◎ 程方圓 馮宇姝

網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管問題及對策

◎ 程方圓 馮宇姝

網(wǎng)上銀行的快速崛起，是現(xiàn)代化銀行業(yè)繁榮發(fā)展的標(biāo)志，為人類的生活提供了更加便捷的服務(wù)，但同時也暴露出很多不足，讓不法分子有機可乘，本文分析了網(wǎng)上銀行面臨的風(fēng)險，對其形成原因進行了深入分析，并針對性地提出了建設(shè)性意見，旨在推動網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。

當(dāng)前社會，是一個網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展，人人都在使用網(wǎng)絡(luò)的社會，網(wǎng)絡(luò)革命為經(jīng)濟和金融業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇，各商業(yè)銀行紛紛加入網(wǎng)絡(luò)銀行的大潮，將眾多的金融服務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)銀行中來，網(wǎng)絡(luò)銀行具有的虛擬性、智能性、便捷性給人們的生活提供了越來越多樣化和詳細化的金融服務(wù)。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)銀行不是傳統(tǒng)銀行的簡單延伸，而是現(xiàn)代化科技和金融行業(yè)的有機結(jié)合，是金融業(yè)未來發(fā)展的重要方向。

可是，在這個過程中，不免會存在諸多漏洞，網(wǎng)絡(luò)銀行近幾年暴露出的問題已經(jīng)讓人們產(chǎn)生了畏懼心理，經(jīng)營風(fēng)險的擴大不斷顯現(xiàn)和激化，風(fēng)險監(jiān)管問題已經(jīng)成為阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的絆腳石，目前國內(nèi)外學(xué)者對于網(wǎng)絡(luò)銀行如何有效監(jiān)管還沒有明確的論述，為了防止風(fēng)險，有必要對監(jiān)管問題進行深入的探究。

網(wǎng)上銀行目前存在的風(fēng)險

根據(jù)網(wǎng)上銀行不同于實體銀行的運作方式和體制構(gòu)成，將風(fēng)險主要分為兩類，一類是基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險，一類是基于計算機網(wǎng)絡(luò)安全的技術(shù)風(fēng)險。

業(yè)務(wù)風(fēng)險主要有操作風(fēng)險、信用風(fēng)險和法律風(fēng)險

操作風(fēng)險：銀行的員工在網(wǎng)絡(luò)上辦理業(yè)務(wù)時，由于粗心大意，進行了不規(guī)范的操作，造成客戶資金損失；客戶在網(wǎng)上轉(zhuǎn)移資金時，不慎進入釣魚網(wǎng)站，或者被不法分子欺騙，由于缺乏專業(yè)知識，防范意識較差，泄露個人信息和密碼；銀行工作人員為了謀取利益，利用工作之便得到客戶重要資料，或者盜竊客戶資金或者將信息出售，作出不利于儲戶和投資者的行為；

信用風(fēng)險：網(wǎng)絡(luò)銀行興起很容易，但是消失更容易，在金融產(chǎn)品和在線服務(wù)等各個環(huán)節(jié)，有做的不好的地方會被用戶投訴，造成負面影響，輿論的造勢和媒體的報道會讓網(wǎng)絡(luò)銀行迅速失去大量資金，有時候還可能背上巨額債務(wù)；

法律風(fēng)險：法律風(fēng)險的產(chǎn)生主要來自于是否遵守法律和由于不確定因素引起的法律糾紛，由于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的不足，對于電子用戶協(xié)議的有效性和期限性有待爭議。

技術(shù)風(fēng)險主要有人員管理風(fēng)險、計算機系統(tǒng)風(fēng)險和數(shù)字攻擊風(fēng)險

網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新程度和速度遠遠高于實體銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展很大程度上取決于銀行人員對于風(fēng)險的評估能力和控制，而不是像實體銀行一樣，取決于自身的管理水平和監(jiān)管能力，在美國，很多的網(wǎng)上銀行將技術(shù)外包，產(chǎn)生了不確定性風(fēng)險，技術(shù)的選擇也是一個難題，如何選擇承載能力強的系統(tǒng)來規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險，成了網(wǎng)上銀行不斷探究的課題。

計算機系統(tǒng)風(fēng)險：作為網(wǎng)絡(luò)的運作設(shè)備，計算機硬件和軟件和可靠程度一直是銀行業(yè)關(guān)心的問題，很多開發(fā)商不小心推出具有安全隱患的產(chǎn)品，會給企業(yè)造成不可估量的損失，INTEL公司就曾經(jīng)回收CPU芯片，就是因為發(fā)現(xiàn)它在計算小數(shù)點后幾位時發(fā)生誤差，這對于平民百姓可能微不足道，但是對于幾十億、幾百億的金融公司來說，就是牽一發(fā)而動全身了。

數(shù)字攻擊風(fēng)險，銀行業(yè)的人都知道，電腦有時會被黑客攻擊，或者感染病毒，病毒的傳播方式也越來越多種多樣，從一開始的釣魚網(wǎng)站傳播，到后來的電子郵件和附件擴散，到現(xiàn)在的虛假官方信息鏈接，騙子的手段層出不窮。

網(wǎng)上銀行的風(fēng)險防范措施

從技術(shù)角度來說，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的拓展需要復(fù)雜安全的技術(shù)支撐，完善相關(guān)技術(shù)就顯得尤為重要了。

要重視銀行自身網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，對于銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，肯定從前臺的運營需要，到中間的數(shù)據(jù)提交與整理，再到后臺的監(jiān)管回饋，是一套完整的系統(tǒng)，并且有強大的防火墻保護，每一項環(huán)節(jié)都需要重要崗位人員的授權(quán)。對于人員要進行嚴格的崗前培訓(xùn)，并做好監(jiān)督工作；要不斷研發(fā)新的技術(shù)，開發(fā)先進的軟件系統(tǒng)和應(yīng)用，并不斷進行升級，對于鑒定識別系統(tǒng)，可以采用指紋、視網(wǎng)膜等難以復(fù)制的技術(shù)，網(wǎng)上銀行需要不斷的技術(shù)創(chuàng)新，要注意在創(chuàng)新的過程中選擇靠譜的開發(fā)商和擔(dān)保機構(gòu)。系統(tǒng)運作過程中，需要定時檢修漏洞，做好數(shù)據(jù)的保護工作；

從制度角度來說，首先，要建立有效地風(fēng)險評估和檢測體系，這就需要電子銀行和人工相結(jié)合，電子銀行的數(shù)據(jù)庫是風(fēng)險分析的重要工具，銀行的安全證書是檢測體系的重要組成部分，人工后臺的數(shù)據(jù)整理和匯總，又是一把安全鑰，其次，要增強客戶的安全防范意識，如今科技的發(fā)展也催生了偷竊手段的進步，老百姓對于支付工具，網(wǎng)上銀行的登錄密碼，安全認證等方面專業(yè)知識缺乏，特別是手機動態(tài)口令和驗證碼等重要信息保護不足，讓不法分子有機可乘，銀行可以定期舉辦安全公益講座，通過官方的微信和微博等傳播安全教育視頻，讓客戶掌握鑒別詐騙的手段等。

對網(wǎng)上銀行風(fēng)險的監(jiān)管及策略

要完善現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行法規(guī)體系。網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)差不多，因此，對于傳統(tǒng)銀行的監(jiān)督和管制對于網(wǎng)上銀行同樣適用，針對網(wǎng)上銀行特殊性，需要完善現(xiàn)有的電子銀行法，對于每一項業(yè)務(wù)都應(yīng)該有具體明確的電子協(xié)議，就像到柜臺辦理業(yè)務(wù)一樣，有相應(yīng)的票據(jù)，這些都是問題出現(xiàn)時的重要憑證。

鼓勵銀行內(nèi)部和社會力量加強對銀行的監(jiān)管。網(wǎng)上銀行因為涉及電子通信、金融保險、投資理財、交通購物、建筑商場、水電生活等各個行業(yè)，因此監(jiān)管的難度可想而知，這就需要銀行內(nèi)部強化監(jiān)控制度，運用高科技手段在網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)起電子監(jiān)管體系，同時對于網(wǎng)絡(luò)運營人員和合規(guī)檢查要更加嚴格，社會方面需要各行業(yè)謹慎交易，網(wǎng)絡(luò)銀行依托于網(wǎng)站運營，而網(wǎng)站名稱又極為相近，容易進入釣魚網(wǎng)站，相關(guān)的安全證書應(yīng)該要及時更新，防止詐騙分子攻擊防火墻。

希望通過各方面的改進，能夠?qū)ΜF(xiàn)有網(wǎng)上銀行優(yōu)良環(huán)境的構(gòu)建起到一定積極作用，從而促進網(wǎng)上銀行全面有序地發(fā)展。

（作者單位：山西財經(jīng)大學(xué)財政金融學(xué)院）