李秋月 張曉晨

沈陽工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院，遼寧 沈陽 110870

金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)分析與研究

李秋月 張曉晨

沈陽工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院，遼寧 沈陽 110870

隨著現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷壯大，金融客戶的消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)受到高度的重視。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融行業(yè)產(chǎn)品服務(wù)中金融消費(fèi)者的權(quán)益很容易受到侵害。我國處于金融行業(yè)發(fā)展的轉(zhuǎn)型時(shí)期，金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)具有非常重要的研究意義。本文對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的原因進(jìn)行了研究，提出了金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)的措施。

金融法；消費(fèi)者；權(quán)益；法律保護(hù)

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融市場(chǎng)的發(fā)展，需要金融消費(fèi)者的積極參與，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行法律的保護(hù)，是維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定的根本。金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)是保證金融市場(chǎng)順利改革的基本前提，也是金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展的主要方向。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的快速發(fā)展，金融客戶消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)不僅僅是金融監(jiān)管制度改革的重點(diǎn)問題，同時(shí)對(duì)我國其它相關(guān)法律的完善也是起到積極的促進(jìn)作用。

一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀分析

隨著現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷改革，我國的金融行業(yè)發(fā)展受到高度重視。我國金融業(yè)的發(fā)展雖然迅速但是我國的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)卻存在嚴(yán)重的缺陷問題，并且與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律條例在立法領(lǐng)域存在嚴(yán)重的不足。我國的金融消費(fèi)者在從事金融產(chǎn)品的購買和使用的過程中，金融消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害的事件時(shí)有發(fā)生。我國金融消費(fèi)者的個(gè)人信用制度的缺陷，金融消費(fèi)者在行使自己的信用權(quán)利的時(shí)候得不到基本的法律保障，金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)候發(fā)生的侵權(quán)事件很難通過法律進(jìn)行維權(quán)。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在國內(nèi)相關(guān)法律法規(guī)的立法領(lǐng)域中存在缺失的問題，同時(shí)也會(huì)造成國外金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵權(quán)事件的發(fā)生。我國自從加入WTO之后，根據(jù)我國入世貿(mào)的相關(guān)承若規(guī)定，允許國外的金融資金向本國金融市場(chǎng)注入，由于我國在金融業(yè)的法律與國外相比存在很大的差別，金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)條例是不健全的，這樣國外金融機(jī)構(gòu)從一個(gè)健全的法律國家進(jìn)入到金融法律不健全的中國，那么我國的金融消費(fèi)者將受到很大的影響，而且很容易造成金融行業(yè)服務(wù)存在兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的情況發(fā)生。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的原因分析

(一)金融行業(yè)服務(wù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性

我們從金融消費(fèi)的特點(diǎn)可以看出，金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供的服務(wù)在專業(yè)性上是非常強(qiáng)的。在金融服務(wù)行業(yè)中個(gè)人的金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的市場(chǎng)買賣存在很大的差異，金融消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量的判斷憑借自己直接的感觀去判斷是很難的，金融機(jī)構(gòu)在提供產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)候使用的現(xiàn)代化的科技工具和專業(yè)化的專業(yè)術(shù)語，金融消費(fèi)者作為普通群眾是很難理解的，這樣在金融產(chǎn)品的交易過程中就會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在金融行業(yè)中存在信用依懶性的問題，如果一旦金融消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己的金融服務(wù)過程發(fā)生問題，那么可能金融服務(wù)已經(jīng)持續(xù)了很長的時(shí)間，這樣金融消費(fèi)者就錯(cuò)過了維權(quán)的有利時(shí)機(jī)。

(二)金融服務(wù)信息不充分存在問題

金融消費(fèi)者在獲取金融信息方面，在獲取信息的及時(shí)性和數(shù)量上都是處于弱勢(shì)的地位，金融消費(fèi)者作為單個(gè)人來說，分散于社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，在獲取信息的渠道方面存在瓶頸。金融市場(chǎng)的專業(yè)性強(qiáng)，金融消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)的行情的變化很難做出準(zhǔn)確的判斷，這樣就存在金融預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。為了避免金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)信息的隱瞞和公開信息的不詳細(xì)的問題，金融消費(fèi)者應(yīng)該通過法律立法要求金融機(jī)構(gòu)向客戶公開詳細(xì)的信息的義務(wù)。

(三)金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)主體意識(shí)上存在缺陷

從我國金融業(yè)的實(shí)際發(fā)展來看，我國的國有金融行業(yè)沒有實(shí)現(xiàn)真正的市場(chǎng)化，民營企業(yè)也很難進(jìn)入到金融市場(chǎng)，存在壟斷式金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，這樣就會(huì)造成金融企業(yè)經(jīng)營的模式單一化，服務(wù)水平和服務(wù)理念低，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭的觀念，在這樣的服務(wù)環(huán)境下金融消費(fèi)者的權(quán)益很容易受到侵害。我國的改革開放把銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都推向了市場(chǎng)，但是對(duì)金融業(yè)的管理還是定位在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的管理思想下，市場(chǎng)的基本服務(wù)意識(shí)中缺乏以消費(fèi)者為中心的服務(wù)理念。對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)不僅僅在于金融體制的改革，而是要結(jié)合我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況來為保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行立法。

三、金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)措施研究

(一)推進(jìn)國有化金融企業(yè)的市場(chǎng)化改革

建立國有化企業(yè)合理的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和治理制度，轉(zhuǎn)變國有化金融機(jī)構(gòu)的角色定位，讓國有化企業(yè)在市場(chǎng)中做到自負(fù)盈虧，成為自主經(jīng)營的現(xiàn)代化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體。同時(shí)采取一系列的相關(guān)措施打破金融壟斷的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，加大市場(chǎng)金融業(yè)的對(duì)外程度，讓民間資本和民營企業(yè)也進(jìn)入到市場(chǎng)環(huán)境中，形成一個(gè)良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的格局。金融機(jī)構(gòu)在不斷競(jìng)爭的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下不斷的提高自己的競(jìng)爭能力和服務(wù)意識(shí)，要樹立以客戶為服務(wù)中心的服務(wù)理念，把金融消費(fèi)者的權(quán)益放到第一位。

(二)建立和完善征信系統(tǒng)

我國在征信系統(tǒng)的建設(shè)上存在問題，沒有健全的征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)的信息要真實(shí)，并且要為查詢提供便利。金融行業(yè)的健康發(fā)展必須要建立完善的征信系統(tǒng)，建立征信服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是對(duì)企業(yè)的征信信息進(jìn)行核查并如實(shí)記錄下來，保證金融消費(fèi)者在使用金融服務(wù)產(chǎn)品的時(shí)候得到權(quán)益的保護(hù)。征信系統(tǒng)的建立和完善可以提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭力，并且降低金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)加強(qiáng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)管理

我國目前的金融監(jiān)管制度是以分業(yè)監(jiān)管為基礎(chǔ)的，分業(yè)監(jiān)管是把不同的金融機(jī)構(gòu)的功能都進(jìn)行獨(dú)立劃分，但是我國實(shí)際的金融監(jiān)管制度的情況卻存在很大差異。金融的服務(wù)產(chǎn)品有很多種比如股票、基金和保險(xiǎn)等等，每一個(gè)品種都有自己獨(dú)立的金融服務(wù)領(lǐng)域，并且每個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)ψ约旱慕鹑谙M(fèi)者的權(quán)益法律保護(hù)都有自己的規(guī)定。我國目前金融服務(wù)行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管情況，應(yīng)該對(duì)不同行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的政策加強(qiáng)協(xié)調(diào)，建立和完善不同金融行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的金融消費(fèi)者權(quán)益的統(tǒng)一的法律保護(hù)。

(四)加強(qiáng)金融消費(fèi)者的社會(huì)保護(hù)

金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)不僅僅是特定部門機(jī)構(gòu)的責(zé)任也是整個(gè)社會(huì)的責(zé)任。培養(yǎng)消費(fèi)者的自我教育意識(shí)，在當(dāng)今專業(yè)性非常強(qiáng)的金融服務(wù)行業(yè)中，消費(fèi)者的金融知識(shí)不足，要努力提高自己對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)的學(xué)習(xí)，提高自身的維權(quán)意識(shí)，保護(hù)自己的金融消費(fèi)者權(quán)益。我們要建立并且發(fā)揮消費(fèi)者保護(hù)組織的作用和功能，改變消費(fèi)者個(gè)人力量薄弱和信息孤立的情況，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面要充分發(fā)揮消費(fèi)者協(xié)會(huì)的功能。因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)是一個(gè)社會(huì)性質(zhì)的問題，所以成立專門的消費(fèi)者保護(hù)組織是必要的也是可行的。

四、總結(jié)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，為了保證金融服務(wù)行業(yè)穩(wěn)定健康的發(fā)展，我們要維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，通過制定相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)分析與研究具有一定的應(yīng)用價(jià)值。

[1]中國人民銀行西安分行課題組，孫天琦，張曉東.目前我國金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀、存在問題及對(duì)策建議[J].西部金融，2014(08).

[2]施其武，錢震寧，鄭立，張湲培，張雪冰.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管缺陷與改進(jìn)建議[J].銀行家，2010(08).

[3]劉迎霜.我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑探析——兼論對(duì)美國金融監(jiān)管改革中金融消費(fèi)者保護(hù)的借鑒[J].現(xiàn)代法學(xué)，2011(03).

D923.8

A

2095-4379-(2017)29-0073-02

李秋月(1964-)，女，遼寧沈陽人，碩士，沈陽工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院，教授，主要研究方向：經(jīng)濟(jì)法；張曉晨(1992-)，男，遼寧沈陽人，沈陽工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院，碩士，主要研究方向：經(jīng)濟(jì)法。