陳 亮
(730000 蘭州大學法學院 甘肅 蘭州)
“校園裸貸”引發(fā)的相關法律問題探究
陳 亮
(730000 蘭州大學法學院 甘肅 蘭州)
近年來,一些女大學生以自己的裸照、視頻作為抵押在網(wǎng)絡借貸平臺和一些非網(wǎng)絡借貸機構借款,最后在無力償還的情況下,出借人將其裸照和視頻進行公開。有的出借人甚至要求女大學生通過“肉償”方式來抵償債務。這就是所謂的“裸貸”,這給大學生造成了極大的身心傷害,她們有些選擇了退學,更有甚者結束了自己的生命。出借人的上述行為已經(jīng)違反了我國民法、刑法和行政法的相關規(guī)定,本文將從該行為可能觸犯的法律加以分析、研究。
裸貸;肉償;敲詐勒索
由于一些大學生的消費觀念出現(xiàn)了問題,比如超前消費,炫耀消費,攀比消費,她們的消費水平往往超出了她們及家庭的承受范圍。在這種情況下,一些貸款公司盯上了她們,由于這種貸款的門檻低,不需要學生提供信用保證,這給大學生形成了容易貸款的表象。但令她們意想不到的是,面對她們的是陷阱,是深淵。這種貸款數(shù)額普遍不高,只有數(shù)千元,但在高達30%的周息面前,在短短數(shù)個月內(nèi),還款數(shù)額會翻幾番,使這些借款人無力償還。在借款學生無力償還借款時,她們就會受到各種威脅,甚至被要求通過“肉償”來償還。
2017年6月28日,中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合發(fā)布《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(以下簡稱《通知》),《通知》暫時叫停網(wǎng)貸平臺校園貸業(yè)務,防止“校園裸貸”和暴力貸款現(xiàn)象的發(fā)生,該《通知》在一定程度上可以促進校園貸健康發(fā)展。但是仍然存在很多難以克服的問題。首先,《通知》暫時叫停了網(wǎng)貸平臺的校園貸業(yè)務,但并不是只有網(wǎng)貸平臺開展校園貸業(yè)務,一些非網(wǎng)貸機構仍然從事該業(yè)務。其次,《通知》在叫停網(wǎng)貸平臺校園貸的同時,號召正規(guī)銀行開展校園借貸業(yè)務,但是多家銀行表示他們目前只能為985、211的高校來提供金融服務。對于更需要金融服務的普通本科院校、大專院校的大學生,仍然無法解決他們的借貸需求。由此可知,該《通知》并不能徹底解決“校園裸貸”的問題。只有通過法律的規(guī)制,可以更有效地打擊該行為。
1.從民法領域分析,對于該借貸合同的效力問題,有人認為該借貸合同違反了民法的公序良俗原則,由此認為該合同無效
但筆者認為該合同是有效的,因為借款合同本身并沒有違反公序良俗,只是作為貸款的抵押擔保違反了公序良俗原則,并且抵押的內(nèi)容違反了擔保法的相關規(guī)定,超出了擔保法上可以作為抵押的物品的范圍,但是抵押合同作為借貸合同的從合同,是獨立于借款合同而存在的,它并不影響主合同的效力,因此可以認定借貸合同是有效的。
對于以裸照及視頻為抵押物的抵押合同的效力認定,由于該抵押物既不屬于我國擔保法規(guī)定的擔保物的范圍,且該抵押物違背了社會倫理道德和民法公序良俗原則,應該認定該抵押合同無效。
2.從刑法領域分析,出借人的行為觸犯到刑法的相關規(guī)定,并且其行為涉及到不同的罪名
(1)出借人將大學生的裸體照片和視頻公開的行為,如果能夠認定為情節(jié)嚴重,則可能會構成傳播淫穢物品罪。如果出借人是以牟利為目的而將這些裸照和視頻進行傳播的,則會構成傳播淫穢物品牟利罪。
(2)在借款人不能償還借款時,出借人要求借款人通過“肉償”方式償還借款,并從中介紹借款人進行“肉償”的,出借人的行為可能觸犯介紹賣淫罪。如果出借人強迫借款人“肉償”的,有可能構成強迫賣淫罪。如果出借人違背借款人的意志,使用暴力、脅迫或者其他手段,強迫出借人“肉償”的,則可能構成強奸罪。
如果“肉償”行為達不到犯罪的程度,但這種賣淫嫖娼行為,已經(jīng)違反了治安管理處罰法的相關規(guī)定,應該受到相應的行政處罰。
(3)敲詐勒索罪。敲詐勒索罪是指以非法占有為目的,對被害人使用威脅或要挾的方法,強行索要公私財物的行為。[1]
由于校園裸貸的利息往往高出法律所保護的利息范圍,我國民間借貸的司法解釋規(guī)定,民間借貸的利息不超過年息24%的部分,法律予以保護,超過24%至36%的利息部分,借款人已經(jīng)支付的,不得要去返還,未支付的可以拒絕支付,對于超過36%的部分,法律則不予保護。因此對于這部分利息,出借人通過威脅和要挾,強行進行索要的,可能構成敲詐勒索罪。[2]
(4)侵犯隱私權。出借人公開借款人和其家庭成員的身份信息、裸照和視頻、手機號碼等個人信息的行為,涉嫌侵犯借款人及其家庭成員的隱私權,出借人為此應當承擔不利的法律后果。
校園裸貸已經(jīng)嚴重影響借款大學生的生活和學習,并且嚴重影響校園秩序和社會秩序,因此我們應該多管齊下,杜絕這種現(xiàn)象。
1.銀行進入校園貸市場,規(guī)范校園貸款
令人欣喜的是,建設銀行、中國銀行、工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等試行校園貸款業(yè)務。幾大國有銀行宣布推出“校園貸”產(chǎn)品,這將給需要貸款的大學生提供正規(guī)的貸款途徑,從而使大學生的合法權益得到保障。當然,銀行不光針對985,211院校開展借貸業(yè)務,更要對其他院校開展校園借貸業(yè)務,從而最大限度的杜絕非法借貸的發(fā)生。
2.網(wǎng)貸平臺加大監(jiān)管力度
雖然《通知》暫時叫停網(wǎng)貸平臺校園貸業(yè)務,但是后期仍然鼓勵合規(guī)機構積極進入校園,這些機構作為平臺的提供者,其應當對平臺的運營進行實時的監(jiān)管,及時發(fā)現(xiàn)并制止裸貸行為,從而有效的杜絕裸貸現(xiàn)象的發(fā)生。
3.學校、家長加強教育,讓學生樹立正確的消費觀念,從源頭上杜絕貸款風險
學校和家長應當加強教育,引導學生樹立正確的消費觀念和價值觀念。大學生更要時刻保持清醒的頭腦,作為天之驕子,要潔身自好,使自己的消費不超出自己和家庭的承受范圍,保障自己的合法權益免受非法侵犯。[3]
[1]張明楷.刑法學[M].北京:法律出版社,2011.
[2]張光明.法律視角下校園“裸貸”行為[J].山西:法制博覽,2017.04(上).
[3]金博聞.淺議P2P學生貸對高校大學生消費的影響[J].商業(yè)研究,2015(31).