[摘 要] 本文主要運用了SWOT分析方法，對銀保合作在遼寧地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展中進行詳細分析，且提出利于銀保合作在遼寧農(nóng)村金融發(fā)展的建議。

[關(guān)鍵詞] 銀保合作 遼寧 農(nóng)村金融 SWOT分析

[中圖分類號] F842.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1003-1650（2016）10-0066-01

1 遼寧農(nóng)村開展銀保合作的意義

銀保從廣義是指銀行通過購買保險企業(yè)股份或保險公司通過購買商業(yè)銀行股份的方式，建立銀行與保險之間的相互合作、滲透、融合的關(guān)系，通過共同建立銷售策略，創(chuàng)新業(yè)務品種，開辟新的業(yè)務領(lǐng)域等共謀發(fā)展。 在狹義上僅是指保險公司通過銀行來銷售保險產(chǎn)品、代收保險費、代付保險金等代理業(yè)務。保險公司出產(chǎn)品，銀行出柜臺。一個簡單的合作模式，成為銀行和保險公司近年來一大增收渠道銀保與傳統(tǒng)的保險銷售方式相比，其能更好的連接客戶、銀行、保險三者之間的關(guān)系，從最大程度上實現(xiàn)三者共贏。

遼寧農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展和新農(nóng)村的建設都需要強大信貸支持，銀保產(chǎn)品進一步深化，為遼寧農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展金融發(fā)展注入新的活力，更好的支撐遼寧農(nóng)村地區(qū)是我經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。我省農(nóng)村銀保產(chǎn)品合作的順利推進，能夠使銀行、保險公司、農(nóng)戶、政府四方受益遼寧：我省農(nóng)村金融機構(gòu)銀行能有效降低風險，，進而大膽開拓農(nóng)村市場，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的優(yōu)化配置和風險的分散化，培育新的利潤增長點；遼寧農(nóng)村保險公司能充分利用銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢降低展業(yè)費用，開發(fā)新客戶；客戶能以較小的成本及時獲得所需的資金，解決自己發(fā)展過程中的資金瓶頸問題；遼寧政府能夠貫徹落實三農(nóng)政策，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，健全農(nóng)村社會保障體系，全面建設社會主義新農(nóng)村。

2 遼寧農(nóng)村銀保合作的內(nèi)部分析

2.1 優(yōu)勢

2.1.1 有利于遼寧農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設。古語云民以食為天，農(nóng)業(yè)是國之根本，農(nóng)村現(xiàn)代化的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的發(fā)展，銀保產(chǎn)品的推廣可以為遼寧地區(qū)農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。遼寧地區(qū)農(nóng)業(yè)長期以粗放化、分散化的特點發(fā)展，但是當下要求農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要朝著產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化發(fā)展。銀保產(chǎn)品深入推進有利于農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村金融的支持將有利于遼寧農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)加速科技轉(zhuǎn)化速度，加快農(nóng)業(yè)化的步伐。與此同時，農(nóng)村金融的支持也將有利于加速農(nóng)業(yè)機械設備更新，加快遼寧農(nóng)村地區(qū)機械化步伐，提高勞動生產(chǎn)率?，F(xiàn)下遼寧新農(nóng)村建設開展如火如荼，對資金需求定會日趨旺盛，銀保產(chǎn)品的推進，將很好的為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金保證。

2.1.2 有利于改善遼寧農(nóng)村金融市場發(fā)展。近年來各商業(yè)銀行紛紛將縣和鄉(xiāng)一級的 分支結(jié)構(gòu)萎縮，業(yè)務重心也慢慢想城市轉(zhuǎn)移。遼寧農(nóng)村地區(qū)不良貸款率業(yè)逐漸升高，農(nóng)戶從銀行、信用社借貸比例更低。早在2008年，遼寧省下發(fā)了 《遼寧省銀監(jiān)局擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入試點工作實施方案》，降低了農(nóng)村金融機構(gòu)進入門檻，有利于形成多樣化農(nóng)村金融組織，滿足遼寧農(nóng)村地區(qū)金融多樣化需求的服務。這一系列改革，放松了銀保產(chǎn)品市場環(huán)境，加上農(nóng)村地區(qū)發(fā)展廣闊的需求進一步推動農(nóng)村金融市場發(fā)展。

2.2 劣勢

2.2.1 宣傳力度不夠，農(nóng)民認可度低。一方面，由于我國金融業(yè)發(fā)展起步較晚，區(qū)域間經(jīng)濟發(fā)展差異大，農(nóng)村地區(qū)對新事物接受滯后。農(nóng)民整體對保險認識不足，對保險缺乏專業(yè)的認識，合約式保險包含太多的條例，讓農(nóng)民從內(nèi)心感到繁瑣。 導致農(nóng)民保險意識薄弱，從而導致保險有效需求不足。另一方面，農(nóng)村銀保金融機構(gòu)自身宣傳力度低，在農(nóng)村商業(yè)金融機構(gòu)缺乏配套的專業(yè)的高素質(zhì)人才，不愿在銀保宣傳方面投入財力物力人力，導致農(nóng)村地區(qū)銀保缺乏系統(tǒng)化市場。

2.2.2 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。雖然現(xiàn)階段我國農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)不同的新型農(nóng)業(yè)保險，但銀保產(chǎn)品起步晚，銀保產(chǎn)品類型單一，不能滿足多元化農(nóng)民的需求。銀保產(chǎn)品經(jīng)營方式主要是兼業(yè)代理，不能很好的平衡銀行、保險、農(nóng)民三者的利益。加上銀保產(chǎn)品運營成本高，費用大，收益難以保證。如中國人壽保險比較突出的產(chǎn)品“鴻泰”，屬兩全保險、分紅保險，但需要連續(xù)10年交費或者躉交（一次性付清）。保險責任主要是疾病身故、意外身故、滿期金。此銀保產(chǎn)品不能很好的平衡銀行、保險、農(nóng)民三者的利益。

3 遼寧農(nóng)村銀保合作的外部分析

3.1 機遇

3.1.1 政府的支持力度。很多國家保險行業(yè)的成功都離不開政府的支持，政府作為最大的運營股東，積極加入合作參與經(jīng)營活動，如法國對的人壽公司。目前我國著力建設和諧社會，最核心的問題就是要加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，建設社會主義新農(nóng)村。一方面，國家宏觀政策支持保險進入農(nóng)村市場，中共中央在很多文件中都提及“積極鼓勵建設政策性農(nóng)村保險制度，并給予農(nóng)戶一定保費補貼。另一方面。我省也在養(yǎng)老保險、新農(nóng)合和社會保險等保險都進行政策鼓勵。政府對保險的支持力度，很好的為銀行業(yè)和保險業(yè)融合發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

3.1.2 金融業(yè)的快速發(fā)展。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心，金融的快速發(fā)展，有利于資源合理配置。近年來，隨著改革開放的深入國民經(jīng)濟迅速發(fā)展，遼寧省的金融業(yè)以此為契機在改革中不斷進步，在調(diào)整中日趨成熟，金融生態(tài)環(huán)境日趨優(yōu)化，金融體系日趨完善。遼寧農(nóng)村信用社改革成效有目共睹，經(jīng)營實力大幅提升，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展能力明顯增強。2015年我省金融業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總規(guī)模達6.68萬億元，銀行不良貸款率2.18%。保險業(yè)資產(chǎn)規(guī)模2810億元，其中保險、森林保險、醫(yī)療保險取得長足發(fā)展，產(chǎn)品創(chuàng)新加快，積極發(fā)揮了社會風險保障功能。金融機構(gòu)和保險的快速發(fā)展為農(nóng)村地區(qū)注入新鮮活力，銀保產(chǎn)品進一步深入更好的促進我省農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)發(fā)展。

3.2 挑戰(zhàn)

3.2.1 遼寧農(nóng)村地區(qū)外在環(huán)境不完善。首先是農(nóng)村觀念落后。雖然自1978年改革開放之后，城鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟得以迅速發(fā)展，思想文化觀念也有很大的提升，但遼寧廣大農(nóng)村地區(qū)仍保留著“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”的落后觀念。其次是法律的約束，我國法律明確提出金融業(yè)必須實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的制度。對于銀保這種交叉性產(chǎn)品缺乏明確的法律法規(guī)，由于本身的屬性其涉及保險和銀行兩大金融機構(gòu)，對于如何同時監(jiān)管好兩大金融機構(gòu)，是一個亟待解決的問題。最后是遼寧農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)組織體系不健全。遼寧農(nóng)村地區(qū)縣城國有商業(yè)銀行功能減退，基于銀行利潤考慮，國有商業(yè)銀行推出農(nóng)村市場或者縮減網(wǎng)點。政策性金融機構(gòu)覆蓋經(jīng)營業(yè)務范圍狹小。

3.2.2 農(nóng)村金融機構(gòu)積極性不高。首先，保險公司的員工并不了解低收入者的需求，以及他們關(guān)注的問題。很多保險公司認為農(nóng)民群體沒有保險需求或者交不起保費。其次，國內(nèi)商業(yè)銀行，沒有明確得到將銀保合作做到戰(zhàn)略規(guī)劃中，雖然他們認為銀保有優(yōu)勢，但是與傳統(tǒng)的銀行收入而言，他所帶來的中間收入不具有穩(wěn)定性，所以對銀保產(chǎn)品缺乏長遠性規(guī)劃。兩個合作主體不能很好的將銀保產(chǎn)品定位，并不能很好的利于農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展。

4 遼寧農(nóng)村銀保合作的對策分析

4.1 加大銀保宣傳力度。政府應加大宣傳力度，利用公共平臺，宣傳銀保產(chǎn)品優(yōu)點，讓農(nóng)民了解銀保，調(diào)動參與銀保的積極性。金融機構(gòu)應多多設立金融網(wǎng)點，提供銀保產(chǎn)品介紹平臺，讓銀保產(chǎn)品走進農(nóng)村，走進農(nóng)民心中。與此同時遼寧農(nóng)村金融機構(gòu)應聘請高素質(zhì)專業(yè)人才進行不定期專題講座，如產(chǎn)品說明會，使農(nóng)戶加深對農(nóng)保產(chǎn)品的理解。

4.2 加大銀保的創(chuàng)新。現(xiàn)階段農(nóng)村銀保產(chǎn)品，應根據(jù)我國傳統(tǒng)注重儲蓄的特點， 有針對性的開發(fā)新產(chǎn)品，不但要注重儲蓄，而且還要兼顧理財?shù)囊蟆?“十二五”時期，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)連年增產(chǎn)、農(nóng)民持續(xù)增收發(fā)揮了重要作用。農(nóng)業(yè)部部長韓長賦認為，十三五期間“農(nóng)業(yè)保險必須加快推進以需求為導向的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營、支持新型經(jīng)營主體做大做強保駕護航，為加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐加力助跑。”這在一定程度要求銀保產(chǎn)品要有新型調(diào)整，更好的服務于三農(nóng)。所以遼寧農(nóng)村金融機構(gòu)要深入調(diào)查，共建農(nóng)村信息，設計出屬于遼寧農(nóng)村特色的銀保產(chǎn)品。如遼陽地區(qū)的“政銀?！碑a(chǎn)品，開啟快貸新模式，便捷的服務農(nóng)村經(jīng)濟。