單彬彬

天津市河?xùn)|區(qū)人民檢察院，天津 300171

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律規(guī)制的完善

單彬彬

天津市河?xùn)|區(qū)人民檢察院，天津 300171

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于民間金融的一種創(chuàng)新模式，它的興起為民間資金的流動提供了更加便捷的途徑。筆者認為應(yīng)當從監(jiān)管、信用機制和民間借貸法律制度三個角度進行相應(yīng)的完善，使我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能夠健康發(fā)展。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；監(jiān)管；征信機制；民間借貸

一、完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管制度

(一)明確監(jiān)管主體

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是為民眾提供民間融資、借貸的平臺，是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)新興起的一種投融資方式的整合平臺，從性質(zhì)上講是一種新型的金融機構(gòu)。根據(jù)我國法律規(guī)定的規(guī)定，銀監(jiān)會應(yīng)該負責(zé)對銀行業(yè)的監(jiān)管，也負責(zé)對非銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管。所以銀監(jiān)會理所當然的負有對P2P借貸平臺的監(jiān)管職責(zé)。但是基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺又有其特殊之處，其運用完全借助網(wǎng)絡(luò)。所以，工信部門也應(yīng)當對其運行進行監(jiān)管。

(二)完善監(jiān)管規(guī)范

1.完善市場準入和退出機制

首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以公司的方式進行注冊，符合了法定的公司成立條件。但是因為其涉及特殊的行業(yè)和領(lǐng)域，設(shè)立條件應(yīng)當比普通公司更加嚴格，其注冊資本應(yīng)該要求更高。

其次，對于我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的退出，應(yīng)該堅持依法退出、金融穩(wěn)定、及時處置、成本最低、風(fēng)險最小等原則，①當P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨經(jīng)營難題時，應(yīng)通過《公司法》規(guī)定的手段使平臺能夠平和的退出市場。

2.完善市場運作的監(jiān)管

基于目前其已出現(xiàn)的問題，筆者認為當前重點應(yīng)當圍繞資金安全對網(wǎng)絡(luò)平臺提出要求。

首先，加強對借款方的審核與監(jiān)督。第一，在放款前加大借款人的審核力度。第二，對借款的使用情況定期監(jiān)管，不能一放了之。第三，建立有效的債務(wù)追討機制，并在必要時協(xié)助出借人進行維權(quán)。第四，對出現(xiàn)不同違約行為的借款人的再次借款資格分別予以限制，加強借款人的誠信意識。

其次，限制貸款額度。第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺使不同信用級別的借款人得到的貸款額度有所差異。第二，針對同一貸款人設(shè)置最高貸款額度。

再次，加強內(nèi)部控制的管理與完善。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為金融機構(gòu)，可以沿用普通金融機構(gòu)的方法。加強對內(nèi)部部門和人員的監(jiān)管，尤其是核心收付錢款業(yè)務(wù)、財務(wù)人員和運營系統(tǒng)的監(jiān)管。對業(yè)務(wù)核心崗位和核心人員定期換崗，定期硬性休假。完善內(nèi)部監(jiān)督管理。

最后，完善反洗錢系統(tǒng)建設(shè)。就平臺來說，面臨充當洗錢工具的風(fēng)險。所以，負有反洗錢監(jiān)管義務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行有效監(jiān)管。

(三)完善個人征信機制

1.加強信用價值宣傳，完善失信懲罰機制

首先，通過多樣化的渠道對信用價值進行宣傳。其次，“黑名單”的制度是對付失信行為的常見手段，我國各地也已經(jīng)進行嘗試并取得了一些效果。

2.解決個人征信信息共享問題

第一，完善相關(guān)法律規(guī)制。筆者認為有必要在將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺納入監(jiān)管的同時，參照上述商業(yè)銀行等機構(gòu)的征信管理方式對網(wǎng)絡(luò)平臺進行管理。

第二，建立科學(xué)的個人信用評估體系。目前不同網(wǎng)絡(luò)平臺對用戶雖有不同的評級標準，但總體上大同小異，因此行業(yè)內(nèi)部可以組成聯(lián)盟，在行業(yè)范圍內(nèi)就信用評估標準達成一致，并實現(xiàn)信用信息的共享，從而降低信用風(fēng)險。值得說明的是，由于缺乏必要規(guī)范，被P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺收集的個人信用資料同樣會面臨被泄露的風(fēng)險，而目前全國人大常委會已經(jīng)做出加強網(wǎng)絡(luò)信息保護的決定②，相信在信息保護方面會得到進一步的改善。

(四)完善民間借貸法律制度

對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的討論離不開對民間借貸相關(guān)制度進行完善的宏觀背景。我國長期以來對民間借貸采取高壓管制的措施，但這并未導(dǎo)致民間借貸的消亡，相反，民間借貸一直存在并發(fā)展著。有必要順應(yīng)社會現(xiàn)實，對法律進行相應(yīng)調(diào)整，從而為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相關(guān)業(yè)務(wù)的開展提供法律基礎(chǔ)。

1.對民間借貸進行專門的立法，引導(dǎo)民間借貸發(fā)展

首先，調(diào)整借貸主體范圍。未經(jīng)批準設(shè)立為貸款人的非金融企業(yè)和個人，應(yīng)當允許其在限制總額、筆數(shù)和利息收入的基礎(chǔ)上，依法從事放貸行為。其次，調(diào)整借貸利率的限制。在綜合考慮貸款用途、貸款種類、貨幣政策等因素的條件下合理放寬利率上限的同時，完善相關(guān)法律責(zé)任，維護民間融資市場的穩(wěn)定。

2.修改完善現(xiàn)行金融犯罪相關(guān)刑法條款和國務(wù)院相關(guān)金融法規(guī)

2010年底最高人民法院出臺了專門文件作為非法集資刑事案件的審理依據(jù)③，但有學(xué)者指出該解釋對于非法集資的關(guān)鍵要素仍然不夠明確，集資性和公開性的界定因為仍存在問題。④同時，對于相關(guān)規(guī)定，如果嚴格予以執(zhí)行，大多數(shù)民間借貸都會被歸于非法活動，這會嚴重束縛民間資本的正常流動，使民間借貸運行的風(fēng)險上升。因此，可以考慮順應(yīng)社會發(fā)展趨勢，完善民間借貸法律制度，將正當民間借貸納入法治軌道。

[ 注 釋 ]

①卞志村主編.金融監(jiān)管學(xué)[M].北京：人民出版社，2011：133.

②2012年11月29日第十一屆全國人大常委會第三十次會議通過了<全國人大常委會關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)信息保護的決定>，重點保護公民個人電子信息.

③<最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋>(法釋﹝2010﹞18號).

④彭冰.非法集資行為的界定—評最高人民法院關(guān)于非法集資的司法解釋[J].法學(xué)家，2011(6).

D922.28；D

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2095-4379-(2017)25-0168-01