◎趙世秀湯洋李明

推進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)保險新思路

◎趙世秀1，2湯洋1李明1

中國是一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題在中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中居于“重中之重”的地位。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險很多。農(nóng)業(yè)保險作為市場化的風(fēng)險管理和社會管理手段，在轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村社會管理等方面，具有重要作用?？深A(yù)見的是，隨著農(nóng)業(yè)保險的逐步推進(jìn)，黑龍江省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，包括農(nóng)林漁等的抗風(fēng)險能力將大幅提升。

農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的基本手段。當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生災(zāi)害的頻率較高，單純由省委省政府直接提供災(zāi)害救助的方式，只能解決受災(zāi)農(nóng)戶的基本生活需要，實(shí)際上表現(xiàn)出的是對農(nóng)戶援助力度的不足，因此，不斷推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅可以有效地分散了農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)的風(fēng)險，而且可以大大提高財政資金的支農(nóng)效率，為農(nóng)業(yè)保險在黑龍江省的全面推廣的穩(wěn)步開展積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

要充分重視農(nóng)業(yè)保險對黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要作用

農(nóng)業(yè)保險緊緊圍繞和服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)業(yè)保險作為市場化的風(fēng)險分散機(jī)制，在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮著越來越明顯的作用，被列為民生工程項(xiàng)目，成為各級政府支農(nóng)的重要“抓手”，并在防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)民收入中，發(fā)揮著越來越重要的作用。同時，這些年農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)償不僅僅是農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源，在防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)民收入中，農(nóng)業(yè)保險也發(fā)揮著越來越重要的作用。

農(nóng)業(yè)保險成為黨中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策貫徹落實(shí)的重要體現(xiàn)。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險惠民政策的實(shí)施，對參加保險的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，增強(qiáng)了廣大農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，切實(shí)保障了農(nóng)民的利益。包括自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險等。有的風(fēng)險可以自留，即農(nóng)戶或農(nóng)場通過自己的風(fēng)險管理來應(yīng)對；有的風(fēng)險是農(nóng)戶或農(nóng)場難以應(yīng)對甚至是災(zāi)難性的，這類風(fēng)險中的大部分就需要通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機(jī)制來解決，這其中，農(nóng)業(yè)保險和再保險是核心的制度安排。

要切實(shí)增強(qiáng)宣傳力度

集中宣傳活動。農(nóng)業(yè)保險對于廣大農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖戶來說，是花小錢，買大保障，使廣大農(nóng)戶真正感受到農(nóng)業(yè)保險民生工程支農(nóng)惠農(nóng)的好政策。我們要針對農(nóng)民風(fēng)險意識淡薄，農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足，風(fēng)險防范意識差，對農(nóng)業(yè)保險政策理解不透等現(xiàn)狀，加大對農(nóng)業(yè)保險的集中宣傳。農(nóng)業(yè)保險加深廣大農(nóng)民群眾對政策性農(nóng)業(yè)保險有關(guān)知識的了解，增強(qiáng)群眾對政策性農(nóng)業(yè)保險政策的知曉度，激發(fā)農(nóng)戶參保熱情，對調(diào)動群眾參保積極性起到了較好的效果。要進(jìn)一步提高對農(nóng)業(yè)保險意義的認(rèn)識，積極落實(shí)相應(yīng)的扶持政策，擴(kuò)大參保面，及時合理賠付，讓農(nóng)民最大限度受惠。

努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶家喻戶曉。進(jìn)一步加大宣傳力度，拓寬宣傳渠道，使用通俗易懂、群眾喜聞樂見的方式有針對性開展宣傳工作，真正讓農(nóng)業(yè)保險政策家喻戶曉。努力提高群眾政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度。農(nóng)民了解小投入、大保險的好處，認(rèn)識到“有備無患”的道理，經(jīng)濟(jì)賬算好了，這項(xiàng)工作也就推廣開了。要用市場化運(yùn)作的思路加強(qiáng)宣傳發(fā)動，使農(nóng)業(yè)保險政策家喻戶曉、風(fēng)險防范意識深入人心，全面增強(qiáng)農(nóng)戶的投保主動性。要用長效化管理的機(jī)制規(guī)范操作行為，嚴(yán)格堅(jiān)持自主自愿收取保費(fèi)，全面優(yōu)化服務(wù)，以服務(wù)質(zhì)量取信于民

運(yùn)用多項(xiàng)政策推動農(nóng)業(yè)保險全面發(fā)展

構(gòu)建長效機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險是政府推動和市場化運(yùn)作相結(jié)合的保險模式，不同于商業(yè)性保險，且政策性強(qiáng)，涉及面廣，時間要求緊，定損理賠難度大，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。因此，我們要全面深入落實(shí)《農(nóng)業(yè)保險條例》。完善農(nóng)業(yè)保險回訪處理機(jī)制和重大災(zāi)害報告機(jī)制，探索制定黑龍江省業(yè)務(wù)經(jīng)營資格初審、基層服務(wù)體系管理等方面的具體辦法。在堅(jiān)持普惠制服務(wù)的同時，以支持新型農(nóng)村經(jīng)營主體為重點(diǎn)和突破，強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，提供從種養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售，到財產(chǎn)、人身健康，到貸款、農(nóng)技服務(wù)等方面的保險服務(wù)。

加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的監(jiān)測分析。農(nóng)業(yè)風(fēng)險由于高度相關(guān)性的特點(diǎn)，往往具有巨災(zāi)風(fēng)險的特征，巨災(zāi)風(fēng)險不是理想的可保風(fēng)險，因此單靠普通的保險機(jī)制是不夠的，所以，我們要逐步積累全市政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營數(shù)據(jù)，對每年度相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)資料進(jìn)行對比分析，不僅為保險公司未來合理定價提供依據(jù)。加強(qiáng)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，增強(qiáng)基層網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力，提升專業(yè)人員隊(duì)伍素質(zhì)，分析查找影響農(nóng)險理賠質(zhì)量的主要因素和主要環(huán)節(jié)，研究制定保證及時賠付措施，不斷增強(qiáng)防災(zāi)防損能力，妥善處置重大災(zāi)害。而且通過對數(shù)據(jù)庫中大量損失統(tǒng)計資料的分析，總結(jié)農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生的誘因、概率和時空分布等基本特征，為識別和預(yù)防風(fēng)險提供支持。

要適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險分散機(jī)制，才能對農(nóng)業(yè)風(fēng)險進(jìn)行有效的管理。國際經(jīng)驗(yàn)表明，單一層次的風(fēng)險分散機(jī)制往往不足，構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制已漸成共識。進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營真實(shí)性。深入開展農(nóng)業(yè)保險專項(xiàng)現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)檢查公司承保標(biāo)的和賠案是否真實(shí)、各渠道資金來源是否合規(guī)、賠款是否及時到戶、內(nèi)控制度建設(shè)及執(zhí)行等情況，對涉及政策性農(nóng)業(yè)保險的違法違規(guī)、拖賠惜賠、損害農(nóng)戶合法權(quán)益的行為，依法從嚴(yán)從重處理。

要加大監(jiān)管力度，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營真實(shí)性。我國農(nóng)業(yè)保險工作還處在起步階段，仍面臨許多制度和技術(shù)層面的問題。因此，要深入開展農(nóng)業(yè)保險專項(xiàng)現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)檢查公司承保標(biāo)的和賠案是否真實(shí)、各渠道資金來源是否合規(guī)、賠款是否及時到戶、內(nèi)控制度建設(shè)及執(zhí)行等情況，對涉及政策性農(nóng)業(yè)保險的違法違規(guī)、拖賠惜賠、損害農(nóng)戶合法權(quán)益的行為，依法從嚴(yán)從重處理。

總之，隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，設(shè)施農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)投入越來越大，風(fēng)險也就越來越高。因此，我們要努力克服農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險難預(yù)測、理賠定損難操作等困難，采取積極舉措，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險評估等基礎(chǔ)性工作，強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，提供從種養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售，到財產(chǎn)、人身健康，到貸款、農(nóng)技服務(wù)等方面的保險服務(wù)，從而有效地促進(jìn)了黑龍江省農(nóng)業(yè)保險工作健康發(fā)展

黑龍江省農(nóng)墾總局重點(diǎn)科技攻關(guān)項(xiàng)目“墾區(qū)農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平對城鎮(zhèn)化發(fā)展貢獻(xiàn)率研究”（HNK125B-14-07A）的階段性研究成果
（工作單位：1.哈爾濱金融學(xué)院投資保險系；2.黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)工程學(xué)院）