蘇永樂(lè)

(中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行，山東 濟(jì)南 250021)

反洗錢視角下涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪案例特征與風(fēng)險(xiǎn)防范
——以“e租寶”非法集資案為例

蘇永樂(lè)

(中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行，山東 濟(jì)南 250021)

以P2P網(wǎng)貸模式為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可，同時(shí)也由于法律配套不完善等因素，極易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。本文通過(guò)“e租寶”非法集資案例，從反洗錢視角下分析了涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪的案例特征，對(duì)涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪的主要特點(diǎn)及成因進(jìn)行了分析，提出了風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

反洗錢；非法集資；風(fēng)險(xiǎn)防范

近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透并改變著傳統(tǒng)金融行業(yè)，以P2P網(wǎng)貸模式為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律配套不完善、監(jiān)管體系不健全等問(wèn)題，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床，也為不法分子洗錢提供了新的洗錢渠道。2016年2月，央視新聞?lì)l道正式公布了“e租寶”非法集資案件的偵查情況，引起了社會(huì)極大的關(guān)注。

一、 P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸,即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)(peer to peer)的網(wǎng)絡(luò)信貸，是指借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)匹配借貸雙方資金需求，完成個(gè)人與個(gè)人之間小額借貸交易。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，自行決定借出金額實(shí)現(xiàn)自助式借款。P2P網(wǎng)貸的興起，極大的緩解了中小微企業(yè)和個(gè)人融資難的問(wèn)題。從2013年開(kāi)始， P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量不斷增長(zhǎng)，2015年達(dá)到了一個(gè)高峰。但是，問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量也一直在增加，平臺(tái)跑路的現(xiàn)象一直沒(méi)有停止。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2014年7月、2015年6月-7月、2015年11月，月新增問(wèn)題平臺(tái)都超過(guò)了100家。由此推算，今后在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，問(wèn)題平臺(tái)還會(huì)繼續(xù)出現(xiàn)。

P2P網(wǎng)貸作為一個(gè)新興行業(yè)，雖然前景被一致看好，但在高速成長(zhǎng)的過(guò)程中必然伴隨著各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)發(fā)展初期，由于缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管措施，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量不斷增加，許多平臺(tái)只是簡(jiǎn)單的照搬國(guó)外商業(yè)模式，一味追求業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視技術(shù)保障和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，導(dǎo)致在后續(xù)發(fā)展過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，出現(xiàn)問(wèn)題后難以有效應(yīng)對(duì)，最終出現(xiàn)跑路的問(wèn)題。

二、“e租寶”案例

“e租寶”全稱為“金易融(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，是鈺誠(chéng)集團(tuán)全資子公司，注冊(cè)資本金1億元。2014年2月，鈺誠(chéng)集團(tuán)收購(gòu)了這家公司，并對(duì)其運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行改造。2014年7月，鈺誠(chéng)集團(tuán)將改造后的平臺(tái)命名為“e租寶”，打著“網(wǎng)絡(luò)金融”的旗號(hào)上線運(yùn)營(yíng)。

“1元起投，隨時(shí)贖回，高收益低風(fēng)險(xiǎn)”,這是“e租寶”廣為宣傳的口號(hào)。自2014年7月上線，e租寶交易規(guī)模快速擠入行業(yè)前列。根據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月底，“e租寶”累計(jì)成交數(shù)據(jù)為703億元，排名行業(yè)第四。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)也顯示，截至12月8日，“e租寶”總成交量745.68億元，總投資人數(shù)90.95萬(wàn)人，待收總額703.97億元。

“e租寶”對(duì)外宣稱，其經(jīng)營(yíng)模式是由集團(tuán)下屬的融資租賃公司與項(xiàng)目公司簽訂協(xié)議，然后在“e租寶”平臺(tái)上以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式發(fā)標(biāo)融資；融到資金后，項(xiàng)目公司向租賃公司支付租金，租賃公司則向投資人支付收益和本金。為了維持增長(zhǎng)速度，平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)了私設(shè)資金池、虛假標(biāo)的等問(wèn)題，金融風(fēng)險(xiǎn)逐步積累并放大。

2015年12月8日晚間，新華社發(fā)文稱e租寶涉嫌違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，正接受有關(guān)部門調(diào)查。隨后e租寶官微確認(rèn)被調(diào)查，并聲明暫停業(yè)務(wù)。2016年2月，央視新聞?lì)l道正式公布了“e租寶”非法集資案件的偵查情況，引起了社會(huì)極大的關(guān)注。由于“鈺誠(chéng)系”的資金交易龐雜，財(cái)務(wù)管理混亂，其資金流向還在進(jìn)一步調(diào)查之中。

三、非法集資特征及其常用手段

非法集資又被稱為非法吸收公眾存款，是指法人、其他組織或個(gè)人未經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，向社會(huì)公眾籌集資金的行為，屬于典型的涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪。根據(jù)《刑法》第一百七十六條規(guī)定，違反國(guó)家金融管理法規(guī)，吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。非法集資等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪具有涉案主體復(fù)雜、涉案地域廣、金額大、欺騙手段多樣化和隱蔽化的特征，如有的非法集資打著“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”、“倡導(dǎo)綠色、健康消費(fèi)”等旗號(hào)開(kāi)展誘騙；有的編造“天上掉餡餅”、承諾高回報(bào)的故事；有的用所謂產(chǎn)權(quán)式返租、電子商務(wù)、電子黃金、投資基金等新名詞、新概念蒙騙群眾；有的則利用親戚、朋友、鄰居、同事等社會(huì)關(guān)系，編造中標(biāo)、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、做生意急需資金周轉(zhuǎn)等虛假理由詐騙等。

近年來(lái)，隨著大眾理財(cái)投資意識(shí)的增強(qiáng)，非法集資又出現(xiàn)了新型手法：一是設(shè)立與金融機(jī)構(gòu)名稱近似的空殼公司，誘導(dǎo)社會(huì)公眾投資。犯罪分子故意注冊(cè)與銀行名稱近似的空殼公司，并設(shè)計(jì)類似的金融業(yè)務(wù)，極具欺騙性。二是以私募股權(quán)投資基金、黃金、上市公司股權(quán)、高新技術(shù)為名非法集資，三是以會(huì)員組織名義詐騙公眾資金。犯罪分子以某國(guó)外知名企業(yè)為幌子出售會(huì)員卡，理財(cái)產(chǎn)品，博取公眾信任。四是以實(shí)業(yè)投資或銀行抵押貸款為名非法吸收公眾資金。犯罪分為騙取社會(huì)公眾信任，多以合法公司為掩護(hù)，采取投資實(shí)業(yè)項(xiàng)目，簽訂合同、虛擬銀行貸款等方式進(jìn)行非法集資活動(dòng)。

四、反洗錢視角下涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪案件的風(fēng)險(xiǎn)防范

(一)總體思路

涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪往往使參與者遭受很大的經(jīng)濟(jì)損失，引發(fā)一系列社會(huì)問(wèn)題，嚴(yán)重干擾破壞正常的經(jīng)濟(jì)、金融秩序，使得某些地區(qū)或項(xiàng)目因資金鏈斷鏈、債務(wù)糾紛等引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，甚至誘發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素，帶來(lái)大量社會(huì)治安問(wèn)題。涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪屬于資金密集型犯罪，主要通過(guò)商業(yè)銀行完成資金轉(zhuǎn)移，使用多種非柜面金融工具和復(fù)雜的交易進(jìn)行洗錢，讓非法獲取的“黑錢”漂白成合法所得。

人民銀行作為國(guó)務(wù)院反洗錢主管部門，下設(shè)中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心接收并分析金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的大額和可疑交易報(bào)告。近年來(lái)，通過(guò)收集國(guó)內(nèi)非法集資典型案例、與公安部門進(jìn)行情報(bào)會(huì)商、下發(fā)洗錢類型分析報(bào)告等方式，對(duì)非法集資等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪總結(jié)出一套較為實(shí)用的識(shí)別點(diǎn)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐工作中如何識(shí)別和分析可疑交易活動(dòng)。

金融機(jī)構(gòu)要站在維護(hù)金融安全和社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、建立和諧社會(huì)的高度，充分發(fā)揮反洗錢機(jī)制作用，認(rèn)真履行客戶身份識(shí)別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額和可疑交易報(bào)告等反洗錢三大核心職責(zé)，積極防范和監(jiān)測(cè)非法集資等相關(guān)聯(lián)的洗錢活動(dòng)，配合打擊非法集資等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪行為。

(二)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別點(diǎn)

金融機(jī)構(gòu)及其工作人員在做好客戶身份識(shí)別和盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注交易的金額、頻率、流向、性質(zhì)等異常情形，綜合分析研判是否存在非法集資和洗錢的嫌疑。

1.資金特征。一是短期內(nèi)大量分散資金向某一個(gè)或幾個(gè)賬戶集中。在非法集資活動(dòng)的初期，大量群眾受不法分子高息利誘，將資金集中到某賬戶，這是非法集資活動(dòng)在資金交易上最明顯的特征，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)逐漸盛行時(shí)，表現(xiàn)為跨省、跨地區(qū)的異地轉(zhuǎn)賬或匯款。二是資金規(guī)模迅速擴(kuò)大。如“e租寶”案例中，從2014年7月上線到2015年11月底，“e租寶”在近一年半的時(shí)間里累計(jì)成交數(shù)據(jù)為703億元，排名行業(yè)第四，與行業(yè)平均發(fā)展水平嚴(yán)重不符。三是存款金額往往為萬(wàn)元的整數(shù)倍。不法分子為吸引更多投資者，往往根據(jù)投資額將投資回報(bào)率設(shè)為不同檔次，如投資5萬(wàn)、投資10萬(wàn)對(duì)應(yīng)不同的利息，這樣，投資者向指定賬戶的存款往往表現(xiàn)為轉(zhuǎn)賬5萬(wàn)元或10萬(wàn)元。

2.人群特征。從破獲的非法集資案件來(lái)看，受害人往往具有一定的人群特征，如中老年人、婦女、農(nóng)民、聾啞人、退休人員等，這些人往往空閑時(shí)間較多，又有一定的儲(chǔ)蓄和投資愿望，但接觸社會(huì)信息的渠道狹窄，缺乏防范意識(shí)又較為盲從，因而更容易受不法分子利誘。如在“e租寶”案例中，許多“瘋狂”的大爺大媽提著現(xiàn)金去購(gòu)買其高息產(chǎn)品。

(三)監(jiān)管建議

1.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域重點(diǎn)客戶的身份識(shí)別。非法集資多以空殼公司或個(gè)人身份為掩護(hù)，離退休人員和下崗職工等年齡較大的人群易受到非法集資蠱惑，建議銀行機(jī)構(gòu)高度關(guān)注注冊(cè)資本與交易量嚴(yán)重不符的公司和以外地身份證在本地開(kāi)戶并發(fā)生大量交易的個(gè)人客戶，同時(shí)要求銀行機(jī)構(gòu)一線網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)關(guān)注具有明顯人群特征的人員集中開(kāi)戶、轉(zhuǎn)賬和匯款等情況。

2.適當(dāng)調(diào)高特定客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》(銀發(fā)[2013]2號(hào)文印發(fā))的規(guī)定，建議銀行機(jī)構(gòu)將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、投資理財(cái)、非融資性擔(dān)保、小額貸款公司、藝術(shù)品收藏等新興潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)較大的領(lǐng)域或行業(yè)，適當(dāng)調(diào)高其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，關(guān)注其日常資金流動(dòng)情況，并采取上述指引中規(guī)定的強(qiáng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

3.勤勉盡責(zé)做好交易資金監(jiān)測(cè)工作。建議銀行機(jī)構(gòu)加大電子銀行、大額存取等非面對(duì)面業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)控，重點(diǎn)關(guān)注短期收到多個(gè)地區(qū)、多個(gè)客戶大筆資金匯入的賬戶，發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資交易，建議立即向警方報(bào)案，并按規(guī)定及時(shí)向人民銀行提交可疑交易報(bào)告。

4.進(jìn)一步加大反洗錢培訓(xùn)力度。建議銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)其反洗錢專員、一線柜面人員、理財(cái)經(jīng)理的反洗錢培訓(xùn)，認(rèn)真學(xué)習(xí)人民銀行下發(fā)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示等文件，及時(shí)對(duì)電信詐騙、非法集資、網(wǎng)絡(luò)賭博、地下錢莊等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪中經(jīng)常出現(xiàn)的冒用他人身份證件開(kāi)立銀行賬戶、特定人群受人指使集中開(kāi)立賬戶等情況進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，全面做好客戶警示教育工作。

五、結(jié)論

非法集資、電信詐騙等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪借助互聯(lián)網(wǎng)金融的順風(fēng)車嚴(yán)重?cái)_亂經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序、侵害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，給無(wú)數(shù)家庭帶來(lái)巨大損失。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患多以及法律地位不明確，且游離于金融監(jiān)管體系之外，對(duì)金融體系安全、社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生重大沖擊?？紤]到大量從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)尚未納入反洗錢監(jiān)管，為了保障行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，建議人民銀行加快互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)行業(yè)的反洗錢制度建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)逐步納入反洗錢監(jiān)管體系，從資金層面防控涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全。

[1] 李新安.涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪案件風(fēng)險(xiǎn)防范探析[J].法制與經(jīng)濟(jì).2014(7).

[2] 彭冰. P2P網(wǎng)貸與非法集資[J]. 金融監(jiān)管研究.2014(6).

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