王欣

摘 要：現(xiàn)階段，高位運(yùn)行的商品房?jī)r(jià)格使得群眾在住房問(wèn)題上遇到了一定的困惑，城鎮(zhèn)住房制度改革面臨新的挑戰(zhàn)，決策層應(yīng)當(dāng)順應(yīng)市場(chǎng)變化和住房保障形勢(shì)的需求，對(duì)現(xiàn)有的住房公積金制度進(jìn)行調(diào)整，更好的發(fā)揮其應(yīng)有的作用。調(diào)整住房公積金管理體制的關(guān)鍵是對(duì)住房公積金的行業(yè)性質(zhì)和功能予以重新定位。從行業(yè)特點(diǎn)上看，住房公積金與社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)不同，住房公積金管理中心作為管理部門，具有運(yùn)用資金的金融功能，在資金運(yùn)作模式、資金風(fēng)險(xiǎn)防范等方面與商業(yè)銀行基本相同，存在銀行類金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)特點(diǎn)。同時(shí)，住房公積金的儲(chǔ)蓄性、專屬性、政策性和互助性又決定了我國(guó)的住房公積金具有雙重屬性，兼顧政策性和金融性。

關(guān)鍵詞：政策性住房;銀行;建議

一、政策性住房銀行的優(yōu)勢(shì)

現(xiàn)行的住房公積金制度中，住房公積金管理中心既不是政府機(jī)構(gòu)，也不是金融機(jī)構(gòu)，卻在日常運(yùn)行中行使和政府及金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的職能。若將其改為具備獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任能力的金融機(jī)構(gòu)——住房銀行，賦予住房銀行金融企業(yè)法人地位，就可統(tǒng)一住房公積金管理模式，統(tǒng)一建立住房公積金歸集、貸款、會(huì)計(jì)核算、內(nèi)部控制操作規(guī)范，從而全面提升住房公積金資金運(yùn)作水平。政策性住房銀行通過(guò)全新的公司化方式進(jìn)行高效運(yùn)作，能夠?yàn)閺V大有住房需求的公眾提供更為專業(yè)精準(zhǔn)的服務(wù)。通過(guò)對(duì)住房銀行法人治理結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步完善，對(duì)其會(huì)計(jì)審計(jì)、信息披露、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和外部監(jiān)督機(jī)制的進(jìn)一步規(guī)范，加之組建專業(yè)的人才管理團(tuán)隊(duì)，可以大大提高住房公積金的運(yùn)作效率，也有利于降低住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。

住房銀行可以為公眾創(chuàng)造更多的選擇機(jī)會(huì)，改變住房公積金管理中心強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的限制，提升管理水平，充分體現(xiàn)公平、自愿原則。多項(xiàng)選擇方式能夠體現(xiàn)我國(guó)城鄉(xiāng)居民的存款意志，廣開(kāi)住房?jī)?chǔ)蓄之源，為住房事業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

組建住房有利于住房公積金保障功能的發(fā)揮。住房銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該滿足政策性住房?jī)?chǔ)蓄的政策目標(biāo)、服務(wù)對(duì)象及借貸基本原則。政策性住房?jī)?chǔ)蓄在資金的可得性上有政府的政策作為依托，在資金的運(yùn)用上可以更好的體現(xiàn)向中低收入群體傾斜的目標(biāo)，而不僅僅是為購(gòu)房客戶發(fā)放抵押貸款、利用低息優(yōu)惠與商業(yè)銀行開(kāi)展同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。住房銀行能夠根據(jù)政府制定的政策目標(biāo)，根據(jù)不同時(shí)期特定的扶持對(duì)象，制定具體的信貸計(jì)劃，發(fā)揮其金融導(dǎo)向功能，滿足中低收入階層的住房需求。

組建住房銀行有利于提高住房公積金的使用效率。住房銀行是以住房公積金為主要資金來(lái)源的國(guó)家政策性銀行，行使國(guó)家有住房公積金法律法規(guī)賦予的行政職能。在國(guó)家層面成立國(guó)家住房銀行總行，負(fù)責(zé)政策指導(dǎo)、內(nèi)部監(jiān)督以及各地區(qū)的資金調(diào)劑，并借鑒銀行同業(yè)拆借、異地存取等業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，實(shí)現(xiàn)住房公積金在不同省、市之間的調(diào)用或拆借。各城市將住房公積金余額按一定比例上交至住房銀行總行作為準(zhǔn)備金。總行將準(zhǔn)備金和上存資金用于全國(guó)貸款資金調(diào)節(jié)，充分利用各地的沉淀資金。這樣不僅可以有效的提高資金使用效率，同時(shí)也有利于各地因地制宜的制定更加靈活和寬松的住房公積金貸款政策，滿足廣大住房公積金繳存人的住房需求，調(diào)動(dòng)住房公積金制度參與者的積極性。

二、組建政策性住房銀行的實(shí)施步驟

綜合考慮目前實(shí)際情況，全國(guó)的住房公積金管理在運(yùn)作模式、歸集運(yùn)用規(guī)模、收益狀況和員工隊(duì)伍素質(zhì)及軟硬件設(shè)施方面存在的較大差異，建議在組建政策性住房銀行的過(guò)程中按步驟實(shí)施。第一步，開(kāi)展調(diào)研，向全社會(huì)征求意見(jiàn)。分析研究各地住房公積金運(yùn)用情況的報(bào)告，充分借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，為決策層提供可行性報(bào)告，為組建政策性銀行奠定理論基礎(chǔ)。第二步，將具備條件的其他地區(qū)住房公積金管理中心改組為住房銀行，條件不成熟的要積極創(chuàng)造向成立銀行方向做準(zhǔn)備，待條件成熟時(shí)再組建。

成立住房銀行后，一方面，可以積極運(yùn)用被賦予的金融功能，健全住房金融體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)化作為資金行業(yè)的規(guī)范化和正規(guī)化管理;另一方面，利用住房銀行的優(yōu)惠政策，以住房公積金為資金基礎(chǔ)，進(jìn)一步放大住房公積金功能，吸收社會(huì)公眾閑置資金，推行住房公積金抵押貸款證券化，實(shí)行低存低貸，大力支持地方保障性住房建設(shè)，降低建房成本，平抑房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格，改善中低收入家庭住房條件，實(shí)現(xiàn)住房保障的政策性目標(biāo)。待條件成熟時(shí)組建國(guó)家性的住房銀行，建立健全具有中國(guó)特色的住房金融體系。

三、組建政策性住房銀行應(yīng)注意的問(wèn)題

政策性住房銀行作為實(shí)現(xiàn)住房政策目標(biāo)的工具，應(yīng)重點(diǎn)覆蓋中低收入群體，帶有一定的福利性。建立政策性住房金融和商業(yè)性住房金融相互補(bǔ)充的住房金融體系，商業(yè)性住房金融的主要服務(wù)對(duì)象是高端客戶，而政策性住房金融只要針對(duì)中低端客戶，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，提高中低收入群體的購(gòu)房支付能力。與此同時(shí)，對(duì)政策優(yōu)惠的程度應(yīng)予以控制，政策性住房銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)必然造成對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的排擠，合理的優(yōu)惠既可以保護(hù)商業(yè)銀行住房業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，又能鼓勵(lì)商業(yè)銀行與住房銀行良性競(jìng)爭(zhēng)，使得中低收入群體有更多選擇的空間。