信用體系的建立需要法制環(huán)境

改革開放以來，由于戶籍制度的松綁與地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，每年數(shù)以億計的人口在城市與城市、農(nóng)村與城市之間流動。舊有的熟人社會不復(fù)存在，城市中鄰里間互不相識也司空見慣。依靠宗親與熟人關(guān)系建立的舊有信用體系，伴隨著新的狀況逐漸消解，但是新的體系并沒有完全建立起來。由于不再受名譽和鄰里關(guān)系等規(guī)范的剛性約束，社會正在緩慢而穩(wěn)定地偏離道德誠信，建立社會信用體系是應(yīng)對這一趨勢的必然結(jié)果。

建設(shè)信用體系必須提高失信成本

目前的信用環(huán)境正在崩壞的軌道上繼續(xù)滑行，人與人之間的不信任，人與企業(yè)之間的不信任，人與政府之間的不信任，仍然是嚴重的社會病。當(dāng)今信用體系的崩壞，源于功利主義哲學(xué)的盛行和信用違約成本的制度性低廉。在極端功利主義的影響之下，一方面，道德風(fēng)險的成本降到了最低，使得商業(yè)獲利能力大幅提高；另一方面，全社會的信用體系幾乎崩潰，交易的潛在風(fēng)險大大提升。

與此同時，則是制度安排上的信用違約成本非常低廉。人性是最不可靠的，惟一可以憑借的，是制度對違約成本的量化設(shè)計。

社會信用體系的建立有利于解決非重復(fù)博弈、信息不對稱等問題，奠定懲罰失信行為的必定性基礎(chǔ)。在市場交易活動中，有效抑制機會主義行為，使得機會主義者因自己的行為受到損失成為可能。促使交易雙方守信，使得交易能夠順利開展至關(guān)重要。這種保障合約履行的機制，除了中止交易的可置信威脅以外，信用制度對失信行為的事后懲罰機制是其重要組成部分。中止交易的威脅只對重復(fù)交易的情形適用，在匿名社會中，當(dāng)社會信用體系尚未建立，中止交易的威脅作用非常有限，因而信用制度對失信行為的事后懲罰機制就顯得十分重要。這種重要性源于信用制度的兩大基本功能，使得交易主體即使是在非重復(fù)交易中也能形成交易對方守信的理性預(yù)期，一是信用制度對已經(jīng)發(fā)生的失信行為實施了規(guī)定的懲罰這一事實，并向交易主體顯示了這樣的信號：任何失信的行為即使在事前沒有得到控制，在事后也必將受到懲罰；二是懾于信用制度事后懲罰的效力，交易主體即使是在一次性交易中也會選擇守信，并預(yù)期交易對方也會守信，于是交易就會順利完成。

信用體系要以法律為基礎(chǔ)

目前，我國個人信用體系建設(shè)還存在一系列難題，其中數(shù)據(jù)收集混亂是一個很大的問題。由于政府部門職責(zé)較為分散，沒有一個統(tǒng)一的關(guān)于居民數(shù)據(jù)的信息庫。一個人的經(jīng)濟行為是多方面的、復(fù)雜的。盡管一個人有過多次失信行為，但是因為各種原因卻無法查詢出來。而且每個人都不愿意上失信黑名單，總是想方設(shè)法將自己的失信行為抹去，因此很難確定其是否曾經(jīng)失信。個人信用體系建設(shè)需要政府大力支持，并由銀行等相關(guān)金融機構(gòu)積極參與。目前，一方面?zhèn)€人信用信息的數(shù)據(jù)存在一定的漏洞，另一方面還缺乏個人信用體系建設(shè)相關(guān)的法律支持。沒有專門的立法機構(gòu)，會導(dǎo)致整個立法工作分散化。

規(guī)范各類跨期信用交易關(guān)系與行為的法律法規(guī)，包括規(guī)范信貸、保險、證券、期貨、衍生金融商品等各類跨期信用交易的法律法規(guī)，門類繁多，其共同點都是針對跨期信用交易關(guān)系與行為，旨在維護跨期信用交易秩序。對于上述法律法規(guī)，應(yīng)該從現(xiàn)代社會信用治理的需要出發(fā)，重新審查、修訂和完善，使各類法律法規(guī)在所規(guī)范的不同領(lǐng)域中真正發(fā)揮對失信行為的強制約束作用，以切實維護現(xiàn)代市場經(jīng)濟秩序。

用信用體系為經(jīng)濟發(fā)展筑基

美國的信用體系在市場經(jīng)濟國家中頗具代表性，其160余年來積累的建設(shè)經(jīng)驗，對正處起步時期的中國信用體系建設(shè)而言，無疑具有重要的參考價值和借鑒意義。

美國經(jīng)濟是一種典型的信用經(jīng)濟，信用已成為美國生產(chǎn)力增長的催化劑。居民信用消費的持續(xù)放大，是美國經(jīng)濟增長的主要源泉。在美國的投資、消費和凈出口三大需求中，消費需求對經(jīng)濟增長的貢獻率一直保持在80％以上，而美國居民各種各樣的信用消費方式占美國國內(nèi)產(chǎn)品總消費的2/3以上。

美國于1969年l2月24日正式施行《信用控制法》，開始信用立法，以規(guī)范、保護信用經(jīng)濟發(fā)展。在20世紀60年代末至80年代初，美國聯(lián)邦政府先后出臺了了多部信用方面的專項法律。同時，每一項法律都明確了主要執(zhí)法和輔助執(zhí)法機構(gòu)，配套的監(jiān)管體系自然形成。從此，美國信用體系開始步入規(guī)范、成熟的發(fā)展時期。

20世紀80年代以來，信息技術(shù)被廣泛運用于信用信息數(shù)據(jù)庫的建立、信用報告的編制、信用信息的共享和信用卡網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)之中，尤其是20世紀90年代互聯(lián)網(wǎng)迅速地崛起與普及，給美國信用體系帶來了空前的發(fā)展機遇。標(biāo)準(zhǔn)·普爾公司、穆迪投資服務(wù)公司和惠譽國際信用評級有限公司是美國三大信用評級機構(gòu)，專門追蹤搜集消費者的信用資料。美國大多數(shù)消費者的信用記錄都由這三家公司的大型計算機處理。計算機處理的信息包括姓名、住址、社會安全號以及貸款、信用卡、法律糾紛、破產(chǎn)和支付記錄。債權(quán)方根據(jù)這類信息給他們的顧客作出信用度評估，以此作為貸款、發(fā)放信用卡、買房、購車首付款額度的一個重要依據(jù)，也就是評估貸款給某人有多大風(fēng)險。各銀行在審查貸款申請時有各自的方法和分數(shù)線，比如說買房子，買主一是要向銀行申請抵押貸款，二是要交首付款，信用分高不但可以輕易獲得貸款，利率也低一些，而且可以不交或只交10％的首付款,信用分低的利率要高一些，首付款可能要交30％甚至40％。

“無信則不立”在現(xiàn)代社會中越來越現(xiàn)實，信用瑕疵會使得個人在現(xiàn)代社會生活中寸步難行。我國的社會信用體系建設(shè)一定要強調(diào)立法先行，這樣才能切實保證社會信用體系的建立和完善。隨著民間征信體系的逐步建立，房貸車貸等都將與信用掛鉤，將來個人信用在社會生活中能夠發(fā)揮的作用將越來越大。

責(zé)任編輯/高柳旭