許權(quán)勝

怎樣才能使農(nóng)業(yè)成為銀行的最愛？就是要降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險度。

農(nóng)村的小型化農(nóng)業(yè)一直得不到發(fā)展，一定程度上限制了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化。我們?yōu)槭裁匆岢r(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化？農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主要是能集中資源，提高效率，降低成本。農(nóng)村每戶種那么幾畝田，不適合大型機械投入、人工投入、資金投入，所以產(chǎn)業(yè)化有節(jié)約各種要素功能，有提升競爭力的效用。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必走的路徑。

但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與銀行有什么關(guān)系呢？我國的資本市場因為農(nóng)業(yè)的特性而淺嘗輒止，涉及農(nóng)業(yè)的企業(yè)能得到在資本市場上市融資的水平也鳳毛麟角，因此資本市場與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的市場之間難以融合。再說我國的融資方式主要以銀行為主導(dǎo)，銀行融資在我國所占比重為80%以上，所以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的資本需求目前還是離不開銀行的。盡管國家三令五申要銀行資金向農(nóng)業(yè)傾斜，銀行支農(nóng)力度也在不斷加大，但因為農(nóng)業(yè)與工業(yè)的剪刀差，農(nóng)業(yè)向銀行融資依然困難重重。

那么銀行為什么對農(nóng)業(yè)信貸設(shè)立門檻呢？這個主要從風(fēng)險角度來看，農(nóng)業(yè)并不是產(chǎn)業(yè)化了風(fēng)險就消失了，農(nóng)業(yè)風(fēng)險來自于多方面，對于銀行主要有生產(chǎn)風(fēng)險、市場風(fēng)險與抵押風(fēng)險的三大風(fēng)險來源，首先來談一下生產(chǎn)風(fēng)險，因為農(nóng)業(yè)受天氣影響極大，比如生產(chǎn)水稻，即使種子播種正確、肥料施加得當、農(nóng)藥噴灑得法，到了收獲季節(jié)，滿滿認為豐收在望，若老天不作美，一場暴雨就可能使希望破滅；其次是市場風(fēng)險，即使豐收了，市場因為同類產(chǎn)品太多，造成積壓，生產(chǎn)的糧食價格猛降；最后是抵押風(fēng)險，因為農(nóng)村合格的抵押物不多，銀行的“兩權(quán)”抵押貸款只是在理論上可行，離真正的實施還有很大的距離。

有人可能會問：現(xiàn)在大數(shù)據(jù)分析能力那么強，為什么銀行非要抵押？首先講一下大數(shù)據(jù)在農(nóng)村市場到底能產(chǎn)生多少數(shù)據(jù)，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣僅限于一些考入高校讀過大學(xué)的學(xué)生，但這些人是不會搞農(nóng)業(yè)的，幾乎都進入城市成了城市市民，那些沒有考上大學(xué)但有點文化的也都擠進城市打拼，在中國的大部分農(nóng)村，除了鄉(xiāng)村學(xué)校有幾個年輕的教師外，你很難找到年輕人在家里。一些承包大戶一般也是上了點年紀，對電腦網(wǎng)絡(luò)不是不想涉及，而是實在沒有辦法入門，因為識字不多，操作無從談起。所以農(nóng)村的交易習(xí)慣還是喜歡現(xiàn)金交易，在網(wǎng)上有跡可查的大數(shù)據(jù)對農(nóng)村不起作用，即使馬云的淘寶下鄉(xiāng)，也進展緩慢。筆者所描述的這些主要用意是突出農(nóng)村的現(xiàn)實，要改變農(nóng)村面貌并不是財政給點補貼就能彌補，激活農(nóng)村活力最主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要有利潤，吸引人才吸引資金向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聚集，就像現(xiàn)今房地產(chǎn)行業(yè)，為什么資金都向其聚攏？主要是其利潤很高，比如銀行貸款，貸給買房的客戶利率很低，貸給農(nóng)村小額客戶利率較高，雖然如此，銀行反而不想貸給農(nóng)村，不想貸的原因主要是擔心風(fēng)險，風(fēng)險越高利率越高，這二者成正比例。那么怎樣才能使農(nóng)業(yè)成為銀行的最愛？就是要降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險度。下面根據(jù)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀從三個方面來談?wù)劷档娃r(nóng)業(yè)的融資風(fēng)險。

第一，建立農(nóng)村誠信網(wǎng)絡(luò)。對于小規(guī)模的農(nóng)戶，銀行信貸的授信很大程度來自于誠信，誠信能拉低交易成本，在一個誠信的市場里，人們不需要設(shè)置多少防范的門檻來促成交易的安全。但近來農(nóng)村誠信的崩潰來自于人員的流動，以前農(nóng)民生活圈的小范圍，如果不誠信，抬頭不見低頭見的熟人社會，基本就失去了生存活動空間?，F(xiàn)在因為人員流動性很大，不誠信受到的影響有限，對失信者又沒有什么約束，往往最容易施加于經(jīng)濟范疇，所以最先受影響的就是銀行，一個村民躲債不還，在這種狹小空間很可能影響一大片人跟風(fēng)。所以農(nóng)村亟需建立誠信文化。當前國家也正在加強這方面的建設(shè)，對那些逃廢債的人進行消費限制，但對農(nóng)村這個不是很管用，因為農(nóng)村那些失信者本來消費就有限，所以對失信人不能一刀切，其實國家應(yīng)該對不誠信的范圍要分門別類設(shè)限，對農(nóng)村的失信者不光要限制其買房買車，各個銀行要聯(lián)動，限制失信者開戶開卡，國家要對其社保補貼等降低補貼額度，給失信者真正感到得不償失，一個好的制度可以使人的壞念頭受到抑制，讓農(nóng)村不講誠信也寸步難行，信貸之水才沒有阻力流向農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

第二，農(nóng)業(yè)風(fēng)險要設(shè)置擔保政策，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大規(guī)模生產(chǎn)的農(nóng)戶，銀行的信貸基礎(chǔ)來自于抵押擔保，因為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和農(nóng)村土地的特殊性，除抵押擔保外，銀行更在意農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)背后有怎樣的分擔機制來減輕銀行的信貸風(fēng)險，所以政府要建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)承包退出機制，建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)流轉(zhuǎn)交易服務(wù)中心，為那些無法償還貸款的抵押承包大戶進行再次組織流轉(zhuǎn)交易，確保銀行資金能放心投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

第三，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要推向市場化，任何產(chǎn)品只有競爭才有活力，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)概莫能外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的價格一直以“限”為主，以保護價進行限制。糧食價格是根據(jù)市場供求關(guān)系來定，如果進行保護價，價格反映不靈敏，市場的秩序就被打亂，人們要生產(chǎn)什么就失去指導(dǎo)，所以，市場在資源配置中起決定性作用在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場中也會發(fā)生同樣作用，只有農(nóng)業(yè)也市場化了，銀行的價格工具是利率，銀行的利率市場化才會與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)市場化更好地對接，有利于用價格機制來調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

綜上所述，在我國資本市場還不是很成熟的今天，銀行才是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要推手。