◎李欣

金融電子化對商業(yè)銀行的影響

◎李欣

文章首先闡述了金融電子化的涵義，伴隨著科學技術的飛速發(fā)展，金融電子化在商業(yè)銀行發(fā)展中已經成為必然趨勢。結合金融電子化的建設背景及發(fā)展現(xiàn)狀，進一步探析金融電子化對商業(yè)銀行的日常經營產生的積極影響及提出的嚴酷挑戰(zhàn)。

20世紀下半葉，伴隨著電子技術的發(fā)展及其在金融行業(yè)的廣泛滲透，金融電子化蓬勃興盛起來的。金融電子化的出現(xiàn)，極大地改變了金融業(yè)的整體面貌，擴大了其服務范圍和品種，正在且繼續(xù)在改變著人們的經濟和社會生活方式。如今，幾乎所有的社會組織和個體，都能夠隨時直接或間接地感受到金融電子化的存在。而金融電子化改變人們生活的主要渠道，則是通過其對商業(yè)銀行經營活動的影響實現(xiàn)。

金融電子化，是指計算機技術和通信技術在銀行及非銀行金融機構業(yè)務處理和日常管理中的應用。早期的金融電子化主要是把計算機應用于銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務處理中，實現(xiàn)會計帳務和各項金融業(yè)務的電子數(shù)據(jù)處理，其主要目的是提高業(yè)務處理的效率，減輕勞動強度，增強服務能力。

金融電子化的背景和發(fā)展階段

金融電子化的背景

上世紀八十年代開始，隨著國內計算機技術和通信技術的不斷應用和發(fā)展，金融電子化開始出現(xiàn)在金融業(yè)的生產實踐中。我國金融電子化的起步相對較晚，但依托改革開放之初社會主義市場經濟的蓬勃健康發(fā)展，金融電子化的發(fā)展速度較快。在三十多年的建設過程中，金融電子化趨勢越來越明顯，運用多種現(xiàn)代化技術手段，實現(xiàn)了業(yè)務的自動化處理，大大降低了金融業(yè)的經營成本，顯著提高了工作效率，使銀行客戶享受了更便捷的服務，提高了整個國內金融行業(yè)的市場競爭力。

我國金融電子化的發(fā)展現(xiàn)狀

我國金融電子化發(fā)展的成就。金融電子化的發(fā)展，使商業(yè)銀行結合采用了開放技術和共享軟件，利用高效的通訊技術、計算機技術等現(xiàn)代化手段，在日常經營過程中極大的降低了營業(yè)成本和費用，使商業(yè)銀行進行金融產品的開發(fā)和提供服務成本顯著降低，同時，多樣化的產品服務種類、靈活方便的便捷操作方式提高了客戶體驗，提升了銀行的服務質量，效率的提高也帶來收益的穩(wěn)步健康增長。

金融電子化改變了傳統(tǒng)的經濟發(fā)展模式，新的經濟發(fā)展模式呈現(xiàn)出銀行客戶的群體化和物流渠道的網絡化的特點。隨著電子商務和網絡時代的不斷發(fā)展，網上購物、網上支付、網上銷售、網上廣告、虛擬銀行、虛擬客戶等新的經濟模式逐漸興起，金融電子化極大的促進了整個經濟和社會的發(fā)展步伐。

金融電子化拓寬了金融業(yè)的經營渠道和服務領域。商業(yè)銀行提供的服務經歷了從間接交易發(fā)展為直接交易的過程，整個金融業(yè)的發(fā)展日益呈現(xiàn)出一體化、國際化的特點。伴隨著經濟全球化的進程，各國因金融電子化產生的經濟聯(lián)系日益加強，世界經濟交往和資本流動也日益頻繁，各類金融電子化派生出的金融創(chuàng)新工具極大的提高了資金的使用效率，促進地球村的統(tǒng)一金融市場建立和完善。

我國金融電子化發(fā)展過程中的制約因素

我國金融電子化的發(fā)展過程中，起步晚，基礎相對薄弱，缺乏開發(fā)大型商業(yè)處理系統(tǒng)的經驗，導致發(fā)展過程中，商業(yè)銀行業(yè)務系統(tǒng)部分開發(fā)重復或者效用不足，例如同一銀行或者不同銀行機構間軟件接口不暢，無法數(shù)據(jù)共享，造成物質資源和人力資源的浪費。

金融電子化對商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)和人才儲備提出了更高要求?，F(xiàn)代金融工程、精算等前沿經濟學科的發(fā)展是金融電子化不斷發(fā)展前行的理論基礎看，正是由于這些前沿經濟理論的成熟和推行，才不斷涌現(xiàn)新的金融創(chuàng)新工具，深化金融電子化發(fā)展進程。我國現(xiàn)有的金融人才數(shù)量不足，知識結構也不太完善。

以商業(yè)銀行提供的服務為代表的現(xiàn)代金融服務，在經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的工作中有著舉足輕重的作用。為了保證商業(yè)銀行金融電子化帶來的各類金融服務能夠切實保障銀行客戶的權益，需要監(jiān)管層與時俱進，緊密監(jiān)督和管理金融電子化浪潮隱含的各類風險。而現(xiàn)實是，我國在近些年來，由于對電子金融業(yè)務中的主體和權利義務定義模糊，存在較大的監(jiān)管空白區(qū)域，在一定程度上，這是我國經濟穩(wěn)定增長的一種隱含風險，必須加強監(jiān)督與管理。

我國金融電子化對商業(yè)銀行經營的積極影響和挑戰(zhàn)

我國金融電子化對商業(yè)銀行的積極影響

金融電子化的發(fā)展，使商業(yè)銀行能夠打破傳統(tǒng)的運營模式的限制，拓寬服務渠道，在為客戶提供多角度、全方位服務的同時，提高客戶體驗滿意度。同時，經營過程中降低了營業(yè)成本和費用，提高效率，促進整個商業(yè)銀行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

金融電子化的發(fā)展使得商業(yè)銀行的網絡基礎設施、業(yè)務系統(tǒng)自動化建設得到重大發(fā)展。硬件設備和軟件系統(tǒng)的升級換代促進了國民經濟生活中日新月異的新氣象，包括支付領域、消費領域的迅猛發(fā)展都離不開商業(yè)銀行的樞紐角色，商業(yè)銀行在經濟和社會生活中的地位愈加重要和穩(wěn)固。

迅猛發(fā)展的網絡交易、電子支付、移動支付等環(huán)境的改善以及新興渠道的建立，為商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務發(fā)展帶來大量的業(yè)務需求和價值增長機會。電子銀行日益成為現(xiàn)代商業(yè)銀行戰(zhàn)略性業(yè)務發(fā)展重點和利潤增長點。隨著金融電子化的發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行被注入新的生命力，也成為商業(yè)銀行核心競爭力的重要標志，并成為提高銀行的整體競爭力不可或缺的關鍵性業(yè)務。

金融電子化發(fā)展過程中商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

伴隨金融電子化的發(fā)展，與傳統(tǒng)營業(yè)網點相比，商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務具有投入人員少、資金劃撥快、營業(yè)場地虛擬等特征?？蛻粼谧约杭抑芯涂梢酝ㄟ^電話、計算機、網絡等工具直接進行交易，也降低了客戶的交易成本。但近年來涌現(xiàn)的多類詐騙案件多于電子銀行的此類特征相關，例如：銀行交易系統(tǒng)被非法入侵；信息通過網絡傳輸時被竊取或篡改；交易雙方的身份識別；賬戶被他人盜用等。從商業(yè)銀行的角度來看，開展網上銀行業(yè)務將承擔比傳統(tǒng)業(yè)務模式更多的風險、比客戶更多的風險。

隨著金融電子化的逐步深入，銀行業(yè)監(jiān)管當局的監(jiān)管工作的重要性逐步顯現(xiàn)。商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務在一定程度上改善了金融活動交易各方的信息不對稱狀況，但同時，電子銀行業(yè)務的虛擬化，使得銀行機構的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進一步的變化，也使金融風險更具復雜性和傳染性，對銀行經營管理和外部監(jiān)管提出了更高的要求。

互聯(lián)網技術的應用，進一步打破了銀行業(yè)務經營的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國境的交易變得更加便捷，換句話說，任何一個地方的客戶都可能自主的選擇異地銀行，任何一家銀行也都有可能自主的選擇偏好的客戶；另一方面，這種便捷性和自主選擇性加大了國際銀行業(yè)間的競爭。對一個本國銀行業(yè)薄弱的國家來說，如果國民都傾向于選擇他國銀行集團的服務，那么就會存在喪失金融市場主動權、獨立性的風險，所以，對金融電子化的發(fā)展，政府和本國商業(yè)銀行要注意關注國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，確保本國銀行業(yè)發(fā)展不落伍，以保障國民經濟的健康發(fā)展。

我國金融電子化的發(fā)展前景

目前，商業(yè)銀行和國家政府都已經普遍意識到金融電子化的重要性。商業(yè)銀行不斷謹慎投入資源促電子銀行業(yè)務發(fā)展。在多數(shù)銀行業(yè)務框架體系中，電子銀行業(yè)務基本定位于特色業(yè)務或創(chuàng)新業(yè)務，注重客戶網絡化、利率市場化、競爭多元化，如果商業(yè)銀行能夠抓住機遇、發(fā)揮優(yōu)勢，電子銀行業(yè)務將在商業(yè)銀行的轉型升級發(fā)揮重要作用。

另外，監(jiān)管機構的對金融電子化采取的措施也表明了其對商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的認可與支持，也讓從業(yè)者看到了金融電子化會規(guī)范有序發(fā)展的希望。

有監(jiān)管當局的保駕護航，各商業(yè)銀行的傾力發(fā)展，金融電子化必然成為推動商業(yè)銀行實現(xiàn)模式轉型的中流砥柱和國民經濟轉型的內生動力。

金融電子化是全球金融業(yè)發(fā)展的目標和方向，促進金融電子化的有序健康發(fā)展，有利于加強銀行業(yè)的宏觀調控，微觀層面降低銀行業(yè)的經營成本，同時防范和化解金融風險，這對我國國民經濟的健康發(fā)展及社會穩(wěn)定都有極為重要作用。自改革開放以來，我國金融電子化經歷的四個發(fā)展階段，使銀行業(yè)務處理實現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到電子銀行再到網上銀行的發(fā)展和演變路程，我國的金融電子化取得了巨大成就。目前，雖然我國的金融電子化發(fā)展和建設還存在一些不足之處：金融電子化建設規(guī)劃缺乏整體性考慮，通信網絡層次低、規(guī)模小，全國性的支付清算體系離完善的支付體系還有很遠一段距離，相對缺乏高級金融人才，監(jiān)管手段存在較大的提升空間，這些因素制約了我國金融電子化進一步發(fā)展。但是，我們只要不斷進行技術創(chuàng)新，技術改造，培養(yǎng)高素質人才和加強法律建設，必然會跨越這些困難，完善金融電子化的發(fā)展路徑，提升我國商業(yè)銀行在國際銀行業(yè)中的競爭力。

（作者單位：大華銀行（中國）有限公司北京分行）