甘陳澄

（621000 西南科技大學(xué) 四川 綿陽）

校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險防范

甘陳澄

（621000 西南科技大學(xué) 四川 綿陽）

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已滲透到社會各個領(lǐng)域。近期針對于大學(xué)生群體的貸款平臺—校園網(wǎng)貸，受到了社會的廣泛關(guān)注。但是由于校園網(wǎng)貸公司的不良行為，引起了一系列風(fēng)險事件。筆者擬結(jié)合網(wǎng)貸新規(guī)，對校園網(wǎng)貸存在的法律風(fēng)險進(jìn)行具體分析，從而提出更為完善的風(fēng)險防范建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；校園網(wǎng)貸；風(fēng)險防范

近期，河南某大學(xué)生因無力償還貸款跳樓自殺，引起了社會人士的高度關(guān)注。校園網(wǎng)貸在得到大學(xué)生接受的同時，也暴露出諸多問題。盡管如此，學(xué)界相關(guān)專業(yè)的研究卻比較有限?；谀壳暗难芯楷F(xiàn)狀，校園網(wǎng)貸有待深入研究的必要。

一、校園網(wǎng)貸的概述

校園網(wǎng)貸，簡稱p2s（person to students）其實質(zhì)是p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的新應(yīng)用。目前，大多學(xué)者將校園網(wǎng)貸分為消費貸與現(xiàn)金借貸。校園網(wǎng)貸與普通網(wǎng)貸最核心的差異在于其所面向的對象為大學(xué)生，普通網(wǎng)貸面向的對象為普通的社會大眾。另外，校園網(wǎng)貸還具有放貸門檻低、授信額度不一致等特點。

二、校園網(wǎng)貸興起的原因

（一）網(wǎng)絡(luò)的普及

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近年來飛速發(fā)展，已經(jīng)成為人們生活中必要的交流工具。民間借貸逐漸從以往的線下模式發(fā)展到線上模式。校園網(wǎng)貸平臺則是利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸，這種新興的借貸模式，在國家普惠金融的政策之下快速發(fā)展。

（二）政策原因

銀行作為主導(dǎo)的金融市場，其主要服務(wù)的對象是國有企業(yè)或大型企業(yè)。2009銀監(jiān)會發(fā)出通知，禁止銀行向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，校園信用卡逐漸地退出了大學(xué)市場。而校園網(wǎng)貸作為新生事物，則迅速占據(jù)了各大校園市場。

（三）需求決定了供給

大學(xué)生多數(shù)無收入來源，卻具有與社會工作人士同樣的消費欲望。如今網(wǎng)絡(luò)盛行，各種新鮮事物涌入大學(xué)生的生活，促使部分大學(xué)生提前消費。這樣的一種強烈需求，使校園網(wǎng)貸在大學(xué)校園中野蠻生長。

三、校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險

（一）校園網(wǎng)貸平臺違規(guī)風(fēng)險

校園網(wǎng)貸行業(yè)作為新生事物，雖然2016年網(wǎng)貸新規(guī)出臺，但是針對校園網(wǎng)貸的規(guī)定卻十分有限，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸平臺極容易觸碰到法律底線。與此同時，校園網(wǎng)貸放貸門檻低，容易促使網(wǎng)貸平臺在大學(xué)生資質(zhì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的情況下違規(guī)發(fā)放貸款。

（二）放款人存在的風(fēng)險

1.借款大學(xué)生的違約風(fēng)險

雖然大學(xué)生綜合素質(zhì)普遍較高，但多數(shù)大學(xué)生無收入來源。而校園網(wǎng)貸的低門檻放貸方式，又進(jìn)一步促使大學(xué)生頻繁違約現(xiàn)象出現(xiàn)，甚至引起了諸多極端案例。

2.網(wǎng)絡(luò)貸款平臺崩盤

相比于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)具有完備的風(fēng)險機制，校園網(wǎng)貸在風(fēng)險控制能力則較弱。如今各行業(yè)競爭激烈，當(dāng)部分平臺風(fēng)控能力不足時，則可能出現(xiàn)崩盤，放款人的合法權(quán)益也不能得到良好的保障。

（三）借款人存在的風(fēng)險

1.大學(xué)生人身安全風(fēng)險

當(dāng)大學(xué)生逾期未還款，網(wǎng)貸公司則會采取各種野蠻的催債方式。如恐嚇大學(xué)生、將借款人個人信息曝光等。某些大學(xué)生由于害怕，不敢去學(xué)校，躲在某處躲避債務(wù)，人身安全存在風(fēng)險性。

2.大學(xué)生隱私權(quán)風(fēng)險

大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款需要上傳個人信息身份證明等材料，部分校園網(wǎng)貸平臺會共享借款人的信息。一些不法分子，隨意泄露大學(xué)生的個人信息。

四、校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范建議

基于新出臺的網(wǎng)貸新規(guī)，筆者認(rèn)為校園網(wǎng)貸在緊跟網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管走向的同時，因其所面對群體的特殊性，在某些方面應(yīng)予以區(qū)別對待。下面是筆者針對校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范的具體建議：

（一）完善校園貸平臺的信息披露與審核機制

筆者通過對校園網(wǎng)貸所引發(fā)的案件進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸收費業(yè)務(wù)的不透明是眾多案件發(fā)生的主要原因。如以多種名義收取額外手續(xù)費，針對平臺收費業(yè)務(wù)不透明的現(xiàn)象有關(guān)部門應(yīng)加強監(jiān)管。

目前校園網(wǎng)貸平臺在對大學(xué)生貸款的審核上不夠嚴(yán)格，部分校園網(wǎng)貸平臺為了迅速搶占市場，對于貸款的審核更是浮于表面。大學(xué)生網(wǎng)貸的審核應(yīng)包含形式審核與實質(zhì)審核。形式審核主要包含學(xué)生信息的真實性等，實質(zhì)審核還應(yīng)該盡可能囊括大學(xué)生借款的用途，如是用于學(xué)習(xí)、自主創(chuàng)業(yè)應(yīng)予以支持；如是用于娛樂消費，則應(yīng)予以限制。

（二）限制貸款總額，實行利率區(qū)分化

網(wǎng)貸新規(guī)規(guī)定同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣100萬元。對于此借款數(shù)額是否適用于大學(xué)生？筆者認(rèn)為，這是一個值得商榷的問題。眾所周知，貸款的總額與網(wǎng)貸風(fēng)險的大小息息相關(guān)。貸款的數(shù)額越大，可能引起的風(fēng)險越高。而大學(xué)生作為一種特殊群體，收入來源大多來自于父母。對于可能高達(dá)100萬人民幣的貸款數(shù)額，筆者認(rèn)為不應(yīng)同樣的適用于大學(xué)生。為此，應(yīng)對大學(xué)生網(wǎng)貸總額進(jìn)行合理的區(qū)分限制。

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，年利率在24%以內(nèi)受法律保護(hù)，低于36%者，并不違反法律。對于此利率的規(guī)定，筆者認(rèn)為不應(yīng)適用于大學(xué)生。由于民間借貸的利率面向的對象為普通成年人，其還款能力明顯高于大學(xué)生。目前大學(xué)生網(wǎng)貸的利率有些甚至超過 30%，風(fēng)險性是極其高的。因此筆者認(rèn)為，大學(xué)生網(wǎng)貸利率可以維持在普通成年人的一半左右。

（三）推動信息共享機制

相關(guān)行業(yè)組織應(yīng)盡可能的建立網(wǎng)貸借款人信息數(shù)據(jù)庫，可以避免不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的重復(fù)授信，減少校園網(wǎng)貸可能引起的風(fēng)險事件。另外，中國人民銀行征信體系應(yīng)逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融開放，避免借款人對個人信息造假，給信用評價提供錯誤的依據(jù)。

（四）借鑒國外經(jīng)驗

國內(nèi)校園網(wǎng)貸平臺可借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗。例如，美國p2p借貸公司sofi，它對大學(xué)生進(jìn)行貸款需了解該大學(xué)生的學(xué)習(xí)成績、所在學(xué)校等信息。另外，放貸門檻高、平臺審核嚴(yán)格，也是值得我們借鑒的。

[1]梁鵬：“大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險的法律控制”.中國青年社會科學(xué)2016年05期.

[2]鄭春梅，嘉珊珊：“國內(nèi)外校園貸平臺比較及規(guī)制分析”.財經(jīng)界，2016年第17期.

[3]鄧建鵬，孫朋磊，李曄：“校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭議及其監(jiān)管路徑”.金融監(jiān)管研究，2016年09期.

甘陳澄（1992～），女，漢族，四川彭州市人，西南科技大學(xué)碩士在讀。