◎潘云東

少數(shù)民族如何構(gòu)建新型金融服務(wù)體系

◎潘云東

目前，我國仍然有許多少數(shù)民族的自然條件十分糟糕，經(jīng)濟基礎(chǔ)也不雄厚，集中在貧困地區(qū)，長期以來一直嚴重阻礙了當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的發(fā)展，對實體經(jīng)濟資金支持顯得較為薄弱，少數(shù)民族的經(jīng)濟發(fā)展受到極大程度的影響。改變少數(shù)民族地區(qū)落后的現(xiàn)狀，使當(dāng)?shù)氐慕鹑诓块T得到發(fā)展，促進少數(shù)民族地區(qū)的繁榮，保證經(jīng)濟能夠快速發(fā)展起來，我們必須盡快制定并采取一些方式，完善少數(shù)民族的金融服務(wù)體系。

目前，我國各少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展與發(fā)達地區(qū)相比，仍然有很長的一段距離。導(dǎo)致這種現(xiàn)狀的一個十分關(guān)鍵的因素是，在少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的資金短缺的情況一直沒有得到有關(guān)部門的重視和有效解決。要想保證少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟能夠又好又快發(fā)展，與各發(fā)達城市之間的距離越來越小，鞏固和加強民族團結(jié)，保證社會秩序的穩(wěn)定，必須要加大對構(gòu)建少數(shù)民族金融服務(wù)體系的重視。

少數(shù)民族地區(qū)新型金融服務(wù)體系構(gòu)建的必要性

自從我國實施改革開放政策至今，不僅經(jīng)濟文化日趨繁榮，人民生活也得到很大的改善。但類似于少數(shù)民族地區(qū)這種整體發(fā)展水平低的地區(qū)，經(jīng)濟和社會發(fā)展的仍然十分緩慢，與全國平均水平相比，依然有很長一段距離，少數(shù)民族地區(qū)進一步的經(jīng)濟形勢依然是十分落后的狀況，這對于為了實現(xiàn)我們?nèi)娼ㄔO(shè)小康社會的目標(biāo)，引起了嚴重的障礙，構(gòu)建和諧社會的進程一直停滯不前。這種情況出現(xiàn)的原因并不是個別的，而是有很多方面，但其中最關(guān)鍵的一個原因是金融業(yè)的發(fā)展滯后。眾所周知，金融問題是阻礙在少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展的最關(guān)鍵的因素。由于資金的嚴重短缺，在各方面都對少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。

我國少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)體系存在的問題

金融組織體系還不夠完善。我國的少數(shù)民族地區(qū)金融發(fā)展形勢不好，導(dǎo)致金融體系的整體水平偏低。主要表現(xiàn)為：第一，減少銀行機構(gòu)。由于少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對落后，最基本的金融需求，少數(shù)民族地區(qū)的居民都不能得到有效滿足。其次，民間金融活動，但由于缺乏法律保護的。在少數(shù)民族地區(qū)的私人資金有其存在的理由，在一些中小企業(yè)的情況下，不能獲得支持銀行信貸，使企業(yè)融資收購私募股權(quán)投資基金的發(fā)展，擴大擴展以滿足居民的迫切需求。然而，由于缺乏法律保障和監(jiān)督約束，訴訟，使借款人面臨著巨大的金融風(fēng)險和大量的債務(wù)負擔(dān)。三是嚴重缺乏的保險，對于金融短缺安全少數(shù)民族地區(qū)，金融服務(wù)不發(fā)達，尤其離城市特別遠的，國家政策普及不到的貧困地區(qū)的養(yǎng)老保險等更是一片空白。

信用擔(dān)保體系功能存在較大缺陷。由于經(jīng)濟實力的不強，資金的規(guī)模和業(yè)務(wù)信用擔(dān)保機構(gòu)在少數(shù)民族地區(qū)的容積受到很大的限制，因此企業(yè)只能獲得十分少的信用擔(dān)保。由于缺乏資金，小企業(yè)的支持非常有限容量的實力不強，因此在該地區(qū)少數(shù)民族的企業(yè)，尤其是中小型企業(yè)，普遍獲得保障信貸條件十分艱苦。同時，在少數(shù)民族地區(qū)金融業(yè)發(fā)展的整體水平非常低，安全機構(gòu)數(shù)量十分少，能夠有效分擔(dān)風(fēng)險的金融機構(gòu)也十分少，規(guī)模化經(jīng)營受到限制，也阻礙了公司的健康發(fā)展。

立法滯后，金融法律體系不完善。截至目前，我國很多金融機構(gòu)正在使用共同規(guī)定的金融法規(guī)。對于各種不同的區(qū)域，如不同類型的金融機構(gòu)的發(fā)展，沒有注意強調(diào)特殊性，應(yīng)該充分考慮到在少數(shù)族裔社區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展?，F(xiàn)行的“商業(yè)銀行法”，將考慮合作融資，貿(mào)易融資。經(jīng)濟狀況不同的客戶就需要為其提供類型不一樣的金融服務(wù)機構(gòu)，但也有不符合沒有明確的法律規(guī)定經(jīng)濟發(fā)展的需要，更沒有考慮到少數(shù)民族地區(qū)的特殊性。如果金融機構(gòu)和非民族地區(qū)，少數(shù)民族地區(qū)實施同樣的法律和法規(guī)，不但不會促進少數(shù)民族地區(qū)金融業(yè)的快速發(fā)展，反而會起到一定的阻礙作用。

少數(shù)民族地區(qū)新型金融服務(wù)體系構(gòu)建的對策

建立多層次的、功能互補的金融組織體系。保證少數(shù)民族地區(qū)的金融服務(wù)體系更加是一項綜合性金融機構(gòu)。所以，少數(shù)民族地區(qū)的金融機構(gòu)必須要實現(xiàn)多元化發(fā)展，使各項專業(yè)服務(wù)，經(jīng)濟發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施項目在少數(shù)民族地區(qū)適應(yīng)不斷變化的地方民族特色，因此，中小企業(yè)區(qū)，民營企業(yè)，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟中的重要力量，并支持少數(shù)民族的經(jīng)濟發(fā)展。第二，國家的區(qū)域金融機構(gòu)放寬準入條件，新的金融機構(gòu)要掙脫少數(shù)民族地區(qū)因素的限制，國有銀行要大力發(fā)展，特別是要為農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)建一個廣闊的平臺。

構(gòu)建少數(shù)民族地區(qū)服務(wù)完善的融資體系。首先，我們必須要使少數(shù)民族人民日常的基本生活能夠得到保障。國家信用擔(dān)保有限公司可以由當(dāng)?shù)氐恼?wù)機關(guān)以及金融企業(yè)一起出錢設(shè)立；或設(shè)立財務(wù)擔(dān)保資金參與該公司的股票可能采取信貸的股份數(shù)額；或承擔(dān)責(zé)任，聯(lián)保聯(lián)保承擔(dān)貸款更常見的方式，使當(dāng)?shù)仄髽I(yè)在貸款時能夠更加順利。其次，少數(shù)民族地區(qū)的信用評級制度也要盡快建立起來，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況不斷對其進行補充和完善，具有區(qū)域特征的中小國家的評級系統(tǒng)才能更好地建立起來。第三，當(dāng)局應(yīng)簡化抵押評估，登記，公證手續(xù)等，降低收費標(biāo)準，特別是在抵押貸款行業(yè)來解決問題。

加快立法步伐，健全金融法律體系。首先，我們必須考慮與其他區(qū)域組織的具體情況少數(shù)民族地區(qū)，國家的預(yù)算規(guī)則應(yīng)制定對少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟和社會發(fā)展作出反應(yīng)，而其他法律制度必須兼容和支持。第二，經(jīng)濟和社會修訂的統(tǒng)一法規(guī)的發(fā)展和少數(shù)民族地區(qū)，禁止不適當(dāng)?shù)慕鹑诜煞ㄒ?guī)，提高少數(shù)民族的金融法律制度。三是加強法制建設(shè)。要注重提高企業(yè)單位和居民的法律意識財政社會各少數(shù)民族地區(qū)；規(guī)范執(zhí)法行為，并建立了完善和金融監(jiān)管機制的有效實施，加大處罰力度，打擊非法活動，營造良好的執(zhí)法環(huán)境。

總而言之，為了建立一個新的金融服務(wù)體系，必須要抓住根本，結(jié)合少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟和社會發(fā)展的實際情況，創(chuàng)建以滿足金融服務(wù)體系的少數(shù)民族地區(qū)的需要，使金融服務(wù)體系，以盡可能完善，確保民族地區(qū)可以經(jīng)濟的健康快速發(fā)展經(jīng)濟社會，以及少數(shù)民族資金得到長期支持，促進經(jīng)濟社會快速協(xié)調(diào)發(fā)展。

（作者單位：內(nèi)蒙古鄂倫春農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）