徐輝，李長華

（哈爾濱金融學(xué)院，哈爾濱150030)

商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問題分析

徐輝，李長華

（哈爾濱金融學(xué)院，哈爾濱150030)

分析和研究國內(nèi)商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資所產(chǎn)生的銀行未充分認識到國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的重要性；忽略新型產(chǎn)品的創(chuàng)新,缺乏系統(tǒng)的社會信用體制等問題，提出了完善貿(mào)易融資風(fēng)險體系，強化控制融資風(fēng)險的手段；加快貿(mào)易融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品的更新?lián)Q代，拓展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)等對策。

商業(yè)銀行；貿(mào)易融資；融資業(yè)務(wù)

1 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的涵義及特點

1.1 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的涵義

貿(mào)易融資，指商業(yè)銀行根據(jù)進出口商的融資需求，圍繞資金流動規(guī)律，提供短期服務(wù)總和，包括資金融通和信用便利服務(wù)。具體而言，在進出口商面臨資金周轉(zhuǎn)困難時，商業(yè)銀行運用短期性的貿(mào)易融資工具，在貿(mào)易交易過程中，以交易商品的資產(chǎn)價值為基礎(chǔ)，如應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、存貨等,同時依據(jù)進出口商的資信狀況、貿(mào)易背景和風(fēng)險程度為其提供短期資金支持，給予抵押或擔(dān)保貸款支持[1]。進出口商所履約的資金來源為該項貿(mào)易活動的現(xiàn)金流量，以結(jié)算中的商業(yè)單據(jù)或金融單據(jù)等權(quán)利憑證作為進出口商的保證，正是由于它的這些特點使得它能將貿(mào)易與融資緊密結(jié)合起來[2]。

1.2 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點

1.2.1 自償性強，風(fēng)險性小

由于國際貿(mào)易與國際結(jié)算的相互聯(lián)系，貿(mào)易融資的每一筆業(yè)務(wù)都相互聯(lián)系，其還款來源都是清晰明確的，在進出口貿(mào)易中，作為往后清理和掌管貸權(quán)的根據(jù)，商業(yè)銀行握有相關(guān)的所有詳細文件,確保了商業(yè)銀行貸款的收回。

1.2.2 期限短，周轉(zhuǎn)快

該特點是由于在貿(mào)易融資過程中，一般情況下商業(yè)銀行所占有的自由資金通常都是比較少。實踐中，我國的國際貿(mào)易融資期限通常在6個月以內(nèi)，而國外同一產(chǎn)品的融資期限相對而言都會較長。由于進出口代理商在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，其代理行為迅速而且便捷，可以直接償付款項，基于此資金周轉(zhuǎn)的速度相比較而言更加快捷。考慮到我國的特殊國情，在貿(mào)易融資時，對外匯風(fēng)險的相關(guān)把控比較嚴格，制定一系列的相關(guān)法規(guī)進行外匯管制。

1.2.3 靈活性強，方式多樣化

在經(jīng)濟全球化的大背景下，為了能在國際貿(mào)易市場日益競爭激烈中獲得競爭優(yōu)勢，更好的生存發(fā)展，更好的滿足客戶需求，在國際貿(mào)易融資領(lǐng)域中，更多更適合的產(chǎn)品被商業(yè)銀行源源不斷的退出來滿足公眾需求，并同步推出手續(xù)方便簡單的結(jié)算業(yè)務(wù)。

2 商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問題

盡管這幾年融資業(yè)務(wù)發(fā)展的很快，但是與美國等一些發(fā)達國家相比，我國國際貿(mào)易融資問題需要改善的還有很多。

2.1 基于銀行視角分析國際貿(mào)易融資存在的問題

2.1.1 商業(yè)銀行還未充分認識到國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的重要性和風(fēng)險性

對銀行有些從業(yè)人員來說，對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的操作流程不完全熟悉，業(yè)務(wù)觀念相對保守，同時基層實踐經(jīng)驗比較缺乏。雖然國際業(yè)務(wù)越來越多，但是卻得不到重視，商業(yè)銀行不愿意投入大量金錢去發(fā)展國際貿(mào)易業(yè)務(wù)，本幣業(yè)務(wù)重視力度固然會大大提升，但是外幣業(yè)務(wù)卻會被忽視。由于國際業(yè)務(wù)不被重視導(dǎo)致了銀行缺少該業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍人物，有時就不能全方面的分析企業(yè)的各種風(fēng)險狀況，進一步加大銀行風(fēng)險。

在管理方面，銀行的融資方面還有很多漏洞。對有些客戶來說，銀行有很多疏忽，在不了解客戶的資信情況，違規(guī)為客戶融資，與此同時銀行的風(fēng)險也隨之增加，銀行的有關(guān)部門一定要制定規(guī)范的融資方面的管理工作。有時，貿(mào)易融資活動太過于依賴數(shù)字，而不考慮客戶的要求，沒有能夠以客戶的身份考慮貿(mào)易融資，而是盲目的收取費用來達到業(yè)務(wù)要求。我國銀行公布的文件管理規(guī)定中，時間控制的不是很完善，因此在控制風(fēng)險方面，一定要引用風(fēng)險防范措施，從而達到規(guī)避風(fēng)險的目的。

2.1.2 忽略了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)新型產(chǎn)品的創(chuàng)新，無法有效滿足客戶需求

隨著國際貿(mào)易飛速發(fā)展，但各大商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)缺少創(chuàng)新，依舊以傳統(tǒng)的融資方式為主，標準單一化的融資產(chǎn)品占比重最大，如出口貼現(xiàn)、打包貸款等業(yè)務(wù)[3]。這些傳統(tǒng)融資方式，難以滿足貿(mào)易融資國際化的進程的需要。進出口企業(yè)多層次的需要不能從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中得到滿足，便轉(zhuǎn)而尋求外資銀行，使商業(yè)銀行客戶流失，從而喪失了許多業(yè)務(wù)。此外，商業(yè)銀行對貿(mào)易融資產(chǎn)品的宣傳力度薄弱，這些均嚴重制約了融資業(yè)務(wù)新型產(chǎn)品的創(chuàng)新，進而不能滿足客戶需要。

2.2 基于企業(yè)視角分析國際貿(mào)易融資存在的問題

2.2.1 未能及時運用有效融資手段為企業(yè)融資，導(dǎo)致融資風(fēng)險提升

我國的大多企業(yè)對貿(mào)易融資領(lǐng)域的相關(guān)知識認識不足，因此在資金緊缺時，就不能靈活的運用銀行的融資產(chǎn)品與自己的業(yè)務(wù)相互聯(lián)系，導(dǎo)致風(fēng)險提升，與此同時，可能導(dǎo)致企業(yè)面臨破產(chǎn)的可能性。因此進出口企業(yè)應(yīng)該向有關(guān)的銀行或培訓(xùn)機構(gòu)了解或?qū)W習(xí)貿(mào)易融資相關(guān)知識，只有這樣，在解決融資難的問題上企業(yè)才能更加有所作為。

2.2.2 復(fù)雜的債務(wù)債權(quán)關(guān)系導(dǎo)致高額應(yīng)收賬款

在債務(wù)債券中有著非常復(fù)雜的關(guān)系，尤其在進出口企業(yè)中，它會導(dǎo)致拖欠貸款。尤其，在我國的國有企業(yè)里比重特別高，對于銀行的應(yīng)該收回的欠款，國有企業(yè)往往是超出還款期限來歸還。這給商業(yè)銀行資金循環(huán)帶來負面的影響。根據(jù)有效的數(shù)據(jù)表明，在美國的企業(yè)里，應(yīng)該歸還銀行的欠款超出還款時間大約是其貿(mào)易總額的0.15%到0.3%。與美國相比，我國達到了4.8%以上。因此我國商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注這一現(xiàn)象，政府以及一些金融機構(gòu)應(yīng)制定相關(guān)政策法規(guī)，在企業(yè)提出融資申請之前，對企業(yè)背景進行詳細調(diào)查，確保充分了解，有效規(guī)避融資風(fēng)險。

2.3 基于社會視角分析國際貿(mào)易融資存在的問題

2.3.1 貿(mào)易融資的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)相對滯后

盡管我國已加入了世界貿(mào)易組織，國際經(jīng)濟市場領(lǐng)域多樣化存在無限的商機，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)雖獲得一定的發(fā)展，但業(yè)務(wù)操作管理方式仍然較為粗放，且國際立法明顯滯后，在很多融資領(lǐng)域存在相關(guān)的法律法規(guī)不完善，甚至是空白。不合時宜的法律限制使融資業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)面臨較大的法律風(fēng)險。

2.3.2 我國進出口政策制度不夠完善，缺乏系統(tǒng)的社會信用體制

由于我國的法律條文限制了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的下限，這樣就給中小企業(yè)帶來了麻煩，從而出現(xiàn)大多數(shù)中小企業(yè)在融資方面遭遇瓶頸。目前中小企業(yè)仍是我國貿(mào)易融資的主力軍，因此要為這些中小企業(yè)設(shè)置獨立的政策，雖然這些企業(yè)注冊金額較少，可能會在資金上給銀行帶來違約風(fēng)險，但我國要以長遠的目標打算，加大中小企業(yè)的覆蓋，能夠更有效的提供貿(mào)易融資。在我國的國際貿(mào)易融資中，我國要制定出臺較為完備的社會信用體制機制。在這完善的社會體制上，才可能將貸款違約風(fēng)險、信用風(fēng)險降到最小，擁有完善的社會信用機制將是發(fā)展國際貿(mào)易融資的基礎(chǔ)。

3 商業(yè)銀行拓展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的建議

3.1 轉(zhuǎn)變觀念，提高預(yù)防國際貿(mào)易融資風(fēng)險能力

商業(yè)銀行想要在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲得一席之地，必須轉(zhuǎn)變觀念，摒棄陳舊的經(jīng)營思想觀念，準確定位，賦予融資業(yè)務(wù)新內(nèi)涵，利用自身的優(yōu)勢，同時選擇性的吸納和學(xué)習(xí)外資銀行的優(yōu)秀創(chuàng)新成果，提高預(yù)防國際貿(mào)易融資風(fēng)險能力。注重培養(yǎng)國際業(yè)務(wù)，積極聘請高素質(zhì)人才，建立溝通流暢、產(chǎn)品信息通曉、關(guān)注政策、看懂市場形勢的專業(yè)化隊伍，不斷完善提升國際貿(mào)易中存在的融資風(fēng)險防范意識。

3.2 完善貿(mào)易融資風(fēng)險體系，強化控制融資風(fēng)險的手段

商業(yè)銀行要樹立與市場需求相適應(yīng)的風(fēng)險管理觀念，完善貿(mào)易融資風(fēng)險體系，強化控制融資風(fēng)險的手段，規(guī)避貿(mào)易融資風(fēng)險。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)屬于信貸管理，因此國際結(jié)算部門和信貸部門兩者之間良好合作，顯得越來越重要，加強合作才能夠促進貿(mào)易融資業(yè)務(wù)良好發(fā)展。商業(yè)銀行必須嚴格遵守審貸分離的原則，按照審批流程的規(guī)定，嚴格審查客戶的資料信息，對進出口商進行有效的篩選和甄別，有效防范措施來規(guī)避風(fēng)險，為外貿(mào)提供穩(wěn)定保證。

3.3 培育良好的國際貿(mào)易融資環(huán)境，拓展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

在貿(mào)易融資市場中，我國商業(yè)銀行更應(yīng)該抓緊現(xiàn)階段對外貿(mào)易融資形勢大好的有利時機，強強聯(lián)手，占領(lǐng)和擴大國內(nèi)外匯市場，爭取廣泛的聯(lián)絡(luò)在我們國家內(nèi)注冊的外資企業(yè)，盡可能多的讓這些外資企業(yè)認識到國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。銀行要適應(yīng)動態(tài)發(fā)展的市場，制定相關(guān)電子化、系統(tǒng)化發(fā)展戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)發(fā)達國家銀行的先進管理經(jīng)驗和技術(shù)，向虛擬電子銀行國際業(yè)務(wù)中心，建立貿(mào)易融資審批，加快辦理單證業(yè)務(wù)的速度，實現(xiàn)電子化集約經(jīng)營和“三A”式服務(wù)。這樣，在開拓了國際業(yè)務(wù)的存活空間的同時，也增進了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的先進技術(shù)水平[4]。

3.4 完善管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程

在監(jiān)控能力方面，細致的分析數(shù)據(jù)信息，成立有效的識別信息組織，來防范國際貿(mào)易融資中存在的管理風(fēng)險。在融資業(yè)務(wù)的審查工作中，嚴格的審查企業(yè)近年來資產(chǎn)流動狀況，以及它的信用額度，嚴格控制貿(mào)易融資審查關(guān)，進最大努力把風(fēng)險降到最低，確保貿(mào)易融資業(yè)務(wù)運營的安全平穩(wěn)。商業(yè)銀行需要建立規(guī)范化的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，加強金融監(jiān)管的力度，對現(xiàn)有的法律法規(guī)進行完善，深入學(xué)習(xí)和解析貿(mào)易融資國際公約，認真研究分析和掌握國際慣例，有效避免不必要的法律風(fēng)險。

3.5 加大創(chuàng)新力度，加快貿(mào)易融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品的更新?lián)Q代

商業(yè)銀行要加大創(chuàng)新力度，加快貿(mào)易融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品的更新?lián)Q代，不斷突破自我，開發(fā)新產(chǎn)品來豐富貿(mào)易融資的種類。積極與金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)間加強合作，達到互利共贏。商業(yè)銀行結(jié)合自身優(yōu)勢，借鑒國外銀行的經(jīng)驗，開發(fā)出體現(xiàn)自己銀行特色的新產(chǎn)品，同時利用銀行內(nèi)部強大的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，積極宣傳，滿足客戶的要求。

3.6 提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

為適應(yīng)競爭的需要，商業(yè)銀行應(yīng)提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，加強對從業(yè)人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。通過對基層的從業(yè)人員進行定期融資業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和對高級管理人員針對性的經(jīng)營管理培訓(xùn)，有效提高從業(yè)人員基本素養(yǎng)和職業(yè)道德操守[5]，進而提高整體的工作效率和整體競爭優(yōu)勢，增強團隊之間的協(xié)作能力。

[1]張莉.商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究[R].大學(xué)生論文聯(lián)合比對庫,2016.

[2]唐燕.A銀行貴州分行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀對策研究[D].成都：西南財經(jīng)大學(xué),2013.

[3]范建強,胡鐵寧,姚年勛.商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問題與對策[J],中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報,2011(6):24-26.

[4]互聯(lián)網(wǎng)文檔資源.國有商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的問題與對策[OB/EL].(2016-12-10)[2017-04-15]http://wenku. baidu.c.

[5]王娉.我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)問題研究[D].北京：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué),2013.

［責(zé)任編輯：路實］

Analysisof Prob lem s Existing in International Trade Financing Businessof Comm ercial Banks

XUHui,LIChang-hua

(Harbin Finance University,Harbin 150030,China)

Analyze and study the importance of international trade financing businesswhich have not fully realized in the international trade financing of domestic commercial banks.Ignore the innovation of new products,lack of systematic social credit system and so on.Put forward to perfect the risk system of trade finance,strengthen the means to control the financing risk,speed up the upgrading of trade financing productsand expand the trade financing business.

CommercialBank;Trade Financing;Financing Business

F832.33

A

1673-5919（2017）03-0042-03

10.13691/j.cnki.cn23-1539/f.2017.03.012

2017-05-09

黑龍江省哲學(xué)社會科學(xué)研究規(guī)劃項目（14D006）；哈爾濱金融學(xué)院科研項目（E022015002）。

徐輝（1975-），男，黑龍江哈爾濱人，副教授，碩士研究生。研究方向：國際貿(mào)易。