◎盛莉莉

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用影響因素

◎盛莉莉

近年來國民經(jīng)濟(jì)增長，居民收入提高，人們的理財(cái)意識(shí)也越來越強(qiáng)烈，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在逐漸改變現(xiàn)在的金融體系。以余額寶為例，經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)對于用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品起關(guān)鍵作用的是自我效能、感知易用和感知有用，其中自我效能的影響最為顯著。

本文主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用因素，希望能給予參考。

中國引入互聯(lián)網(wǎng)已有二十余年了，人們的生活也因此便利了許多。隨著互聯(lián)網(wǎng)這一新技術(shù)的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之產(chǎn)生了。以互聯(lián)網(wǎng)金融模式為基礎(chǔ)，現(xiàn)在有許多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品如余額寶產(chǎn)生，并且效益不錯(cuò)。越來越多的消費(fèi)者正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展趨勢好，從而更加愿意嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融及其理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)概念

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云端通信技術(shù)、移動(dòng)處理技術(shù)等來實(shí)現(xiàn)資金的融通、存儲(chǔ)、支付以及信息中介等業(yè)務(wù)的一種新型的金融流通模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)不同，沒有時(shí)間和地域的限制，只要有網(wǎng)絡(luò)和通信的位置就能存在，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品的地域限制的缺陷。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的模式主要有以下三種。

第一類是貨幣基金，這類理財(cái)產(chǎn)品以余額寶和微理財(cái)為代表，上市時(shí)間短，融資規(guī)模大，發(fā)展迅速。余額寶的成功也促進(jìn)了貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，而且不需要任何手續(xù)費(fèi)，靈活性也很大，貨幣市場的資金利率水平?jīng)Q定了其收益，這種模式因此不太穩(wěn)定。

第二類是證券投資基金。這類產(chǎn)品以超級(jí)理財(cái)產(chǎn)品為代表，把現(xiàn)金流通模式轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄏ蚬芾?，這種年化支付率固定的由投資者提供先進(jìn)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步推廣使得投資空間和投資對象更加廣泛。

第三類是公募基金。這種是為了吸引渴望巨資回報(bào)的投資者，將借款、公募、貸現(xiàn)等結(jié)合起來，就是為了更大限度的挖掘投資者的投資潛力，整合投資資源，其風(fēng)險(xiǎn)比較大。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及現(xiàn)狀。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的誕生，在很短的時(shí)間內(nèi)，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的的信息技術(shù)也給人類的發(fā)展帶來了變化，更是帶來了極大的好處。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融在中國出現(xiàn)，網(wǎng)上銀行就與人們的生活息息相關(guān)，其中包括兩種模式，一種是虛擬銀行，一種是國內(nèi)目前普遍采用的模式。國內(nèi)沒有出現(xiàn)網(wǎng)上銀行的原因有兩方面，一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展不完善，網(wǎng)上銀行的安全性得不到保證。另一方面是網(wǎng)上銀行的生存需要維持。在互聯(lián)網(wǎng)基金還沒出現(xiàn)之前，比較復(fù)雜的金融理財(cái)產(chǎn)品是貨幣基金，其對用戶的要求很高，但余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)后，降低了用戶使用的門檻，使得更多的消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)基金這類理財(cái)產(chǎn)品，使得貨幣基金的用戶規(guī)模、交易規(guī)模也擴(kuò)大了。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展之路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品主要有以下幾類，包括互聯(lián)網(wǎng)股票理財(cái)、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上自助繳費(fèi)、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)存和匯款這幾類。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的利率高于銀行活期存款年利率，這也是消費(fèi)者被金融理財(cái)產(chǎn)品所吸引的主要原因。不同的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)不同，消費(fèi)者的選擇也變得很廣泛。消費(fèi)者的理財(cái)觀念也隨之在改變，在目前看來，互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)對傳統(tǒng)的金融理財(cái)造成了危險(xiǎn)，但是要想與其相平衡，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品必須要不斷的進(jìn)行研究與探索。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新之處

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在經(jīng)營渠道上取得了創(chuàng)新，它們能夠獲得巨大利益的原因是互聯(lián)網(wǎng)給帶來了巨大的客戶量。互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融的能力較大。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新之處還在于理財(cái)模式的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融模式以用戶為中心，其通俗易懂。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的最關(guān)鍵的創(chuàng)新的地方在于消費(fèi)者投資理財(cái)?shù)拈T檻降低了，也正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新之處不斷增多，越來越多的消費(fèi)者也越來越喜歡這類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)也越來越樂觀。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢

投資門檻低。這類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品滿足了消費(fèi)者的需求，使消費(fèi)者愿意用閑散基金進(jìn)行增值，同時(shí)也降低了成本和風(fēng)險(xiǎn)。

功能多樣化。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的功能也越來越多樣化，可以完成好多顧客所需要的功能。

經(jīng)營成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)與傳統(tǒng)銀行理財(cái)實(shí)體不同，都是虛擬運(yùn)作，只需要網(wǎng)絡(luò)和終端設(shè)備就可以進(jìn)行，降低了運(yùn)營成本和人工成本。也可以不斷擴(kuò)大其規(guī)模，實(shí)現(xiàn)資本再增值，極大降低了交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用的影響因素

功能價(jià)值。消費(fèi)者注重的是理財(cái)產(chǎn)品的功能價(jià)值，同樣對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品來說，其主要有投資收益率高、操作簡單、品牌信譽(yù)好、功能實(shí)用性、平臺(tái)穩(wěn)定性等五個(gè)方面。以投資效益為例，其互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益要比銀行定期存款效益和普通理財(cái)產(chǎn)品效益高。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品省去了銀行上班時(shí)間、排隊(duì)等候、轉(zhuǎn)賬時(shí)間長等缺點(diǎn)，直接實(shí)現(xiàn)資金的支付，有操作簡便、無手續(xù)費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)。品牌信譽(yù)好深受消費(fèi)者的喜愛，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品功能多，并且互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)穩(wěn)定性高。

感知成本。其中包括產(chǎn)品貨幣支付成本、產(chǎn)品學(xué)習(xí)使用、搜索時(shí)間成本和心理成本等。產(chǎn)品貨幣支付成本是指使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的購買成本。針對老年人這一人群，他們喜歡選擇一些操作簡單的理財(cái)產(chǎn)品，喜歡貨比三家，由此增加了心理成本。

感知風(fēng)險(xiǎn)。感知風(fēng)險(xiǎn)是指用戶在使用理財(cái)產(chǎn)品及其附屬功能后可能會(huì)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)的后果和其不確定情況的感知，其中包括擔(dān)憂理財(cái)產(chǎn)品資金保管安全、擔(dān)憂產(chǎn)品投資效益或收益率、對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的監(jiān)管度不夠、不明確的國家政策等。最直接的風(fēng)險(xiǎn)感知是資金保管安全，消費(fèi)者懷疑理財(cái)產(chǎn)品的資金保管安全，另外還擔(dān)心產(chǎn)品的提現(xiàn)速度慢，由此會(huì)帶來很多麻煩，消費(fèi)者會(huì)擔(dān)心出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，因此不能完全放心的使用。

情感價(jià)值?，F(xiàn)在的年輕人在使用一類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不僅注重它的功能價(jià)值，還對它們的好奇感、時(shí)尚感和優(yōu)越感有需求。對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說，消費(fèi)者想要新鮮、好奇的感覺，只有有了這種新鮮感和好奇感之后，才能由此能夠想進(jìn)一步想要理解。另外，消費(fèi)者還有追求便利的需求，能夠直接在家進(jìn)行簡單的操作就能完成，這樣節(jié)省了時(shí)間。最后是用戶的從眾心理，看見人家在使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品就會(huì)覺得很時(shí)尚，因此也想要使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。

社會(huì)價(jià)值。社會(huì)價(jià)值指的是用戶為了強(qiáng)化社會(huì)層面的效用產(chǎn)生使用欲望的感知，是為了幫助用戶提升層次感，如果朋友之間都使用相同的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，那么他們就會(huì)有共同的可聊的話題進(jìn)行交流，或者是在沒有使用該類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的人面前會(huì)得到贊許，從而獲得自豪感和優(yōu)越感，從而展現(xiàn)自己一定的社會(huì)價(jià)值。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域的融合是必然的，是一定會(huì)發(fā)生的，現(xiàn)在人們對于他們自己的閑置的資金的增值理財(cái)意識(shí)越來越強(qiáng)烈，人們也越來越多的使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，因此相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品也越來越受消費(fèi)者的喜愛，但是由于市面上有太多的商品，消費(fèi)者的欲望會(huì)受到很多因素的影響，我們只有仔細(xì)研究這些影響因素，這些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品才會(huì)得到更好的使用。