莊敏強(qiáng)

上海理工大學(xué)管理學(xué)院，上海 200000

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淺議銀監(jiān)會對我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的優(yōu)化

莊敏強(qiáng)*

上海理工大學(xué)管理學(xué)院，上海 200000

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，國內(nèi)的富裕階層也迅速膨脹，國內(nèi)的財(cái)富市場規(guī)模迅速擴(kuò)大，財(cái)富管理的需求也日漸明顯。2008年開始，我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。然而，對于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展而言，其穩(wěn)健發(fā)展離不開良好的監(jiān)管。雖然國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間已經(jīng)有九個年頭，然而，目前我國監(jiān)管部門依舊對私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管采用個人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，這將對私人銀行業(yè)務(wù)的實(shí)踐和發(fā)展產(chǎn)生一定負(fù)面的影響。為保證我國私人銀行業(yè)務(wù)的合理合法操作、健康穩(wěn)定發(fā)展，監(jiān)管部門如何建立健全具有中國特色的私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和監(jiān)督管理體系，是亟待解決的重要問題。

一、經(jīng)營理念羈絆：私人銀行業(yè)務(wù)與個人理財(cái)業(yè)務(wù)藕斷絲連

由于對于私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管適用的是關(guān)于商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致了我國私人銀行業(yè)務(wù)始終無法擺脫個人理財(cái)業(yè)務(wù)的框架。從大局上看，我國以商業(yè)銀行為主要載體的私人銀行業(yè)務(wù)，依舊延續(xù)著傳統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)(零售銀行業(yè)務(wù))的總分行制，而長遠(yuǎn)看來，這種“大零售”模式或許并不有利于私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

在“大零售”模式下，大多數(shù)商業(yè)銀行的私人銀行客戶主要來源于銀行內(nèi)部現(xiàn)有的高端客戶?？陀^來看，在經(jīng)營實(shí)踐中，這種模式有助于快速積累客戶和降低前期發(fā)展的成本，適合私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初級階段。然而，它的弊端就在于，由于不同體量的銀行在現(xiàn)存客戶數(shù)量上有著較大的差距，大型國有銀行資本雄厚，客戶資源豐富，其大可利用這方面的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)的共同發(fā)展，但對于客戶資源相對較少或者較為局限的中小商業(yè)銀行而言，這種模式所能帶來的優(yōu)勢就捉襟見肘了。長此以往，大銀行借由資本和客戶優(yōu)勢的自然壟斷將會逐步產(chǎn)生，從而弱化了我國金融市場上私人銀行業(yè)務(wù)的自由、有序競爭。

二、踐行依法治國：建立健全我國私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則

我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不僅在經(jīng)營理念上面臨著與個人理財(cái)業(yè)務(wù)藕斷絲連的問題，我國監(jiān)管部門針對私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的理念也受到其影響而始終沒有能夠?qū)崿F(xiàn)單獨(dú)出臺有針對性的監(jiān)管規(guī)則。而有效監(jiān)管規(guī)則之缺位對于控制私人銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)存在一定的隱患。

首先，監(jiān)管部門應(yīng)正視私人銀行業(yè)務(wù)與個人理財(cái)業(yè)務(wù)之區(qū)別。隨著私人銀行業(yè)務(wù)的逐漸成熟，我國的私人銀行業(yè)務(wù)也必將會像國外成熟市場的私人銀行業(yè)務(wù)一樣，開始涉及家族傳承、財(cái)富管理等方面，而這些領(lǐng)域是目前的監(jiān)管規(guī)則所無法覆蓋的。因此，監(jiān)管部門只有認(rèn)識到這種區(qū)別以及兩者之間監(jiān)管重點(diǎn)的差異性，才能真正建立有中國特色、適合中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管規(guī)則，使監(jiān)管能夠落到實(shí)處。其二，對私人銀行業(yè)務(wù)適用2005年版的《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》監(jiān)管規(guī)定顯然已經(jīng)不合時(shí)宜，該規(guī)定內(nèi)容無法應(yīng)對私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的需求，甚至成為了一種枷鎖。比如按照有關(guān)規(guī)定，相關(guān)的產(chǎn)品創(chuàng)新需要履行層層上報(bào)的審批程序，并要按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門進(jìn)行報(bào)送。[1]雖然這樣的審批報(bào)備模式可以在一定程度上規(guī)避由不當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品創(chuàng)新而造成的一些風(fēng)險(xiǎn)，但冗長的審批也在一定程度上影響了私人銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的自主性和積極性。再比如，國際成熟市場的私人銀行服務(wù)收費(fèi)是私人銀行機(jī)構(gòu)收入的重要來源，而目前，我國的私人銀行業(yè)務(wù)因適用個人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)定，多數(shù)服務(wù)是免費(fèi)的，這并不符合私人銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展的趨勢。而究其原因，就是因?yàn)樵诋a(chǎn)品定價(jià)方面的監(jiān)管中，銀行的定價(jià)權(quán)被嚴(yán)格地限制，監(jiān)管部門也經(jīng)常會對銀行服務(wù)定價(jià)進(jìn)行過度的行政干涉。[2]隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，這些問題都亟需銀監(jiān)會改善其監(jiān)管方式。

因此，監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺針對私人銀行業(yè)務(wù)的專門監(jiān)管規(guī)定以切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管。正如瑞士頂級私人銀行家鮑里斯·F·J·科勒迪(Boris F.J.Collardi)提出，“監(jiān)管的發(fā)展變化不能被看作是與現(xiàn)實(shí)世界變化無關(guān)的事情，它們是銀行業(yè)發(fā)展的重要組成部分，同時(shí)也是影響銀行業(yè)發(fā)展的主要因素之一。”[3]如上文所述，目前的監(jiān)管規(guī)則一方面導(dǎo)致了現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)和貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)難以區(qū)分，無法凸顯私人銀行業(yè)務(wù)特色。另一方面，監(jiān)管規(guī)則也局限了私人銀行業(yè)務(wù)未來的發(fā)展。[4]這都需要銀監(jiān)會盡快明確相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，幫助私人銀行業(yè)務(wù)正確、良性地開展。在滿足客戶需求的同時(shí)，豐富中國的金融產(chǎn)品市場。制定與時(shí)俱進(jìn)的、具有前瞻性的、符合私人銀行業(yè)務(wù)特征的監(jiān)管制度，是推進(jìn)中國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要前提。[5]

三、優(yōu)化經(jīng)營及監(jiān)管模式的選擇：“事業(yè)部”模式應(yīng)成為今后中國私人銀行業(yè)務(wù)的主要發(fā)展模式

“事業(yè)部”經(jīng)營模式目前在我國還較少采用。在這種經(jīng)營模式下，私人銀行部門對提供的產(chǎn)品和服務(wù)能夠自行決策，對于人力資源，資金資源和實(shí)物資源的管理和使用也具有一定的獨(dú)立性，對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制能力相對較高，在產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新上具有更多的靈活性。筆者認(rèn)為，該模式有利于為私人銀行業(yè)務(wù)留存足夠的發(fā)展空間，而且更有利于監(jiān)管部門對其進(jìn)行有針對性的監(jiān)督管理。為了促進(jìn)中國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)引導(dǎo)各個金融機(jī)構(gòu)盡量統(tǒng)一私人銀行業(yè)務(wù)在各大商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置，逐漸轉(zhuǎn)變目前的“大零售”模式，在尚不能實(shí)現(xiàn)完全獨(dú)立運(yùn)行的情況下，以“事業(yè)部”制模式發(fā)展為主，為未來形成私人銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則打下基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)更有效、更精準(zhǔn)的監(jiān)管。

[1]《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第39條.

[2]曹彤，張秋林.中國私人銀行[M].中信出版社，2011.64.

[3][瑞士]鮑里斯·F·J·科勒迪.私人銀行：如何于競爭性市場上實(shí)現(xiàn)卓越[M].中信出版社，2015.57.

[4]于亦.本土私人銀行業(yè)務(wù)的缺陷及建議[J].金融理論與實(shí)踐，2010(12).

[5]喻旭蘭，董小星，劉瑛.中國私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管方案設(shè)計(jì)[J].廣東金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2011(1).

莊敏強(qiáng)(1986-)，男，上海理工大學(xué)管理學(xué)院，MPA，研究方向：行政管理。

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