孫美玲

云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，云南 昆明 650304

大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與防范

孫美玲

云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，云南 昆明 650304

互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，使得大學(xué)生的生活與消費(fèi)觀念逐漸更新。大學(xué)校園生活與社會(huì)生活的緊密結(jié)合，使得越來越多的大學(xué)生開始追求全新的生活方式。

大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)貸款；風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

他們沒有獨(dú)立的個(gè)人收入，在追求全新生活方式時(shí)缺少資本與財(cái)力。部分大學(xué)生開始利用網(wǎng)絡(luò)借貸的方式滿足自己的消費(fèi)欲望，導(dǎo)致多種問題的產(chǎn)生。關(guān)注大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)防范，才能防止嚴(yán)重后果的產(chǎn)生。

一、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

第一，網(wǎng)絡(luò)借貸要求低，易產(chǎn)生不必要的貸款。大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，他們的學(xué)歷高，文化素養(yǎng)水平高，但缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。并不能全面認(rèn)知網(wǎng)絡(luò)貸款的本質(zhì)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)也不盡了解。大多數(shù)大學(xué)生只是為了滿足自己的消費(fèi)欲望才選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，網(wǎng)絡(luò)貸款的要求較低，只需要身份證作為證件，便可以貸出款項(xiàng)。網(wǎng)絡(luò)貸款從幾百塊到幾千塊、幾萬塊不等，有的學(xué)生會(huì)為了買手機(jī)而利用網(wǎng)絡(luò)借貸分期付款，為了買電腦選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。不必要的借貸會(huì)給學(xué)生及其家庭帶去經(jīng)濟(jì)壓力，償還困難更會(huì)給學(xué)生帶去心理壓力。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款容易激發(fā)過高消費(fèi)，使學(xué)生的攀比欲望增強(qiáng)，養(yǎng)成不良的消費(fèi)習(xí)慣。

第二，網(wǎng)絡(luò)借貸利息高。借貸行為是資本活動(dòng)流通的一種方式，但私人借貸會(huì)產(chǎn)生利息方面的糾紛。相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利息標(biāo)準(zhǔn)不得超過中央銀行基準(zhǔn)利率的四倍，超過部分則被認(rèn)為是高利貸。然而，與這樣的規(guī)定相比，網(wǎng)絡(luò)貸款的利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中央銀行基準(zhǔn)利率的四倍。大學(xué)生在參與網(wǎng)絡(luò)貸款的過程中，很多網(wǎng)絡(luò)借貸的利息高達(dá)三分，也就是高利貸。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在計(jì)算利息時(shí)，會(huì)按照利滾利的方式去計(jì)算。學(xué)生一經(jīng)貸款，其背負(fù)的債務(wù)就會(huì)逐漸增多，以至于學(xué)生無法償還，因此而來的悲劇越來越多。

第三，網(wǎng)絡(luò)貸款償還能力不足，產(chǎn)生信譽(yù)不良記錄。在大學(xué)校園生活中，很多學(xué)生為了攀比與炫耀，會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)借貸的方式獲得資金，但不能有效還款。無法有效還款，就會(huì)產(chǎn)生不良信譽(yù)記錄，對(duì)于未來的貸款事項(xiàng)會(huì)有消極影響。一些大學(xué)生利用合法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與機(jī)構(gòu)獲得貸款，卻沒有積極還款，更沒有意識(shí)到按規(guī)定還款的重要性，影響了個(gè)人信譽(yù)。絕大多數(shù)大學(xué)生沒有債務(wù)償還能力，也沒有獨(dú)立賺錢的能力，導(dǎo)致其無法及時(shí)還款。在未來的生活中，他們會(huì)面臨信用卡無法正常消費(fèi)，貸款買車、買房無法實(shí)施，更有可能會(huì)成為銀行的黑戶，不予辦理任何貸款業(yè)務(wù)。

二、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范

第一，做好網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資質(zhì)審核工作。在民間借貸發(fā)展逐漸加快的今天，網(wǎng)絡(luò)借貸被人們快速接受。受到民間借貸管理?xiàng)l例的影響，在網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)之初，標(biāo)準(zhǔn)與要求并不嚴(yán)謹(jǐn)，審核力度有待加強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)借貸在獲得寬厚的發(fā)展條件后，不法分子闖入其中，打亂了網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的平衡，網(wǎng)絡(luò)借貸負(fù)面新聞的產(chǎn)生影響了行業(yè)發(fā)展。國家相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)重視網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及相關(guān)企業(yè)資質(zhì)的審核，有效縮短資質(zhì)審核的時(shí)間，并逐漸提高資質(zhì)審核的要求與標(biāo)準(zhǔn)。用高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求將不法分子拒之在行業(yè)之外，為大學(xué)生提供安全的校園網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境，減少風(fēng)險(xiǎn)。

第二，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸法律的健全。法律的保駕護(hù)航，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的發(fā)展。但有些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)試圖通過網(wǎng)絡(luò)漏洞實(shí)施違法行為，這些行為需要得到嚴(yán)懲。只有嚴(yán)懲非法行為，才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)環(huán)境的穩(wěn)定。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展情況，分析其風(fēng)險(xiǎn)，了解管理問題，制定具有針對(duì)性的法律條例。同時(shí)，也要多多借鑒其他國家網(wǎng)絡(luò)借貸管理法律制度。通過健全網(wǎng)絡(luò)借貸法律管理規(guī)定，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，杜絕高利貸的產(chǎn)生，明確高利貸認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)以及懲罰的措施。對(duì)于誘導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸，背負(fù)高額貸款的行為加以明文規(guī)定。針對(duì)這樣問題，法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定其判決無效，并給予大學(xué)生賠償。

第三，加強(qiáng)技術(shù)管理工作力度。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理能力不足與技術(shù)不完善，使得很多大學(xué)生的個(gè)人信息被竊取。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理工作，保護(hù)每一位貸款用戶的個(gè)人資料。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是否具有強(qiáng)大的借貸功能，用戶個(gè)人資料的保護(hù)能力也是衡量標(biāo)準(zhǔn)之一。在正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)泄露個(gè)人信息后，應(yīng)當(dāng)給予大學(xué)生必要的賠償，并堅(jiān)決打擊此類行為。除此之外，要做好貸款平臺(tái)網(wǎng)頁漏洞管理工作，避免網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊。保護(hù)網(wǎng)絡(luò)貸款大學(xué)生的個(gè)人信息，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)技術(shù)改革，才能凈化校園網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境。

三、小結(jié)

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)是不可避免的社會(huì)發(fā)展現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生，使資本流通速度加快，也提高了資本的價(jià)值，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極作用。但是，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)較高。只有做好網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范工作，才能讓大學(xué)生意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)借貸的真實(shí)意義，減少網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人的負(fù)面影響。

[1]盧藝方，段昕昕.“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)查及金融、法制監(jiān)管建議——以河南四所高校和兩所高中為例[J].時(shí)代金融，2016(32).

[2]陳勵(lì).關(guān)于大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款情況的調(diào)查[J].中國教育學(xué)刊，2016(S1).

[3]冉隆平，李魁華，王國棟.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策分析[J].中國高等醫(yī)學(xué)教育，2016(12).

D923.6

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2095-4379-(2017)30-0222-01

孫美玲(1982-)，女，漢族，山東單縣人，研究生，云南經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，講師，研究方向：法學(xué)。