劉珠珠，唐金萍，哈曉林，孫曉靜

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 蚌埠，233030）

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代第三方支付平臺(tái)模式的應(yīng)用與比較
——以支付寶和微信支付為例

劉珠珠，唐金萍，哈曉林，孫曉靜

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 蚌埠，233030）

本文利用Eviews數(shù)據(jù)分析軟件對(duì)近幾年來(lái)支付寶和微信支付這兩種第三方支付的形式進(jìn)行各方面的“對(duì)比分析”，再利用市場(chǎng)SWOT分析對(duì)支付寶和微信支付的目標(biāo)用戶(hù)群進(jìn)行全方位、多層次的對(duì)比分析，利用近幾年來(lái)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行Eviews分析；以消費(fèi)者行為曲線分析消費(fèi)者行為心理以及消費(fèi)偏向?qū)x擇支付寶還是微信支付的影響.“互聯(lián)網(wǎng)+”通過(guò)將雙方交易市場(chǎng)的抗衡轉(zhuǎn)化為無(wú)限發(fā)展著的動(dòng)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)中的相對(duì)平衡，無(wú)形中不斷形成一種制約和協(xié)調(diào)機(jī)制，在此基礎(chǔ)上不斷提高產(chǎn)業(yè)效率并且增加附加值，形成一種平衡的交易氛圍，這也就為支付寶和微信支付提供了一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)交易環(huán)境.

互聯(lián)網(wǎng)+；第三方支付；Eviews；SWOT分析

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的經(jīng)濟(jì)前景分析

“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新2.0推動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進(jìn)及其催生的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新形態(tài)，使以往傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)這一終端平臺(tái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值效益的最大化.既然談到了價(jià)值效益最大化，那么就與企業(yè)有很大的關(guān)聯(lián)，現(xiàn)如今，學(xué)術(shù)理論探討和企業(yè)界已就“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)生的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)達(dá)成了一定的共識(shí)，從以下幾個(gè)方面可以看出：首先，在各產(chǎn)業(yè)融入了互聯(lián)網(wǎng)這一交易平臺(tái)那自然和技術(shù)因素有著很大的關(guān)系，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是通過(guò)各種互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)來(lái)進(jìn)行有效的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，核心技術(shù)主要就體現(xiàn)在云計(jì)算，大數(shù)據(jù)以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等各個(gè)方面.再者，我們可以從產(chǎn)業(yè)的角度來(lái)看，“互聯(lián)網(wǎng)+”既是傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化又是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)同制造業(yè)金融業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行全面深層次的跨界融合來(lái)實(shí)現(xiàn)商品的在線化交易，我們這里所談到的金融業(yè)交易產(chǎn)品不僅僅指的是一些理財(cái)性質(zhì)的產(chǎn)品，也代表了諸如支付寶和微信支付這種第三方支付的交易活動(dòng)；第三，“互聯(lián)網(wǎng)+”主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融，金融互聯(lián)網(wǎng)以及“互聯(lián)網(wǎng)+”金融,像微信支付，支付寶支付這種第三方支付方式就從屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，這是國(guó)內(nèi)一種學(xué)者的鑒定，正所謂眾說(shuō)紛紜，另一種說(shuō)法因和本次探討主題關(guān)系不緊密這里就不再提及.從以上三點(diǎn)我們大可看出在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著大好前景：其一在于“互聯(lián)網(wǎng)+”通過(guò)改變市場(chǎng)博弈策略，以誠(chéng)信自律機(jī)制提高經(jīng)濟(jì)效率互聯(lián)網(wǎng)在電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，以第三方平臺(tái)服務(wù)方式長(zhǎng)期記錄和積累交易方的行為數(shù)據(jù)，形成以信用記錄約束經(jīng)濟(jì)人行為的自律機(jī)制，改善了交易市場(chǎng)的信用環(huán)境，形成了長(zhǎng)期可信交易的市場(chǎng)環(huán)境，減少了欺騙和敲詐；其二在于“互聯(lián)網(wǎng)+”向資本市場(chǎng)展示除了前所未有的收益前景，為了不斷地彌補(bǔ)不斷流失的資本因而采取內(nèi)部學(xué)習(xí)機(jī)制以及外部實(shí)踐配合，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的規(guī)模一旦超出它所規(guī)定的范圍，久而久之用戶(hù)便會(huì)形成一種商品挑選傾向機(jī)制也就是所謂的用戶(hù)偏好理論，那么這樣產(chǎn)品才會(huì)擁有相對(duì)固定的客戶(hù)來(lái)源以及良好的發(fā)展趨勢(shì)和利潤(rùn)前景，這正是大部分企業(yè)以及經(jīng)營(yíng)組織以及諸如“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下第三方支付較為信賴(lài)的發(fā)展模式.

2 第三方支付帶給我們的快捷便利

2.1 何為第三方支付及其近幾年的發(fā)展轉(zhuǎn)變

支付寶和微信支付作為一種常用的第三方支付，那么大家就會(huì)產(chǎn)生疑惑了，何為第三方支付呢？簡(jiǎn)言之，就是中介在其中擔(dān)任了重要角色.主要是指一些經(jīng)營(yíng)規(guī)模和信譽(yù)都較為良好的企業(yè)與各大銀行簽約，借助各種資金交易平臺(tái)與用戶(hù)之間的方便快捷、交易成本較低并且操作簡(jiǎn)單的一種提供資金交易服務(wù)的平臺(tái)，那么它的主要形式就在于付款方與收款方之間建立資金支付平臺(tái),付款方與收款方達(dá)成一致在通過(guò)第三方支付平臺(tái)完成資金轉(zhuǎn)賬,第三方支付平臺(tái)可以將付款方的付款情況及時(shí)通知到賣(mài)方,而無(wú)需自己再進(jìn)行到交易過(guò)程僅僅需要通過(guò)第三方中介從而達(dá)成商品交易過(guò)程.近年來(lái)，第三方支付的交易規(guī)模呈逐年上升態(tài)勢(shì)，細(xì)分市場(chǎng)格局也發(fā)生了翻天覆地的變化，它已經(jīng)成為最常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)交易方式和信用中介,為網(wǎng)絡(luò)商家和商業(yè)銀行搭起了橋梁,也為實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)提供了保障.微信和支付寶在第三方支付中已經(jīng)占有重要角色了，為我們帶來(lái)了前所未有的便利，人們可以選擇不開(kāi)通手機(jī)銀行或者網(wǎng)上銀行，因?yàn)榈谌街Ц吨苯佑泻透鞔筱y行合作，客戶(hù)只需選擇任意挑選結(jié)算的的銀行即可；其次也就是起到了一定的擔(dān)保作用，當(dāng)你在網(wǎng)購(gòu)時(shí)遇到不滿(mǎn)意的商品或服務(wù)時(shí)，你可以申請(qǐng)支付寶退款，這就在一定程度上保障了消費(fèi)者權(quán)益；最后它們也大大節(jié)約了我們的時(shí)間成本，利用第三方支付就不需要去銀行或者金融公司去辦理你想要辦理的業(yè)務(wù).

從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，第三方交易的大致流程以及交易規(guī)模的逐年增長(zhǎng)，從2014年到2016年，第三方交易規(guī)模逐年增加，野蠻增加的態(tài)勢(shì)在給各大銀行金融業(yè)帶來(lái)發(fā)展的同時(shí)也給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了極大的打擊，比如在重新審視金融戰(zhàn)略為適應(yīng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)式發(fā)展帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)；其次在銀行業(yè)務(wù)的渠道和客戶(hù)群的推廣方面也遭遇了前所未有的沖擊；再者在提升資源配置效率方面有著極大的阻力等等，這些看來(lái)在第三方互聯(lián)網(wǎng)式支付較容易實(shí)現(xiàn)而在傳統(tǒng)銀行業(yè)卻收到了很大的打擊，不過(guò)這也在一定程度上激勵(lì)傳統(tǒng)銀行業(yè)向著創(chuàng)新型方向轉(zhuǎn)變，采取技術(shù)革新的方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍.

2.2 第三方支付——微信支付與支付寶支付用戶(hù)群體年齡階層對(duì)比分析

我們首先從微信使用人群上進(jìn)行分析，由下面的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析得出：

當(dāng)前，使用微信的目標(biāo)群體用戶(hù)主要集中在18到30歲年齡階段的用戶(hù)群上，并且30到40歲的也或多或少的涉及，從這一數(shù)據(jù)我們可以看出微信使用群體主要集中在年輕人以及中年人，少年和老年會(huì)比較少.

支付寶用戶(hù)主要集中在18到30歲的年齡階段上，并且較為突出，這就說(shuō)明在中老年齡階層大部分人都還不是很了解支付寶，并且在網(wǎng)購(gòu)以及其他網(wǎng)上交易的時(shí)候他們多會(huì)選擇微信支付，微信對(duì)他們來(lái)說(shuō)不僅僅只有支付這一功能，而且可以用于聊天、交流甚至是工作等方面，這就在一定程度上表明微信在很大程度上用戶(hù)群具有一定的廣泛性，但這也并不意味著用戶(hù)的廣泛就決定交易額和交易規(guī)模的廣泛，目標(biāo)用戶(hù)群僅僅是影響交易的一個(gè)因素，下面我們用Eviews軟件分析目標(biāo)用戶(hù)的選擇問(wèn)題對(duì)支付寶和微信支付的相關(guān)關(guān)系.

2.3 第三方支付——微信支付與支付寶支付E-views用戶(hù)數(shù)據(jù)相關(guān)性分析及模型檢驗(yàn)

我們從支付寶和微信使用人數(shù)與交易額的E-views分析上得出下圖:

從此圖可以得出點(diǎn)的態(tài)勢(shì)基本呈線性分布，也就是說(shuō)支付寶和微信使用人數(shù)越多交易額顯然越多，再?gòu)南嚓P(guān)性的角度來(lái)加以分析了，輸入LS語(yǔ)句分析結(jié)果得出下圖：

由圖上的模型顯然可知，首先我們進(jìn)行F檢驗(yàn)，這里的α=0.05,p＜α,我們可以得到此時(shí)的x與Y有很緊密的線性關(guān)系也就是說(shuō)模型的線性關(guān)系顯著，也這就說(shuō)明了使用人數(shù)與交易額之間有顯著的關(guān)系.在進(jìn)行t檢驗(yàn)，很明顯也就證實(shí)了上述結(jié)論.我們?cè)诖酥粏畏矫鎻挠脩?hù)群體以及目標(biāo)群體的選擇上對(duì)微信支付和支付寶支付影響的分析探討，其他因素這里就不一一闡述，由上述的餅狀圖我們可以看出支付寶目標(biāo)用戶(hù)群體以青年人為主，在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展旺盛時(shí)期，青年人的消費(fèi)能力還是略占優(yōu)勢(shì)，微信支付的用戶(hù)群體主要集中在青年以及中年，在我看來(lái)，微信和支付寶在用戶(hù)群體上的比較中我們可以看出兩者都具有較大的發(fā)展空間，這僅僅是從用戶(hù)群體這一角度分析得出的結(jié)論，無(wú)法妄下結(jié)論說(shuō)明孰優(yōu)孰劣.

5 支付寶和微信支付的市場(chǎng)前景SWOT分析

5.1 S——strength

在“互聯(lián)網(wǎng)+”日益發(fā)展并不斷完善的新時(shí)代，第三方支付潛在的崛起并不斷冒出苗頭，那么大家一定的會(huì)有這樣的疑慮：是否它會(huì)不斷發(fā)展完善并不斷的走下去？首先我們對(duì)它進(jìn)行“S分析”，倘若它想一直立于不敗之地就要達(dá)到別人無(wú)法涉及的高度吧.首先，我們從政治角度也就是國(guó)家政策的角度來(lái)思考，政治經(jīng)濟(jì)不分家，日益開(kāi)放型的國(guó)家政策為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了廣闊的空間，政府出臺(tái)的金融、財(cái)稅政策為移動(dòng)支付第三方支付平臺(tái)引導(dǎo)了廣闊的發(fā)展前景，逐漸放寬微信支付和支付寶支付的監(jiān)管機(jī)制和監(jiān)管環(huán)境；再者，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下促進(jìn)各行各業(yè)的發(fā)展，電子商務(wù)得以崛起，智能手機(jī)的普及以及行業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變使得第三方支付的規(guī)模日益增長(zhǎng)，從而以第三方支付業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融成為當(dāng)前最有前景的發(fā)展行業(yè)之一；第三方支付不斷發(fā)展壯大離不開(kāi)必要的技術(shù)支撐，wifi、二維碼等等的出現(xiàn)使得支付方式不斷加以完善，除此之外安全保障技術(shù)也在不斷加強(qiáng)，減輕直到最后消除人們對(duì)私人信息暴露的安全隱患，云計(jì)算、身份認(rèn)證技術(shù)以及隱私保密技術(shù)等不斷加強(qiáng)；最后還有社會(huì)人文因素，隨著人們的生活方式的不斷轉(zhuǎn)變，人們的習(xí)慣逐漸向著移動(dòng)化、社交化方面不斷改善，人們更加向往去探尋，去接受新鮮事物，愿意獲得更舒適的消費(fèi)體驗(yàn).

5.2 W——weakness

在第三方支付日益崛起不斷壯大的同時(shí)，路程中難免遇到方方面面的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，也就是說(shuō)，凡事都有兩方面，再?gòu)?qiáng)的winner也有它致命的弱點(diǎn)，只能說(shuō)將弱點(diǎn)和缺點(diǎn)縮小化、再縮小化讓它漸漸淡入人們的眼球.首先，上面優(yōu)勢(shì)雖然安全技術(shù)在不斷強(qiáng)化，可是不能否認(rèn)的是還是存在資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)，從上述第三方的支付流程圖來(lái)看，買(mǎi)方是先把資金寄存在支付寶或者是微信支付，并不是直接付款，等到賣(mài)家驗(yàn)完貨后才會(huì)產(chǎn)生資金的流通，也就是說(shuō)，資金會(huì)在第三方支付平臺(tái)停留2到7天不等的時(shí)間，長(zhǎng)此以往就會(huì)形成大量的資金沉淀，如果缺乏有效的監(jiān)管就會(huì)時(shí)時(shí)存在安全隱患；再者，電子支付手段目前還是缺乏一套完善的監(jiān)管體制機(jī)制，一旦機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，電子貨幣終將落井下石，無(wú)法追回，這時(shí)客戶(hù)信息及隱私極大可能的暴露，產(chǎn)生極大的安全隱患.

5.3 O——opportunity

眾所周知，往往機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并存，第三方支付之前已有將近十年的發(fā)展時(shí)間，之后隨著民營(yíng)“牌照”的發(fā)放在一定程度上使得第三方支付站穩(wěn)了腳跟，“身份”的肯定以及確認(rèn)大大推動(dòng)了第三方支付的不斷前進(jìn)與發(fā)展，大大降低了第三方支付的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)難度，使得第三方支付持續(xù)不斷的更新與改造，為互聯(lián)網(wǎng)金融增添了幾分色彩，幾分耀眼的光芒.

5.4 T——threat

日日蒸上的第三方支付平臺(tái)背后也潛存著巨大的威脅，各方勢(shì)力不斷強(qiáng)大，使得第三方支付感受到無(wú)形的壓力，比如說(shuō)同行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)的嚴(yán)重，各大商業(yè)銀行的實(shí)力也不容小覷，雖然第三方支付例如支付寶它是依附在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上不斷發(fā)展，可是還是離不開(kāi)背后商業(yè)銀行的支持，一旦各大商業(yè)銀行進(jìn)行自身的整合改進(jìn)，抽空第三方支付的巨大潛在市場(chǎng)，那么第三方支付平臺(tái)將會(huì)遭遇巨大的威脅與挑戰(zhàn)，同樣第三方企業(yè)發(fā)展也會(huì)受到極大的威脅.

總之，目前第三方支付的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，只有真正處理協(xié)調(diào)好各種關(guān)系，才有望獲得更大的市場(chǎng)份額從而提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力.

〔1〕何師元.互聯(lián)網(wǎng)——金融——新業(yè)態(tài)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)聯(lián)度[J].改革，2015（7）.

〔2〕陳影.第三方支付發(fā)展及其對(duì)商業(yè)銀行影響研究[D].安徽大學(xué)，2013.

〔3〕宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].金融時(shí)務(wù)，2013（5）.

F724.6

A

1673-260X（2016）12-0101-03

2016-11-27