田永青

西北大學(xué)公共管理學(xué)院，陜西 西安 710069

生源地信用助學(xué)貸款政策的效果評(píng)價(jià)

田永青

西北大學(xué)公共管理學(xué)院，陜西 西安 710069

2007年，在《國務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系的意見》中指出，要“大力發(fā)展生源地信用助學(xué)貸款，生源地信用助學(xué)貸款是國家助學(xué)貸款的重要組成部分，與國家助學(xué)貸款享有同等優(yōu)惠政策?！蓖瑫r(shí)在2007年秋，國家開始在蘇、顎、渝、陜、甘五省份開展國家生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)。自此，生源地信用助學(xué)貸款，走出了“政策不明，待遇不定”的尷尬局面，為生源地助學(xué)貸款充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)提供了政策支持。2008年8月，教育部、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)財(cái)教[2008]196文件《關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》，認(rèn)為在陜、甘、渝等五省市開展的生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)工作，進(jìn)展順利，收效良好，受到了試點(diǎn)省份學(xué)生、家長及社會(huì)各方面的普遍歡迎，為幫助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，決定從2008年起進(jìn)一步擴(kuò)大生源地信用助學(xué)貸款的范圍，大力推進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款工作，自此，生源地信用助學(xué)貸款政策在全國全面開始施行[1]。

在2007年以前，國家助學(xué)貸款是助學(xué)貸款的主要方式，約占到總的貸款額度的95%，而自2007年起，隨著生源地信用助學(xué)貸款的廣泛推廣，使生源地助學(xué)貸款逐漸成為學(xué)生助學(xué)貸款的主要方式，截止到2016年，生源地助學(xué)貸款人數(shù)已經(jīng)占到全部貸款人數(shù)的92%，貸款額度占總額度的91.9%。

一、政策優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于國家助學(xué)貸款，生源地信用助學(xué)貸款政策能夠在短時(shí)間內(nèi)在全國范圍內(nèi)大力推行且廣受歡迎，其優(yōu)點(diǎn)突出且效果是顯而易見的。傳統(tǒng)的國家助學(xué)貸款是銀行出資、學(xué)校擔(dān)保、學(xué)生貸款的模式，高校和銀行在助學(xué)貸款中，承受了巨大的壓力和責(zé)任，一旦學(xué)生出現(xiàn)違約，銀行面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失，高校也必須承擔(dān)連帶責(zé)任。而由于制度設(shè)計(jì)的缺陷和在實(shí)際執(zhí)行中存在的困難，國家助學(xué)貸款違約率一直居高不下，據(jù)中國人民銀行在2008年做的統(tǒng)計(jì)，截止到當(dāng)年，國家助學(xué)貸款的違約率達(dá)到28.4%，居各類不良貸款率之首。如此高的不良貸款帶來的影響是，銀行拒貸或惜貸，想要申請(qǐng)貸款的學(xué)生無法獲取相應(yīng)的貸款，高校因?yàn)閷W(xué)生未獲得貸款，導(dǎo)致各類學(xué)雜費(fèi)欠費(fèi)人數(shù)增加，嚴(yán)重影響高校的正常發(fā)展，其弊端益發(fā)顯著。

而相對(duì)于國家助學(xué)貸款，生源地助學(xué)貸款，是在生源地辦理而非入學(xué)地辦理，學(xué)生和家長作為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。在這之中，作為貸款方的銀行，由于和學(xué)生屬于同一地區(qū)，能夠較為真實(shí)獲得學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)信息，一方面可以避免騙貸的發(fā)生，另一方面即便在學(xué)生產(chǎn)生違約還款的情況下，仍可以較為快速的找到其共同借款人，即學(xué)生父母，督促其家庭履行還款義務(wù)。作為曾經(jīng)的助學(xué)貸款擔(dān)保主體的一方，高校在生源地助學(xué)貸款中的壓力和責(zé)任大大降低，在學(xué)生申請(qǐng)生源地助學(xué)貸款中，高校的責(zé)任僅限于在貸款發(fā)放前協(xié)助貸款銀行審查學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況，出具相關(guān)證明材料，既不需要作為學(xué)生的借款擔(dān)保人，也無需在學(xué)生發(fā)生拖欠還款時(shí)承擔(dān)追繳欠款的責(zé)任，這無疑大大減輕了高校的負(fù)擔(dān)，使高校能夠?qū)Ｗ⒂谔岣呓逃胶唾|(zhì)量。而作為借款方的學(xué)生來說，生源地助學(xué)貸款極大方便了學(xué)生獲取貸款的機(jī)會(huì)和資格，不需要像國家助學(xué)貸款那樣要跨地區(qū)提供申請(qǐng)材料，節(jié)省了申請(qǐng)成本和周期，并且相對(duì)于國家助學(xué)貸款還款的限制，生源地助學(xué)貸款在還款上靈活多樣，年限較長，借款學(xué)生的還款壓力較小，發(fā)生違約的幾率也就相對(duì)較低。

二、政策缺陷

盡管相對(duì)于國家助學(xué)貸款來說，生源地助學(xué)貸款優(yōu)勢(shì)明顯，受到廣泛好評(píng)和歡迎，但隨著近些年該政策的落實(shí)和發(fā)展，也凸顯出一些問題：

首先，和學(xué)費(fèi)的上漲程度相比，生源地助學(xué)貸款的貸款額度變化較小。從2007年秋開始推行的生源地助學(xué)貸款，貸款額度為每生每年不低于1000元，不超過6000元，這相對(duì)于當(dāng)時(shí)的學(xué)費(fèi)水平，公辦院校的學(xué)費(fèi)基本上都不超過6000元，貸款能夠滿足貧困生的學(xué)費(fèi)缺額，即便是民辦院校和獨(dú)立學(xué)院學(xué)費(fèi)水平在10000元左右，也自籌一部分學(xué)費(fèi)后，貸款也能滿足大部分的缺額，經(jīng)濟(jì)壓力相對(duì)較小。而在2017年，以陜西地區(qū)民辦院校和獨(dú)立學(xué)院學(xué)費(fèi)水平為例，學(xué)費(fèi)水平在十年間幾乎翻了一倍，本科階段最低學(xué)費(fèi)都已超過15000元每年，但生源地助學(xué)貸款的額度，在這十年里只有過一次額度調(diào)整，即貸款額度每年不超過8000元，這大大低于部分高校的學(xué)費(fèi)上漲水平，對(duì)于在這些學(xué)費(fèi)較高的學(xué)校求學(xué)的貧困生而言，在自籌一部分學(xué)費(fèi)，外加獲取生源地助學(xué)貸款后，仍會(huì)存在較大的經(jīng)濟(jì)壓力。

其次，是在還款方式上，較為僵化。雖然相對(duì)于國家助學(xué)貸款，生源地助學(xué)貸款還款期限更長，且對(duì)于滿足基層志愿服務(wù)、征兵入伍等條件的可以申請(qǐng)國家代償，免除了還款壓力，但仍然存在一些問題。如在還款時(shí)間上，對(duì)于本科生考取研究生等繼續(xù)攻讀學(xué)位的，未能考慮延長還款年限，這對(duì)于繼續(xù)攻讀研究生學(xué)位的貧困生而言，要在研究生學(xué)習(xí)尚未結(jié)束時(shí)就要開始還款，勢(shì)必造成巨大的還款壓力。此外，當(dāng)前的生源地助學(xué)貸款，在畢業(yè)當(dāng)年就要開始還款(前兩年只需還款利息部分，第三年其償還本金部分)，在還款上未能考慮到畢業(yè)生的收入狀況，對(duì)于畢業(yè)后一段時(shí)間收入較低，僅能維持個(gè)人生活的畢業(yè)生來說，償還貸款無疑是不小的壓力。

最后，是在違約催款方式上，目前仍比較單一。盡管貸款拖欠率相對(duì)于國家助學(xué)貸款來說降低了很低，但也仍然存在一定數(shù)量的拖欠。雖然貸款銀行和借款人家庭屬于同一地區(qū)，但當(dāng)前各地區(qū)催繳貸款的方式，主要還是以網(wǎng)站公示催繳為主，沒有更為積極有效的方式方法，這一方面局限于各地資助管理中心工作人員數(shù)量的限制，另一方面也是我國征信體系和違約還款懲罰機(jī)制不夠完善有直接關(guān)系[2]。

三、思考

在近十年的發(fā)展中，生源地信用助學(xué)貸款基本上已經(jīng)取代了國家助學(xué)貸款，成為貧困生貸款的絕對(duì)主要方式，雖然優(yōu)點(diǎn)突出，特色鮮明，但仍然存在一些不容忽視的問題，在制度設(shè)計(jì)和改進(jìn)上，仍有可值得商榷和提升的地方，政策在執(zhí)行力度上也有待進(jìn)一步提高，但不管怎么說，生源地信用助學(xué)貸款是我國貧困助學(xué)上的一大重要舉措，在未來還會(huì)發(fā)揮極其重要的作用。

[1]崔來廷.生源地信用貸款政策掃描[J].決策參考，2009(23)：33-135.

[2]王鳳軍.高校大學(xué)生“生源地貸款”現(xiàn)實(shí)問題與對(duì)策研究[J].教育教學(xué)論壇，2014(28)：5-6.

F832.4；G

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1006-0049-(2017)19-0198-01