張鵬麗 王楷娥 許雙雙 孫志英 李艷飛 韓苗苗

沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)，遼寧 沈陽(yáng) 110870

校園貸亂象與規(guī)制

張鵬麗 王楷娥 許雙雙 孫志英 李艷飛 韓苗苗

沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)，遼寧 沈陽(yáng) 110870

近年來(lái)，大學(xué)生金融服務(wù)成為P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一，校園貸依托互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，成為大學(xué)生借貸的熱門(mén)途徑。但過(guò)快的發(fā)展也使得校園貸領(lǐng)域亂象叢生，因此校園貸的規(guī)制也就非常重要。

校園貸；亂象；規(guī)制；大學(xué)生

雖然大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款變得炙手可熱，但不良網(wǎng)貸平臺(tái)的充斥以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的缺失，使得校園網(wǎng)絡(luò)貸款成為網(wǎng)絡(luò)借貸的重災(zāi)區(qū)。因此對(duì)校園貸進(jìn)行規(guī)制對(duì)保護(hù)大學(xué)生的合法利益具有重要的意義。

一、校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

了解校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀是研究校園貸規(guī)制的基礎(chǔ)。校園貸是指以網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為主的面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。目前，校園貸主要分為三種形式，一是專門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，部分平臺(tái)提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)；三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。校園貸是近年來(lái)熱門(mén)的大學(xué)生借貸途徑，因校園貸引起的慘案卻一樁又一樁。從最初報(bào)道的河南某高校的一名大學(xué)生深陷校園貸的泥潭，無(wú)力償還而跳樓自殺；到后來(lái)報(bào)道的校園貸平臺(tái)要求女大學(xué)生提供“裸條”抵押，向大學(xué)生父母催債；到近期，吉林長(zhǎng)春警方破獲的一起特大校園貸的詐騙案，涉案學(xué)生多達(dá)150余人。涉及東北三省、山東、廣州、重慶等12個(gè)省市。隨著2016年4月教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》的發(fā)布，相關(guān)部門(mén)對(duì)校園貸市場(chǎng)的監(jiān)管正在加強(qiáng)。

二、校園貸的危害

由于校園貸有著操作流程簡(jiǎn)單、審核不嚴(yán)；服務(wù)費(fèi)用、利率高；催款手段惡劣；廣告推銷鋪天蓋地等特點(diǎn)，校園貸帶個(gè)大學(xué)生和整個(gè)社會(huì)的危害也是極其嚴(yán)重的。

(一)使大學(xué)生形成錯(cuò)誤的世界觀、人生觀、價(jià)值觀

大學(xué)生為了購(gòu)買超出自身承受能力的昂貴消費(fèi)品時(shí)，父母所提供的生活費(fèi)肯定不足以支撐，其資金的缺乏就更容易受到校園貸虛假宣傳廣告的吸引，這樣就容易導(dǎo)致大學(xué)生形成不健康的消費(fèi)觀，進(jìn)而影響到其整個(gè)人生觀和價(jià)值觀，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生心理的塑造是極其不利的。

(二)使大學(xué)生因無(wú)法按時(shí)還款而引發(fā)犯罪

大學(xué)生在貸款之后由于沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入，再加上貸款的高額利息，極易出現(xiàn)無(wú)力償還的情況，而貸款平臺(tái)會(huì)催促還款，迫于壓力和還款的迫切心理則很可能使大學(xué)生走向歧途，產(chǎn)生錯(cuò)誤的想法，去做出欺詐朋友甚至行竊等違法犯罪行為。

(三)使不法分子利用校園貸進(jìn)行其他犯罪

網(wǎng)絡(luò)借貸都需要提供個(gè)人信息，而不良的借貸平臺(tái)就可能泄露或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等。這會(huì)增加這類利用校園貸詐騙的犯罪活動(dòng)，校園貸使用者也會(huì)遭受更大的損失，社會(huì)的犯罪率也會(huì)相應(yīng)的提高。

三、校園貸的規(guī)制

校園貸的發(fā)展存在著諸多的問(wèn)題和漏洞，這也使得一些在校的大學(xué)生遭受校園貸的侵害，對(duì)校園貸的規(guī)制，筆者有以下建議：

(一)制定相應(yīng)的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)新興的產(chǎn)業(yè)，而且發(fā)展十分迅速，想要對(duì)校園貸進(jìn)行有效的管理，就需要制定相應(yīng)的法律法規(guī)。只有這樣，不管是司法的制裁，還是行政的管理都才會(huì)有依據(jù)，借貸平臺(tái)也才不能夠鉆法律的空子。筆者認(rèn)為，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融整體內(nèi)容進(jìn)行立法，這樣立法的范圍更大，解決的問(wèn)題也更多，也更加全面，而不是僅僅局限于校園貸。

(二)完善司法指導(dǎo)

到目前為止，雖然校園貸案件發(fā)生了多起，但沒(méi)有一個(gè)正式宣判的案例，雖然我國(guó)不承認(rèn)判例法，但其法院的一些判例對(duì)其他類似案例的實(shí)踐中還是具有一些借鑒作用，司法部門(mén)對(duì)社會(huì)高度關(guān)注的校園貸的案件盡早進(jìn)行司法裁判，這對(duì)校園貸的規(guī)制具有很大的意義。

(三)加強(qiáng)行政機(jī)關(guān)監(jiān)管

行政部門(mén)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在：其一，建立相應(yīng)的登記制度，要求所有網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的借貸平臺(tái)進(jìn)行登記，加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)的管理。其二，建立審查制度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的資質(zhì)進(jìn)行相應(yīng)的審查。其三，限制校園貸平臺(tái)的虛假?gòu)V告宣傳和過(guò)度宣傳。只有行政部門(mén)有所作為，保證校園貸平臺(tái)的優(yōu)良運(yùn)作，才會(huì)有效的減少校園貸慘案的發(fā)生。

(四)營(yíng)造良好的社會(huì)借貸環(huán)境

網(wǎng)絡(luò)媒體應(yīng)該多進(jìn)行正確、積極的正面報(bào)道，引導(dǎo)大學(xué)生適度消費(fèi)，遠(yuǎn)離校園貸；在遇到校園貸危機(jī)之后，通過(guò)正確途徑解決；倡導(dǎo)社會(huì)群體對(duì)不良校園貸的舉報(bào)和監(jiān)督，共同營(yíng)造良好的社會(huì)借貸氛圍。

(五)學(xué)校和家庭多引導(dǎo)教育

學(xué)校應(yīng)該增設(shè)立個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程，以此補(bǔ)上大學(xué)生“財(cái)商”教育短板。加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)管理能力和正確消費(fèi)觀的樹(shù)立。家庭對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的養(yǎng)成有著潛移默化的影響，父母要秉持健康理性的消費(fèi)觀，給孩子樹(shù)立良好的榜樣。家長(zhǎng)要多關(guān)心孩子的學(xué)習(xí)和生活，掌握孩子學(xué)生、生活的近況和現(xiàn)狀，對(duì)校園借貸進(jìn)行教育和提醒，共同為學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園貸添油加力。

(六)大學(xué)生應(yīng)自我約束

大學(xué)生自己應(yīng)該增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的意識(shí)，學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和職責(zé)，約束自己的行為，祛除那些本不該有的雜念貪欲，少一些不健康的跟風(fēng)和對(duì)物質(zhì)、享受的追求。主動(dòng)學(xué)習(xí)，借鑒周邊案例，約束自己和要求自己。

校園貸的發(fā)展和規(guī)制還要經(jīng)過(guò)很多的研究和實(shí)踐，只有正確認(rèn)識(shí)校園貸，了解校園貸，才能讓校園貸真正的服務(wù)于大學(xué)生，服務(wù)于整個(gè)社會(huì)。

[1]教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布.關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知[Z]，2016.4.

[2]趙淑蘭.應(yīng)防范校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)[N].經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，2016-3-25.

[3]史洪距.對(duì)“校園貸款”不能放松監(jiān)管[N].民主與法制時(shí)報(bào)，2016-3-22.

D

A

2095-4379-(2017)22-0044-01

張鵬麗(1998-)，女，漢族，甘肅隴南人，沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)，法學(xué)本科在讀。

大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計(jì)劃訓(xùn)練項(xiàng)目課題。