摘 要：黑龍江作為全國(guó)糧食產(chǎn)量和商品率雙第一的省份，與此同時(shí)黑龍江又是全國(guó)自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的省份之一，因此，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯得尤為重要。針對(duì)此種現(xiàn)狀，要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；優(yōu)化；升級(jí)

1 友誼農(nóng)場(chǎng)政策性保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程及現(xiàn)狀

友誼農(nóng)場(chǎng)商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最早可追溯到1991年，墾區(qū)互助辦首創(chuàng)了冰雹和龍卷風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2004年國(guó)家啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2005年在墾區(qū)成立專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司——陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。2007年以來(lái)，財(cái)政部在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作，黑龍江省雖沒(méi)有列入全國(guó)試點(diǎn)，但自行開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，2008年黑龍江省被納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。2008年5月陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司友誼保險(xiǎn)社正式成立，全面負(fù)責(zé)友誼農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。友誼保險(xiǎn)社自成立以來(lái)，對(duì)保障友誼農(nóng)場(chǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會(huì)穩(wěn)定起到巨大的作用。

2 對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度

（1）參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以成為一種習(xí)慣。墾區(qū)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較早，且農(nóng)場(chǎng)高度支持承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在墾區(qū)農(nóng)戶(hù)中已成為一種習(xí)慣，在調(diào)查中98.3%了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，知道陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。（2）對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償程度不是特別認(rèn)可。對(duì)于現(xiàn)有的補(bǔ)償程度，39%的保戶(hù)認(rèn)為投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)彌補(bǔ)災(zāi)害損失的作用很大，26%認(rèn)為作用較大，35%認(rèn)為作用較小。（3）絕大多數(shù)保戶(hù)認(rèn)為費(fèi)率和賠款之間較為合理。在現(xiàn)行的補(bǔ)貼和費(fèi)率下，84%的保戶(hù)認(rèn)為所交的保費(fèi)和災(zāi)后賠款合理，16%認(rèn)為不合理?？梢?jiàn)大多數(shù)保戶(hù)對(duì)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率和理賠額較為滿意。

2.4 對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款的了解有待提高。

在調(diào)查中53%的保戶(hù)認(rèn)為了解條款，42%認(rèn)為一知半解，5%認(rèn)為不明白現(xiàn)有條款，可以看出接近半數(shù)的保戶(hù)對(duì)參保的條款不是十分的了解。

3 對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體實(shí)施情況。

（1）絕大多數(shù)對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較為滿意。在調(diào)查中，50%的保戶(hù)對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全過(guò)程滿意，32%認(rèn)為較為滿意，兩者合計(jì)82%，18%認(rèn)為不滿意，這一步群體也值得關(guān)注。82%參保的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為保險(xiǎn)公司所要求的承保、理賠材料和手續(xù)合理，18%認(rèn)為不合理，68%的保戶(hù)對(duì)理賠的速度滿意。89%的農(nóng)業(yè)助理認(rèn)為我公司承保、理賠材料收集流程合理。（2）農(nóng)業(yè)助理或具體經(jīng)辦人員認(rèn)為現(xiàn)行的實(shí)施流程合理在調(diào)查的農(nóng)業(yè)助理或具體經(jīng)辦人員均認(rèn)為現(xiàn)行的測(cè)產(chǎn)方法合理、宣傳制度有效、培訓(xùn)方式有利于開(kāi)展工作。（3）在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳方面保險(xiǎn)公司自身宣傳效果較好在調(diào)查中47%的保戶(hù)通過(guò)保險(xiǎn)公司自身的宣傳了解到相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，55%的保戶(hù)認(rèn)為保險(xiǎn)公司的宣傳單、海報(bào)是最便捷、效果最好了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的的手段。（4）核災(zāi)定損為最容易讓農(nóng)戶(hù)不滿意的環(huán)節(jié)。78%的農(nóng)業(yè)助理認(rèn)為核災(zāi)定損為最容易讓農(nóng)戶(hù)不滿意的環(huán)節(jié)，其次是材料收集11%、賠款公示11%。

4 保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困難和問(wèn)題

（1）受災(zāi)后補(bǔ)償額度較小。在問(wèn)卷中，主觀問(wèn)題調(diào)查中，排在第一位的是保戶(hù)認(rèn)為受災(zāi)后補(bǔ)償額度較低。隨著農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度和農(nóng)業(yè)配套措施的提高，特別墾區(qū)這種大農(nóng)業(yè)模式的深入發(fā)展，一些高產(chǎn)、優(yōu)產(chǎn)品種的廣泛運(yùn)用，農(nóng)民生產(chǎn)投入和物化成本越來(lái)越高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償額度很難滿足農(nóng)民的的需求。（2）全面測(cè)產(chǎn)在個(gè)別地區(qū)執(zhí)行有難度。從保險(xiǎn)公司方面看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)千家萬(wàn)戶(hù)，土地零散經(jīng)營(yíng)，加上專(zhuān)業(yè)人員少和工作強(qiáng)度大，保險(xiǎn)公司對(duì)于絕收的做到了查勘定損到戶(hù)，對(duì)于大面積的災(zāi)害損失采取的是抽查查勘到村，不能做到戶(hù)戶(hù)查勘，導(dǎo)致一部分農(nóng)戶(hù)定損出現(xiàn)偏差。（3）農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需要進(jìn)一步加強(qiáng)。此項(xiàng)排在保戶(hù)主觀問(wèn)題的第三位。主要存在的問(wèn)題是保戶(hù)認(rèn)為：一是現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)承保的作物太少，一些經(jīng)濟(jì)作物例如果樹(shù)、藥材等沒(méi)有納入其中，無(wú)法滿足農(nóng)戶(hù)的個(gè)性化需求；二是費(fèi)率和條款實(shí)行一刀切，實(shí)行農(nóng)場(chǎng)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）統(tǒng)一投保，無(wú)法滿足不同收入農(nóng)戶(hù)的需求；三是承保期限沒(méi)有覆蓋整個(gè)作物成長(zhǎng)期間。（4）基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)需深化，薪酬較低。此項(xiàng)排在農(nóng)業(yè)助理、協(xié)保員主觀問(wèn)題的第一位。農(nóng)業(yè)助理和各連隊(duì)的協(xié)保員是公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一線人員，最基礎(chǔ)、核心的業(yè)務(wù)由他們完成。反映問(wèn)題最多的：一是工作量太大、凌亂且時(shí)間集中和自身本職工作相沖突，建議保險(xiǎn)公司應(yīng)建立自己的基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，設(shè)立專(zhuān)職的農(nóng)險(xiǎn)人員。二是薪酬太低，認(rèn)為此報(bào)酬與所付出勞動(dòng)不成正比。（5）農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)形式艱難，存在補(bǔ)貼風(fēng)險(xiǎn)。墾區(qū)各農(nóng)場(chǎng)都在加大城鎮(zhèn)化和工業(yè)化建設(shè)，打造生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)，資金投入巨大。個(gè)別農(nóng)場(chǎng)負(fù)債率很高，而收入的主要來(lái)源仍舊依靠出租土地，近幾年災(zāi)害偏多、生產(chǎn)成本和勞動(dòng)力成本日益增加，承保土地的效益下降，土地出租形勢(shì)大不如前。因此，墾區(qū)各農(nóng)場(chǎng)未來(lái)補(bǔ)貼不到位的風(fēng)險(xiǎn)。

5 對(duì)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的思考與建議

（1）加強(qiáng)基層網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人員。農(nóng)業(yè)助理提出建議最多的就是網(wǎng)點(diǎn)和人員的問(wèn)題。一是應(yīng)該管理區(qū)甚至連隊(duì)，建立網(wǎng)點(diǎn)，由專(zhuān)人負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事項(xiàng)。就現(xiàn)有的財(cái)力看，在管理區(qū)和連隊(duì)建立網(wǎng)點(diǎn)比較困難，但是能否可以考慮在每一管理區(qū)聘請(qǐng)一名專(zhuān)業(yè)人員，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)我公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是薪酬問(wèn)題。友誼農(nóng)場(chǎng)的實(shí)際做法是每年給每名農(nóng)業(yè)助理2000元的勞務(wù)費(fèi)用，95%參與調(diào)查的農(nóng)業(yè)助理認(rèn)為我公司提供的薪酬不合理，和他們承擔(dān)的工作不成比例。如何按照市場(chǎng)的規(guī)律和價(jià)值來(lái)履順這種勞務(wù)關(guān)系，建立屬于自己的團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該是保險(xiǎn)公司發(fā)展的方向。（2）加大宣傳力度，創(chuàng)新宣傳形式。通過(guò)調(diào)查，無(wú)論是農(nóng)戶(hù)還是農(nóng)業(yè)助理大多數(shù)認(rèn)為，最有效的宣傳方法是保險(xiǎn)公司自身的宣傳，在宣傳形式則認(rèn)為最直接的方法是保險(xiǎn)公司組織的發(fā)放傳單、張貼海報(bào)，培訓(xùn)、咨詢(xún)、講解等現(xiàn)場(chǎng)性質(zhì)強(qiáng)的活動(dòng)。因此保險(xiǎn)在宣傳上應(yīng)多采取現(xiàn)場(chǎng)感強(qiáng)的形式，例如現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、各類(lèi)媒體講座、科技大集等形式，詳細(xì)的講解保險(xiǎn)條款。（3）深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)工作。農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)助理反映多另一個(gè)問(wèn)題是：保險(xiǎn)產(chǎn)品還過(guò)于單一、簡(jiǎn)單，主要集中在4大糧食作物上，如何闖出一條具有公司特色的道路，是擺在各家保險(xiǎn)公司面前的難題。一是根據(jù)各地實(shí)際情況，由現(xiàn)在的保產(chǎn)量、保成本逐步過(guò)渡到“保價(jià)格、保收益”，設(shè)不同層次的費(fèi)率、保障金額和保障水平的險(xiǎn)種，滿足不同收入水平的農(nóng)戶(hù)需求。二是是否可以模仿機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率，對(duì)上年無(wú)索賠農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)續(xù)期可以進(jìn)入降低一級(jí)的費(fèi)率檔次，反之則調(diào)高費(fèi)率檔次。三是深入研究農(nóng)民需求和黑龍江農(nóng)業(yè)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)出像“上海安信蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)”這種特色性保險(xiǎn)，符合市場(chǎng)的需求而不是單一的靠行政的助推。（4）提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，讓農(nóng)民真正得到實(shí)惠。在問(wèn)卷的主觀問(wèn)題和建議上，服務(wù)質(zhì)量也是參調(diào)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)助理提到較多的問(wèn)題。政策農(nóng)險(xiǎn)能否持續(xù)發(fā)展很大程度上取決于保服務(wù)質(zhì)量：一是要繼續(xù)深入研究承保流程，在依法合規(guī)的基礎(chǔ)上，盡可能的簡(jiǎn)化承保手續(xù)，方便農(nóng)戶(hù)。要做實(shí)做細(xì)承保工作。二是要加強(qiáng)查勘定損理賠隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和查勘定損技能的培訓(xùn)，形成一套高效、公平的查勘定損方法。三是聯(lián)合政府部門(mén)（農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)經(jīng)站、畜牧、財(cái)政、鄉(xiāng)鎮(zhèn)），由公司牽頭受災(zāi)負(fù)責(zé)人參與，對(duì)發(fā)生的一些受災(zāi)面積廣、損失程度大、復(fù)雜的災(zāi)害損失查勘工作，實(shí)行聯(lián)合查勘定損，避免矛盾的發(fā)生。四是要提高理賠效率。不亂賠、不惜賠，力避久拖不決，盡快把每一筆賠款兌現(xiàn)給受災(zāi)農(nóng)戶(hù)，杜絕克扣、截留和挪用，將所有賠款在一定范圍內(nèi)張榜公示，提高賠款的透明度。如果拒賠，要對(duì)原因給出合情合理的解釋。（5）尋求政策支持，優(yōu)化內(nèi)外環(huán)境。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)巨大，單靠保險(xiǎn)公司無(wú)法完成，因此國(guó)家的政策導(dǎo)向在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中，起主要的作用。建議省級(jí)政府對(duì)縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)區(qū)別情況，劃分層次，對(duì)財(cái)政弱縣降低補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，降低后產(chǎn)生的缺口，由中央財(cái)政或由省級(jí)財(cái)政承擔(dān)，創(chuàng)造條件逐步取消縣級(jí)財(cái)政配套補(bǔ)貼。建立政策農(nóng)險(xiǎn)獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)此項(xiàng)工作開(kāi)展好的縣進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，提高縣級(jí)政府的積極性。對(duì)承辦的保險(xiǎn)公司提供間接補(bǔ)貼，以提高經(jīng)營(yíng)政策農(nóng)險(xiǎn)的積極性。

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