殷六榮

(華融湘江銀行，湖南 長沙 410004)

奮勇拼搏 開拓創(chuàng)新推動反洗錢工作邁上新臺階
——華融湘江銀行反洗錢法頒布實施十周年

殷六榮

(華融湘江銀行，湖南 長沙 410004)

2016年是《中華人民共和國反洗錢法》頒布十周年之際，在這十年期間，華融湘江銀行落戶長沙。作為一家在“四行一社”基礎上設立的城市商業(yè)銀行，華融湘江銀行克服基礎薄弱的問題，在中國人民銀行等監(jiān)管機構的指導下，始終遵循《中華人民共和國反洗錢法》等反洗錢法律法規(guī)的各項規(guī)定，肩負反洗錢的責任感和使命感，反洗錢工作經歷了巨大突破，從無到有、從起步到逐步完善，成績顯著。反洗錢工作也逐漸獲得監(jiān)管部門的認可，反洗錢監(jiān)管評級從2013年的等級C提升至2015年的等級A,此間所經歷的艱辛，也只有堅持、拼搏的華融人才能體會。

一、立章建制，加強領導，構建有效的反洗錢體系

按照國際標準與監(jiān)管要求，華融湘江銀行建立了日益完善的反洗錢內控制度體系。根據《中華人民共和國反洗錢法》等法律法規(guī)，我行不斷制定、修訂、細化反洗錢內控制度，完善了客戶身份識別、大額和可疑交易報告、洗錢風險分類、風險評估、涉恐凍結等方面的制度。目前，我行反洗錢制度體系基本覆蓋了各主要業(yè)務門類，反洗錢制度要求與業(yè)務相融合，貫穿到所有關鍵業(yè)務流程和環(huán)節(jié)。同時，我行在各項業(yè)務制度的新設、修訂中增加了反洗錢審查環(huán)節(jié)，通過全體工作人員的努力，我行現行的有效制度基本上覆蓋反洗錢的監(jiān)管要求。

華融湘江銀行構建了從高層到一線、從合規(guī)部門到業(yè)務部門、從領導到員工反洗錢合規(guī)管理的矩陣式組織架構，為打擊洗錢和恐怖融資提供了有力的組織體系保障。董事會、監(jiān)事會、高管層反洗錢職責明確、工作機制完善，定期聽取反洗錢工作報告。成立了反洗錢工作領導小組，業(yè)務部門全面參與反洗錢工作，審議重要的反洗錢事項。按照“橫向到邊、縱向到底”的反洗錢管理要求，建立了全面覆蓋總行、分行、支行各個層級的反洗錢工作管理架構，形成了統(tǒng)一組織領導、業(yè)務歸口管理、前后臺相互協作的反洗錢風險防控體系。

二、宣教結合，加強管理，履行反洗錢法定義務

華融湘江銀行反洗錢法定義務履行到位，遵循“了解你的客戶”的原則和客戶身份識別的流程，嚴格按照反洗錢監(jiān)管要求接納客戶。遵循“風險為本”理念要求，建立了客戶洗錢風險評估和管理體系，根據特性、地域、業(yè)務、行業(yè)等因素綜合判斷，主動識別潛在風險，靈活選擇實施與風險程度相應的反洗錢策略和措施。嚴格執(zhí)行大額和可疑交易報告要求，對異常資金交易進行監(jiān)測、分析，不斷提高可疑交易報告質量。對新業(yè)務的推行，我行實行“先立規(guī)矩后辦事”、準入審批的基本原則，業(yè)務條線主管部門制定包含流程的業(yè)務、產品制度，內控合規(guī)部進行合規(guī)性制度審查、洗錢風險評估審查。我行對所有產品和服務均實行事前洗錢風險評估，對高風險產品有針對性地強化反洗錢管控措施。

華融湘江銀行建立了反洗錢宣傳培訓長效機制，深入開展反洗錢宣傳培訓工作，通過開展廣泛宣傳活動，普及反洗錢知識，加強金融法規(guī)教育，引導客戶自覺遵守金融機構反洗錢規(guī)定，提高法律意識，共同建造良好的預防和打擊洗錢活動社會氛圍。在行內，開展多層次的反洗錢培訓，提高各級反洗錢崗位人員反洗錢意識，提高反洗錢工作水平。2015年至今，全行共計開展反洗錢集中培訓、上門送教培訓58次，培訓人數達3737人。在全行組織內控合規(guī)考試、反洗錢測試，調動全員反洗錢學習氛圍，提升反洗錢知識能力。不斷強化激勵約束機制，將反洗錢執(zhí)行情況納入內控評價體系，考核結果與各行高管綜合考評、年度KPI考核及等級行評定掛鉤。

三、風險為本，加強創(chuàng)新，提升反洗錢工作有效性

華融湘江銀行積極打造新一代反洗錢系統(tǒng)，落實反洗錢從“規(guī)則為本”向“風險為本”工作方法轉變。2015年9月2日，我行新一代反洗錢系統(tǒng)正式運行。新系統(tǒng)融合了客戶信息管理、客戶風險評級、大額可疑交易報送、名單監(jiān)控等功能，與所有前臺業(yè)務系統(tǒng)數據對接，依靠科技手段提升反洗錢工作質量和風險防控能力。為提升可疑交易報告質量，我行新反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)自主設計開發(fā)了包含185個評級指標的客戶洗錢風險評級模型和包含16個模型包含、266個量化可疑交易監(jiān)測規(guī)則，99個規(guī)則指標的可疑交易監(jiān)測模型。新系統(tǒng)上線至今，我行可疑交易報告的準確性和針對性大幅提升，平均每月均上報可疑交易報告77份，可疑交易報告總量比同期減少52890份，平均每月減少4589份，可疑交易報出率也從55.35%減至6.82%。

借鑒同業(yè)“系統(tǒng)做、集中做、專家做”經驗，結合我行實際，創(chuàng)新反洗錢工作模式，推行大額交易總行集中補錄工作，實現反洗錢業(yè)務后臺集中處理，減輕營業(yè)網點反洗錢壓力。我行共計15家分行，目前已實現9家分行的大額數據的集中補錄，今后將持續(xù)推進反洗錢模式變革，加大實施反洗錢大額補錄集中作業(yè)。大額集中補錄有利于減輕柜面一線人員工作負擔，以便有更多的時間用于可疑交易報告的人工甄別和分析，提高反洗錢可疑交易報告質量。

洗錢風險防控成果有效，及時總結、下發(fā)了行內外關于防范冒用他人身份證件開戶、集中開卡、涉嫌非法傳銷活動等典型案例的風險提示。例如2015年湘潭分行多個支行當場制止一外地團伙在我行多家支行冒名開戶、開網銀的行為，同時及時上報當地公安機關；株洲分行通過及時跟蹤年輕客戶“朱某”發(fā)現疑似非法集資事件；湘西分行及時發(fā)現疑似套現事件，并采取相關措施。特別衡陽分行通過日常反洗錢監(jiān)測發(fā)現了客戶利用借記卡跨行取現零手續(xù)費的優(yōu)惠政策，參與某國有銀行ATM機取款抽獎活動，套取銀行卡跨行取款手續(xù)費收入的事件。衡陽分行立即對可疑賬戶進行了控制，并向當地人行報告，減少我行及相關銀行的中間業(yè)務費的損失。

經過6年的發(fā)展，華融湘江銀行在人民銀行長沙中心支行的指導下，反洗錢工作已取得了長足的進步，但是仍舊面臨種種困難和挑戰(zhàn)。一是外部形勢嚴峻，金融創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展迅猛，洗錢犯罪分子已經極少使用簡單的洗錢方式，洗錢手段日趨隱蔽、復雜，洗錢活動難以被及時發(fā)現。二是客戶身份識別工作難度大。實際工作中銀行柜員無法對個人客戶基本信息中如職業(yè)、聯系方式、常住地地址或工作單位地址的真實性進行有效識別，導致對洗錢高風險客戶的把握不準確。公眾反洗錢意識不強，個人客戶變更相關信息時往往不會主動通知銀行，對于銀行的詢問、要求提供輔助證件等身份識別措施有反感情緒甚至經常直接拒絕，為開展客戶盡職調查等工作帶了阻礙。三是反洗錢科技技術保障能力有待加強。電子貨幣、網上銀行等現代化金融支付方式為人們的生活提供了便利，同時也降低了洗錢活動的成本，加快了洗錢的速度。反洗錢系統(tǒng)需根據業(yè)務發(fā)展不斷優(yōu)化、調整模型參數，各關聯業(yè)務系統(tǒng)也需進行相應改造，網絡金融等創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展，給金融機構反洗錢技術保障手段提出了更高的要求。

隨著金融改革和全球化的深入推進，反洗錢、反恐怖融資面臨的形勢將更加嚴峻，反洗錢工作任重而道遠。華融湘江銀行將以《中華人民共和國反洗錢法》頒行十周年為契機，繼續(xù)以各項反洗錢監(jiān)管要求為指引，堅持以“風險為本”為核心，認真履行反洗錢職責，積極迎接反洗錢工作新挑戰(zhàn)，全力推動我行反洗錢工作邁上新臺階。