摘 要：目前，農(nóng)村信用社電子銀行在我國的發(fā)展呈現(xiàn)出良好的態(tài)勢，用戶數(shù)量和業(yè)務(wù)量都在持續(xù)增長，所開發(fā)的業(yè)務(wù)功能也越來越豐富，深度化發(fā)展就成為農(nóng)村信用社電子銀行新的發(fā)展方向，建設(shè)科學(xué)合理的農(nóng)村信用社手機銀行系統(tǒng)平臺就顯得很重要了。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；手機銀行系統(tǒng)平臺；設(shè)計與實現(xiàn)

隨著手機銀行的快速發(fā)展，“以客戶為中心”的現(xiàn)代銀行服務(wù)理念在手機銀行的應(yīng)用中被充分體現(xiàn)，由于手機銀行快捷、不受時空限制等優(yōu)點，廣大的客戶對其越來越青睞。轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶查詢信用卡、繳費充值、還款等豐富的銀行服務(wù)，客戶通過手機銀行就可以全部完成，從而避免了在銀行網(wǎng)點間奔波的情況。手機銀行在移動支付的伴隨下，各家銀行都逐漸將其地位提升到了戰(zhàn)略的高度。

1 我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

從20世紀(jì)70年代開始，銀行業(yè)電子化在我國開始發(fā)展，而直到1996年，中國銀行首開國內(nèi)第一個網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，才標(biāo)志網(wǎng)上銀行在我國正式開始發(fā)展。后來，各大銀行隨著網(wǎng)路技術(shù)的發(fā)展普及，紛紛以中國銀行為參照建立起自己的網(wǎng)上銀行，隨后手機銀行、電話銀行、自助銀行客戶端、網(wǎng)絡(luò)銀行及終端等電子銀行業(yè)務(wù)體系被陸續(xù)建立。起步晚且以企業(yè)為主要客戶的農(nóng)村信用社電子銀行，由于利用率和安全性較低，加上特殊性的客戶群體，使之總體的發(fā)展不是很快。近些年，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民數(shù)量隨著互聯(lián)網(wǎng)信息、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、計算機及通信技術(shù)的完善出現(xiàn)了急劇增長，電子銀行業(yè)務(wù)在我國農(nóng)村信用社發(fā)展迅猛，金融機構(gòu)經(jīng)營效率被大幅度提升，經(jīng)營成本也顯著降低。在每年人口負(fù)增長達到120萬人的農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)民的數(shù)量仍然保持了持續(xù)增長的態(tài)勢。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，2015年網(wǎng)民網(wǎng)上支付用戶規(guī)模在農(nóng)村地區(qū)依然超過了8000 萬個。比如山東省農(nóng)村信用社到2015年年底為止，使用電子銀行的客戶數(shù)量就有1690 萬戶，電子銀行在山東信用社的全年交易超過3億筆，金額累計有4.5萬億元之多。

2 常見的手機銀行實現(xiàn)方式

手機客戶端軟件、WAP 網(wǎng)站、手機用戶身份識別卡（SIM）、微信公眾平臺、加貼芯片卡等方式是常見的手機銀行實現(xiàn)方式。其中常用的是手機銀行客戶端版和手機銀行貼片版。iPhone 及Android 等手機主流操作系統(tǒng)，手機銀行客戶端版都可以支持（如圖1所示）；而在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，2G、3G網(wǎng)絡(luò)不佳，手機銀行貼片版就比較適用，具有兼容性強、安全性高、高額支付等明顯的優(yōu)勢。

3 農(nóng)村信用社手機銀行系統(tǒng)平臺的設(shè)計

3.1 加強遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)與多渠道業(yè)務(wù)的結(jié)合

在電子銀行系統(tǒng)中，標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)一般針對大眾客戶，對高端客戶則會提供個性化的服務(wù)平臺，是實現(xiàn)對內(nèi)分流，延展對外客戶接觸面，吸引客戶，降低成本的重要方式。我國銀行交易數(shù)在最近三年內(nèi)出現(xiàn)的逐年增加情況，電子交易所做的貢獻占了很大的比重，柜面交易數(shù)則在此消彼長的不斷減少。大多數(shù)的電子轉(zhuǎn)賬交易中為控制風(fēng)險性，交易金額會被嚴(yán)格限制，但客戶大額的交易需求可以通過授權(quán)后，在柜面進行交易。因此，電子渠道風(fēng)險的控制，是未來遠(yuǎn)程集中授權(quán)中心發(fā)展的主方向，以使實時風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測得到實現(xiàn)，從而對銀行的風(fēng)險管控能力進行提高。在具體的手機銀行業(yè)務(wù)辦理中，在客戶端上客戶進行的業(yè)務(wù)操作，身份驗證必不可少。而通常在風(fēng)險比較高的業(yè)務(wù)中，通過觸發(fā)手機客戶端遠(yuǎn)程授權(quán)中心可以對客戶頭像進行抓拍并把語音輸入向客戶進行提示，以保證授權(quán)員可以鑒別出客戶的真實性。另外，一改日間授權(quán)業(yè)務(wù)辦理這一傳統(tǒng)方式，銀行遠(yuǎn)程授權(quán)中心與多渠道結(jié)合后就把業(yè)務(wù)時間擴展至24小時。

3.2 加強農(nóng)村信用社手機銀行系統(tǒng)平臺的安全設(shè)計

3.2.1 設(shè)置防火墻

入侵檢測、漏洞掃描技術(shù)、二級防火墻在手機銀行系統(tǒng)中作為系統(tǒng)安全的核心內(nèi)容，可以對內(nèi)外攻擊進行有效地抵御。另外，通過防火墻日志，系統(tǒng)安全狀況就可以通過實時的監(jiān)控系統(tǒng)進行掌握，對問題及時發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)解決措施。

3.2.2 加強訪問控制

設(shè)置兩臺防火墻在網(wǎng)絡(luò)接入點就可以起到互相備份的作用，通過不同安全區(qū)域劃分，如隔離區(qū)、外網(wǎng)區(qū)和內(nèi)網(wǎng)區(qū)，就可以以不同級別指令為依據(jù)，嚴(yán)格端口和服務(wù)限制。主管柜員的操作權(quán)限在系統(tǒng)管理員的限制下，個人指令就會被阻止，而只允許查詢操作的進行。而且防火墻可以對移動網(wǎng)絡(luò)的接入點進行隔離，掃描所有進入系統(tǒng)內(nèi)部的信息，危險操作一旦出現(xiàn)，技術(shù)人員就可以及時發(fā)現(xiàn)并作出相應(yīng)的應(yīng)對策略，入侵者的欺騙性攻擊就可以被有效的阻止。

3.2.3 定期檢測系統(tǒng)安全性

漏洞掃描系統(tǒng)可以對內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)、移動網(wǎng)絡(luò)入口及服務(wù)器等設(shè)備定期進行檢測，以保障整個系統(tǒng)的安全，一旦漏洞被技術(shù)人員發(fā)現(xiàn)，就可以對系統(tǒng)進行升級，調(diào)整網(wǎng)絡(luò)部署，設(shè)備的作用就可以得到充分發(fā)揮。

3.2.4 應(yīng)用短信驗證碼

當(dāng)使用手機登錄系統(tǒng)時，簽約手機登錄必須要收到短信驗證碼，以保證是用戶預(yù)留的簽約手機號碼正在登錄系統(tǒng)，這樣以來，客戶的登錄密碼即使被某人所盜取了，客戶的手機如果沒被同時拿到，登錄就無法實現(xiàn)；即使其拿到了客戶的手機，但不知道客戶的登錄密碼，仍然無法登錄，支付密碼認(rèn)證中使用動態(tài)短信驗證碼時，對單筆限額可以無限制，但把50000元作為每日最多累計限額，并且系統(tǒng)會把登錄次數(shù)在客戶每次登錄手機銀行時進行提醒。

4 結(jié)束語

隨著我國加快建設(shè)新農(nóng)村的速度，電子銀行業(yè)逐漸趨于成熟，但是電子商務(wù)平臺的構(gòu)建作為一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，還需要很長的一段時間來向?qū)I(yè)化方向進行完善。政府在這個過程中應(yīng)起到主導(dǎo)作用，提出積極有效的戰(zhàn)略措施，更好的促進農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定有序的發(fā)展。

參考文獻

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