◎陶鈞

農(nóng)村信用社金融支農(nóng)創(chuàng)新

◎陶鈞

金融創(chuàng)新是金融深化改革的結(jié)果，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，隨著新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的提出，要求農(nóng)村信用社要創(chuàng)新支農(nóng)舉措，以此更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在金融扶貧支農(nóng)過程中，積極探索和創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和手段，全面提高扶貧工作質(zhì)量。

農(nóng)村信用社是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍，在精準(zhǔn)脫貧致富攻堅戰(zhàn)中，農(nóng)村信用社發(fā)揮著重要的作用，如何基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的新形勢，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是當(dāng)前農(nóng)村信用社金融支農(nóng)工作所面臨的重要問題。

農(nóng)村信用社金融支農(nóng)現(xiàn)狀

近些年，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村信用社信貸總額持續(xù)增長，至2015年年末，新疆信用社涉農(nóng)貸款余額1170.74億元，較年初增加32.23億元，增幅為2.8%；農(nóng)戶貸款覆蓋率明顯提升，農(nóng)戶貸款余額798億元，較年初增加77億元，增幅10.67%。農(nóng)戶貸款累計投放867億元，較同期凈增27億元，增幅3.21%。值得一提的是小微企業(yè)貸款余額594.41億元，較年初上升166.09億元，增幅達(dá)到38.7%。但是我們必須要清晰的看到農(nóng)村信用社金融支農(nóng)工作中所存在的問題：一是涉農(nóng)信貸結(jié)構(gòu)不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對貸款品種提出了更高的要求，具體表現(xiàn)為對大額資金需求增加，但是目前信用社的支農(nóng)信貸仍然以小額信貸為主，滿足不了當(dāng)前新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要；二是信貸營銷機(jī)制存在被動性。當(dāng)前信用社金融支農(nóng)服務(wù)工作存在被動性，仍然是以農(nóng)村貸款需求者上門的營銷方式，而缺乏主動服務(wù)意識。另外信用社的支農(nóng)工作方式滯后，缺乏創(chuàng)新，例如信貸業(yè)務(wù)仍然以柜臺服務(wù)為主，而缺少與互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的融合，使得部分優(yōu)質(zhì)客戶流失；三是金融風(fēng)險控制體系不完善。目前農(nóng)村信用社存款結(jié)余資金比較大，分析原因主要是基于對貸款風(fēng)險控制的因素導(dǎo)致大量的支農(nóng)信貸資金放不出去。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)受自然災(zāi)害影響比較大，因此存在較大的經(jīng)營風(fēng)險以及不確定因素，這樣使得信用社在信貸方面存在保守的方式。

農(nóng)村信用社金融支農(nóng)創(chuàng)新的具體對策

實踐證明優(yōu)化農(nóng)村信用社金融支農(nóng)提高了資產(chǎn)利用率、降低信用社交易成本、創(chuàng)新信用社支農(nóng)服務(wù)模式以及降低了信用社貸款風(fēng)險，因此在國家主導(dǎo)金融支農(nóng)政策的背景下，多元目標(biāo)成為政策制定和執(zhí)行的常態(tài)，因此結(jié)合筆者的工作經(jīng)驗提出以下金融支農(nóng)創(chuàng)新舉措：

堅持改革，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。信用社發(fā)展的根本出路在于發(fā)展，只有堅持創(chuàng)新發(fā)展，以改制謀發(fā)展，以實干將風(fēng)險，以管理促提高的要求，才能實現(xiàn)信用社的全面發(fā)展。一是實現(xiàn)農(nóng)村信用社股東的多元化發(fā)展，有不同投資主體參與金融決策，以此促進(jìn)金融決策的科學(xué)性與制定運(yùn)行的規(guī)范性；二是股權(quán)優(yōu)化。通過設(shè)置發(fā)起人資格條件、提高單戶投資者入股起點、發(fā)動中小企業(yè)入股，農(nóng)商行法人股增多、占比明顯提高，“社員多、單戶股金少，股權(quán)分散”問題得到有效解決，在一定程度上減弱了內(nèi)部人控制。例如新疆自治區(qū)聯(lián)社加快清理不規(guī)范股金、積極引進(jìn)各類合規(guī)投資者、鼓勵民間資本參股農(nóng)信社，推動以資格股向投資股、合作制向股份制轉(zhuǎn)化為主要內(nèi)容的股權(quán)改造工作，資格股已全部改造完畢。截至2015年年末，股本金總額125.68億元，其中法人股48.16億元；三是完善經(jīng)營機(jī)制。建立完善的運(yùn)營機(jī)制是保障信用社支農(nóng)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，截止到目前新疆信用社設(shè)立了理事會五大委員會，實現(xiàn)了社員機(jī)構(gòu)廣泛參與、上下聯(lián)動的行業(yè)治理和民主管理機(jī)制，通過運(yùn)行機(jī)制的優(yōu)化斌做到了職權(quán)明確，而且還大大提高了工作人員的工作積極性，形成了相互制約相互協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。

創(chuàng)新金融支農(nóng)擔(dān)保機(jī)制?；谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)營風(fēng)險大的現(xiàn)狀及信用社金融風(fēng)險高的特點，為有效解決資金供需矛盾，需要建立信用擔(dān)保機(jī)制，以此解決農(nóng)村信貸者擔(dān)保難的問題：首先信用社要積極創(chuàng)新?lián)C(jī)制，防控貸款風(fēng)險。信用服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是本質(zhì)特點決定的，但是在服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時必須要控制貸款風(fēng)險，借鑒其他先進(jìn)國家的經(jīng)驗，可以實施引入擔(dān)保公司參與貸款環(huán)節(jié)的模式，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)的參與降低信貸風(fēng)險。例如新疆金融市場積極引進(jìn)專業(yè)化保險公司，市場主體日益多樣化和專業(yè)化。2015年6月末，新疆共有保險主體30家，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)42家，保險業(yè)資產(chǎn)總額727.5億元；其次加強(qiáng)信用檔案建設(shè)，完善信用體系。農(nóng)戶信用調(diào)查評定工作是信用社貸款的基礎(chǔ)，做好信用調(diào)查對于降低信貸風(fēng)險具有積極的促進(jìn)意義，所以新疆信用社進(jìn)一步完善農(nóng)戶信用檔案，對于擁有檔案的可以直接辦理貸款，以此提高服務(wù)質(zhì)量。

創(chuàng)新信貸支農(nóng)模式，激發(fā)經(jīng)營活力。針對信用社經(jīng)營活力不強(qiáng)、管理效益不高的現(xiàn)狀，信用社必須要從實際出發(fā)，立足于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實情，開展多元化的金融服務(wù)：首先信用社要因地制宜，實施差異化的服務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)不同，需要信用社在開展支農(nóng)服務(wù)時采取差異化的信貸業(yè)務(wù)。例如有的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)以畜牧業(yè)為主，為此需要信貸品質(zhì)側(cè)重畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)；其次創(chuàng)新服務(wù)方式，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式。信用社要基于農(nóng)村金融網(wǎng)點少、農(nóng)戶對信用社了解少的現(xiàn)狀，積極借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展科技結(jié)算服務(wù)模式。例如新疆新源縣信用社開展科技結(jié)算服務(wù)，在全轄布放ATM 50臺、POS機(jī)531臺，安裝網(wǎng)銀9320戶、手機(jī)銀行8961戶，助農(nóng)取款POS服務(wù)點49個，讓村民“足不出村存取款、自家門口領(lǐng)補(bǔ)貼、田間地頭能轉(zhuǎn)賬”，享受“零距離”金融服務(wù)。有效地彌補(bǔ)了窗口服務(wù)輻射半徑限制不足，打通了農(nóng)戶金融服務(wù)“最后一公里”，保證了“三夏”生產(chǎn)的順利進(jìn)行。

全面提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)隊伍建設(shè)。隨著銀行業(yè)競爭越發(fā)激烈，農(nóng)村信用社將要在未來的競爭中求生存圖發(fā)展，必須通過優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，為提高競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力提供保障。要重點加強(qiáng)學(xué)習(xí)型隊伍建設(shè)，建立健全管理、激勵、獎懲和約束機(jī)制，充分調(diào)動廣大干部員工的工作積極性，強(qiáng)化干部作風(fēng)和企業(yè)行風(fēng)的建設(shè)，切實提高制度的執(zhí)行力和有效性，促進(jìn)各項工作規(guī)范、有序、高效開展。要規(guī)范人才引進(jìn)制度，加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作，建立以績效為核心的薪酬分配制度。另外信用社也要創(chuàng)新服務(wù)模式，例如在農(nóng)村夏收時節(jié)信用社各網(wǎng)點實行“彈性”服務(wù)時間，周末、節(jié)假日延時工作，全力以赴做好柜臺服務(wù)，加大現(xiàn)金供應(yīng)量，并在各營業(yè)大廳增設(shè)零幣兌換窗口，方便各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、辦事處的售糧點和麥農(nóng)就近隨時兌換。

（作者單位：新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社）