□王寧江

青年信用重在正向積累

□王寧江

青年興則國家興，青年信用是社會信用體系建設的重要內容，是社會信用建設的重要環(huán)節(jié)。然而，近些年，個別青年缺乏信用意識、漠視誠信文化，觸及信用底線、道德底線的失信典型事件時有發(fā)生，年輕人直播扔共享單車事件引起社會反思，校園誠信更是成為輿論關注的重點。助學貸款不良率居高不下，據(jù)報道部分地區(qū)商業(yè)貸款的不良率不足1%，而助學貸款不良率在4%以上，甚至高達15%；校園借貸無序發(fā)展、野蠻生長，“裸條”、以身贖貸等個別惡性事件時見報端；學歷造假、簡歷造假、學術造假、考試違規(guī)等情況見怪不怪。

分析青年群體中失信、失德事件的發(fā)生，反映出當前社會上有相當一部分青年人在識信和用信上出現(xiàn)了較大的偏差，這其中有普遍性的原因，也有極端的個別特例；有社會性的原因，也有經濟方面的現(xiàn)實，梳理出來和大家探討。

一是高學歷并沒有帶來誠信踐約的高素質。2015年，中國高等教育的毛入學率超過40%，2016年教育部發(fā)布《中國高等教育質量報告》，預計到2019年，我國高等教育毛入學率將達到50%以上，意味著一半的青年人將擁有高等教育學歷，但是高學歷的青年人在承擔誠信的時代使命上，卻表現(xiàn)得參差不齊。

二是閱歷淺導致防騙能力弱。青年人的成長經歷多數(shù)是象牙塔到社會，長期在家庭和學校的安全環(huán)境下成長，缺乏甄別能力，社會免疫系統(tǒng)先天不良，據(jù)一項針對全國近千所高校30萬名大學生進行的調查顯示，大學生防騙能力平均得分僅為69分。

三是誠信教育不足。可以開誠布公地講，目前的青年一代在他們的教育成長階段，缺乏普遍性的信用知識普及、誠信文化教育以及家庭社會的誠信熏陶，這與當前重視誠信教育的濃郁氛圍形成較大反差。

四是經濟履約實力有限。由于我國的人口政策，目前的青年一代絕大多數(shù)是獨生子女，從財富的角度，意味著在將來雙方父母的財富積累會由小兩口繼承，但是這個“倒金字塔”財富結構，并不代表青年人現(xiàn)在就有擁有這樣的經濟優(yōu)勢，因為這個繼承是預期性的。實際情況恰恰是，青年人還正在就學或剛就業(yè)或剛創(chuàng)業(yè)，處于人生收入曲線中的緩慢增長期，實際收入有限，與這一階段消費的剛性支出形成強烈反差，這時候最需要經濟信用作為支撐，但是此時，個人的信用評價得分卻“青黃不接”。

因此，青年的信用之路在于加強誠信教育、在于正確的用信路徑、在于以社會公益補經濟信用不足。一是要樹立正確的信用觀，培育良好的用信心態(tài)。信用本身就是一個長期的、積累的過程，急不得、也等不得，欲速則不達。

二是加強學習和教育，提升誠信道德素養(yǎng)，樹立誠信意識、規(guī)范誠信行為，能做到自覺講誠守信。同時，要注重自身的信用信息主體權益和信用信息安全保護。

三是多多參與經濟信用活動，合理地應用信用工具，主動適應市場經濟環(huán)境下的信用游戲規(guī)則?，F(xiàn)有個人信用評價規(guī)則就是，合理地評估信用額度，不斷地頂格透支，并及時地履行合約，然后周而復始，這便是積累信用的合規(guī)路徑。

四是社會要以更加包容的心態(tài)善待青年信用建設。打著共享經濟旗號的互聯(lián)網融資平臺，在拓展學校潛在市場的同時，多做征信知識宣傳的好事、少做殺雞取卵的壞事。商業(yè)銀行要結合我國國情，創(chuàng)新個人信用評分規(guī)則，打破FICO的“無消費無信用”的邏輯，與時俱進地優(yōu)化模型，增加一些預期性指標，創(chuàng)新適合青年人的信用產品和服務，讓青年盡快積累信用，快速成長。

五是青年人要主動參與社會公益奉獻活動，以社會公益活動彌補經濟信用不足。國家51個部委聯(lián)合印發(fā)了實施優(yōu)秀青年志愿者守信聯(lián)合激勵加快推進青年信用體系建設的行動計劃，這是實實在在的舉動，有利于在青年中樹立激勵誠信的正向導向，只要是連續(xù)3年沒有不良記錄的5A級青年志愿者，就可享受27項優(yōu)惠、便利等激勵措施。多措并舉，相信青年信用會有美好的明天。

作者為浙江省經濟信息中心副主任、浙江省信用中心主任