◎張成龍

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及對(duì)策

◎張成龍

從改革開放之后，特別是我國(guó)成為世界貿(mào)易組織的一員后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人民的生活水平明顯提高了，這就使得居民的閑散資金十分充裕，因此，人們也越來越關(guān)注個(gè)人理財(cái)問題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展很好地滿足了社會(huì)居民的這種需求，同時(shí)這也是商業(yè)銀行能夠更好的實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的一種方式。但相比于國(guó)外的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我國(guó)的水平仍然比較落后，理財(cái)水平低，自己沒有成熟的經(jīng)驗(yàn)和成果。因此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然存在著很多的缺陷制約著它的發(fā)展，本文針對(duì)其中的問題進(jìn)行分析并提出對(duì)策。

近年來我國(guó)銀行業(yè)不斷發(fā)展起來，使得銀行之間的相互競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。我國(guó)的商業(yè)銀行怎么樣才能夠做到在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地并找到新的發(fā)展契機(jī)，當(dāng)然發(fā)展商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無疑是最具有市場(chǎng)前景的，因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成了一種具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的新事物。然而，從目前的發(fā)展來看，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還不是很完善，其中仍然存在著很大的問題，相比于其他發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還有很大差距。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

商業(yè)銀行對(duì)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的目的不是十分明確。我國(guó)目前仍然把吸引客戶，使得用戶的儲(chǔ)蓄或負(fù)債業(yè)務(wù)增加作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的主要的目的，商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的這種目標(biāo)是不合理的，并且這種發(fā)展目標(biāo)在不同的商業(yè)銀行有不同的表現(xiàn)方式。一些中小型的商業(yè)銀行為了能夠?qū)崿F(xiàn)商場(chǎng)份額的擴(kuò)大，常常會(huì)以產(chǎn)品收益的提高這種手段來實(shí)現(xiàn)吸引顧客的目標(biāo)，但是收益率過高就會(huì)損害商業(yè)銀行應(yīng)得到的收益，從而使得銀行的整體發(fā)展受到嚴(yán)重的影響。而一些大型銀行由于本身具有那些中小型銀行不具備的優(yōu)勢(shì)，不會(huì)對(duì)銀行客戶數(shù)量的減少和流失十分擔(dān)憂，不重視理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行的這些錯(cuò)誤的做法使得很多客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生了錯(cuò)誤的理解，許多客戶單單考慮哪家銀行擁有能夠帶來更高收益的理財(cái)業(yè)務(wù)，就去這樣的銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。這些不正確的認(rèn)識(shí)和做法將會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展產(chǎn)生十分惡劣的影響。因此，銀行應(yīng)當(dāng)樹立正確的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，即以幫助客戶進(jìn)行理財(cái)為方法來獲取中間過程的業(yè)務(wù)收入。

銀行采用不恰當(dāng)?shù)姆椒▉戆l(fā)展個(gè)人理財(cái)。銀行在對(duì)客戶有關(guān)于理財(cái)?shù)乃行畔⑦M(jìn)行了充分的了解后，以之為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶本身特點(diǎn)，為客戶做出最適合自己的理財(cái)方案。但我國(guó)商業(yè)銀行只是按照客戶存款余額，為了能夠達(dá)到業(yè)務(wù)指標(biāo)，不論客戶自己是不是真的愿意購(gòu)買某種理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)其進(jìn)行推銷，雖然這種方法可能也會(huì)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用，但長(zhǎng)久下來是不行的。因?yàn)檫@種方式?jīng)]有尊重客戶的意愿就生搬硬套，將會(huì)很容易造成客戶的反感，使得理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久發(fā)展受到威脅。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有堅(jiān)強(qiáng)的后盾。理財(cái)業(yè)務(wù)想要得到發(fā)展，就必須得到技術(shù)、產(chǎn)品及人的支持，如果能夠提供給客戶更多種類的理財(cái)產(chǎn)品，顧客的注意力才能夠被吸引過來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能夠得到提高。但是目前我國(guó)的金融市場(chǎng)信息相對(duì)來說十分封閉，商業(yè)銀行很難獲得市場(chǎng)上有效的金融信息，這樣就會(huì)給銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)上的發(fā)展和創(chuàng)新帶來嚴(yán)重的困難，理財(cái)產(chǎn)品種類不多，再加上大部分理財(cái)產(chǎn)品的性能十分類似，沒有做到創(chuàng)新，這就使得理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展十分貧乏。在技術(shù)方面，商業(yè)銀行目前所使用的信息管理系統(tǒng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，甚至仍然有很多的銀行的信息管理還處于手工編織時(shí)期，這就使得銀行記載的客戶信息非常簡(jiǎn)單，信息的匯總工作十分困難。此外，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏專業(yè)人才來進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理，大多數(shù)的理財(cái)工作人員對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還比較片面，這樣許多理財(cái)工作人員在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，對(duì)于很好的理財(cái)項(xiàng)目也只能做片面的介紹，使得客戶不能很好的理解該產(chǎn)品，也就不能對(duì)其產(chǎn)生足夠的興趣，這樣就造成了理財(cái)業(yè)務(wù)水平持續(xù)低下。

受到創(chuàng)新能力的制約。商業(yè)銀行的發(fā)展不僅會(huì)受到技術(shù)、體制和外在環(huán)境的影響，還會(huì)受到金融創(chuàng)新因素的影響，雖然隨著銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)的金融創(chuàng)新意識(shí)和能力都有所增強(qiáng)，但相比于其他國(guó)家還是比較落后的。受到創(chuàng)新能力的限制，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有很大的相似性。

應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題的策略

商業(yè)銀行給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制定一個(gè)明確的目標(biāo)。商業(yè)銀行不能單純的把儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的增加作為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的根本目標(biāo)，而是將幫助客戶進(jìn)行理財(cái)，從理財(cái)?shù)闹虚g業(yè)務(wù)獲取收入使得理財(cái)業(yè)務(wù)能夠更好的發(fā)展。所以，在銀行所進(jìn)行的實(shí)際業(yè)務(wù)考核當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)?shù)目己朔绞竭M(jìn)行更加合理的調(diào)整。當(dāng)前，我國(guó)的大多數(shù)商業(yè)銀行進(jìn)行考核的標(biāo)準(zhǔn)主要就是客戶存貸款數(shù)目的多少，但并不存在對(duì)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)考核，從而使得兩種考核方式間接的分開了。又因?yàn)槔碡?cái)往往是以儲(chǔ)戶余額的數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)來決定是不是要對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行投資的，因此這兩者的相互分離就使得理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到嚴(yán)重的阻礙。為了能夠很好地避免這樣的問題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理的調(diào)整考核制度，在考核指標(biāo)中增加理財(cái)業(yè)務(wù)，從而使得理財(cái)和存款能夠聯(lián)系起來，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有促進(jìn)作用。

對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組織體系進(jìn)行合理的建立。雖然近些年來我國(guó)出現(xiàn)了這樣一部分商業(yè)銀行，這些商業(yè)銀行能夠做到積極主動(dòng)的學(xué)習(xí)和吸收外國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面涌現(xiàn)出來的先進(jìn)的成果，也能夠十分積極主動(dòng)地對(duì)這些成果進(jìn)行研究，以期能夠研究和發(fā)現(xiàn)一條適合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的道路，但就目前的形勢(shì)來看，我國(guó)的商業(yè)銀行仍然沒有建立起一個(gè)相對(duì)來說十分完善的個(gè)人銀行組織體系，這就導(dǎo)致了發(fā)展步調(diào)不一致和發(fā)展不平衡這樣一種現(xiàn)象的出現(xiàn)。因此，就需要我國(guó)的商業(yè)銀行能夠?qū)€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)籌，建立起一個(gè)科學(xué)而且合理的個(gè)人理財(cái)體系?？梢越⑵疬@樣一種商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)組織體系，即在商業(yè)銀行的總行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)部門或者研發(fā)中心進(jìn)行監(jiān)理，主要負(fù)責(zé)的工作就是分析和研究出新的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)項(xiàng)目，而分行的工作主要是負(fù)責(zé)對(duì)理財(cái)客戶的來源進(jìn)行尋找和挖掘，并且在最大程度上使得理財(cái)產(chǎn)品的銷售得到促進(jìn)。

對(duì)客戶信息進(jìn)行妥善的保存。在實(shí)現(xiàn)促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展方面，客戶資源是一種十分重要的因素，對(duì)客戶信息進(jìn)行妥善的管理，才能夠?qū)碡?cái)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)進(jìn)行更好的了解，比如客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的愛好或者是哪種理財(cái)項(xiàng)目或產(chǎn)品能夠作為該商業(yè)銀行的主打產(chǎn)品，贏得大多數(shù)客戶的歡迎等等。因?yàn)槟壳霸谖覈?guó)國(guó)內(nèi)仍然十分缺乏對(duì)客戶信息管理系統(tǒng)的應(yīng)用，所以，我們應(yīng)當(dāng)能夠按照商業(yè)銀行的實(shí)際應(yīng)用情況，對(duì)理財(cái)客戶的相關(guān)信息用最合適的方法進(jìn)行記載，力求能夠達(dá)到清楚、明確、詳細(xì)的目的，并且應(yīng)該加強(qiáng)與客戶間的聯(lián)系和溝通，及時(shí)對(duì)理財(cái)客戶的有關(guān)信息進(jìn)行更新，再把有關(guān)理財(cái)方面的最新動(dòng)態(tài)及時(shí)傳送出去，使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠得到方便的條件。

目前，金融市場(chǎng)的變化十分迅速，那么我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)怎樣在這樣的背景下抓住機(jī)遇來獲得發(fā)展的契機(jī)，個(gè)人理財(cái)無疑是最具有發(fā)展前景的項(xiàng)目之一。我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)能夠以自己的實(shí)際情況出發(fā)點(diǎn)，制定出科學(xué)、合理、符合自身發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案，以此為基礎(chǔ)來實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)能力的提升，使得整個(gè)銀行的運(yùn)行機(jī)制能夠得到有效的促進(jìn)，最終達(dá)到提高經(jīng)濟(jì)效益的根本目標(biāo)。

（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院）