龍 彪

（518000 中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 廣東 深圳）

論《保險(xiǎn)法》財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定問(wèn)題

龍 彪

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保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)四大原則：保險(xiǎn)利益、最大誠(chéng)信、近因、損失補(bǔ)償原則中最重要也是最基本的原則之一，它既是保險(xiǎn)公司認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任賠付保險(xiǎn)金的構(gòu)成要件，同時(shí)也是避免保險(xiǎn)淪為賭博的重要理論基礎(chǔ)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益

一、保險(xiǎn)利益的起源

保險(xiǎn)利益最早由18世紀(jì)英國(guó)海上保險(xiǎn)提出，早期廣泛應(yīng)用于海上船舶險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)，在英國(guó)1906年頒布的《海上保險(xiǎn)法》第4～15條中對(duì)“Insurable Interest保險(xiǎn)利益”有非常詳細(xì)的規(guī)定，包括“Avoidance of wagering or gaming contracts賭博合同無(wú)效”、“Insurable interest defined保險(xiǎn)利益的定義”等內(nèi)容，并隨后發(fā)展為世界保險(xiǎn)四大原則之一，有了“無(wú)利益無(wú)保險(xiǎn)”一說(shuō)。一方面，保險(xiǎn)合同是國(guó)內(nèi)除購(gòu)買彩票以外唯一合法的射幸合同，具有“小換大”的杠桿作用，要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益在很大程度上就避免了賭博行為；另一方面，保險(xiǎn)想要發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散、損失補(bǔ)充的功能，也必須要求最終獲得保險(xiǎn)賠償金的法人或自然人必須具有保險(xiǎn)利益。

二、保險(xiǎn)利益在法律中的規(guī)定

針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！薄?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)?！薄氨ｋU(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”第四十八條規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！?/p>

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同于人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)要求是投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益，否則被保險(xiǎn)人不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人也有權(quán)依據(jù)該法條作出拒絕賠償。

法律上承認(rèn)的財(cái)產(chǎn)相關(guān)利益包括物權(quán)、債權(quán)、責(zé)任，以及合法占有等權(quán)利，《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》第12條第一款也有相應(yīng)規(guī)定：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人存在下列情形的應(yīng)認(rèn)定其具有保險(xiǎn)利益：

（1）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有物權(quán)；

（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有債權(quán)；

（3）保險(xiǎn)標(biāo)的系其依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；

（4）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有其他合法權(quán)益。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定要件

通常財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定需要符合以下三個(gè)要件：

1.保險(xiǎn)利益必須是客觀上確定的利益

保險(xiǎn)利益必須是客觀上可以估算和確定的，已經(jīng)確定或者可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益和期待利益。像土地、礦藏、水資源等自然資源通常是不可估算的利益，而像主觀上的情緒或不可確定的利益通常是客觀上不能確定的利益。已經(jīng)確定的利益或者利害關(guān)系為現(xiàn)有利益，如被保險(xiǎn)人對(duì)已經(jīng)擁有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、用益物權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)等而享有的利益即為現(xiàn)有利益。尚未確定但可以確定的利益或者利害關(guān)系為期待利益，這種利益必須建立在客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上，而不是主觀臆斷、憑空想象的利益，例如預(yù)期的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、預(yù)期的租金、預(yù)期的侵權(quán)責(zé)任、違約責(zé)任等屬于合理的期待利益，可以作為保險(xiǎn)利益。

2.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益

保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)去頂?shù)睦婊蛘吣軌虼_定的利益，即保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值必須能夠以貨幣來(lái)計(jì)量。保險(xiǎn)的本質(zhì)在于補(bǔ)償，如果保險(xiǎn)利益不能在經(jīng)濟(jì)上計(jì)量，賠償金額的確定也就失去了依據(jù)，無(wú)法起到補(bǔ)償?shù)淖饔?。像藝術(shù)品、古玩、字畫雖為無(wú)價(jià)之寶，但可以通過(guò)特別約定的金額來(lái)確定其經(jīng)濟(jì)價(jià)值。人的生命或身體是無(wú)價(jià)的，難以用貨幣來(lái)衡量，但可按負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力約定一個(gè)金額來(lái)確定其補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)價(jià)值，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的責(zé)任保險(xiǎn)涉及到人員傷亡的，通常采用最高人民法院《人身?yè)p害賠償司法解釋》的規(guī)定執(zhí)行賠償標(biāo)準(zhǔn)。

3.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益

保險(xiǎn)是一種法律制度，利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，它必須符合法律規(guī)定，與社會(huì)公共利益相一致，不能違背社會(huì)公共利益和公序良俗。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于國(guó)家制定的相關(guān)法律、法規(guī)以及法律所承認(rèn)的有效形式。具體而言，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、有益物權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、民事責(zé)任等必須是依法或依有法律效力的合同或行為而合法取得、合法享有、合法承擔(dān)的，凡是違法或損害社會(huì)公共利益而產(chǎn)生的利益都是非法利益，不能作為保險(xiǎn)利益，例如盜竊得來(lái)的車輛、違章建筑、非法占有的財(cái)產(chǎn)等。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不同保險(xiǎn)事故下的保險(xiǎn)利益爭(zhēng)議問(wèn)題

除了常見(jiàn)法律規(guī)定的各種合法權(quán)益外，在訂立保險(xiǎn)合同的實(shí)務(wù)中，也常常出現(xiàn)在發(fā)生不同保險(xiǎn)事故下，存在保險(xiǎn)利益爭(zhēng)議的情況，如以下兩種情況：

1.在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，倉(cāng)儲(chǔ)所有人就承租人所有的倉(cāng)儲(chǔ)物進(jìn)行投保的

此情況下，由于倉(cāng)儲(chǔ)所有人擔(dān)心自己出租的房屋電路等設(shè)施不合格引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致倉(cāng)儲(chǔ)物受損，或提供的安保不到位導(dǎo)致倉(cāng)儲(chǔ)物被盜等情況下，倉(cāng)儲(chǔ)所有人需承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任或違約責(zé)任。但如果發(fā)生暴雨導(dǎo)致倉(cāng)儲(chǔ)物受損的情況下，通常倉(cāng)儲(chǔ)所有人不承擔(dān)責(zé)任，此時(shí)就出現(xiàn)了在發(fā)生不同的保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人可能具有也可能不具有保險(xiǎn)利益的兩種可能。當(dāng)然，如果保險(xiǎn)公司能夠開(kāi)發(fā)一種倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以避免以上情況。

2.基于以上分析，如果相反的情況下，承租人就出租人所有的出租房屋投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，同樣會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)利益或有的兩種可能

例如：由于倉(cāng)儲(chǔ)物自燃導(dǎo)致房屋受損，或由于合同保管義務(wù)未能做好房屋的維修導(dǎo)致倒塌等情況下，承租人須承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)或違約責(zé)任。但如果出現(xiàn)暴雨、暴雪等不可抗力導(dǎo)致房屋倒塌時(shí)，承租人無(wú)須承擔(dān)民事責(zé)任，當(dāng)然也就不存在保險(xiǎn)利益之說(shuō)。

類似情況在國(guó)內(nèi)公路貨運(yùn)的所有人、承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)時(shí)也常有發(fā)生；在物業(yè)管理中物業(yè)公司對(duì)共有財(cái)產(chǎn)、業(yè)主自有財(cái)產(chǎn)投保物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)也時(shí)有存在，在此不過(guò)多贅述。

五、結(jié)束語(yǔ)

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)的重要理論支柱，也是保險(xiǎn)補(bǔ)充功能賴以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，而實(shí)務(wù)當(dāng)中的情況多而復(fù)雜，建議投保人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行慎重考量，重大投保要參考專業(yè)意見(jiàn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的保險(xiǎn)方，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投保說(shuō)明進(jìn)行專業(yè)而詳細(xì)的管理，否則一方面對(duì)保險(xiǎn)的公信力產(chǎn)生影響，另一方面不排除在承保錯(cuò)誤時(shí)，承擔(dān)保險(xiǎn)合同締約過(guò)失的責(zé)任。