張慧平

(中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司長(zhǎng)沙天心支行，湖南　長(zhǎng)沙　410007)

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網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)與策略探索

張慧平

(中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司長(zhǎng)沙天心支行，湖南長(zhǎng)沙410007)

摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行隨著科技的發(fā)達(dá)和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的推動(dòng)已經(jīng)興起，但網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)存在諸多問(wèn)題，通過(guò)對(duì)這些重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分析，提出對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險(xiǎn)防范；策略

網(wǎng)絡(luò)銀行因不受時(shí)間、空間的限制，只要有網(wǎng)絡(luò)，一臺(tái)電腦、一臺(tái)手機(jī)或者一個(gè)終端都能完全辦理傳統(tǒng)銀行所擁有的各種業(yè)務(wù)，它完全顛覆了傳統(tǒng)銀行所有的管理理念、體制體系和業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行得以騰飛，成為推動(dòng)我國(guó)金融生態(tài)變革的重要力量。但是，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行具有虛擬性特征，業(yè)務(wù)規(guī)模突飛猛進(jìn)的過(guò)程中，聚集了新的風(fēng)險(xiǎn)，需要用新的理論框架、方式方法來(lái)防范。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀

1、網(wǎng)絡(luò)銀行主要服務(wù)內(nèi)容及形式

網(wǎng)絡(luò)銀行是在自有的服務(wù)器上提供虛擬金融柜臺(tái)，客戶需要登錄網(wǎng)絡(luò)銀行頁(yè)面，然后注冊(cè)個(gè)人信息，視該銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為網(wǎng)點(diǎn)辦理各種金融業(yè)務(wù)。隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容正在不斷充實(shí)，但總體上可以分為兩大類：一是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種在網(wǎng)絡(luò)上的實(shí)現(xiàn)，另一類是完全針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)特性來(lái)設(shè)計(jì)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。具體包含：

(1)基礎(chǔ)類金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的簡(jiǎn)介、經(jīng)營(yíng)范圍、利率牌價(jià)、業(yè)務(wù)種類等等。

(2)咨詢類金融業(yè)務(wù)。以APP、公眾號(hào)、熱線電話為手段，為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)受理及投訴建議，并據(jù)此分析市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。

(3)申請(qǐng)和掛失類金融業(yè)務(wù)。主要包括存款賬戶、信用卡的開(kāi)戶、空白支票申領(lǐng)、企業(yè)報(bào)表報(bào)送、各種貸款、信用證開(kāi)證申請(qǐng)、預(yù)約服務(wù)的申請(qǐng)、賬戶掛失等等。

(4)查詢類金融業(yè)務(wù)。為客戶提供賬戶的歷史交易狀況、服務(wù)種類、賬戶余額、往來(lái)賬明細(xì)、授信額度等。

(5)支付類金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)上支付功能主要向客戶提供互聯(lián)網(wǎng)上的資金實(shí)時(shí)結(jié)算功能，這是網(wǎng)絡(luò)銀行的標(biāo)志性功能。

(6)創(chuàng)新類金融業(yè)務(wù)。主要為客戶提供更加便捷化、更加安全、收益更高的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，比如為企業(yè)客戶提供查詢各子公司的賬戶交易明細(xì)和余額變更情況，為個(gè)人客戶提供保險(xiǎn)、基金、證券、信托等的買(mǎi)賣(mài)服務(wù)。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行主要風(fēng)險(xiǎn)種類

網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)確地講是傳統(tǒng)銀行的一種創(chuàng)新和技術(shù)延伸，在面對(duì)虛擬化的網(wǎng)絡(luò)空間后，集聚的銀行風(fēng)險(xiǎn)特性表現(xiàn)出了復(fù)雜化和多樣化，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要有：

(1)基本風(fēng)險(xiǎn)

銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)銀行的延伸，所以也面臨傳統(tǒng)銀行的基本風(fēng)險(xiǎn)，主要包含：第一，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行不像傳統(tǒng)銀行可以與客戶面對(duì)面交流和進(jìn)行一些實(shí)體驗(yàn)證，網(wǎng)絡(luò)銀行是在與客戶不見(jiàn)面的情況下獲取客戶的信譽(yù)；反過(guò)來(lái)，如果客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行的某些產(chǎn)品而沒(méi)有達(dá)到客戶期望值，客戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)投訴甚至毀謗導(dǎo)致銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。第二，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有足夠的資金支付客戶，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一觸即發(fā)，網(wǎng)絡(luò)傳播的速度遠(yuǎn)超傳統(tǒng)銀行。第三，信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶沒(méi)有實(shí)際性的接觸，但卻完成了實(shí)際性的業(yè)務(wù)操作，如果網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏行之有效的銀行監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)控制，信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在。第四，匯率風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行365天，24小時(shí)可以進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，客戶傾向于操作國(guó)際金融業(yè)務(wù)，而匯率變動(dòng)是國(guó)際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在，如果網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有很強(qiáng)的操盤(pán)手，很可能秒秒鐘出現(xiàn)虧損。第五，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶有集群效應(yīng)，如果不能正確分析和把握客戶的市場(chǎng)需求，就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困境。

(2)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)科技技術(shù)要求相當(dāng)高，技術(shù)的高低直接取決于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營(yíng)效益，所以網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)即技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。每一家網(wǎng)絡(luò)銀行都選擇了一種科技技術(shù)用以支撐其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，網(wǎng)絡(luò)銀行選擇與哪家信息技術(shù)公司合作，采用哪種解決方案就顯得至關(guān)重要。如果網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)相對(duì)落后、設(shè)備更新緩慢、技術(shù)核心人員流動(dòng)快都將導(dǎo)致失去商業(yè)機(jī)會(huì)。同時(shí)，科技技術(shù)高度的專業(yè)化和轉(zhuǎn)換高度的速度化，很多網(wǎng)絡(luò)銀行為降低運(yùn)營(yíng)成本，將一些業(yè)務(wù)實(shí)行外包，這樣做看似業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)展，實(shí)則風(fēng)險(xiǎn)在加劇。

(3)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

一方面是由系統(tǒng)自身運(yùn)行中硬件設(shè)備突然出現(xiàn)故障或者損壞的不確定因素，導(dǎo)致系統(tǒng)停機(jī)。另一方面是人為因素制作，表現(xiàn)在不法分子制作山寨版網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站來(lái)竊取客戶賬戶信息，還有黑客利用網(wǎng)絡(luò)直接侵入網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站來(lái)竊取商業(yè)秘密和客戶資料，同時(shí)計(jì)算機(jī)病毒的侵蝕也不可小覷，這些都將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險(xiǎn)。

(4)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與其他銀行和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等，如沒(méi)有經(jīng)過(guò)明確授權(quán)使用賬戶可能導(dǎo)致客戶形成直接經(jīng)濟(jì)損失。銀行員工對(duì)業(yè)務(wù)的漫不經(jīng)心，也有可能給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)，從而危及網(wǎng)絡(luò)銀行的總體安全。

(5)法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于我國(guó)現(xiàn)有法律不明確帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。包含客戶身份確認(rèn)問(wèn)題、舉證責(zé)任和證據(jù)形式問(wèn)題、損失承擔(dān)問(wèn)題帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范面臨的障礙

2015年7月18日，央行聯(lián)合十部委發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)過(guò)快一年的規(guī)范、監(jiān)管后，風(fēng)險(xiǎn)防范仍面臨著諸多障礙，概況有以下幾點(diǎn)：

(1)安全技術(shù)落后。網(wǎng)絡(luò)銀行科技技術(shù)要求相當(dāng)高，一些硬件的核心技術(shù)還只能從國(guó)外引進(jìn)，自主研發(fā)能力幾乎為零；系統(tǒng)軟件方面即算國(guó)內(nèi)有了自己的研發(fā)水平和能力，也能正常上線運(yùn)行，但一旦出現(xiàn)漏洞，還只能等待國(guó)外發(fā)現(xiàn)補(bǔ)丁后，我們才能補(bǔ)救，所以網(wǎng)絡(luò)銀行等待實(shí)力強(qiáng)大后也會(huì)依賴于國(guó)外系統(tǒng)軟件；在系統(tǒng)硬件和軟件的維護(hù)方面，絕大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還實(shí)行了與公司合作外包。以上三個(gè)方面都對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行帶來(lái)隱患。

(2)內(nèi)控體系不完善。傳統(tǒng)銀行在經(jīng)過(guò)不斷改革后內(nèi)控體系仍處于完善中，網(wǎng)絡(luò)銀行在短時(shí)間內(nèi)推行，又在短時(shí)間內(nèi)崛起，自然缺乏一整套成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理人員、內(nèi)部審計(jì)人員對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制知識(shí)的欠缺，以及員工個(gè)人行為的不確定性，都給網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制加大了難度。

(3)法律法規(guī)不健全?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布后的四個(gè)月，央行宣布將互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)納入金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)體系，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)制度包括五個(gè)業(yè)態(tài)、三大類、近六十個(gè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，緊跟著當(dāng)年年底，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、國(guó)家網(wǎng)信辦等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，證明我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格。但是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)所形成的新的法律關(guān)系對(duì)傳統(tǒng)商法帶來(lái)了許多新的法律問(wèn)題，而現(xiàn)行已出臺(tái)的相關(guān)法律規(guī)定又很難規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，以及切實(shí)保護(hù)用戶的權(quán)益，從而增加了網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(4)監(jiān)管方式滯后。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)監(jiān)管部門(mén)提出了更新、更高的要求，因?yàn)樗耆嵏擦嗽械膶?duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)管模式。在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，賬務(wù)收支的無(wú)紙化、處理過(guò)程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，以及網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)又經(jīng)常交織在一起，使監(jiān)管部門(mén)的業(yè)務(wù)監(jiān)控向更廣的時(shí)空過(guò)渡，使現(xiàn)有的監(jiān)管組織形式和現(xiàn)場(chǎng)檢查手段無(wú)法滿足新的監(jiān)管要求，使得現(xiàn)有監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范策略探索

網(wǎng)絡(luò)銀行還將隨著科技水平的提升，以及經(jīng)濟(jì)和金融供給側(cè)改革的推進(jìn)而快速發(fā)展，亟需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，主要路徑包含加快技術(shù)更新、健全內(nèi)控機(jī)制、改善運(yùn)營(yíng)環(huán)境、完善社會(huì)信用制度、加強(qiáng)外部監(jiān)管等。

1、加快技術(shù)更新

技術(shù)的高低是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生深淺的檢驗(yàn)，也是銀行生存的關(guān)鍵，加快技術(shù)更新才能防范網(wǎng)絡(luò)銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)。目前網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)更新重點(diǎn)要做好防火墻安全策略、入侵檢測(cè)技術(shù)策略、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、加密技術(shù)、數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)加密技術(shù)、系統(tǒng)備份與恢復(fù)策略五個(gè)方面。

2、健全內(nèi)控機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化特征，對(duì)健全內(nèi)控機(jī)制具有很強(qiáng)的依賴性。網(wǎng)絡(luò)銀行要安全、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保護(hù)客戶利益不受侵害，就必須建立起以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)控機(jī)制。內(nèi)控機(jī)制除了合理的管理架構(gòu)、最新的科技技術(shù)外，還需要一整套可操作的管理制度?？梢园合到y(tǒng)維護(hù)制度、軟件日常維護(hù)制度、用戶管理制度、信息保密制度、數(shù)據(jù)備份制度、人員管理制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、重大事項(xiàng)報(bào)告制度。

3、改善運(yùn)營(yíng)環(huán)境

運(yùn)營(yíng)環(huán)境的好壞直接關(guān)系著網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)的成敗，運(yùn)營(yíng)壞境又分內(nèi)部和外部環(huán)境兩個(gè)方面。首先是外部環(huán)境，需要國(guó)家提供強(qiáng)有力的法律法規(guī)保障，在完善現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《公司法》有關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上，要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行出臺(tái)專門(mén)的法律法規(guī)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行跨越了時(shí)空，在跨國(guó)法律適用問(wèn)題上，僅靠國(guó)內(nèi)立法機(jī)制還是不夠的，應(yīng)重視和加強(qiáng)國(guó)際立法合作。在條件成熟后，網(wǎng)絡(luò)銀行也要像傳統(tǒng)銀行一樣，由國(guó)家制定網(wǎng)絡(luò)銀行存款保險(xiǎn)制度。其次是內(nèi)部環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)銀行自身需要嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入條件，特別是在辦理銀行信用卡、企業(yè)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的時(shí)候要掌握客戶的真實(shí)材料。同時(shí)，對(duì)于借貸合同的訂立，更加需要完善和規(guī)范化。

4、加強(qiáng)外部監(jiān)管

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的力度加大，市場(chǎng)占有率逐步增加，需要強(qiáng)有力的外部監(jiān)管來(lái)推動(dòng)發(fā)展。首先，搭構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管框架，可以由管理?xiàng)l例、實(shí)施細(xì)則、指引公告、風(fēng)險(xiǎn)警示幾個(gè)部分組成；其次完善監(jiān)管措施，包含嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入、加強(qiáng)日常監(jiān)管、設(shè)立市場(chǎng)退出機(jī)制、加強(qiáng)國(guó)際網(wǎng)上銀行監(jiān)管合作。

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