□鄧雁玲，楊亞強(qiáng)

（中國人民公安大學(xué)，北京 100038）

“校園貸”的犯罪風(fēng)險(xiǎn)及防范對策

□鄧雁玲，楊亞強(qiáng)

（中國人民公安大學(xué)，北京 100038）

近年來校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展很快，眾多“校園貸”平臺擁有了大量學(xué)生用戶，但也出現(xiàn)了“裸貸”“高利貸”等諸多亂象，進(jìn)而帶來一定的犯罪風(fēng)險(xiǎn)?；趯Α靶@貸”相關(guān)概念的辨析，探討了“校園貸”的犯罪風(fēng)險(xiǎn)問題及其形成的原因，并分別從制度、政府、平臺、高校和學(xué)生五個(gè)層面提出校園貸犯罪風(fēng)險(xiǎn)防范的具體對策。

“校園貸”；犯罪風(fēng)險(xiǎn)；防范對策

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，為了滿足大學(xué)生這一特殊群體的金融需求，“校園貸”作為消費(fèi)金融的一種新業(yè)態(tài)應(yīng)運(yùn)而生，并逐漸發(fā)展壯大。但是，“校園貸”在快速發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了諸多亂象，可以說是良莠不齊、泥沙俱下。一段時(shí)間以來，關(guān)于“校園貸”的負(fù)面新聞屢屢見諸報(bào)端，如大學(xué)生因還不起“校園貸”而跳樓自殺、[1]女大學(xué)生裸條借貸等。[2]部分“校園貸”機(jī)構(gòu)所從事的已不是正常的信貸業(yè)務(wù)，而是披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的高利貸。此外，一些平臺在討債過程中出現(xiàn)了人身恐嚇、非法拘禁、逼迫賣淫等犯罪行為。一些“校園貸”平臺為了賺取高額利潤，屢屢挑戰(zhàn)法律底線，嚴(yán)重破壞校園環(huán)境，危害社會公共秩序?！靶@貸”面臨著許多犯罪風(fēng)險(xiǎn)，亟需予以重視和防范。

本文所研究的“校園貸”，指的是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與在校大學(xué)生之間的一種借貸關(guān)系。

一、“校園貸”的狀況

（一）“校園貸”的特征?！靶@貸”是有借款需求的大學(xué)生在線完成注冊并提供個(gè)人信息，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)審核通過后，會向申請借款的學(xué)生個(gè)人賬戶發(fā)放一定額度的資金。但是，大學(xué)生在“校園貸”平臺上所借的錢有還款期限，并有一定的利息，如果逾期未還款或未完全還款，則借款人還需額外支付一些費(fèi)用。當(dāng)前“校園貸”呈現(xiàn)以下一些特征。

1.大學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求和正規(guī)金融服務(wù)的缺失是“校園貸”得以發(fā)展的基礎(chǔ)?！靶@貸”雖是新鮮事物，但校園金融卻早已有之。2004年，面向大學(xué)生的信用卡興起，市場份額迅速攀升，但鑒于壞賬太多，銀監(jiān)會于2009年叫停了此項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。此后部分銀行仍向大學(xué)生發(fā)放信用卡，但信用額度偏低，審批嚴(yán)格，發(fā)放量很少。然而，正規(guī)校園金融服務(wù)缺失的同時(shí)，大學(xué)生的消費(fèi)需求卻隨著社會物質(zhì)生活水平的提高而“水漲船高”。據(jù)筆者調(diào)查，北京市高校許多大學(xué)生都有貸款進(jìn)行超前消費(fèi)的經(jīng)歷，這一群體的金融需求較為旺盛。當(dāng)傳統(tǒng)金融服務(wù)不能滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求時(shí)，以簡便快捷著稱的“校園貸”就很快地填補(bǔ)了這一市場空白。

2.“校園貸”平臺與大學(xué)生之間是民間借貸關(guān)系。[3]首先，“校園貸”背后的金融機(jī)構(gòu)都是非國有的，其運(yùn)營資金均為民間資本，民營性是其主要特征。其次，大學(xué)生基本都是成年人，從民法意義上而言，是具有完全民事行為能力的主體。因此，平臺與大學(xué)生之間的民間借貸關(guān)系成立。

3.“校園貸”以互聯(lián)網(wǎng)為依托。以大學(xué)生為代表的年輕人是網(wǎng)民的主體，他們充分享受互聯(lián)網(wǎng)的高效與便捷，所以，用傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式來發(fā)展“校園貸”根本行不通。只有以互聯(lián)網(wǎng)為依托，借貸雙方才可以迅速完成交易，從而建立借貸關(guān)系。

4.短周期與高利率是“校園貸”的顯著特征?！靶@貸”平臺上的信貸周期，最短三五天，最長為一年。此外，多數(shù)平臺上的金融產(chǎn)品年化利率在20%以上，一些平臺的總利率能達(dá)到30%以上，這顯然是高利率，有些是“隱形”高利貸。

5.違約風(fēng)險(xiǎn)大，極易導(dǎo)致非法催收。大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立，心智上不成熟，且容易出現(xiàn)非理性消費(fèi)，所以違約風(fēng)險(xiǎn)較大?！靶@貸”屬于民間借貸，加之利率普遍較高，在借款人違約的情況下，平臺一般不會訴諸司法，而往往選擇暴力催收。

（二）“校園貸”的現(xiàn)狀。

1.“校園貸”行業(yè)處于快速擴(kuò)張期。與其他金融業(yè)務(wù)相比，“校園貸”自身的優(yōu)勢非常明顯。第一，用戶基數(shù)大且消費(fèi)能力強(qiáng)。目前，全國高校在校生約為2600萬人，按照每人每年貸款5000元估算，“校園貸”市場潛在規(guī)模有望達(dá)到千億元量級。第二，整體風(fēng)險(xiǎn)可控。雖然大學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)大，但多數(shù)平臺均將借款學(xué)生父母視為隱形擔(dān)保人。當(dāng)大學(xué)生無力償還時(shí)，父母一般會顧及子女的學(xué)業(yè)或前途而代為償還?；谝陨蟽牲c(diǎn)，“校園貸”總體上可以說是穩(wěn)賺不賠的好生意，因此，新加入“校園貸”平臺的企業(yè)越來越多，行業(yè)處于快速擴(kuò)張期。

2.“校園貸”的社會形象差。不難發(fā)現(xiàn)，關(guān)于“校園貸”的新聞報(bào)道許多是負(fù)面的，一起起悲劇事件的發(fā)生屢屢挑動社會的敏感神經(jīng)，在輿論環(huán)境中，“校園貸”已趨于“妖魔化”。但是，不能因?yàn)椴糠植涣计脚_的問題就全盤否定整個(gè)行業(yè)，“一刀切”的做法不可取。

3.“校園貸”的監(jiān)管洗牌為時(shí)不遠(yuǎn)。從2016年開始，我國政府對“校園貸”的監(jiān)管不斷加碼。2016年的全國兩會，“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”出現(xiàn)在了政府工作報(bào)告中，[4]“校園貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，自然也在監(jiān)管范圍內(nèi)。2016年4月，教育部辦公廳和銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求各高校建立針對不良校園借貸的日常監(jiān)測機(jī)制、實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)對處置機(jī)制?？梢灶A(yù)見，相關(guān)部門對“校園貸”的監(jiān)管將會淘汰一批不良金融機(jī)構(gòu)，從而促使整個(gè)行業(yè)向健康、有序的方向發(fā)展。[5]

二、“校園貸”的犯罪風(fēng)險(xiǎn)

作為消極影響因素的綜合體，風(fēng)險(xiǎn)伴隨著事物發(fā)展的全過程。風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)以具體損害為表現(xiàn)形式，且具有一定的或然性。誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素有兩種：可控因素與不可控因素。作為社會風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分，犯罪風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)為犯罪行為發(fā)生的可能性，其關(guān)注點(diǎn)在于犯罪行為發(fā)生與否，在于犯罪行為發(fā)生的促成因素和阻卻因素。將阻礙犯罪行為發(fā)生的可控因素加以梳理，可以為犯罪風(fēng)險(xiǎn)的防范提供依據(jù)。就本文而言，促成因素指的是“校園貸”犯罪風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，阻卻因素指的是“校園貸”犯罪風(fēng)險(xiǎn)的防范對策，而這也構(gòu)成了本文的邏輯理路。

（一）非法經(jīng)營。

1.“校園貸”隱形費(fèi)用高。金融機(jī)構(gòu)要求的回報(bào)與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成正比，即要求的回報(bào)越高，風(fēng)險(xiǎn)就越大。“校園貸”的利率普遍高于銀行借貸，這本身無可厚非，但是，一些不良平臺為了躲避監(jiān)管而巧立名目，將一部分利息包裝成了所謂的服務(wù)費(fèi)，企圖通過障眼法來賺取高額利潤。比如，筆者調(diào)查某“校園貸”平臺上的一款產(chǎn)品，其貸款額度為24000元，還款期限為一年，月息為1.5%，一年的總利息為24000×1.5%×12=4320元。這樣算的話，此款產(chǎn)品的年利率為18%，但實(shí)際利率卻遠(yuǎn)非如此。其還款方式為分期還款，借款學(xué)生并非一直占用24000元的本金，而是每月要還本2000元，因此一年下來借款學(xué)生實(shí)際使用的資金額平均每月約為13000元，12個(gè)月分期還款利息，折算成實(shí)際年利率為33.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了24%的民間借貸利率上限，是不折不扣的高利貸。如果學(xué)生不能發(fā)現(xiàn)其中的貓膩，就很容易落入平臺精心設(shè)計(jì)的高利貸陷阱。

2.“校園貸”暗藏著高額的違約金。設(shè)置高額違約金成為一些“校園貸”平臺牟取利潤的一種重要方式。違約金的作用主要有兩方面：一是補(bǔ)償被違約方，二是懲罰違約方。補(bǔ)償是首要的，懲罰是次要的。就“校園貸”而言，如果學(xué)生逾期還款，平臺遭受的損失畢竟有限，加之已收取了高額利息，這時(shí)再要求高額違約金顯然不合理。此外，由于一些平臺會預(yù)先在發(fā)放的款項(xiàng)中扣除一定比例的押金，所以貸款學(xué)生實(shí)際拿到手的金額往往少于申請額度。然而，這些平臺卻以押金扣除前的金額計(jì)算利息，在逾期未還款的情況下，把利息計(jì)入本金，從而實(shí)現(xiàn)利滾利。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然各個(gè)平臺收取的違約金不盡相同，但都高得離譜，一些平臺每天會收取逾期未還款項(xiàng)的0.5%～1%作為違約金，個(gè)別平臺甚至高達(dá)8%。然而，當(dāng)學(xué)生前期咨詢這些重要的還款信息時(shí)，很多平臺的答復(fù)遮遮掩掩、模棱兩可，甚至出現(xiàn)了欺騙誘導(dǎo)的現(xiàn)象。

非法經(jīng)營是不良“校園貸”平臺的共同特點(diǎn)，無論是隱形費(fèi)用還是高額違約金，都是平臺在利益驅(qū)使下的不法行為，一些平臺嘗到“甜頭”后很可能變本加厲。因此，非法經(jīng)營“校園貸”潛藏著很大的犯罪風(fēng)險(xiǎn)，必須予以防范。

（二）暴力催收。大學(xué)生經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立，且缺乏借貸信用記錄，從借款消費(fèi)角度看，屬于高風(fēng)險(xiǎn)人群，加之借款平臺的各種費(fèi)用極高，所以借款學(xué)生較容易出現(xiàn)違約。由于涉嫌非法經(jīng)營，平臺發(fā)現(xiàn)借款方違約時(shí)，一般不會訴諸司法，而往往選擇暴力催收。平臺暴力催收的形式多種多樣，主要是以借款學(xué)生的學(xué)業(yè)、名譽(yù)、人際關(guān)系、人身安全等為“籌碼”的非法追欠，其中潛藏著巨大的犯罪風(fēng)險(xiǎn)。一是涉嫌危害人身安全。一些“校園貸”平臺為了追回欠款，無所不用其極，甚至出現(xiàn)了雇傭艾滋病人去追債的現(xiàn)象，被業(yè)內(nèi)戲稱為“艾滋病催收隊(duì)”。此外，一些平臺不斷對欠款學(xué)生發(fā)出諸如“要你好看”“送你上天”“還想不想活了”之類的人身威脅，嚴(yán)重危害到了借款學(xué)生的身心健康。更為嚴(yán)重的是，一些催收人員采用限制人身自由的方式來追債，已經(jīng)涉嫌非法拘禁。以上種種不法行為，很可能演化為更嚴(yán)重的犯罪行為。二是涉嫌侵犯名譽(yù)。一些平臺在催收過程中，除了以人身安全相威脅之外，對欠款學(xué)生施加其他一些心理壓力也是其慣用的手段。當(dāng)催收人員發(fā)現(xiàn)警告、威脅欠款學(xué)生不起作用時(shí)，就會想方設(shè)法聯(lián)系欠款學(xué)生的家人或朋友，有的甚至直接聯(lián)系欠款學(xué)生的老師或同學(xué)。尤為惡劣的是，個(gè)別平臺通過在校園里貼大字報(bào)、在學(xué)校網(wǎng)絡(luò)貼吧里發(fā)帖等方式散布謠言，稱欠款學(xué)生“吸食毒品”或“亂搞男女關(guān)系”，這種行為不僅侵犯了借款學(xué)生的名譽(yù)，而且嚴(yán)重影響了高校正常的教學(xué)管理秩序。部分欠款學(xué)生心理素質(zhì)欠佳，在自身名譽(yù)受損的情況下容易走極端而釀成悲劇。

（三）裸條借貸。裸條借貸，簡稱“裸貸”，指的是在校女大學(xué)生以手持身份證的裸體照片為擔(dān)保，向“校園貸”平臺申請高息貸款，當(dāng)借款人不能按期還款時(shí)，平臺以公開其裸照或與其父母聯(lián)系等手段逼迫其還款。目前，裸條借貸已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，并衍生出了“肉償還款”和裸條信息售賣等“盈利”方式?？梢哉f，女大學(xué)生一旦卷入裸條借貸，就會陷入惡性循環(huán)的怪圈?！奥阗J”不僅是道德問題，更是法律問題，其本身具有巨大的犯罪風(fēng)險(xiǎn)。

“裸貸”行為涉嫌傳播淫穢物品。[6]筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)女大學(xué)生不能按期還款時(shí)，貸款人就會在QQ群、微信群、百度貼吧等社交平臺上公然叫賣借款人的裸條信息。由于這種行為是以營利為目的，所以平臺涉嫌傳播淫穢物品。一些女大學(xué)生選擇“裸貸”時(shí)很“天真”，認(rèn)為只要按時(shí)還款，平臺就不會公開自己的裸條信息。但她們不知道的是，裸照一旦落入貸款人手中，那么借款人就只能聽之任之了，即使女大學(xué)生按時(shí)還款，平臺為了利益最大化，依然可能泄露她們的隱私。

“裸貸”行為可能還涉嫌介紹、組織、強(qiáng)迫賣淫。[7]一些平臺售賣裸條信息并不能完全抵消借款人所欠的金額，這時(shí)平臺可能動起“歪心思”，通過介紹或組織女大學(xué)生賣淫來追回欠款，即所謂的“肉償還款”?？梢哉f，裸條借貸的犯罪風(fēng)險(xiǎn)絲毫不亞于暴力催收，相關(guān)部門必須予以高度重視并切實(shí)防范。

（四）危害信息安全。“校園貸”機(jī)構(gòu)之間競爭激烈，各大平臺為了搶占市場份額，選擇招募一些在校大學(xué)生作為他們的校園代理人，其中有相當(dāng)一部分是學(xué)生干部。校園代理人利用自身?xiàng)l件獲取其他學(xué)生的個(gè)人信息。有的學(xué)生冒用其他學(xué)生的個(gè)人信息在“校園貸”平臺上借款，當(dāng)被冒用個(gè)人信息的學(xué)生接到平臺催收欠款電話時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己“被貸款”。之所以出現(xiàn)這種現(xiàn)象，與平臺對借款人的身份審核不嚴(yán)格有很大關(guān)系。因此，“校園貸”存在信息安全風(fēng)險(xiǎn)。作為貸款方，平臺負(fù)有對借款人進(jìn)行資質(zhì)審核的義務(wù)，負(fù)有對往來資金進(jìn)行監(jiān)管的義務(wù)。平臺對借款人的身份把關(guān)不嚴(yán)格，違反了金融監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，如果形成資金池，則涉嫌非法吸收公眾存款罪。此外，如果平臺明知借款人利用他人信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪，仍提供各種技術(shù)支持和幫助的，則涉嫌幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。

三、“校園貸”犯罪風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

（一）“校園貸”平臺急功近利。

1.“校園貸”市場格局尚不明朗。當(dāng)前“校園貸”行業(yè)中沒有哪家平臺占有絕對優(yōu)勢，各大平臺忙于“跑馬圈地”，都想把競爭對手淘汰出局。換言之，整個(gè)行業(yè)仍處在“戰(zhàn)國時(shí)代”，“領(lǐng)頭羊”尚未出現(xiàn)。此外，“校園貸”的快速發(fā)展離不開資本力量的助推。正是因?yàn)榭春眯@金融的市場前景，各路資本紛紛涌入這個(gè)領(lǐng)域。但是，資本是逐利的，其要求平臺在盡可能短的時(shí)間內(nèi)，搶占盡可能多的市場份額，加之各大平臺急于做大做強(qiáng)，導(dǎo)致行業(yè)陷入惡性競爭的“怪圈”。在此背景下，亂象層出不窮也就不足為奇了。

2.平臺隱瞞或模糊資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，逃避風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)?！靶@貸”利率普遍較高，各大平臺為了拉攏用戶，不愿意把資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)信息明確告知借款人，否則，潛在用戶會被“校園貸”的高利率“嚇跑”。無論是隱瞞資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，還是逃避風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，相對于正常經(jīng)營而言，都是一種“舞弊”行為。

要想了解“校園貸”犯罪風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，需要搞清楚為什么會出現(xiàn)“舞弊”行為?！拔璞兹抢碚摗闭J(rèn)為，舞弊由壓力（Pressure）、機(jī)會（Opportunity）和自我合理化（Rationalization）三要素組成，只有在三要素都具備的情況下，舞弊才能真正形成。[8]一些“校園貸”機(jī)構(gòu)之所以選擇“舞弊”，離不開壓力、機(jī)會和自我合理化這三要素。首先，就壓力而言，涉足“校園貸”的企業(yè)越來越多，平臺面臨的行業(yè)競爭越來越激烈，競爭壓力成為一些平臺選擇“舞弊”的“導(dǎo)火索”。其次，就機(jī)會而言，有效監(jiān)管的缺失給一些平臺的“舞弊”行為提供了機(jī)會。如果機(jī)會結(jié)合壓力，就會誘發(fā)強(qiáng)烈的“邪念”，比如高利貸。最后，即使有了壓力和機(jī)會這兩大因素，大多數(shù)“舞弊”還是需要自我合理化。部分“校園貸”從業(yè)者認(rèn)為，他們是在給大學(xué)生“救急”，滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求，同時(shí)承擔(dān)著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，即使出現(xiàn)一些不法行為也情有可原。由此可見，自我合理化成為一些從業(yè)者實(shí)施“舞弊”行為時(shí)的普遍心態(tài)。

在競爭壓力、資本等多重因素的共同作用下，部分“校園貸”平臺表現(xiàn)出管理的松散和有效管控的缺失。為了盡快在競爭中脫穎而出，一些平臺選擇降低借款門檻來擴(kuò)大用戶規(guī)模，比如把款借給一些根本沒有還款能力的大學(xué)生。此外，平臺對借款人的資質(zhì)審核普遍不嚴(yán)格，在個(gè)別平臺上，只要有身份證和學(xué)生證就可以借出款來，而且額度還不低。“動動手指，貸款到帳”“無抵押、無擔(dān)保、當(dāng)日放款”等充滿誘惑的廣告語鋪天蓋地，這也從側(cè)面反映出一些“校園貸”平臺借款門檻之低、資質(zhì)審核之松。尤為嚴(yán)重的是，整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出“劣幣驅(qū)逐良幣”的錯誤價(jià)值取向，各大平臺一味追求高利潤，而忽視往來資金監(jiān)管，出現(xiàn)了諸多亂象，如平臺對一些違規(guī)甚至是違法的借貸行為“睜一只眼閉一只眼”?？梢哉f，混亂的價(jià)值取向所帶來的必然是高利貸、暴力催收等亂象的層出不窮，而亂象恰恰是“孕育”犯罪風(fēng)險(xiǎn)的“沃土”。

（二）大學(xué)生群體不成熟。大學(xué)生有虛榮心很正常，選擇超前消費(fèi)也無可厚非，但是，如果在虛榮心驅(qū)使下把借來的錢用于非理性消費(fèi)、盲目消費(fèi)或隨意攀比，則實(shí)在不可取。筆者走訪發(fā)現(xiàn)，很多大學(xué)生在“校園貸”平臺上借款并非是為了“救急”，而是購買蘋果手機(jī)、名牌背包等較為昂貴的商品。[9]此外，一些大學(xué)生面對“校園貸”平臺的方便快捷以及極具誘惑的廣告宣傳時(shí)難以約束自己不去申請借款，而稍有不慎，又極易落入一些平臺的高利率陷阱。目前，相當(dāng)一部分大學(xué)生缺乏理財(cái)能力，也沒有足夠的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識。在眾多的“校園貸”機(jī)構(gòu)中，隱藏著不少從事高利貸的不良平臺，很多大學(xué)生對利率、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、違約金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式并不清楚，極有可能因貸款而背上巨額債務(wù)，甚至陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的惡性循環(huán)之中。當(dāng)借款學(xué)生不能按期還款時(shí)，多數(shù)平臺往往會采取跟蹤尾隨、威逼利誘，甚至是非法逼債等行為。借款人顧及自己的學(xué)業(yè)和聲譽(yù)而選擇忍氣吞聲，久而久之便成為高利貸的犧牲品。此外，如果借款人確實(shí)無力還款，催收人員又逼得太緊的話，欠款學(xué)生就可能鋌而走險(xiǎn)，走上違法犯罪的道路。因此，大學(xué)生群體的不成熟是“校園貸”犯罪風(fēng)險(xiǎn)形成的一個(gè)重要因素。

（三）有效監(jiān)管缺失?！靶@貸”中出現(xiàn)的犯罪風(fēng)險(xiǎn)，誠然與平臺運(yùn)營不規(guī)范、從業(yè)人員素質(zhì)差以及大學(xué)生群體的不成熟相關(guān)，但也反映出相關(guān)部門有效監(jiān)管的缺失。有效監(jiān)管缺失的背后是相關(guān)法律法規(guī)的滯后與缺位?！靶@貸”屬于民間網(wǎng)絡(luò)借貸的一種，目前，在民間網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管方面，存在著諸多問題。實(shí)際操作中，企業(yè)只要在工商部門完成注冊，即可開展“校園貸”業(yè)務(wù)，但是，工商、金融等方面的法律尚未對“校園貸”的準(zhǔn)入機(jī)制、信息披露等作出明確規(guī)定，缺少規(guī)范“校園貸”相關(guān)行為的法律依據(jù)，這就導(dǎo)致工商、金融等政府部門很難對“校園貸”平臺進(jìn)行有效監(jiān)管。因此，“校園貸”的運(yùn)轉(zhuǎn)只能更多地依靠借貸雙方的自覺以及傳統(tǒng)交易習(xí)慣，這就給一些平臺的違法犯罪創(chuàng)造了機(jī)會。

（四）高校管理缺位?！靶@貸”亂象頻出固然與大學(xué)生的不成熟有關(guān)，但高校作為大學(xué)生管理的主體，自然也有其不足之處。可以說，高校管理的缺位是“校園貸”亂象頻出的原因之一。高校管理要以學(xué)生為本，校方有責(zé)任對學(xué)生的日常生活進(jìn)行管理和引導(dǎo)，但是，一些高校認(rèn)為“校園貸”屬于學(xué)生的日常消費(fèi)，是大學(xué)生的“私事”，學(xué)校不應(yīng)過多干涉。在這種管理思維下，高校往往在“校園貸”悲劇事件發(fā)生后才采取相關(guān)措施，可惜為時(shí)已晚。因此，面對“校園貸”，高校亟需轉(zhuǎn)變管理理念，變事后補(bǔ)救為事前預(yù)防，盡最大努力避免“校園貸”悲劇事件的發(fā)生。

教育也是一種管理，高校管理的缺位同時(shí)也意味著教育的不足?！靶@貸”悲劇事件屢屢發(fā)生的背后是大學(xué)生金錢教育和生命教育的缺失。大學(xué)生普遍對金融知識缺乏了解，且風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，很容易給不良“校園貸”平臺提供機(jī)會。當(dāng)不慎陷入高利貸而欠下巨額債務(wù)時(shí)，幾乎未接觸過生命教育的大學(xué)生容易走向極端，悲劇就此發(fā)生。因此，高校不僅要重視學(xué)生的專業(yè)教育，還要有針對性地開設(shè)一些金融課程和心理輔導(dǎo)課程，引導(dǎo)學(xué)生確立良好的消費(fèi)觀，養(yǎng)成理性消費(fèi)、合理消費(fèi)、健康消費(fèi)的習(xí)慣，提高識別“校園貸”陷阱的能力，并有足夠的心理素質(zhì)應(yīng)對困境。

四、“校園貸”犯罪風(fēng)險(xiǎn)的防范對策

正如讓·鮑德里亞在其著作《消費(fèi)社會》中所認(rèn)為的那樣，消費(fèi)的影響力與日俱增，“在媒介數(shù)字化的時(shí)代一切都顯得更加便捷且毫無遮掩”。[10]作為移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新生事物，“校園貸”鼓勵大學(xué)生超前消費(fèi)本無可厚非，但以犧牲社會利益來達(dá)到商業(yè)目的的“狂歡”應(yīng)該受到法律制度的規(guī)范。

（一）制度層面。“校園貸”自出現(xiàn)以來，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，新加入的企業(yè)越來越多，各大平臺忙于搶占市場，行業(yè)目前處于無序競爭狀態(tài)，甚至略顯混亂。相關(guān)部門亟需優(yōu)化制度設(shè)計(jì)，使行業(yè)盡快擺脫無序狀態(tài)，從而使“校園貸”向著健康、有序的方向發(fā)展。為了更好地規(guī)范“校園貸”行業(yè)，亟需出臺相關(guān)法律法規(guī)及制度，迫切需要設(shè)置監(jiān)管細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

1.明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)范“校園貸”的關(guān)鍵是做好源頭防控，即必須設(shè)立準(zhǔn)入門檻，且門檻不宜過低。首先，依法設(shè)立的各類平臺和機(jī)構(gòu)必須經(jīng)過嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評估，要有完善的信息披露機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，否則不允許進(jìn)入“校園貸”行業(yè)。其次，對平臺的業(yè)務(wù)范圍要有嚴(yán)格的限制，不得將確實(shí)沒有還款能力的大學(xué)生納入營銷范圍，不得向未滿18歲的借款人提供網(wǎng)絡(luò)貸款，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，禁止通過各種方式變相發(fā)放高利貸。唯有如此，才能避免出現(xiàn)灰色地帶，才能避免一些不良平臺“鉆空子”。

2.厘清各部門職能?！靶@貸”具有金融屬性、商業(yè)屬性、教育屬性以及社會屬性，因此，對它的監(jiān)管需要政府多個(gè)部門通力合作與密切配合。在優(yōu)化監(jiān)管方面的制度設(shè)計(jì)時(shí)，必須劃清各部門的責(zé)任范圍，建立一套相關(guān)部門的聯(lián)動機(jī)制，對“校園貸”進(jìn)行綜合治理，避免出現(xiàn)“九龍治水，一盤散沙”的局面。

3.明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)事前監(jiān)管力度。對于“校園貸”的監(jiān)管，金融、工商、教育、公安等部門均有職責(zé)，但是具體來看，由金融機(jī)構(gòu)牽頭進(jìn)行管理最為恰當(dāng)，因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管具有一定的專業(yè)性。作為運(yùn)營方，平臺于法于理都應(yīng)是“校園貸”業(yè)務(wù)的具體管理主體，這一點(diǎn)毋庸置疑。具體而言，平臺每推出一款新的金融產(chǎn)品，都要進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估，檢查其中是否有潛在的犯罪風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)要向主管部門報(bào)備。此外，要對資金往來進(jìn)行動態(tài)監(jiān)督，增強(qiáng)管控力度。

4.提高違法成本。“校園貸”亂象頻出的一個(gè)重要原因是違法成本過低，所以一些平臺敢于打法律的“擦邊球”，因此在優(yōu)化制度設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)當(dāng)提高違法成本。無論是平臺還是從業(yè)人員，只要其行為違法，那么除了沒收違法所得、罰款等經(jīng)濟(jì)方面的處罰外，還要對其商業(yè)行為進(jìn)行一定的限制，如責(zé)令平臺停業(yè)整頓、禁止從業(yè)人員在一定期限內(nèi)從事校園金融業(yè)務(wù)等。此外，無論是平臺還是從業(yè)人員，視其情節(jié)的惡劣程度，可以對其選擇適用永久禁入該行業(yè)的制度。

（二）政府層面。

1.政府綜合施策。一是創(chuàng)新監(jiān)管思路?！靶@貸”是新生事物，在其發(fā)展過程中必然會出現(xiàn)各種問題，當(dāng)然也包括犯罪。因此，政府必須在創(chuàng)新與監(jiān)管之間進(jìn)行權(quán)衡。筆者認(rèn)為，校園不是金融消費(fèi)的禁區(qū)，大學(xué)生也有合理的金融需求，所以不能將“校園貸”一棒子打死，否則會導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的后果。政府應(yīng)該在鼓勵或至少不阻遏金融創(chuàng)新的前提下，創(chuàng)新監(jiān)管思路，變革監(jiān)管措施，讓監(jiān)管與時(shí)俱進(jìn)。二是加強(qiáng)對行業(yè)的監(jiān)督和引導(dǎo)。建立行業(yè)規(guī)范，在信貸額度、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信息披露、審核流程等方面制定標(biāo)準(zhǔn)，防止平臺違規(guī)擴(kuò)大貸款額度、隱瞞資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、降低審核門檻；督促平臺規(guī)范審核流程，檢查平臺對借款人身份信息和還款能力的審核情況，若平臺把關(guān)不嚴(yán)，依法追究其責(zé)任；對平臺進(jìn)行精準(zhǔn)監(jiān)管，及時(shí)區(qū)分合法借貸與金融詐騙，嚴(yán)厲打擊各種高利貸行為；全面排查風(fēng)險(xiǎn)，定期約談平臺負(fù)責(zé)人，對其進(jìn)行法治宣傳教育；加強(qiáng)宣傳警示，總結(jié)“校園貸”違法犯罪活動的規(guī)律和特點(diǎn)，及時(shí)對大學(xué)生進(jìn)行警示宣傳，讓大學(xué)生提高警惕；暢通舉報(bào)渠道，鼓勵大學(xué)生主動監(jiān)督，呼吁群眾積極提供違法犯罪線索；盡快建立大學(xué)生信用誠信體系，考慮將“校園貸”平臺數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)；建立行業(yè)職業(yè)道德體系，將違法違規(guī)者列入誠信黑名單；引導(dǎo)平臺提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。三是監(jiān)管常態(tài)化，加大處罰力度。各部門之間要建立聯(lián)動機(jī)制，在交叉管理、綜合執(zhí)法等方面形成合力。監(jiān)管部門要加大處罰力度，從嚴(yán)整治“校園貸”中的不法行為。要開展專項(xiàng)治理，嚴(yán)厲打擊欺騙誘導(dǎo)、強(qiáng)迫交易、非法經(jīng)營、暴力催收等違法違規(guī)行為，“鐵腕”清理裸條借貸等不良產(chǎn)品；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)巡查，清除“灰色”產(chǎn)品，凈化校園金融環(huán)境；取締一批長期違規(guī)且屢教不改的平臺；對出現(xiàn)問題的平臺進(jìn)行追責(zé)和處罰，倒逼平臺主動承擔(dān)責(zé)任。監(jiān)管部門不僅要“雷霆執(zhí)法”“定向清毒”，更要建立專項(xiàng)治理長效機(jī)制，將監(jiān)管制度化、常態(tài)化。[11]四是堵偏門開正門。面對“校園貸”亂象，政府部門固然需要遏制平臺的無序蔓延，但一味封堵并非治本之策，在堵嚴(yán)、堵實(shí)“偏門”的同時(shí)也要將“正門”開大、開好。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，政府應(yīng)該放寬政策限制，鼓勵正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)校園，開發(fā)與大學(xué)生需求相匹配的新產(chǎn)品，如提供額度適中的信用卡、學(xué)業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，幫助大學(xué)生形成良好的金融消費(fèi)習(xí)慣。

2.公安機(jī)關(guān)防范打擊。一是建立基層派出所與經(jīng)偵支隊(duì)聯(lián)動機(jī)制。相對經(jīng)偵支隊(duì)而言，高校所在區(qū)域的派出所對高校的治安狀況比較了解，往往能掌握第一手的違法犯罪線索，更了解“校園貸”平臺在高校內(nèi)的業(yè)務(wù)情況，更容易在第一時(shí)間獲取“校園貸”違法犯罪信息。通過派出所及高校保衛(wèi)處與經(jīng)偵支隊(duì)的聯(lián)動合作，對派出所民警進(jìn)行“校園貸”違法犯罪方面的專項(xiàng)培訓(xùn)，提升民警辦理“校園貸”案件的水平。同時(shí)，在派出所設(shè)立“校園貸”信息員，專門搜集“校園貸”違法犯罪的最新動態(tài)信息。二是加強(qiáng)“校園貸”違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)的宣傳。在已曝光的“校園貸”犯罪案件中，犯罪分子常常利用大學(xué)生心智不成熟又渴望消費(fèi)的特點(diǎn)，最終犯罪得逞。在這些案件中，相關(guān)大學(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識，對高利貸、裸條借貸等違法犯罪行為的危害性認(rèn)識不足。因此，公安機(jī)關(guān)可以與高校保衛(wèi)處、學(xué)生工作處等部門開展合作，以專題講座、微博短視頻、微信公眾號等形式向在校生宣傳“校園貸”的犯罪風(fēng)險(xiǎn)，讓學(xué)生提高警惕，避免落入不良“校園貸”平臺的陷阱。三是構(gòu)建犯罪嫌疑人數(shù)據(jù)庫。一些在“校園貸”平臺上從事“高利貸”的違法犯罪分子被發(fā)現(xiàn)后，他們往往會收斂一段時(shí)間，風(fēng)聲過后又“重操舊業(yè)”，因此“校園貸”犯罪中累犯現(xiàn)象較為明顯。公安機(jī)關(guān)可以建立一個(gè)專門的信息共享數(shù)據(jù)庫，將有“校園貸”犯罪前科的嫌疑人信息錄入其中，并構(gòu)建相應(yīng)的跟蹤預(yù)警系統(tǒng)，通過嫌疑人的行動軌跡，掌握其可能出現(xiàn)的犯罪動向。如果發(fā)現(xiàn)行為人有實(shí)施犯罪的苗頭，可立即采取措施予以制止，防止事態(tài)惡化。四是主動出擊，拓展線索來源?！靶@貸”違法犯罪信息不會自己“找上門”，需要公安機(jī)關(guān)主動去獲取。公安機(jī)關(guān)可通過查詢工商注冊信息、詢問平臺工作人員、查詢被懷疑對象的交易記錄、查詢平臺借貸利率、查詢平臺資金流動等方式搜集獲取“校園貸”違法犯罪信息。五是加強(qiáng)與其他部門的合作，發(fā)布預(yù)警信息。對于“校園貸”的監(jiān)管，銀監(jiān)、工商、公安等部門均有職責(zé)，各主體根據(jù)自身職權(quán)從事相應(yīng)的監(jiān)管工作?！靶@貸”犯罪風(fēng)險(xiǎn)的防控需要相關(guān)部門的密切合作與通力配合。銀監(jiān)、工商等部門在日常監(jiān)管中一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)將其作為線索及時(shí)反饋給公安機(jī)關(guān)，如果情況嚴(yán)重，公安機(jī)關(guān)應(yīng)迅速發(fā)布預(yù)警信息，提醒公眾尤其是大學(xué)生予以注意。六是強(qiáng)化電子證據(jù)的收集。電子證據(jù)是“校園貸”犯罪案件中主要的證據(jù)形式，公安機(jī)關(guān)在防控“校園貸”犯罪風(fēng)險(xiǎn)的過程中，需特別注意電子證據(jù)的收集，為后續(xù)工作做好準(zhǔn)備。

（三）平臺層面。

1.完善監(jiān)管措施。第一，充分的風(fēng)險(xiǎn)告知與信息披露?！靶@貸”機(jī)構(gòu)要在平臺或網(wǎng)站的顯著位置注明放貸額度、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任等重要信息，明確告知大學(xué)生借貸的綜合成本，嚴(yán)禁以各種方式隱瞞資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁以偏概全欺騙借款人。尤為重要的是，平臺必須充分告知大學(xué)生違約以后的各種風(fēng)險(xiǎn)，不得有絲毫保留。第二，規(guī)范審核流程。平臺要嚴(yán)格審查借款人的身份信息、借款動機(jī)、還款能力以及信用記錄，不得隨意降低借貸門檻，不得向確實(shí)不具備還款能力的大學(xué)生放款。此外，審核要采取線上線下相結(jié)合的方式，必要時(shí)需走訪調(diào)查。第三，建立信息共享機(jī)制。各平臺之間應(yīng)建立一個(gè)信息共享平臺，打破信息封閉的現(xiàn)狀，避免一人多貸，避免借款人“拆東墻補(bǔ)西墻”，從而提高行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。第四，建立動態(tài)監(jiān)測機(jī)制。平臺不能在放貸以后“坐等”借款人還款，而應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)測貸款流向以及借款人償付能力的變化，如有異常，平臺應(yīng)及時(shí)停貸或追償。第五，建立征信體系。平臺可以將大學(xué)生的在校表現(xiàn)、獎懲情況、學(xué)費(fèi)交納等信息作為征信體系的參考，也可以將網(wǎng)約車違約、支付寶芝麻信用等網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)納入征信體系。[12]第六，注重保護(hù)金融信息隱私權(quán)。平臺所采集的用戶信息只限于在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)使用，而且要尊重用戶隱私，未經(jīng)允許，不得將借款人的交易記錄提供給他人。此外，網(wǎng)絡(luò)信息安全的技術(shù)措施必須完備，以防信息被盜或外泄。

2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念?！靶@貸”平臺要意識到，通過高息或高利貸賺取利潤并非長久之計(jì)，應(yīng)該重新對自己進(jìn)行定位，盡快找到適合自己的盈利模式。各大平臺應(yīng)樹立“產(chǎn)品為王”的理念，努力提供針對性強(qiáng)、可持續(xù)運(yùn)營的金融產(chǎn)品。實(shí)踐中，已經(jīng)有了一些成功的探索，比如某平臺推出的一款分期產(chǎn)品，貸款額度為5000元，還款期限為12個(gè)月，到期后，借款人需返還平臺5500元，除此之外，再無其他費(fèi)用。由于額度、利率適中，這款產(chǎn)品在大學(xué)生中頗受歡迎，獲得了很大的銷量，平臺也賺取了不菲的利潤?？梢姡脚_要秉承薄利多銷、細(xì)水長流的經(jīng)營理念，不可為了眼前利益而步入歧途。

3.提高行業(yè)自律。凈化校園金融環(huán)境的關(guān)鍵在于加強(qiáng)平臺的自律意識?！靶@貸”平臺在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，不能忽視社會效益。作為運(yùn)營方，平臺有義務(wù)對其工作人員進(jìn)行職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)，提升從業(yè)人員的法制意識與道德素質(zhì)。實(shí)踐中，可以由幾家大的平臺牽頭成立自律協(xié)會，建章立規(guī)，共同來提高行業(yè)自律。此外，“校園貸”平臺要做好公關(guān)工作，重塑社會形象。

（四）高校層面。

1.系統(tǒng)教育，全面預(yù)防。高校的風(fēng)險(xiǎn)防范教育必須走在大學(xué)生借款之前。高校要將金錢教育、風(fēng)險(xiǎn)教育和生命教育融入新生入學(xué)課程，融入思想政治教育，融入班級主題活動，納入輔導(dǎo)員評價(jià)考核體系，納入學(xué)校日常管理。應(yīng)當(dāng)開設(shè)金融、消費(fèi)相關(guān)課程，在大學(xué)生中普及金融知識，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確理性的消費(fèi)觀；定期邀請金融監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)安全等部門的人員到學(xué)校開展專題講座，普及網(wǎng)貸陷阱的防范措施。[13]

2.徹底排查，精準(zhǔn)監(jiān)測，及時(shí)處置。高校首先需要對在校生的網(wǎng)貸情況進(jìn)行調(diào)查摸底，逐個(gè)排查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處置，將“校園貸”的不穩(wěn)定因素降到最低。其次，建立一套動態(tài)監(jiān)測機(jī)制。未經(jīng)校方允許，任何平臺不得在校內(nèi)開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；設(shè)立統(tǒng)一的校園金融管理服務(wù)中心，對學(xué)生的貸款記錄、償還能力、信用情況進(jìn)行評估，要求所有平臺發(fā)放貸款之前均需通過該金融中心的審核。同學(xué)發(fā)現(xiàn)可疑推銷人員或有相關(guān)異常情況的學(xué)生時(shí)，要及時(shí)向?qū)W校反映；輔導(dǎo)員要定期找學(xué)生談心，密切關(guān)注學(xué)生的反常消費(fèi)；加強(qiáng)與家長的聯(lián)系，共同幫助學(xué)生制訂消費(fèi)計(jì)劃，合理安排生活支出。最后，“校園貸”事件發(fā)生后，高校要快速反應(yīng)，及時(shí)與金融、公安等部門進(jìn)行溝通，尋求幫助，最大程度地維護(hù)學(xué)生利益。

3.開展校企合作。在教育與管理的同時(shí)，高校還可以主動引入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)高校金融服務(wù)的短板。高?？梢耘c正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同設(shè)計(jì)產(chǎn)品來滿足大學(xué)生的資金需求，如可以聯(lián)合推出生活救急、學(xué)生創(chuàng)業(yè)等小額貸款項(xiàng)目。

（五）學(xué)生層面?！靶@貸”犯罪風(fēng)險(xiǎn)防范的根本在于大學(xué)生自身。大學(xué)生要認(rèn)真學(xué)習(xí)金融知識，樹立健康理性的消費(fèi)觀，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，遠(yuǎn)離不良“校園貸”平臺。在日常生活中，切忌被一時(shí)享樂沖昏頭腦，切忌隨意攀比，克制消費(fèi)沖動，努力消除懵懂的借貸心理。注重培養(yǎng)理財(cái)能力，不該花的錢不花，確實(shí)需要用錢時(shí)，最好向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款或?qū)で笥H朋好友的幫助。

“校園貸”犯罪風(fēng)險(xiǎn)的防范是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及眾多方面。本文僅就“校園貸”犯罪風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)概念、常見案例、形成原因、防范對策等四個(gè)方面進(jìn)行了初步探討，以期拋磚引玉。至于“校園貸”犯罪風(fēng)險(xiǎn)的評估技術(shù)、具體防范對策的可行性及現(xiàn)實(shí)效果等，有待進(jìn)一步深入研究。

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[2]中國經(jīng)濟(jì)周刊.揭秘女大學(xué)生裸條借貸[EB/OL].（2016-07-05）[2017-03-16].央廣網(wǎng)，http：//society.cnr.cn/tpjx/20160705/t20160705_522591106.html.

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1674-3040（2017）05-0076-07

2017-05-05

鄧雁玲，中國人民公安大學(xué)公安管理學(xué)院副教授、碩士生導(dǎo)師，公共管理學(xué)在讀博士，主要研究方向?yàn)榫旃芾怼⒎缸锓揽?；楊亞?qiáng)，該學(xué)院2015級碩士研究生，主要研究方向?yàn)楣补芾怼?/p>

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