[中圖分類(lèi)號(hào)] F302 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1003-1650（2016）10-0037-01

農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展始終具有特殊的重要意義。于是促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村金融的驅(qū)動(dòng)，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。

1 農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)是高度產(chǎn)業(yè)化的社會(huì)化生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化的經(jīng)營(yíng)對(duì)資本的需求量大，融資形式多樣化，新的農(nóng)業(yè)技術(shù)研制和推廣也要借助金融的力量。同時(shí)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過(guò)程中的季節(jié)性、周期性閑置資金，農(nóng)村社會(huì)的各種游資也需要金融機(jī)構(gòu)吸納形成資本，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷成長(zhǎng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。金融介入農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不僅起到融通資金的媒介作用，還發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的職能。

2 我國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展存在的問(wèn)題分析

2.1 村信貸資金質(zhì)量低下與支農(nóng)資金需求面擴(kuò)大的矛盾

農(nóng)村金融組織高比重產(chǎn)生不良貸款嚴(yán)重地制約著支農(nóng)資金量的擴(kuò)大和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的速度。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的發(fā)展壯大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求呈增加的趨勢(shì)。目前，我市擴(kuò)大了經(jīng)濟(jì)作物和其他農(nóng)作物播種面積，推廣優(yōu)質(zhì)畜產(chǎn)品和特種養(yǎng)殖，確立和規(guī)劃了主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，加快農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)，同時(shí)培育和壯大龍頭企業(yè)，提出了增加技術(shù)含量、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的目標(biāo)，這一切，都需要農(nóng)村金融組織注入大量的資金。但由于信貸資金質(zhì)量低，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，制約著農(nóng)村金融組織支農(nóng)信貸投入的加入。

2.2 支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與尋求安全信貸的矛盾

農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要從過(guò)去農(nóng)產(chǎn)品短缺年代的單純追求數(shù)量，轉(zhuǎn)移到調(diào)整和優(yōu)化結(jié)構(gòu)以提高產(chǎn)品的質(zhì)量上來(lái)，把農(nóng)產(chǎn)品變?yōu)樽罱K商品推向市場(chǎng)，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)要達(dá)到的最終目標(biāo)。而我國(guó)以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在某些方面還比較薄弱，產(chǎn)業(yè)化條件還不夠充分，結(jié)構(gòu)調(diào)整需要巨大的資金、技術(shù)、管理和信息投入，需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，有相當(dāng)多的農(nóng)民仍跟不上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，不知該種什么和養(yǎng)什么，在這種情況下盲目上馬農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，有可能導(dǎo)致效益不佳，資金風(fēng)險(xiǎn)大。

2.3 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與農(nóng)村金融服務(wù)滯后的矛盾

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)效益觀念逐步增強(qiáng)，對(duì)金融服務(wù)的要求已不再局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，客觀上也產(chǎn)生了對(duì)農(nóng)村信用社服務(wù)全方位的需求。如“貿(mào)工農(nóng)”一體化的經(jīng)營(yíng)方式拓寬了龍頭企業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其對(duì)結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金融通、金融中介服務(wù)等方面提出了更高要求，不只要求農(nóng)村信用社對(duì)生產(chǎn)、流通、分配、消費(fèi)等再生產(chǎn)環(huán)節(jié)提供全過(guò)程信貸、結(jié)算等服務(wù)，甚至還對(duì)農(nóng)村信貸人員政策、法律咨詢(xún)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信息、實(shí)用農(nóng)業(yè)科技指導(dǎo)能力也提出了較高要求。

3 促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的建議

3.1 加大政策扶持力度，引導(dǎo)信用社積極支持中小企業(yè)發(fā)展?；鶎友胄幸哟蟠翱谥笇?dǎo)力度，疏通貨幣政策傳播渠道，引導(dǎo)信用社不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸存量和結(jié)構(gòu)。在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益的前提下，擴(kuò)大和增強(qiáng)基層信用社信貸支持力度，加大信貸營(yíng)銷(xiāo)力度，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)，在堅(jiān)持信貸原則前提下，不惜貸、不懼貸，主動(dòng)增加有效信貸投入，增強(qiáng)信用社風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，努力盤(pán)活不良資產(chǎn)，降低不良資產(chǎn)比例。

3.2 改進(jìn)金融服務(wù)，提高服務(wù)水平。要發(fā)揮點(diǎn)多面廣、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，在結(jié)算、匯兌及財(cái)務(wù)管理、咨詢(xún)?cè)u(píng)估、理財(cái)?shù)确矫鏋橹行∑髽I(yè)提供全方位、高效率的服務(wù)，幫助中小企業(yè)搞好市場(chǎng)分析，了解金融政策，提高經(jīng)營(yíng)決策水平。要支持中小企業(yè)發(fā)展涉外業(yè)務(wù)，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。要積極推進(jìn)城市信用社的改革和發(fā)展，制定政策措施，支持地方信用社擴(kuò)大規(guī)模，增強(qiáng)資金實(shí)力。要鼓勵(lì)中小企業(yè)通過(guò)股份制、股份合作制改造吸引民間資金；要加快風(fēng)險(xiǎn)投資體系建設(shè)，鼓勵(lì)和培育優(yōu)秀的中小企業(yè)上市融資。

3.3 改進(jìn)信貸管理制度，健全貸款營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)與約束機(jī)制。信用社要制定科學(xué)的、切合實(shí)際的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，客觀評(píng)定中小企業(yè)的信用等級(jí)，合理確定中小企業(yè)的授信額度。要逐步建立和推廣貸款辦理時(shí)限制度，簡(jiǎn)化審批程序，提高信貸審批效率。信用社在完善不良貸款責(zé)任追究制度的同時(shí)，要建立信貸營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)機(jī)制。要科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，客觀公正地評(píng)價(jià)信貸人員的工作業(yè)績(jī)。對(duì)積極開(kāi)拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)且成效顯著的信貸人員，要給予與之相應(yīng)的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)和保護(hù)信貸人員主動(dòng)拓展信貸業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性。

3.4 以服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展為動(dòng)力，創(chuàng)新信貸支持手段。要根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)“量身定做”的新的貸款品種。對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、有信用、還貸有保障的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)允許辦理“借新還舊”。積極探索采用企業(yè)股權(quán)、出口退稅稅單、應(yīng)收賬款等多種抵押方式，解決中小企業(yè)抵押資產(chǎn)不足的問(wèn)題，以適應(yīng)中小企業(yè)貸款需求數(shù)量少、次數(shù)多的特點(diǎn)。允許中小企業(yè)比較活躍地區(qū)的農(nóng)村信用社在滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)小額農(nóng)貸需求的前提下，適當(dāng)集中資金，積極扶持縣域中小企業(yè)的發(fā)展。

3.5 健全中小企業(yè)擔(dān)保體系，有效解決中小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題。鼓勵(lì)由政府、社會(huì)力量和企業(yè)共同出資設(shè)立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。大力發(fā)展民營(yíng)和外資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極發(fā)展以社會(huì)資金為主、政府引導(dǎo)性資金為輔的“民辦公助”擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行與政府出資設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相同的優(yōu)惠政策。要建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、資金注入和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、信用評(píng)級(jí)制度、風(fēng)險(xiǎn)控制和損失分擔(dān)制度以及行業(yè)自律與維權(quán)制度。政府主管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策引導(dǎo)、規(guī)范管理和監(jiān)督，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中的保障作用。信用社要全面加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，擴(kuò)大與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作范圍空間，探索多渠道、多途徑支持中小企業(yè)發(fā)展的新路子。