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(中國人民銀行襄陽市中心支行，湖北　襄陽　441021)

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當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營狀況影響

桑硯

(中國人民銀行襄陽市中心支行，湖北襄陽441021)

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)期的到來是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的必然趨勢(shì)。在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)大爆發(fā)的時(shí)代背景下，決定了我國經(jīng)濟(jì)要從增速階段回落到新常態(tài)時(shí)期。而且習(xí)近平同志在2014年9月的亞太經(jīng)合組織工商領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)上表明我國的經(jīng)濟(jì)要進(jìn)入新常態(tài)時(shí)期，通過減緩經(jīng)濟(jì)增長速度，放寬貨幣政策，推進(jìn)利率市場化來改變商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況。本文分析了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇，就針對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)其經(jīng)營狀況的影響進(jìn)行了探析。

關(guān)鍵詞：當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；商業(yè)銀行；對(duì)經(jīng)營狀況的影響

1.引言

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)期的到來對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況產(chǎn)生了巨大的影響，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)之間的競爭也越來越激烈，使得人民群眾對(duì)于存款有了更多的選擇。另外，現(xiàn)在人們的借貸需求大幅度的降低，使得商業(yè)銀行為了吸引人們存款，增加商業(yè)銀行營業(yè)收入，而不得不提高存款利率以及開發(fā)相關(guān)的新產(chǎn)品。因此在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的時(shí)代背景下，要保證商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，重點(diǎn)關(guān)注其經(jīng)營狀況是至關(guān)重要的。

2.我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的現(xiàn)狀以及其主要特征

因?yàn)橐恍┌l(fā)展中國家通過對(duì)發(fā)達(dá)國家的學(xué)習(xí)和對(duì)其先進(jìn)的科研成果的復(fù)制，我國同其他發(fā)展中國家一樣，在一段時(shí)間內(nèi)保持了超高的經(jīng)濟(jì)增長率，但是隨著我國與世界先進(jìn)差距的逐步縮小，其經(jīng)濟(jì)增長就會(huì)進(jìn)入常態(tài)時(shí)期，即其潛在的增長率會(huì)不斷下滑至不高于世界最先進(jìn)國家的水平。習(xí)近平同志闡述了我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)，明確表示要從速度、結(jié)構(gòu)和動(dòng)力這三個(gè)方面來改變我國的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。從這個(gè)角度來說，我國的經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入新常態(tài)時(shí)期是理所當(dāng)然的。

我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的主要特征有以下幾點(diǎn)。第一，保持經(jīng)濟(jì)的中高速增長。根據(jù)我國2015年1月20日中國大陸國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)來看，大陸2014年經(jīng)濟(jì)年增長率為7.4%，這是24年來的新低。這個(gè)數(shù)據(jù)表明，新常態(tài)下的我國經(jīng)濟(jì)增長保持平穩(wěn)運(yùn)行。第二，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以第三產(chǎn)業(yè)為主。主要體現(xiàn)在需求主體為消費(fèi)需求，逐步縮小城鄉(xiāng)區(qū)域之間的差距，同時(shí)提高了居民的收入水平，使得產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷的完善和優(yōu)化。第三，新動(dòng)力。中國經(jīng)濟(jì)將從要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。第四，不確定風(fēng)險(xiǎn)顯性化。即在我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，一些不確定風(fēng)險(xiǎn)，比如樓市風(fēng)險(xiǎn)、地方債風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)等潛在的風(fēng)險(xiǎn)逐漸被注意到。

3.當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展所提供的機(jī)遇

商業(yè)銀行是指從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，以獲取利潤為經(jīng)營目的的信用機(jī)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)期到來之前，商業(yè)銀行利用活期存款來吸引居民，并且在經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長的過程中居民的借貸需求大，存款利率低，營業(yè)收入高。但是隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，雖然新常態(tài)時(shí)期下的商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，但是所謂機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，它同樣為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇。我們可以從以下幾個(gè)方面來分析新常態(tài)時(shí)期下是如何促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.1 有助于商業(yè)銀行加強(qiáng)創(chuàng)新金融配套服務(wù)等機(jī)制體制，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效益

目前，中國經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，而且在“十三五”規(guī)劃建議中明確向商業(yè)銀行提出了新的要求，即優(yōu)化信貸投向、科學(xué)利率定價(jià)等市場化方式，不斷提高綠色信貸服務(wù)水平。在我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)期下，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)增速放緩，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化較大，利率市場的基本完成，匯率市場化和人民幣的國際化，促進(jìn)了商業(yè)銀行加快金融體制改革，推動(dòng)了實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展策略，提高了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效益。

3.2 有助于降低負(fù)債比率，調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)

要優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，使其債務(wù)融資資本化，社會(huì)融資股權(quán)化，在這經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展的趨勢(shì)下，為商業(yè)銀行提供了廣闊的創(chuàng)新發(fā)展空間。由此可見，雖然我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行有著巨大的影響，但是在一定程度上也算是推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展，在居民對(duì)于借貸需求降低的同時(shí)，也降低了負(fù)債比率，從而使其負(fù)債結(jié)構(gòu)更加完善了。

3.3 有助于推進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營模式和風(fēng)險(xiǎn)管理的改革

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，就要進(jìn)行全面的改革。在我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)期到來之前，商業(yè)銀行營業(yè)收益高，資產(chǎn)質(zhì)量總體可控，整體風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較為穩(wěn)定，在這種情況下，商業(yè)銀行就不會(huì)有危機(jī)意識(shí)，也就不會(huì)對(duì)經(jīng)營模式和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行全面的改革。但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行要提高其收益就不得不完善其經(jīng)營模式和風(fēng)險(xiǎn)管理，并且不斷根據(jù)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的要求而進(jìn)行改革。

4.當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的影響

雖然當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有一定的促進(jìn)作用，也為其更好的發(fā)展提供了新的機(jī)遇，但是相對(duì)來說，面臨經(jīng)濟(jì)新常態(tài)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流力量，其對(duì)商業(yè)銀行的影響還是不可忽視的，特別實(shí)在經(jīng)營狀況方面。

4.1 不良貸款上升、盈利增速下降

所謂不良貸款，就是指違約的貸款，即借債人拖延還本付息達(dá)三個(gè)月之久、借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失，或者是借債人的還款能力明顯出現(xiàn)問題，這幾種情況下的貸款都稱為不良貸款。也就是說商業(yè)銀行在確定還債人不會(huì)返還借款時(shí)，要從銀行利潤中進(jìn)行注銷，這也就造成了商業(yè)銀行盈利的增速下降。另外，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的雙面夾擊下，人們的借貸需求不再是僅僅局限于商業(yè)銀行。而且因?yàn)槲覈a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整，造成了一些產(chǎn)能過剩的行業(yè)難以維持經(jīng)營，從而逐漸被市場淘汰，以至于商業(yè)銀行的貸款難以完全回收，大大的增加了不良貸款現(xiàn)象的發(fā)生。

4.2 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融市場的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的影響

由于現(xiàn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化，居民對(duì)于存款的方式有了更多的選擇和方式，所以在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融市場的發(fā)展就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生一定的威脅。而且我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所產(chǎn)生的利潤主要來源于居民的存貸，而利率市場化的不斷推進(jìn)，不但減少了商業(yè)銀行的存貸利差，還增加了其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。還有一個(gè)主要因素就是現(xiàn)在非銀行金融機(jī)構(gòu)基本占據(jù)了金融市場，這使得原本依靠商業(yè)銀行借貸的小微型企業(yè)轉(zhuǎn)向了新型的非銀行金融機(jī)構(gòu)，面對(duì)這要激烈的市場競爭和經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況帶來了挑戰(zhàn)和影響。

5.解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營狀況影響的對(duì)策

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，既要保持我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行，又要保證商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的良好發(fā)展，我們要解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的影響，可以從以下幾個(gè)方面來進(jìn)行分析。

5.1 樹立正確的管理理念

所謂樹立正確的管理理念，就是管理者要有長遠(yuǎn)的眼光，在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中要保持謹(jǐn)慎經(jīng)營，持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展策略。雖然商業(yè)銀行的主要目標(biāo)就是盈利，但是在其盈利的同時(shí)，還要兼顧安全性和流動(dòng)性。也就是說在面對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，商業(yè)銀行經(jīng)營狀況不良的情況下，要以“守住風(fēng)險(xiǎn)底線，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展”為主線，在最大程度上降低經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的影響。當(dāng)然，商業(yè)銀行的管理理念中還要包括對(duì)不良資產(chǎn)的合理可行的應(yīng)對(duì)措施以及優(yōu)化管理、服務(wù)和業(yè)務(wù)流程。在對(duì)不良資產(chǎn)的處理方面，對(duì)于借貸人要進(jìn)行全面的調(diào)查，以此來降低不良資產(chǎn)的發(fā)生率，確保商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性和穩(wěn)定性。對(duì)于如何優(yōu)化管理、服務(wù)和業(yè)務(wù)流程，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融等非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，并且更多的研發(fā)相關(guān)的新產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程等的管理，通過提高服務(wù)水平，來提高客戶的滿意程度，在激烈的競爭中突出自身的優(yōu)勢(shì)，從而最大程度的降低經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的影響。

5.2 加強(qiáng)整體負(fù)債來源的多元化

對(duì)于商業(yè)銀行來說，居民的存貸是當(dāng)前銀行負(fù)債最主要的來源，但是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)使得商業(yè)銀行的存貸與之前相比降低了很多，所以要改善商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，就要加強(qiáng)對(duì)整體負(fù)債來源的多元化，擴(kuò)大負(fù)債來源，重視整體的負(fù)債管理。一方面整體負(fù)債來源的多元化可以使商業(yè)銀行更加了解市場變化和市場需求，準(zhǔn)確把握市場時(shí)機(jī)。比如在選擇發(fā)行金融債券等的時(shí)機(jī)時(shí)，應(yīng)該是在利率較低的時(shí)段發(fā)行。另一方面隨著人民幣國際化的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行不能只注重在境內(nèi)發(fā)行債券，而應(yīng)該將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向境外，因?yàn)榫湍壳暗那闆r而言，境外的資產(chǎn)利率相較于境內(nèi)更低，人民幣在香港、新加坡等地都具有較低的走進(jìn)價(jià)格，所以管理者要明確負(fù)債來源路徑的單一化是商業(yè)銀行經(jīng)營不善的主要原因之一，要依靠借貸來維持商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展是不可能的，只有實(shí)現(xiàn)整體負(fù)債來源的多元化，才能降低商業(yè)銀行的負(fù)債成本，從而解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的不利影響。

5.3 積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略，從大局出發(fā)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量

國家的“一帶一路”是使商業(yè)銀行在交通、能源、文化旅游、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面增加發(fā)展機(jī)遇的政策。商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下要持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展就必須進(jìn)行改革，要降低經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)其經(jīng)營狀況的影響，就要緊跟國家政策，積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略。并且商業(yè)銀行要從大局出發(fā)，支持大眾創(chuàng)業(yè)，民眾創(chuàng)新，以此來提高商業(yè)銀行的盈利水平。

5.4 積極開展金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新工作

目前，我國從事大資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在逐漸成為主流力量，而且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，如果商業(yè)銀行開展金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新工作不夠到位，那么傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就會(huì)跟不上我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展趨勢(shì)，因?yàn)榫C合性的大銀行將占領(lǐng)主導(dǎo)地位。因此，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的商業(yè)銀行應(yīng)該積極開展金融領(lǐng)域的創(chuàng)新工作。

6.結(jié)束語

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是我國經(jīng)濟(jì)在持續(xù)上升一段時(shí)間后回落的過程，商業(yè)銀行在面對(duì)經(jīng)濟(jì)增速緩慢，負(fù)債成本上升以及營業(yè)利潤下降的情況下，對(duì)經(jīng)營狀況產(chǎn)生了巨大的影響。但是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)也為商業(yè)銀行的改革帶來了一定的機(jī)遇，相信通過商業(yè)銀行管理者對(duì)目前經(jīng)濟(jì)狀況的分析以及積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)所帶來的影響，一定能夠最大程度的解決這些問題，并且逐步提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理水平，提高盈利能力，從而促進(jìn)其發(fā)展。

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