孟鈺涵

江蘇銀行股份有限公司宿遷分行，江蘇 宿遷 223800

淺談民間借貸的法律風險與法律規(guī)制

孟鈺涵

江蘇銀行股份有限公司宿遷分行，江蘇 宿遷 223800

民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，提高民間資金流通效率，極大減輕了中小微民營企業(yè)融資壓力。然而，近年來因民間借貸而引發(fā)的債務糾紛數(shù)量急劇增加，甚至引發(fā)惡性群體性事件。本文針對民間借貸存在的進行法律風險分析并相應的法律規(guī)制的創(chuàng)新思路，以形成多元化的法律機制，有效監(jiān)管民間借貸市場。

民間借貸；法律風險；法律規(guī)制

隨著我國經(jīng)濟規(guī)模不斷擴大和中小企業(yè)對資金需求量快速增加，民間借貸借助市場的發(fā)展更加活躍，其規(guī)模和影響也迅速擴大，在一定程度上促進了經(jīng)濟的發(fā)展。然而，民間借貸的趨利性、隨意性、高風險性等負面因素顯現(xiàn)出來，再加上長期處于我國金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管之外，極易引發(fā)債務糾紛乃至刑事犯罪，影響社會穩(wěn)定。本文將對民間借貸的法律風險及法律規(guī)制提出幾點建議，為我國經(jīng)濟健康發(fā)展貢獻一份力量。

一、民間借貸的特點及誘因

我國民間借貸的借貸對象主要以中小民營企業(yè)及個體工商戶為主，出借貸形式具有多樣化、用途復雜化、空間廣泛化等不同特點。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸呈現(xiàn)出亂象叢生，利用民間借貸為外衣的違法行為層出不窮。由于未對這些機構(gòu)進行有效的監(jiān)管，我國部分地區(qū)的民間借貸已經(jīng)偏離合理性范圍，借貸利率逐步升高，漸漸超出法律監(jiān)管范疇。另外，導致民間借貸日趨活躍的誘因有很多，首先資本需求的增長成為導致借貸危機的隱藏因素，其次世界性金融危機后，各類中下企業(yè)及個體工商戶無法從銀行等正規(guī)金融機構(gòu)貸款，導致企業(yè)流動資金緊張，從而轉(zhuǎn)向民間借貸，進一步促進各類民間借貸活動。

二、民間借貸存在的法律風險

(一)法律體系不完善風險

我國民間借貸市場出現(xiàn)的種種問題的原因之一就是缺乏完善的法律體系。目前，我國調(diào)整民間借貸的法律法規(guī)還未形成完善的體系，涉及民間借貸的相關法條分散于各種法律中，如分散在《擔保法》、《民法通則》和《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規(guī)和司法解釋里，且一般只能暫用民事法律規(guī)范的來解決民間借貸糾紛。另外，民間借貸被正規(guī)金融體系排除在外，造成民間借貸地位不明確，再加上監(jiān)管部門管理多頭，致使民間借貸主體、資金的規(guī)模和借貸利率情況等都很難被各級金融監(jiān)管部門準確掌握。雖然《中國人民銀行法和銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予中國銀監(jiān)會的監(jiān)管責任，但民間借貸市場很難納入其監(jiān)管范圍內(nèi)，致使監(jiān)管很多做到事前和事中監(jiān)管，往往也只是在事后評估，對可能出現(xiàn)的法律風險難以做到提前預測。

(二)民間借貸征信體系未完善

近年來，許多行業(yè)相繼出臺了征信體系，逐步建立起了企業(yè)和個人的征信信息，有效的降低了行業(yè)風險。然而與許多成熟的行業(yè)相比，民間借貸行業(yè)還沒有建立起完整的社會征信體系，有關信用評估體系和擔保體系還不健全，可供民間債權人查詢的有效信用機制方面信息非常少，且手續(xù)繁雜，很難為民間借貸市場的安全性提供制度保障，借貸還存在著不小的風險。另外，由于征信體系不健全，致使一些缺乏償還能力的民間借貸人明知自己到期無法還款，但仍抱著僥幸心理，進行大肆借貸。

(三)借貸合同不規(guī)范

《合同法》中規(guī)定除了可以用借款合同采用書面形式，自然人之間借款可以另有約定。所以根據(jù)這條規(guī)定，我國的合同形式可以多種多樣。然而，一旦出現(xiàn)民間借貸糾紛時，許多不規(guī)范的合同由于未寫明借款金額、約定利息和償還期限等事項，致使無法清晰顯示雙方借貸情況，使得合同的形式及內(nèi)容存在著遺漏和歧義，影響借貸雙方的合法利益。此外，一些民間借貸合同采用銀行借貸的部分格式，但關于借貸信息記載模糊，出現(xiàn)糾紛時無法通過法律來保護借貸雙方的合法權益；一些數(shù)額巨大的民間借貸合同往往涉及到擔保人和擔保機構(gòu)的存在，再加上合同的不規(guī)范，致使債務關系復雜。

(四)擔保的法律風險

根據(jù)以往的民間借貸擔保案例來看，借貸雙方因各種原因未進行借款擔?；驌Ｊ马棽幻鞫斐煞蓚鶆占m紛案例不在少數(shù)。這類案例在生活實踐中可分為：①熟人或者親戚之間借貸，出借人大多由于情面或者基于信任等原因沒有要求借款人提供擔保證明，且在借款當時借款人經(jīng)濟狀況良好和良好的社會信譽，但后來因為借款人各種原因?qū)е陆?jīng)濟上陷入困境，借款人已無力償還欠款，又沒有提供相應擔保的情況下，造成最終出借人借款無法追回。②借貸雙方有擔保人但無擔保合同，且無任何書面擔保內(nèi)容，這種情況一般為擔保人只是口頭作借款擔保，往往事后遇到超出自身擔保能力時不履行擔保承諾；③保證人不符合擔保主體要求，如政府機關和公益性事業(yè)單位不能作為保證人；④財產(chǎn)擔保未履行法定程序，一般如擔保人提供了機動車、房產(chǎn)等作為財產(chǎn)擔保，但未依法到登記機關辦理法定的抵押登記手續(xù)，導致雖有擔保但是未能起到擔保還款的效力和作用等。

三、民間借貸的法律規(guī)制途徑

(一)健全民間借貸法律法規(guī)

正確引導民間借貸走上正軌，明晰合法民間借貸與非法民間借貸的界限，制定相關法律法規(guī)，對民間借貸進行頂層設計，給予必要的規(guī)范和引導，維護各方的合法利益。相關法律法規(guī)的制定要包括以下幾點：①明晰民間借貸各利益方的權利義務與法律身份地位；②加快建設民間借貸相關的風險防御措施，將民間借貸納入與銀行同等的監(jiān)管地位，嚴控民間借貸潛在的風險，維護民間借貸交易市場的健康發(fā)展；③民間借貸的利率要相對寬松一些，根據(jù)各地區(qū)的發(fā)展情況不同，可以按照各地區(qū)的發(fā)展情況為依據(jù)，制定本地區(qū)的民間借貸利率范圍；④法律制定的過程中，可以參考國外在民間借貸方面成功的立法經(jīng)驗，從而使我國的民間借貸更加規(guī)范，補充我國民間借貸交易市場發(fā)展的漏洞。

(二)建立多層次、多元化的監(jiān)管體系

長期以來，我國對民間借貸沒有成體系的監(jiān)管政策，難以保障各方合法利益。針對民間借貸涉及利益方多的情況，可以有針對性的對民間借貸組織采用不同政策，進行多元化監(jiān)管。①建立以銀監(jiān)會監(jiān)管為主要負責單位，其他相關單位配合，并充分發(fā)揮行業(yè)自律監(jiān)管和民間借貸組織內(nèi)部管理相結(jié)合的多層次、多元化的民間借貸監(jiān)管體系，逐步建立起民間借貸的規(guī)范化、法制化、制度化管理；②對于符合法律法規(guī)的民間借貸組織，監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管工作要控制在一個合理的范圍內(nèi)，該監(jiān)管的工作必須提上日程，該簡政放權的工作可以下放，避免民間借貸走上農(nóng)信社的老路；④對于無息或低息的民間大額借貸，可以設立登記備案，并減少行政干涉。

(三)建立交易信息平臺

根據(jù)民間借貸的隱蔽性、分散性、涉及利益方多等特點，民間借貸的資金在長久跟蹤和共享信息方面還存在較大難題。因此，要化解民間借貸市場的信息不對，可以借鑒農(nóng)產(chǎn)品、貴金屬等行業(yè)的交易信息平臺，充分發(fā)揮平臺的透明性，讓各利益方知悉資金去向和使用情況，使合理的民間借貸活動得到保護和約束，以此來引導出借人和借款人通過該平臺獲取借貸信息，使交易更好地達成。

(四)建立存款保險制

針對我國民間借貸農(nóng)村中小金融組織存款人大部分都是農(nóng)民、個體工商業(yè)者和中小微民營企業(yè)，由于他們經(jīng)濟基礎不牢靠，抗風險能力差，一旦民間借貸發(fā)生資金鏈斷裂，出借人將損失將很大，甚至影響企業(yè)生產(chǎn)和個人日常生活。因此，可以在農(nóng)村和小城鎮(zhèn)建立存款保險制度，通過存款保險制度，使農(nóng)村和小城鎮(zhèn)中小金融組織在一定程度上具有國有銀行同等的商業(yè)信譽，充分釋放民間閑散資金。與此同時，依照正規(guī)金融行業(yè)的市場準入標準，對民間借貸市場體系的市場化改革，鼓勵和引導民間資本組建中小銀行及其他形式的金融組織，對不同規(guī)模的機構(gòu)設置不同等級的市場準入標準和業(yè)務經(jīng)營范圍。另一方面，對非法經(jīng)營、信譽差的民間借貸機構(gòu)，要及時進行整改，或者關閉，堵住其向社會轉(zhuǎn)嫁風險的可能。

(五)樹立擔保意識

民間借貸的出借人不僅需要在出借前對借款人的償還能力進行認真評估，出借人還需有擔保意識，簽訂借款合同時應讓借款人出具擔保憑證。如一些借款人在借款時的經(jīng)濟償還能力良好，但一段時間后因企業(yè)經(jīng)營不善或投資失敗導致無法償還債務，若借貸合同無擔保財產(chǎn)或擔保人的話，出借人將很難拿回借款。我們生活中最常見的擔保方式是以房產(chǎn)、車輛和使用權等為擔保；對于房產(chǎn)抵押擔保方式，因房屋屬于不動產(chǎn)，而不動產(chǎn)的抵押權設立必須到相關部門辦理抵押登記，房產(chǎn)抵押自辦理抵押登記時抵押生效，否則不得善意對抗第三人。因此，假如借款人以房產(chǎn)抵押方式為借款提供擔保時，雙方必須要辦理抵押登記手續(xù)，同時要做到在抵押登記手續(xù)未辦理完畢之前，不要給付借款，應等待抵押登記手續(xù)辦理完結(jié)后再予以放款。另外，《擔保法》等法規(guī)對保證人及抵押財產(chǎn)有著嚴格規(guī)定，在設立擔保時對擔保條件需要嚴格審查確定。

(六)加強民間借貸中介管理

目前，雖然我國民間借貸中介的利率高于正規(guī)金融機構(gòu)是普遍存在的，但在中小企業(yè)和個人一般無法從正規(guī)金融機構(gòu)貸款的情況下，由于民間借貸中介具有放貸速度快、手續(xù)簡便等特點，受到中小企業(yè)和個人的歡迎。任何事物都有兩面性，由于民間借貸利率設置受到的約束較小，因“高利貸”而發(fā)生的暴力討債事件頻發(fā)，甚至因討債發(fā)展成刑事案件的也不在少數(shù)，如2017年山東聊城“高利貸”事件。因此，規(guī)范民間借貸中介的利率是避免“高利貸”情況出現(xiàn)的有力措施之一。金融監(jiān)管機構(gòu)應當在政策允許的情況下，勇于探索，靈活把握民間借貸市場規(guī)律，盡可能把民間借貸的利率與基準利率緊密關聯(lián)起來，促進民間借貸的規(guī)范化發(fā)展。對于P2P等新型網(wǎng)絡借貸方式，必須強制各類中介平臺嚴格遵守第三方信息中介平臺的身份，不能作為借貸關系中的直接利益方參與到民間借貸活動中。另外，進一步明確服務費用的收取比例，從而既維護借貸款方的利益，保證資金的安全。

四、結(jié)語

綜上所述，民間借貸既不是“洪水猛獸”，也不是經(jīng)濟發(fā)展的“絆腳石”。它如同“鯰魚效應”，只要管控好、進一步補充和完善我國民間融資渠道，就能為經(jīng)濟發(fā)展注入活力，緩解銀根緊縮與市場需求之間的矛盾，實現(xiàn)經(jīng)濟社會的持續(xù)健康發(fā)展。因此，需要盡快完善民間借貸的法律監(jiān)管及法律機制，解決民間借貸中存在的安全隱患，切實做到維護民間借貸市場的秩序，保障借貸雙方的合法權益，使民間借貸更具安全性、法律性。以便更好的解決我國民間借貸中存在的問題，為推動我國民間借貸的長遠可持續(xù)發(fā)展提供參考和借鑒。

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D922.28；D923

A

2095-4379-(2017)34-0157-02

孟鈺涵(1989-)，女，漢族，江蘇宿遷人，在職研究生，任職于江蘇銀行股份有限公司宿遷分行，研究方向：經(jīng)濟法學。