張楠

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提升，我國各領(lǐng)域都呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)，基于這種發(fā)展情況下，如何促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展成為一個(gè)備受關(guān)注的問題。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，我國各大商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題及發(fā)展機(jī)遇，并探討面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，我國商業(yè)銀行有效發(fā)展戰(zhàn)略，旨在為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供更多有價(jià)值的參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 發(fā)展 對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融化發(fā)展進(jìn)程的不斷深入，銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)受到不同程度的沖擊。在這樣的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久發(fā)展，必須積極利用互聯(lián)網(wǎng)所具有的信息優(yōu)勢(shì)，探索銀行新的發(fā)展方式和方向，促進(jìn)銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下實(shí)現(xiàn)新的可持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融含義概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融技術(shù)與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)二者相應(yīng)結(jié)合之后逐漸形成的一種嶄新的金融模式，其是將計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基礎(chǔ)的相關(guān)金融活動(dòng)和機(jī)制的一個(gè)總稱?；ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在：擁有低成本大數(shù)據(jù)以及信息，其憑借自身具有的優(yōu)勢(shì)，為傳統(tǒng)金融創(chuàng)造了一個(gè)嶄新的金融服務(wù)體驗(yàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，金融業(yè)的格局也會(huì)不斷發(fā)生變化，其開放性會(huì)越來越突出。傳統(tǒng)的小微企業(yè)均存在相應(yīng)的實(shí)體經(jīng)營場(chǎng)所，企業(yè)在運(yùn)用過程中所產(chǎn)生的交易信息缺乏完整性。而互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)存在線上和線下企業(yè)，憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)€下企業(yè)進(jìn)行整合，使其融入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。在這樣的環(huán)境中，小微企業(yè)融資存在的成本過高、信息不全等難度可得到有效解決。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行可更加便捷、全面地獲取企業(yè)運(yùn)營過程中形成的相關(guān)信息和數(shù)據(jù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展面臨的主要問題

首先，我國商業(yè)銀行一直將主要的服務(wù)對(duì)象定位為大型企業(yè)，銀行的大部分資金主要用于和大企業(yè)合作，注重為大企業(yè)提供高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。而在小微企業(yè)的服務(wù)上，則效率較低，業(yè)務(wù)辦理流程缺乏完善，手續(xù)繁瑣，因此，小微企業(yè)貸款存在諸多難題。其次，銀行對(duì)企業(yè)提供服務(wù)時(shí)，成本高而收益低。小微企業(yè)業(yè)務(wù)繁雜，信息缺乏透明度，信息收集難度大。銀行在發(fā)展小微業(yè)務(wù)過程中，需增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需增加辦公設(shè)備及人員，因此，銀行運(yùn)營成本明顯增加。同時(shí)，小微企業(yè)貸款數(shù)額相對(duì)較小，與大企業(yè)相比，辦理業(yè)務(wù)的單位成本較高，且小微企業(yè)自身經(jīng)營存在較大風(fēng)險(xiǎn)，貸款違約的發(fā)生概率更大。因此，一直以來，在小微業(yè)務(wù)發(fā)生上，銀行相對(duì)缺乏積極性，甚至直接回避。再次，商業(yè)銀行與電商的合作還不夠深入，二者在小微企業(yè)評(píng)價(jià)指標(biāo)上還存在部分分歧。二者在相互合作的過程中利益分配還缺乏合理性，因此，合作想要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展還存在較大難度。最后，小微企業(yè)融資方式及渠道均還相對(duì)較少。在融資渠道的選擇上，多數(shù)小微企業(yè)均將銀行貸款作為第一選擇。由此可見，在小微企業(yè)的融資市場(chǎng)，銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位。部分企業(yè)選擇小額貸款公司貸款、民間借貸等途徑解決資金問題。與大企業(yè)相比，小微企業(yè)的融資渠道、形式均相對(duì)較單一。債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)等融資渠道等均無法成為小微企業(yè)的融資渠道。融資渠道的單一對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重阻礙作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇

（一）建設(shè)銀行建立的善融商務(wù)平臺(tái)

某大型國有銀行所建立的善融商務(wù)平臺(tái)實(shí)質(zhì)上與阿里巴巴所創(chuàng)建的電子商務(wù)平臺(tái)相類似。該平臺(tái)主要分為企業(yè)商城和個(gè)人商城。建設(shè)銀行只是對(duì)該平臺(tái)進(jìn)行構(gòu)建，而不參與產(chǎn)品的經(jīng)營。建設(shè)銀行以善融商務(wù)平臺(tái)作為依托，為個(gè)人消費(fèi)者提供個(gè)人融資、消費(fèi)、分期付款等服務(wù)。通過對(duì)小微企業(yè)相關(guān)交易信息進(jìn)行分析，挖掘企業(yè)潛在融資需求，然后為企業(yè)提供相應(yīng)的融資方案。

例如：網(wǎng)絡(luò)速貸通。網(wǎng)絡(luò)速貸通無需對(duì)借款人實(shí)施信用評(píng)級(jí)，也無需對(duì)借款人實(shí)施一般額度授信，直接以客戶所提供的有效、足額抵（質(zhì)）押擔(dān)保，充分結(jié)合其網(wǎng)絡(luò)信用以及第一還款來源為其辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，信用好的客戶還可適當(dāng)追加貸款額度。但是，貸款額度需控制在2000萬元以內(nèi)，3年為客戶的最長(zhǎng)貸款期限?？蛻粜柰ㄟ^相應(yīng)的抵（質(zhì)）押物，按月付息，按時(shí)還本。

通過與阿里巴巴等電商進(jìn)行相互比較，善融商務(wù)主要是通過減免年費(fèi)、平臺(tái)費(fèi)、技術(shù)維護(hù)費(fèi)、交易傭金費(fèi)等方式來促進(jìn)商家的平臺(tái)運(yùn)營成本得到一定程度的降低。同時(shí)，通過該平臺(tái)能夠使商戶的銷售款實(shí)現(xiàn)次日立即到賬，進(jìn)而促進(jìn)商家資金的回籠速度得到有效加快，縮短商戶的資金回籠周期，緩解其周轉(zhuǎn)資金不足的問題，促進(jìn)電子商務(wù)在發(fā)展過程中逐步形成一個(gè)良性循環(huán)。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)防范力度

建設(shè)完善征信體系在一定程度上能促進(jìn)商業(yè)銀行的融資環(huán)境的充分凈化。人民銀行于2013年底便已經(jīng)分布《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告》。該報(bào)告明確指出需不斷健全和完善征信法規(guī)體系，將《征信業(yè)管理?xiàng)l例》作為主要的法律依據(jù)，積極建立并不斷完善我國征信法律制度體系，進(jìn)而保證征信市場(chǎng)可實(shí)現(xiàn)健康運(yùn)行，使得信息主體權(quán)益得到更好保護(hù)。同時(shí)還需積極進(jìn)行征信市場(chǎng)體系構(gòu)建，建立起符合我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需求的征信市場(chǎng)體系，保證征信市場(chǎng)有序、安全地運(yùn)行。此外，還需加強(qiáng)宣傳教育工作，將征信管理工作作為中心，創(chuàng)新工作機(jī)制，積極進(jìn)行主方針宣傳，將小微企業(yè)納入征信范圍，建立針對(duì)小微企業(yè)的征信制度。健全征信服務(wù)體系，積極發(fā)展小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)、資信調(diào)查等中介機(jī)構(gòu)，積極進(jìn)行小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新，完善法律制度，拓展征信報(bào)告應(yīng)用渠道。將擔(dān)保公司直接納入央行的征信系統(tǒng)，積極拓展小微企業(yè)相關(guān)信息的獲取渠道，保證銀行能夠更加及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地了解小微企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況及經(jīng)營和發(fā)展情況。

（三）優(yōu)化體系，完善機(jī)制

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，物流企業(yè)、平臺(tái)電商二者在信息收集和積累上均表現(xiàn)出不可比擬的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行則是在資金擁有上具有優(yōu)勢(shì)。三者分別為掌控物流、信息流、資金流的機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行而言是一把雙刃劍，其使得銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到一定沖擊，但又為銀行創(chuàng)造了更為廣闊的合作空間。所以，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，物流企業(yè)、電商、商業(yè)銀行三者均需明確自己在商業(yè)體系中所處的位置，然后再根據(jù)自身實(shí)際情況尋找與其他結(jié)構(gòu)存在的利益平衡點(diǎn)，然后通過相互合作的方式來獲取自身的利益。在合作過程中，各合作結(jié)構(gòu)均需明確自身的位置及與其他機(jī)構(gòu)的關(guān)系。只有這樣，才能構(gòu)建起健康的合作關(guān)系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)各自利益的最大化。

積極建設(shè)第三方征信機(jī)構(gòu)，例如征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等。第三方征信機(jī)構(gòu)的建立促進(jìn)信息共享平臺(tái)存在的局限性得到有效彌補(bǔ)，進(jìn)而使得商業(yè)銀行各個(gè)層次的信息需求得到更好滿足。準(zhǔn)確、全面的信息使銀行對(duì)小微企業(yè)有更加深刻的了解，降低違約發(fā)生概率，使商業(yè)銀行與小微企業(yè)建立起更加牢固的互信關(guān)系，使二者實(shí)現(xiàn)和諧共贏。

四、結(jié)束語

目前，中國金融在管制上還太過嚴(yán)格，利率也未得到完全放開，居民及小微企業(yè)的融資需求還很難得到滿足，同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)普遍存在的缺位、不作為間的矛盾不斷激化，在這樣的背景下互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生可有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融存在的不足和缺陷，為中、小型企業(yè)提供更好金融服務(wù)，因此，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，積極迎接挑戰(zhàn)，大力發(fā)展創(chuàng)新型服務(wù)功能，不斷豐富和創(chuàng)新服務(wù)渠道、研發(fā)創(chuàng)新型的平臺(tái)模式。只有這樣，才能更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生的沖擊和挑戰(zhàn)，促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)快速、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭迪云，李陽.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的共生關(guān)系及其互動(dòng)發(fā)展對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2015

[2]李欣.探究互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015

[3]周慧.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略[J].青海金融，2013

[4]劉倩，朱民武.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2016