定，交易時間和地點也不受限制；第三，利用LBS定位技術(shù)，可以為客戶提供與位置相關(guān)交易服務(wù)。

2我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的必要性

我國保險行業(yè)已經(jīng)有30多年的歷史，在取得輝煌成績的同時，與發(fā)達國家相比還是存在較大差距的，特別是在營銷模式方面，沒有利用先進的信息技術(shù)，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營模式缺乏創(chuàng)新，加大了保險公司經(jīng)營成本，也難以滿足客戶的實際需求。從實際情況來看，我國目前移動電子商務(wù)發(fā)展空間非常大，將移動電子商務(wù)應(yīng)用到保險行業(yè)是十分有必要的。另外，我國目前的保險深度及保險密度還比較低，但是人口數(shù)量卻非常多，而且老齡化嚴重。隨著經(jīng)濟不斷穩(wěn)定增長，人們生活水平不斷提高，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險市場未來的發(fā)展?jié)摿Σ豢晒懒俊?/p>

3我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題

結(jié)合發(fā)達國家成功經(jīng)驗以及我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀，我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展還是存在以下幾大問題：

3.1用戶需求挖掘存在問題

在移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，消費者消費行為更加理性，網(wǎng)絡(luò)購買過程可以分為產(chǎn)品信息搜索、評估選擇、購買三個階段，保險公司需要做的就是大力挖掘移動消費群體顯性和隱形保險需求，通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)來吸引更多網(wǎng)絡(luò)用戶，這是移動互聯(lián)網(wǎng)保險需要解決的重大難題。

3.2發(fā)展方向存在問題

對于保險公司而言，為了提高市場競爭力，必須要利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)保險，但是，究竟是走移動互聯(lián)網(wǎng)保險之路，還是走保險移動互聯(lián)網(wǎng)之路，很多保險公司都存在疑慮。移動互聯(lián)網(wǎng)的保險，關(guān)注的是整個保險市場，需要保險公司借助移動互聯(lián)網(wǎng)不斷革新產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品形態(tài)；保險移動互聯(lián)網(wǎng)強調(diào)的是營銷渠道，結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)線上線下銷售保險產(chǎn)品，開通線上銷售渠道。發(fā)展方向是現(xiàn)階段保險公司亟需解決的問題。

3.3保險產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題

產(chǎn)品始終是吸引消費者的重要武器，保險公司應(yīng)該要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費碎片化、小金額、大批量、高頻次的特點設(shè)計出多款線上產(chǎn)品。但是目前線上很多產(chǎn)品僅僅抓住了創(chuàng)新這一關(guān)鍵詞，沒有考慮充分保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和合理性，各項流程存在不規(guī)范問題。產(chǎn)品創(chuàng)新是移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展必經(jīng)之路，也是凸顯移動互聯(lián)網(wǎng)保險的重要手段。

3.4營銷渠道拓展存在問題

目前移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道還處于摸索階段，必然存在一些問題有待改進，例如移動Web在網(wǎng)絡(luò)推廣方面存在問題，瀏覽量非常有限；移動APP的下載量和留存量難以提升等。如何讓網(wǎng)絡(luò)用戶從被動保險到主動參與移動互聯(lián)網(wǎng)保險，是現(xiàn)階段移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷渠道拓展需要解決的重要問題。

3.5風險把控存在問題

移動互聯(lián)網(wǎng)保險主要存在產(chǎn)品風險、信息安全風險、逆選擇風險和業(yè)務(wù)風險等四大風險問題。移動互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險的根本屬性和核心功能是相似的，所以傳統(tǒng)保險存在的風險問題同樣存在，而且還有可能伴隨著一些由移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新型風險，直接損害到各方利益。保險公司必須要在風險把控方面加大力度，提高產(chǎn)品安全性。

4我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的新思路

現(xiàn)階段，國內(nèi)各大保險公司都逐步開通了移動互聯(lián)網(wǎng)渠道，主要包括移動Web服務(wù)、第三方銷售平臺、中介網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)保險公司、移動APP應(yīng)用等五種移動互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，充分利用了移動終端快速便捷、自由開放、互動共享的特征，讓保險交易各方具有多樣性選擇權(quán)，大大提升了保險業(yè)務(wù)的智能化運作，互聯(lián)網(wǎng)保費交易額也實現(xiàn)了大幅提升。針對目前我國移動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的主要問題，筆者提出以下幾點改善思路：（1）一切以用戶為中心，把用戶需求細分，為用戶提供多樣化移動互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，滿足移動互聯(lián)網(wǎng)用戶需求；（2）結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀，制定移動互聯(lián)網(wǎng)保險長遠發(fā)展方向；（3）運用極致思維，將產(chǎn)品創(chuàng)新做到極致，包括服務(wù)和營銷模式，全面提高用戶體驗度；（4）多渠道并用，找到適合保險公司發(fā)展的線上營銷渠道；（5）建立風險評估機制，實時監(jiān)控風險，確保移動互聯(lián)網(wǎng)保險線上平臺合法、合規(guī)運營，切實維護各方利益。

5結(jié)語

移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入保險市場，加劇了保險市場的競爭，各家保險公司都認識到必須要利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提高服務(wù)質(zhì)量，提高公司市場競爭力。利用先進移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以明顯降低保險公司經(jīng)營成本，優(yōu)化客戶服務(wù)方式，提升經(jīng)營效率，使保險市場更加完善，從而提高整個保險行業(yè)發(fā)展效率和質(zhì)量。