劉志芳 湖南第一師范學(xué)院商學(xué)院

新形勢下“校園貸”現(xiàn)狀及對策

劉志芳 湖南第一師范學(xué)院商學(xué)院

“校園貸”以方便、快捷、低門檻獲得大學(xué)生的青睞。近幾年，“校園貸”的產(chǎn)生和發(fā)展給大學(xué)生帶來極大的挑戰(zhàn)，產(chǎn)生了一些負面影響，《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》雖已經(jīng)在6月底頒發(fā)，但校園貸亂象情況依然存在，本文從校園貸現(xiàn)狀分析，應(yīng)對校園貸采取相關(guān)對策。讓“校園貸”成為大學(xué)生人生發(fā)展的助手，而不是絆腳石。

校園貸 現(xiàn)狀 對策

一、校園貸的由來及現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，“校園貸”互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面向在校大學(xué)生發(fā)放貸款、零首付購物以及分期購物的一種新型網(wǎng)絡(luò)借貸方式，對于熟練使用網(wǎng)絡(luò)，資金供給不足，消費欲望強烈的大學(xué)生來說，具有極強的誘惑性。

2009年銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，向已滿18周歲無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)卡時，須落實具有償還能力的第二還款來源。銀監(jiān)會并發(fā)文要求大學(xué)生辦理信用卡必須經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。而“校園貸”網(wǎng)絡(luò)平臺的步驟少，申請簡單，放款迅速，手續(xù)的簡捷，只需要簡單核實學(xué)生身份和基本家庭信息，不要求有資產(chǎn)抵押，就能在最短時間內(nèi)讓大學(xué)生實現(xiàn)消費愿望。

個別不法互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)深入校園，將自身沒有還款能力的大學(xué)生發(fā)展成為客戶。一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為謀取利潤，采取虛假宣傳、模糊費率等方式，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費，頻繁借貸，導(dǎo)致部分學(xué)生遭受了財產(chǎn)及人身安全的損害，女大學(xué)生“裸貸”“非法催貸”“自殺”等極其惡劣的社會現(xiàn)象。2016年校園貸亂象是轟動社會輿論的話題之一，2017年5月31日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》加強校園貸的監(jiān)管整治力度，同時規(guī)軍力量日益壯大，中國工商銀行近日正式對外宣布推出個人信用消費貸款“大學(xué)生融e借”，該業(yè)務(wù)目前已在北京、哈爾濱、上海、南京、威海、武漢、廣州、成都、西安、杭州10個城市的15家高校開展試點，后續(xù)還將陸續(xù)推廣到更多高校。然而，《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》雖已經(jīng)在6月底頒發(fā)，卻仍舊還有一些平臺在從事校園貸業(yè)務(wù)，變相繼續(xù)拉攏大學(xué)生貸款。除了一些平臺，中介泛濫，是校園貸亂象的罪魁禍首，他們形式比較靈活多樣，搭個APP平臺，甚至就通過QQ群，貼吧，短信，微信等社交軟件，就能吸引大學(xué)生借貸。

二、應(yīng)對校園貸的相關(guān)對策

校園貸是普惠金融的一部分，存在即合理，校園貸的出現(xiàn)是適應(yīng)大學(xué)生消費需求產(chǎn)生的，如果完全取消校園貸，會造成大學(xué)生的消費需求不能滿足，從而他們會尋求其他灰色渠道，隱蔽性更強，監(jiān)管更難，譬如去年鬧得沸沸揚揚的裸條借貸，很多人其實都是用裸照及視頻作為抵押，直接借錢給大學(xué)生們，根本就用不著什么借貸平臺。也正是因為沒有平臺而只有社群組織，所以監(jiān)管治理起來更麻煩。針對校園貸問題，作為教育工作者，應(yīng)該加大對學(xué)生的教育引導(dǎo)。

（一）提升大學(xué)生綜合素養(yǎng)，理性消費能力

青年一代的理想信念、精神風(fēng)貌、綜合素質(zhì)將是一個國家發(fā)展活力的重要體現(xiàn)和國家核心競爭力的重要因素?！靶@貸”的出現(xiàn)，確實緩解了一些家庭困難或者急需資金購買學(xué)習(xí)用品學(xué)生的燃眉之急，有利于大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)或安心創(chuàng)業(yè)，然而，據(jù)調(diào)查，大部分學(xué)生校園貸，多是用于物質(zhì)享受，購買一些超出自己消費能力的產(chǎn)品，只為了滿足自身的虛榮心理。當(dāng)前，大學(xué)生基本上是以“90后”獨生子女為主，雖然，他們中大部分已經(jīng)成年具有完全民事行為能力，但他們在校期間花銷的主要來源依然是家庭，靠自身兼職賺錢買貴重物品的非常少。中國人民大學(xué)信用管理研究中心的一份調(diào)查報告顯示，高校50.84%的大學(xué)生每月資金完全沒有盈余，23%的大學(xué)生經(jīng)常感到手頭缺錢。所以，提升大學(xué)生綜合素養(yǎng)，增強學(xué)生理性消費意識，對自己手里的資金進行合理規(guī)劃，輔導(dǎo)員或者班主任利用平時的晚點名，班會和相關(guān)活動，在生活消費、人際消費、娛樂消費等方面，教育學(xué)生勤儉節(jié)約、不盲從、攀比、不炫耀，樹立科學(xué)合理的消費觀，更要培養(yǎng)學(xué)生誠實守信和契約精神。

（二）加大大學(xué)生金融安全，法制教育力度

政府為了幫助家庭貧困的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、支持有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生進行創(chuàng)業(yè)，主導(dǎo)一些銀行推出了低息或免息的助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等借貸產(chǎn)品，大學(xué)生可以根據(jù)自身需要進行借貸。與助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等相比，當(dāng)前一些金融機構(gòu)推出的校園借貸產(chǎn)品借貸門檻低、放款快，對大學(xué)生有很大的吸引力,在不得不進行網(wǎng)絡(luò)貸款時，可以結(jié)合自己的自身情況篩選出靠譜的網(wǎng)貸平臺。大學(xué)生能夠獲取“校園貸”途徑有幾種：第一，“螞蟻花唄”、“京東白條”等電商旗下的信用平臺，此類信用貸款在大學(xué)生中使用比例最大，操作規(guī)范、流程嚴格，較少出現(xiàn)法律問題；第二，“人人分期”、“愛學(xué)貸”等校園分期平臺，專門針對大學(xué)生，貸款額度低，學(xué)生中使用比例較低。

“校園貸”亂象的爆發(fā)區(qū)主要集中在如“借貸寶”等P2P平臺，因無抵押、流程簡單，審批快、額度高，一部分急缺資金的大學(xué)生會選擇此類平臺。這些不良P2P平臺利用大學(xué)生社會常識缺乏與法律意識淡薄，宣傳所謂“低利率”，對利息、抵押物的“化妝”，規(guī)避法律監(jiān)管。近日，“融e富”的貸款公司推出的“佳麗貸”發(fā)布廣告稱，只要是女性，不看征信不看負債，只要女子長相過關(guān)，僅憑身份證就可以辦理上萬元貸款，而無力償還的女子就被公司源源不斷地介紹到KTV酒吧去從事陪侍服務(wù)，一些愛慕虛榮，沒有社會經(jīng)驗的女大學(xué)生被卷入其中，對其心身健康和個人發(fā)展產(chǎn)生極其不利影響。

針對校園貸亂象的違法違規(guī)行為，大學(xué)生應(yīng)該加大法律知識學(xué)習(xí)力度，利用法律武器維護自己的權(quán)益。學(xué)生要提高自我保護意識，保護好自己的個人身份信息，切勿將自己的個人身份信息借給他人借款或購物，當(dāng)自己的信息被不法之徒利用時，應(yīng)該及時地向?qū)W校家長反映，如果發(fā)生暴力催款的威脅時，及時報警，學(xué)會用正當(dāng)手段或者動用法律武器保護自己。