賀 園

山西師范大學(xué)現(xiàn)代文理學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系，山西 臨汾 041000

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山西省小額貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r研究

賀 園*

山西師范大學(xué)現(xiàn)代文理學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系，山西 臨汾 041000

文章介紹了山西省小額貸款公司的發(fā)展歷程，并通過(guò)文獻(xiàn)分析與實(shí)證分析，可以看出山西省小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中存在著身份模糊、缺乏資金、人員素質(zhì)低以及貸款利率和內(nèi)外監(jiān)管方面的問(wèn)題。

山西??；小額貸款公司；歷程；問(wèn)題

一、山西省小額貸款公司的發(fā)展歷程

山西省小額貸款公司的發(fā)展可以說(shuō)經(jīng)歷了三個(gè)階段：

第一階段，試點(diǎn)探索階段。2005年，山西省成為了中國(guó)人民銀行規(guī)定的我國(guó)首批小額貸款機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)省(區(qū))之一，晉中市則是山西省唯一的試點(diǎn)單位。晉中市地理位置優(yōu)越，緊鄰省會(huì)太原，近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，積累了充足的民間資本。但不可忽略的是，晉中市存在著比較嚴(yán)重的信貸供求矛盾，這就加速了小額貸款公司的成立。政府允許民間資本成立小額貸款公司政策的出臺(tái)更是向小額貸款公司釋放了積極信號(hào)。2005年12月，在各方面努力的共同作用下，全國(guó)首批小額貸款公司——晉源泰小額貸款有限公司和日升隆小額貸款有限公司在晉中市平遙縣成立。

第二階段，初步發(fā)展階段。自2005年起，政府便對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)投入了高度關(guān)注。在政策支持與試點(diǎn)示范的雙重作用下，山西省小額貸款公司的發(fā)展更是勢(shì)如破竹。在“晉源泰”和“日升隆”成立的不到兩年時(shí)間里，山西省就成立了120多家小額貸款公司。在這一階段，雖然小額貸款公司呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但仍有很多不容忽視的問(wèn)題漸漸暴露，比如盲目成立、魚(yú)龍混雜、經(jīng)營(yíng)程序不規(guī)范、監(jiān)管漏洞等。

第三階段，規(guī)范管理階段。2011年11月7日，山西省出臺(tái)了首個(gè)監(jiān)管規(guī)范小額貸款公司的文件，從此徹底改變了監(jiān)管無(wú)據(jù)可依的局面；2012年，山西省金融辦就文件推出一年來(lái)的效果和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行了總結(jié)，針對(duì)具體問(wèn)題又進(jìn)一步做出了更為詳盡的解釋；2014年，山西省金融辦適當(dāng)放寬了對(duì)小額貸款公司融資渠道的管理；2016年，山西省金融辦進(jìn)一步強(qiáng)化了針對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管工作，政府監(jiān)管工作更加完善。

二、山西省小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)題

(一)身份定位模糊

2008年，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司被定義為一般的普通工商企業(yè)。雖然在經(jīng)營(yíng)范圍方面，小額貸款公司的主要業(yè)務(wù)是發(fā)放以及收回貸款，可以說(shuō)是肩負(fù)起部分金融機(jī)構(gòu)的職能。但由于其不需要領(lǐng)取經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證書(shū)，因此其不可被劃分為金融機(jī)構(gòu)。這樣的“名不副實(shí)”就給小額貸款公司帶來(lái)了一些問(wèn)題。一部分只有金融企業(yè)才能享受到的貸款融資優(yōu)惠，小額貸款公司就無(wú)從得到。此外，小額貸款公司如果被正式定義為金融機(jī)構(gòu)，其針對(duì)農(nóng)業(yè)方面發(fā)放的貸款不僅可以享受貸款融資優(yōu)惠，同時(shí)也可以享受?chē)?guó)家針對(duì)農(nóng)業(yè)方面的政策獎(jiǎng)勵(lì)，這在很大程度上降低了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)成本，推動(dòng)了小額貸款公司的發(fā)展，從而加速農(nóng)村進(jìn)步。

(二)融資渠道單一

資金是小額貸款公司運(yùn)行的根本，若沒(méi)有資金支持，小額貸款公司就是無(wú)源之水、無(wú)根之木。2014年末，小額貸款公司的自有資金使用占總資金來(lái)源的九成?，F(xiàn)在我國(guó)的小額貸款公司是不可以接受存款的，資金來(lái)源只可以依靠股東和金融機(jī)構(gòu)。雖從2009年以來(lái)，銀行將15億元的資金融入小額貸款公司，但這對(duì)于小額貸款公司來(lái)說(shuō)也只是杯水車(chē)薪，僅占到全部資金來(lái)源的五成。與此同時(shí)，在世界經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展緩慢的大背景下，小額貸款公司的不良貸款數(shù)額也呈現(xiàn)出不斷增加的趨勢(shì)，2015年不少原有股東出現(xiàn)了減資的傾向，這使得小貸公司資金匱乏的現(xiàn)狀更為嚴(yán)峻。

(三)內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的雙重漏洞

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司被定義為一般的普通工商企業(yè)。因此目前其在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、推廣方面均是借鑒一般商業(yè)銀行的做法，而沒(méi)有結(jié)合客戶與企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)狀況由內(nèi)部的人員與部門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品專業(yè)分析，并未充分認(rèn)識(shí)到內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管的重要性。此外，目前主要由銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行以及各級(jí)地方政府負(fù)責(zé)制定針對(duì)小貸公司的制度法規(guī)、管理辦法等，這些文件的強(qiáng)制性較低，沒(méi)有達(dá)到法律的基本要求。此外，對(duì)小貸公司有監(jiān)督職能的各級(jí)地方政府在監(jiān)管范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面均沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，這也造成小貸公司外部管理的混亂。

(四)公司內(nèi)部人員素質(zhì)較低

小額貸款公司發(fā)展時(shí)間短，社會(huì)知名度及認(rèn)可度低，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益低差，大部分的專業(yè)金融技術(shù)人才不致力于在小額貸款公司發(fā)展。相較于一般的商業(yè)銀行，小額貸款公司的內(nèi)部員工普遍存在金融知識(shí)短缺、從業(yè)時(shí)間短、操作不規(guī)范等問(wèn)題。與此同時(shí)，由于小額貸款公司在山西省的普及率較低，社會(huì)上對(duì)小額貸款公司人員的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也很少，目前現(xiàn)有培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)質(zhì)量也不容客觀。不可忽視的是，受傳統(tǒng)思想影響，人們對(duì)于小額貸款公司的熱情遠(yuǎn)不及普通商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司，且認(rèn)為小額貸款公司與傳統(tǒng)高利貸并沒(méi)有什么區(qū)別，這也是造成高端專業(yè)人才匱乏的原因之一。

(五)貸款利率方面的具體要求

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度進(jìn)行分析，如果對(duì)利率實(shí)行強(qiáng)制控制，不讓利率自由浮動(dòng)，就容易導(dǎo)致“信貸配給”問(wèn)題。2008年4月24日，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)四類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率做出了范圍性規(guī)定，具體來(lái)講，小額貸款公司的利率浮動(dòng)范圍是央行基準(zhǔn)利率水平的0.9-4倍。由于發(fā)放貸款的利息收入構(gòu)成了小額貸款公司的主要利潤(rùn)，而政府將利息水平管理的過(guò)于嚴(yán)格實(shí)際上也就對(duì)小額貸款公司的收入水平進(jìn)行了限制，壓縮了小額貸款公司的利潤(rùn)空間。同時(shí)，利率控制的直接后果就是小額信貸公司傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)低收益水平高的客戶和項(xiàng)目，這與我們發(fā)展小額貸款的初衷是相背離的。

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賀園(1994-)，女，漢族，山西大同人，山西師范大學(xué)現(xiàn)代文理學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系，本科在讀，專業(yè)方向：財(cái)務(wù)管理。

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