朱 琰，蔣漱清

(無錫科技職業(yè)學(xué)院國際商學(xué)院， 江蘇無錫214000)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及協(xié)同發(fā)展研究

朱 琰，蔣漱清

(無錫科技職業(yè)學(xué)院國際商學(xué)院， 江蘇無錫214000)

在如今互聯(lián)網(wǎng)普遍運(yùn)用的社會(huì)中，雖然商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位依舊，但傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正在減弱，迫使商業(yè)銀行必須加強(qiáng)改革，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也需要商業(yè)銀行的支撐,兩者之間既是競(jìng)爭關(guān)系，又是合作伙伴；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點(diǎn)以及趨勢(shì)進(jìn)行了概述，在此基礎(chǔ)上利用比較分析法和敏感性分析法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊、二者之間的比較進(jìn)行了具體分析，最后提出了協(xié)同發(fā)展的策略，以期對(duì)今后金融市場(chǎng)的健康發(fā)展起到一定幫助作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融； 商業(yè)銀行； 沖擊； 比較分析； 協(xié)同發(fā)展

截至2015年12月31日，網(wǎng)貸行業(yè)借款人與投資人數(shù)分別達(dá)286萬人和585萬人，與2014年同期相比增加了350 %和402 %，其中P2P理財(cái)產(chǎn)品在各年齡層的理財(cái)人群中使用率高達(dá)76 %。

互聯(lián)網(wǎng)金融充分提現(xiàn)了普惠金融的特性，所以才能獲得如此龐大的群眾基礎(chǔ)，這也說明互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢(shì)仍然是源于大眾需求所做的改變。投資群體年輕化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化、業(yè)務(wù)模式小額化，分散化、服務(wù)走向“場(chǎng)景化”等都是未來互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主流趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將改變大家的生活方式，“互聯(lián)網(wǎng)金融+”將是未來主流的生活方式，同時(shí)“互聯(lián)網(wǎng)金融+”將結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融最初由謝平在其著作《Ⅸ互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》(2013年)中給出這樣的解釋：“既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，可稱為‘互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)’或是‘互聯(lián)網(wǎng)金融模式’。在這種模式下，資金供求雙方可以直接交易，銀行等金融中介機(jī)構(gòu)的作用完全被弱化，股票、債券的發(fā)行和交易和票款支付都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的。這個(gè)定義相對(duì)來講也比較嚴(yán)格。當(dāng)前被大家普遍認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是利用互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代信息技術(shù)來體現(xiàn)金融普遍功能的一種新興金融模式,是對(duì)傳統(tǒng)金融功能的有益補(bǔ)充和創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有以下幾方面的特點(diǎn)：

高效、低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展，客戶在任何時(shí)間和地點(diǎn)就可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融辦理業(yè)務(wù)，減少時(shí)間成本，提高了工作效率。

信息化、受眾面廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要通過信息的流通來進(jìn)行交易，并把這些信息記錄下來，形成廣泛的客戶信息數(shù)據(jù)庫，更好的掌握客戶情況，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融與客戶之間不對(duì)稱的情況。

一體化。互聯(lián)網(wǎng)金融通過一定的平臺(tái)進(jìn)行信息發(fā)布、商品銷售、存款、貨幣、投資等，助推了金融行業(yè)的快速發(fā)展，加速互聯(lián)網(wǎng)和金融一體化的特性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的沖擊

以互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行手續(xù)費(fèi)收入的影響為例，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入主要通過理財(cái)產(chǎn)品、基金信托及保險(xiǎn)產(chǎn)品委托代理、銀行卡等三大業(yè)務(wù)作為主要來源，以銀行卡手續(xù)費(fèi)收入為例,可以通過假設(shè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融替代業(yè)務(wù)比例來評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行手續(xù)費(fèi)收入和凈利潤的影響程度。如圖1所示。

圖1 銀行卡手續(xù)費(fèi)構(gòu)成

支付寶等互聯(lián)網(wǎng)第三方支付系統(tǒng)，提供了完全不同的用戶終端體驗(yàn)，改變了銀行和客戶的傳統(tǒng)關(guān)系，降低了銀行的交易手續(xù)費(fèi)收入，如圖2所示：

圖2 支付寶手續(xù)費(fèi)構(gòu)成

從圖1、圖2中可以看出，雖然在商業(yè)銀行的銀聯(lián)模式與支付寶的平臺(tái)下交易模式下，發(fā)卡行占有消費(fèi)手續(xù)費(fèi)70%的比率未變，但由于手續(xù)費(fèi)總額的減少，商業(yè)銀行實(shí)際收取的手續(xù)費(fèi)金額降低了 0.5 %-1 %，收益是大幅下降的。

為了更明確的表現(xiàn)出影響，可列表觀察，假設(shè)銀行卡刷卡交易量的10 %、30 %、50 %以第三方支付平臺(tái)完成。對(duì)第三方支付平臺(tái)對(duì)銀行手續(xù)費(fèi)收入、營業(yè)收入、凈利潤潛在影響的敏感性進(jìn)行分析，結(jié)果見表1。

表1第三方支付對(duì)銀行卡手續(xù)費(fèi)收入、營業(yè)收入、凈利潤潛在影響分析

由表1支付交易占比可以看出，第三方支付平臺(tái)占銀行卡交易比重越大，銀行凈利潤收入減少越多。以50 %的交易量為例，盡管各個(gè)銀行凈利潤減少比率有高低，但平均降幅也達(dá)到了2 %。

而目前，第三方支付交易比重仍有大幅增加的趨勢(shì)，各銀行的銀行卡收入將持續(xù)受到大幅沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系及優(yōu)勢(shì)比較

(一) 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間兩者既有聯(lián)系又存在差異。二者之間存在一種競(jìng)合關(guān)系。

1.競(jìng)爭關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地減弱了以商業(yè)銀行為主體的金融中介機(jī)構(gòu)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)資金供給雙方的直接交易，提升了金融資產(chǎn)靈活高校配置，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和運(yùn)行格局。此外，商業(yè)銀行紛紛采取調(diào)低支付寶轉(zhuǎn)賬額度等方式來阻止互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，也推出類似的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品來吸引更多消費(fèi)者，以便占據(jù)更多的市場(chǎng)份額。

2.融合關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的空白，將長尾理論引用到這類服務(wù)的空白區(qū)，服務(wù)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)范圍進(jìn)行了有效的擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行融資類部分業(yè)務(wù)的分流。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定的技術(shù)支持下可以掌握眾多的客戶深度信息，可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行信用記錄的不全面，更好地對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，產(chǎn)生迭加效應(yīng)。

(二) 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)比較

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在市場(chǎng)占有、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、成本效率、創(chuàng)新能力、利率市場(chǎng)化程度等方面各自有著自身不同的優(yōu)勢(shì)，見表2。

1.優(yōu)勢(shì)比較分析

市場(chǎng)占有的比較。商業(yè)銀行歷史悠久,有著雄厚的市場(chǎng)積累,互聯(lián)網(wǎng)金融起步的時(shí)間較晚,隨著2003年淘寶的支付寶業(yè)務(wù)部的成立,才正式拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的序幕。因此經(jīng)營時(shí)間也相對(duì)較短，市場(chǎng)處于初始開展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中還有很多不足的地方，如信用風(fēng)險(xiǎn)判斷的失誤，相關(guān)法律法規(guī)的缺失，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的病毒侵蝕等。而銀行體系調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的主要功能是不會(huì)變的，在貨幣創(chuàng)造功能和支付結(jié)算過程中受到法律保護(hù)，銀行的公信力，資金實(shí)力等方面是互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段無法相比的。商業(yè)銀行目前在市場(chǎng)中的主體地位還是很難撼動(dòng)。

風(fēng)險(xiǎn)管理的比較?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的成熟度是不一樣的。商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，通過基礎(chǔ)信息、行內(nèi)評(píng)級(jí)系統(tǒng)、央行征信系統(tǒng)、實(shí)地考察等一系列的程序，有著較為成熟的框架體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)新興的行業(yè)中缺乏一個(gè)擁有權(quán)威的一個(gè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，也沒有一個(gè)比較嚴(yán)格的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評(píng)級(jí)較為混亂。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)目前無法加入央行的征信系統(tǒng)，這就大大增加了惡意騙貸、三角債等的風(fēng)險(xiǎn)加大。據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，截至2015年12月31日，有1302家P2P平臺(tái)出現(xiàn)問題，占總平臺(tái)的29 %，風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯然是不夠的。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)的比較。商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面一直遵從以產(chǎn)品為中心的理念,因此很難滿足中青年多樣化的理財(cái)需求,不愿意為客戶提供更貼心的服務(wù)，只是憑借其寡頭壟斷優(yōu)勢(shì)取得高利潤。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠根據(jù)客戶的個(gè)人需求設(shè)計(jì)出針對(duì)性的金融產(chǎn)品，因此更貼近客戶的投資目標(biāo)。

成本、效率的比較。商業(yè)銀行的經(jīng)營模式更多的還是原來營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來運(yùn)作，需要更多的人力物力，支付便捷度差,業(yè)務(wù)處理效率也不高,而互聯(lián)網(wǎng)金融將投資方的資金直接通過網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)給資金需求方，這種不通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)作方式使得互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作成本更低，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融憑借標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，具有更高的業(yè)務(wù)處理效率。如現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶“融360”平臺(tái)上聚集了很多金融機(jī)構(gòu)，只要把你的需求輸入網(wǎng)站就有匹配的信息，放貸速度甚至只要3分鐘。

利率市場(chǎng)化程度比較。商業(yè)銀行的利率目前還是官定利率，利率受到國家的嚴(yán)格控制，使得銀行發(fā)放的貸款資金的使用成本無法做到自主定價(jià)，無法自主決定存貸款利率，官定利率使得金融市場(chǎng)資金的融通處于非均衡狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融以P2P為例，投資收益率接近于市場(chǎng)利率，和一年期定期存款相比，增加了5倍，和一年期貸款相比，增加了2倍左右，也是當(dāng)前有更多的人愿意把資金投放P2P的重要因素，也是互聯(lián)網(wǎng)金融目前繁榮的重要因素。

表2 我國商業(yè)銀行模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式比較

2.比較分析結(jié)論

商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)明顯，寡頭壟斷地位暫時(shí)難以被撼動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起沖擊著商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)，但暫時(shí)不會(huì)撼動(dòng)其金融市場(chǎng)老大的地位，商業(yè)銀行的主要職責(zé)在于傳導(dǎo)國家的宏觀政策，這一點(diǎn)不會(huì)變的。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，銀行在信譽(yù)、資金儲(chǔ)備、風(fēng)控能力、經(jīng)驗(yàn)和監(jiān)管等方面有著極大優(yōu)勢(shì),金融市場(chǎng)中商業(yè)銀行還是占有主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行利潤急劇下降。傳統(tǒng)銀行的利潤75%左右來源于存貸利差，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，在這方面的收入正在逐漸下降。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融有著靈活的定價(jià)機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)融資以更低的成本、高科技信息技術(shù)數(shù)據(jù)處理效率，更快捷的方式實(shí)現(xiàn)了資金供需雙方的信息匹配，深受小微企業(yè)的青睞，沖擊了銀行的放貸規(guī)模，收入總量銳減;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融大幅削減了商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入。第三方支付的迅速升溫，使得在線交易成為大眾普建接受的方便，快捷的交易方式，不利于傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)的拓展。

商業(yè)銀行的經(jīng)營模式面臨挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)由野蠻式的快速發(fā)展進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展的時(shí)期，商業(yè)銀行創(chuàng)新難度太大，競(jìng)爭較低，多年的市場(chǎng)地位難以撼動(dòng)，已經(jīng)形成固有的一套業(yè)務(wù)流程，很難滿足日益發(fā)展的市場(chǎng)和顧客需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能適應(yīng)市場(chǎng)變化，更加靈活滿足顧客需求。未來民間融資這塊市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆＞W(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的推出就是最有力的證明。商業(yè)銀行如果不加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)度，推進(jìn)“線上線下”聯(lián)動(dòng)經(jīng)營模式，將會(huì)流失更多的客戶與資金。

四、互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展對(duì)策

(一) 立足金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)，確立兩者良性發(fā)展大方向

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的線下模式延伸到了線上，滿足了顧客支付習(xí)慣和主流商業(yè)模式的改變要求，國家需要進(jìn)一步挖掘金融產(chǎn)業(yè)的需求，推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更有助于協(xié)助政府實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，P2P 網(wǎng)貸的新金融市場(chǎng)出現(xiàn)，迫使官定利率的取消，加速完全利率市場(chǎng)，金融市場(chǎng)回歸均衡狀態(tài)。完全利率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行可以自主給資產(chǎn)定價(jià)，高存款利率吸收更多的居民儲(chǔ)蓄，形成以商業(yè)銀行為主流，互聯(lián)網(wǎng)金融為輔的良好發(fā)展局勢(shì)。

(二) 借力商業(yè)銀行的風(fēng)控保障體系，形成第三方支付良好環(huán)境

第三方支付的發(fā)展正在逐漸削弱商業(yè)銀行的金融中介功能，但是這兩者之間也是相互促進(jìn)的。得益于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)也得到了相應(yīng)的增加。截至2015年底，央行調(diào)查顯示通過第三方支付平臺(tái)登錄網(wǎng)上銀行的用戶大概有60%左右，直接接觸式交易減少了，降低了服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。第三方支付圈住了大量年輕客戶群體，又帶動(dòng)了其他網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展，但其規(guī)模迅速擴(kuò)張的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)和缺陷也日漸顯現(xiàn)和擴(kuò)大，第三方支付業(yè)務(wù)只有依托銀行完善的風(fēng)險(xiǎn)控制和保障體系，才能更好地形成良好金融環(huán)境，保持業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的增長。

(三) 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融模式還是商業(yè)銀行模式，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)都是亟待解決的問題。首先，要制定完善的業(yè)務(wù)操作流程和計(jì)算機(jī)安全管理辦法；其次，充實(shí)內(nèi)部技術(shù)保障力量，依靠專業(yè)的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)人員，組成強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范隊(duì)伍。再次，必須構(gòu)建合理的網(wǎng)絡(luò)安全體系。努力加強(qiáng)客戶信息的安全，防止黑客入侵，做到技術(shù)上規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，盡最大努力降低安全風(fēng)險(xiǎn)，確保網(wǎng)絡(luò)安全。

(四) 充分利用大數(shù)據(jù)分析，建立聯(lián)合征信系統(tǒng)

以大數(shù)據(jù)為技術(shù)基礎(chǔ)，采集海量數(shù)據(jù)，分析消費(fèi)者的消費(fèi)和交易習(xí)慣，挖掘和預(yù)報(bào)客戶可能的金融投資理念，采用先進(jìn)機(jī)器學(xué)習(xí)的預(yù)測(cè)模型和集成學(xué)習(xí)的策略，將商業(yè)銀行以及社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的征信信息通過一個(gè)平臺(tái)鏈接起來，建立聯(lián)合征信系統(tǒng)，提高信用評(píng)估的決策效率，降低風(fēng)險(xiǎn)違約率。聯(lián)合征信系統(tǒng)是建設(shè)征信體系的最佳模式，具有非常廣泛的社會(huì)信用功能。在信用公示方面，能夠準(zhǔn)確地記錄個(gè)人和企業(yè)信息、收入和資金水平、社會(huì)和行業(yè)信用等級(jí)以及存貸款信息等，資料更加準(zhǔn)確、詳細(xì)，整理與統(tǒng)計(jì)更便捷。可以更好的服務(wù)和甄別客戶。同時(shí)，由于系統(tǒng)呈現(xiàn)為類似網(wǎng)狀的結(jié)構(gòu)，可以降低網(wǎng)貸企業(yè)貸款后的風(fēng)險(xiǎn)。

(五) 融合新興模式,完善商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)管理

P2P平臺(tái)、三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展為商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展提供了改革思路，同時(shí)迫使商業(yè)銀行加快了自身改革的腳步。但目前銀行只是簡單地將線下業(yè)務(wù)搬到線上，線上業(yè)務(wù)理念思路滯后，發(fā)展緩慢。需要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合金融產(chǎn)品進(jìn)行大膽創(chuàng)新。一是借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理方式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析需求，最后將數(shù)據(jù)與信息結(jié)合為客戶提供多樣化、精準(zhǔn)化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品；二是直銷銀行的全面推廣。比如，去年直銷銀行的標(biāo)志性事件---百度和中信聯(lián)手設(shè)立的百信銀行就是經(jīng)典案例。百信銀行不僅是中信銀行跨界合作的嘗試，更是金融+互聯(lián)網(wǎng)模式的一次創(chuàng)舉。金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合設(shè)立直銷銀行，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行“平臺(tái)化”，降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營成本、降低了與客戶交流的時(shí)空成本，同時(shí)兼顧了客戶交易信息的掌握；三是加快了網(wǎng)點(diǎn)智能轉(zhuǎn)型升級(jí)的速度。各網(wǎng)點(diǎn)放置的大量標(biāo)準(zhǔn)化智能設(shè)備，能實(shí)現(xiàn)良好的網(wǎng)絡(luò)接入。優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，能為網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的客戶使用各種電子銀行產(chǎn)品帶來更好的體驗(yàn)；第四，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和網(wǎng)上銀行的軟硬件基礎(chǔ)上，重點(diǎn)打造集投資、理財(cái)、購物于一體的綜合型移動(dòng)金融客服端，擴(kuò)大基金、證券、商家為主的多方合作機(jī)制，讓移動(dòng)金融客戶端的功能不局限于銀行業(yè)務(wù)。

(六) 互為監(jiān)督，大力推進(jìn)國家普惠金融計(jì)劃

商業(yè)銀行一直在金融市場(chǎng)占有最重要的份額。壟斷地位也導(dǎo)致了其創(chuàng)新不足，限制了它們?yōu)榭蛻籼峁﹥?yōu)質(zhì)服務(wù)的動(dòng)力。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)入金融市場(chǎng)的初期，就是以優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)贏取了客戶。商業(yè)銀行如果能與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在共同的利益基礎(chǔ)上共生發(fā)展，就能汲取互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的成功經(jīng)驗(yàn)，拓展出新的功能，幫助政府推動(dòng)并實(shí)現(xiàn)普惠金融計(jì)劃。有銀行的牽制，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會(huì)更平穩(wěn)。相反，如果缺少銀行監(jiān)督體系，任由互聯(lián)網(wǎng)金融在無監(jiān)管的環(huán)境下野蠻生長，必然會(huì)加劇金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，并誘發(fā)市場(chǎng)泡沫的破裂，帶給整個(gè)金融系統(tǒng)巨大且摧毀性的打擊。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)全新的金融模式，是互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的一個(gè)產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該與商業(yè)銀行發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，形成合力共同推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展。

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2016-11-25

2015年江蘇省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)課題《互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行關(guān)系研究》(項(xiàng)目編號(hào)：2015SJD380)階段性成果

朱琰(1982-),女，江蘇無錫人，碩士，講師，研究方向?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融, 電話:18961759035。

F832.33

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1671-4733(2016)06-0054-05

10.3969/j.issn.1671-4733.2016.06.017