李君武

遼寧天意律師事務(wù)所，遼寧 鐵嶺 112000

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如何區(qū)分保險(xiǎn)合同是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

李君武

遼寧天意律師事務(wù)所，遼寧 鐵嶺 112000

區(qū)分；人身保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；意外傷害保險(xiǎn)；意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)

天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，意外隨時(shí)可能發(fā)生。所以社會(huì)有了保險(xiǎn)業(yè)，國(guó)家通過(guò)立法制定了《保險(xiǎn)法》。對(duì)于保險(xiǎn)合同我有幾點(diǎn)意見現(xiàn)進(jìn)行分析。

區(qū)分保險(xiǎn)合同是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。首先要找到區(qū)分保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)。只有找好標(biāo)準(zhǔn)才能進(jìn)行正確的判斷。對(duì)于區(qū)分(是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))的標(biāo)準(zhǔn)，我們應(yīng)當(dāng)在法律里去尋找。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)活動(dòng)是受國(guó)家法律調(diào)整的，所以我們的判斷離不開法律的規(guī)定，如果不按法律規(guī)定自行定義，那么在遇到保險(xiǎn)理賠爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，在需要到法院或仲裁院解決爭(zhēng)議時(shí)，法院和仲裁院是不會(huì)適用“自行定義”的，而是適用法律斷案。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》在第二章保險(xiǎn)合同中只規(guī)定了人身保險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種險(xiǎn)別。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的定義是：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”。人身保險(xiǎn)合同的定義是：“人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”。法律是以保險(xiǎn)標(biāo)的的不同來(lái)區(qū)分人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的。所以我們(區(qū)分人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))的判斷的標(biāo)準(zhǔn)就是保險(xiǎn)標(biāo)的。

我們可以看到保險(xiǎn)法把保險(xiǎn)公司的承保目標(biāo)歸納為兩大類。一為人的壽命和身體。二為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。即第一類為人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的；第二類為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。在保險(xiǎn)合同中我們尋找保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，只需找到保險(xiǎn)公司的承保目標(biāo)即可。通常我們?cè)诒ｋU(xiǎn)責(zé)任中就可找到。然后我們?cè)賹?duì)保險(xiǎn)公司的承保目標(biāo)進(jìn)行上面的歸類，就可得出保險(xiǎn)險(xiǎn)別。

下面，我們舉例說(shuō)明。例如汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)。我們來(lái)判斷前先找出保險(xiǎn)責(zé)任。此保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是“保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀；依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任?！逼渲斜ｋU(xiǎn)公司承保目標(biāo)即保險(xiǎn)標(biāo)的為“依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”。在被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，就是保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生險(xiǎn)情時(shí)。這時(shí)，保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人的承保范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)其應(yīng)該承擔(dān)的民事法律責(zé)任中的貨幣賠償責(zé)任。而民事法律責(zé)任中的貨幣賠償責(zé)任是一種金錢上的損失，它應(yīng)歸于“保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益”一類，所以此保險(xiǎn)應(yīng)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

我們?cè)俜治鲆幌赂鲏垭U(xiǎn)公司均擁有的“大病”保險(xiǎn)。首先我們找出其保險(xiǎn)責(zé)任“被保險(xiǎn)人在患重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按基本保額或基本保額幾倍給付重大疾病保險(xiǎn)金”。其中保險(xiǎn)公司的承保目標(biāo)即保險(xiǎn)標(biāo)的為“被保險(xiǎn)人在患重大疾病時(shí)”。只有被保險(xiǎn)人在患重大疾病時(shí)，才是保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生險(xiǎn)情時(shí)。保險(xiǎn)公司才可理賠?！盎贾卮蠹膊　笔且环N身體上的損害。它應(yīng)歸于“人的壽命和身體”一類，所以此保險(xiǎn)應(yīng)為人身保險(xiǎn)。

下面我們要分析的保險(xiǎn)合同就目前而言，在一些人壽險(xiǎn)公司理賠時(shí)對(duì)其定性有很大爭(zhēng)議。我們將要分析的是醫(yī)療保險(xiǎn)。首先，保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)合同大致相同。本篇以中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司的醫(yī)療保險(xiǎn)為例。根據(jù)保險(xiǎn)合同，我們還是先在保險(xiǎn)合同中找到醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受意外事故需經(jīng)醫(yī)院進(jìn)行必要的治療或保險(xiǎn)合同成立之日起90日后生病住院治療，本公司對(duì)其自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起支出的必須且合理的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用××元以上部分按××%的比例向被保險(xiǎn)人給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的累計(jì)給付以保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額為限”那么保險(xiǎn)公司的承保目標(biāo)即保險(xiǎn)標(biāo)的為何呢？保險(xiǎn)公司到底是在承保什么呢？從保險(xiǎn)責(zé)任中我們可以看出保險(xiǎn)公司的承保目標(biāo)為“支出的必須且合理的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)”因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是以此為計(jì)算基礎(chǔ)進(jìn)行理賠的。保險(xiǎn)公司是因被保險(xiǎn)人的“醫(yī)療費(fèi)”，而不是被保險(xiǎn)人的身體或壽命。而“醫(yī)療費(fèi)”是一種費(fèi)用，就如同電費(fèi)、水費(fèi)、煤氣費(fèi)一樣，是一種金錢損失，并且這種損失所以它應(yīng)歸于“保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益”一類，所以此保險(xiǎn)應(yīng)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在這里有人會(huì)說(shuō)“是因?yàn)槿说纳眢w有傷害，保險(xiǎn)公司便以此為基礎(chǔ)理賠的”所以應(yīng)當(dāng)是人身保險(xiǎn)才對(duì)。可是我們要看保險(xiǎn)公司的承保目標(biāo)是什么。保險(xiǎn)公司是對(duì)被保險(xiǎn)人“醫(yī)療費(fèi)”的出現(xiàn)才算有保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)情發(fā)生，才有保險(xiǎn)公司的理賠。如果沒有“醫(yī)療費(fèi)”的出現(xiàn)，只有人身有傷害或死亡是不會(huì)有保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)情；更不會(huì)有理賠出現(xiàn)的。

有一種觀點(diǎn)認(rèn)為因?yàn)橛腥说纳眢w或壽命有損失，保險(xiǎn)公司因此理賠，并以此基礎(chǔ)判斷是人身保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。那么上面，我們分析的“汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)”在交通事故常常出現(xiàn)人的壽命和身體受到損傷的情況。那么“汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)”就成了人身保險(xiǎn)了，所以判斷險(xiǎn)別我們還是利用保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行判斷才會(huì)準(zhǔn)確。

區(qū)分人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在司法實(shí)踐中是有意義的。保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)性質(zhì)的不同而決定其是否擁有代位求償權(quán)。下面分析意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，我們可以具體了解區(qū)分保險(xiǎn)性質(zhì)的意義。

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李君武(1975-)，男，遼寧鐵嶺人，遼寧天意律師事務(wù)所，律師。