文/李娜 田麗麗 編輯/李淑玲

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強化電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管

文/李娜 田麗麗 編輯/李淑玲

隨著個人用匯電子化進程的不斷推進，電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的便利性受到普遍肯定。但在業(yè)務(wù)量增加、柜臺壓力減輕的同時，電子銀行個人結(jié)售匯過程中存在的一些風險隱患也不容忽視，需加以防范。

監(jiān)管中存在的風險

一是異常資金容易借道電子銀行跨境流動。由于電子銀行交易隱蔽性較強，因此個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)通過電子銀行辦理，辦理痕跡僅體現(xiàn)為賬戶名稱、證件號碼、國家、金額、交易屬性等核心字段，無任何紙質(zhì)單證留存。據(jù)調(diào)查，部分銀行的電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)在其系統(tǒng)終端只做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)驗證后自動導入個人結(jié)售匯系統(tǒng)，而對異常資金流動認定采用事后核查的方式進行，因此，對其監(jiān)測存在一定滯后性。同時，外匯管理部門在非現(xiàn)場監(jiān)管中要發(fā)現(xiàn)個人資金來源、去向等信息中的異常交易線索，需通過銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)才能獲得，增加了電子交易監(jiān)管、檢查和取證的難度。

二是難以及時遏制分拆結(jié)售匯行為。實施分拆的個人可通過網(wǎng)上銀行將人民幣資金轉(zhuǎn)入多個個人賬戶當中，多人購匯后再匯出至境外同一個個人賬戶內(nèi)，無需經(jīng)過銀行柜臺網(wǎng)點。而據(jù)調(diào)查，銀行針對此類分拆行為采取省分行級數(shù)據(jù)中心按日篩查上報總行，總行按月將全國涉嫌分拆數(shù)據(jù)下發(fā)至各銀行機構(gòu)并要求其采取相應(yīng)措施，因此，對分拆結(jié)售匯行為的第一步監(jiān)測也存在滯后。從前期非現(xiàn)場監(jiān)測情況來看，目前近九成的個人分拆行為是通過電子銀行渠道辦理的。

三是“關(guān)注名單”監(jiān)管作用有限。目前，外匯管理部門要求銀行建立個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”并實現(xiàn)行內(nèi)全國共享，并不得為“關(guān)注名單”內(nèi)的個人辦理電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。而在日常操作中，仍存在監(jiān)管受限問題。其一，跨行情況下“關(guān)注名單”無法實現(xiàn)共享，個人可以輕易地在其他銀行繼續(xù)通過電子渠道辦理個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)；其二，“關(guān)注名單”關(guān)注的只是分拆的主體，而真正的境外或境內(nèi)“受益者”仍在名單之外；其三，“關(guān)注名單”制度執(zhí)行標準不一，影響“關(guān)注名單”的執(zhí)行效果。此外，部分銀行因篩查方法、頻次、金額等指標設(shè)定等原因，對“多對一”購匯支出異常情況篩查不出來，會造成個人“關(guān)注名單”的遺漏。

四是非現(xiàn)場監(jiān)測工作受到影響。隨著電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，“無紙化”業(yè)務(wù)辦理模式日益普遍。由于缺少柜臺業(yè)務(wù)面對面的交流或指導，居民個人運用電子銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)時填報的資金用途存在較大的隨意性，導致個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析失真，外匯管理部門需花費大量時間進行非現(xiàn)場篩查異常交易線索并下發(fā)銀行進行核實。此外，由于存在跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)傳輸，數(shù)據(jù)容易出現(xiàn)偏差?？蛻魪你y行業(yè)務(wù)系統(tǒng)提交交易要素后，出于事后監(jiān)管的需要，銀行內(nèi)部還需將其信息轉(zhuǎn)入外匯管理部門的個人結(jié)售匯系統(tǒng)，而信息和數(shù)據(jù)在兩個系統(tǒng)之間的傳導，容易產(chǎn)生錯誤，影響外匯監(jiān)管信息的準確性和完整性。

進一步強化監(jiān)管

防范異常資金通過電子銀行渠道跨境流動。銀行端應(yīng)完善電子銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，將風險關(guān)口前移，降低電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)脫離柜臺直接操作帶來的操作風險。同時，借助科技手段開展對電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的核查、檢查。特別關(guān)注一定時期內(nèi)“多對一”、“一對多”、同一IP地址多次訪問銀行網(wǎng)站的可疑交易信息，防范異常資金通過電子銀行渠道跨境流動。

加大遏制分拆結(jié)售匯的力度。一是增強監(jiān)管合力。對外與稅務(wù)、公安等部門之間建立聯(lián)系協(xié)作機制，對內(nèi)與會計、反洗錢等部門建立聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，并從不同監(jiān)管系統(tǒng)獲取個人異常資金流動情況和事實認定依據(jù)，增強對個人分拆結(jié)售匯檢查的針對性和有效性。二是加大對存在監(jiān)管不力、審核不嚴等問題銀行的處罰力度。三是健全個人外匯信用體系建設(shè)，將個人分拆結(jié)售匯與個人征信管理掛鉤，將查實的分拆結(jié)售匯名單添加到個人征信系統(tǒng)，進一步加大警示和威懾作用。

完善“關(guān)注名單”管理。一是完善個人結(jié)售匯管理系統(tǒng)功能，增加“關(guān)注名單”管理模塊。銀行可以將所轄的“關(guān)注名單”上傳至個人結(jié)售匯管理系統(tǒng)，外匯管理部門定期將名單進行共享。二是擴大涉及個人分拆行為納入“關(guān)注名單”標準，將涉嫌分拆購付匯主體均納入“關(guān)注名單”管理。三是明確規(guī)范銀行在個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理中的提示方式，開辦個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)在營業(yè)場所顯著位置、個人網(wǎng)上銀行操作界面或個人結(jié)售匯申請書中明確提示實行“關(guān)注名單”管理及其法律后果。

提高非現(xiàn)場監(jiān)測效率。在推廣電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的同時，加大對其管理制度的宣傳力度，提高居民認知程度。同時，完善電子銀行個人結(jié)售匯系統(tǒng)建設(shè)，提高銀行和外匯局之間數(shù)據(jù)傳輸質(zhì)量，確保信息和數(shù)據(jù)在兩系統(tǒng)之間及時、完整的傳遞。

作者單位：外匯局盤錦市中心支局